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暑期出行旅游意外險(xiǎn)投保五大法則 讓安全伴您同行

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-05-25 13:39 瀏覽：5403 次
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［編者按］     隨著暑假的到來，旅游安全事故也進(jìn)入一個(gè)高發(fā)期。游客除了制訂周密的旅行計(jì)劃和選擇可靠的旅行社外，出行在外時(shí)最好再給自己買一份合適的旅游保險(xiǎn)。在出游前請(qǐng)先花一點(diǎn)時(shí)間看看以下出游保險(xiǎn)小貼士，希望在這樣一個(gè)空氣沁人心脾的季節(jié)里，您在暢游祖國(guó)大好河山或領(lǐng)略異域風(fēng)情的時(shí)候，讓保險(xiǎn)伴您同行，為您的安全保駕護(hù)航，為君出游解除后顧之憂。   　　...

    隨著暑假的到來，旅游安全事故也進(jìn)入一個(gè)高發(fā)期。游客除了制訂周密的旅行計(jì)劃和選擇可靠的旅行社外，出行在外時(shí)最好再給自己買一份合適的旅游保險(xiǎn)。在出游前請(qǐng)先花一點(diǎn)時(shí)間看看以下出游保險(xiǎn)小貼士，希望在這樣一個(gè)空氣沁人心脾的季節(jié)里，您在暢游祖國(guó)大好河山或領(lǐng)略異域風(fēng)情的時(shí)候，讓保險(xiǎn)伴您同行，為您的安全保駕護(hù)航，為君出游解除后顧之憂。

 
　　一、依據(jù)目的地進(jìn)行投保的原則
 
　　在投保上，境外游和國(guó)內(nèi)游都需要遵循大的投保原則，但也各自有別，就出境游而言，首選最基本的出境游意外保險(xiǎn)，由于各家保險(xiǎn)公司的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險(xiǎn)的額度有所不同，消費(fèi)者在投保前應(yīng)詳細(xì)了解和比較各保險(xiǎn)公司的有關(guān)條款，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際需求，購(gòu)買適合自己的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險(xiǎn)。
 
　　“緊急救援項(xiàng)目”保險(xiǎn)不能少。“緊急救援項(xiàng)目”的主要作用是使被保險(xiǎn)人在異國(guó)出險(xiǎn)后，能夠及時(shí)被安排就近治療，在舉目無親的異國(guó)他鄉(xiāng)，這種幫助顯得尤為重要。出現(xiàn)相應(yīng)情況時(shí)可以致電救援熱線，一些大的保險(xiǎn)公司在國(guó)外還提供母語服務(wù)。
 
　　據(jù)筆者了解，目前國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司都推出了涵蓋緊急救援服務(wù)的國(guó)際旅游保險(xiǎn)，如人保財(cái)險(xiǎn)和國(guó)際救援中心(SOS)合作的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，這種合作方式已經(jīng)成為國(guó)際上的一種趨勢(shì)。走出國(guó)門的境外游，游客不諳法規(guī)，加上語言障礙，遇到情況往往求助無門。而救援公司可以提供包括治療救援、安排家人到境外探病等服務(wù)，同時(shí)保險(xiǎn)公司在提供境外緊急援助，特別是醫(yī)療援助時(shí)，大多是由保險(xiǎn)公司先向救援合作機(jī)構(gòu)支付所需費(fèi)用，待游客回國(guó)后再和保險(xiǎn)公司算清。另外，去境外旅行的游客，保險(xiǎn)的保障范圍應(yīng)該覆蓋全球大部分地區(qū)。
 
　　出境游保險(xiǎn)在基本保險(xiǎn)保障上必須涵蓋醫(yī)療費(fèi)用(包括緊急門診)、醫(yī)療救援、轉(zhuǎn)院治療、送返回國(guó)、旅程延誤和因旅行證件遺失而引起的補(bǔ)辦回國(guó)機(jī)票和必要的酒店住宿等多項(xiàng)利益，幫助被保險(xiǎn)人以最高效率及最便捷方式解決海外就醫(yī)、旅行延誤、證件遺失等問題。
 
　　如果游客去的是特殊地區(qū)，還可以根據(jù)該地區(qū)的氣候特征進(jìn)行投保。都邦保險(xiǎn)“急性高原病保險(xiǎn)”就是針對(duì)高原地區(qū)進(jìn)行投保的產(chǎn)品。有調(diào)查顯示，30%的進(jìn)藏人員會(huì)產(chǎn)生高原反應(yīng)，甚至有死亡的危險(xiǎn)。需要注意的是，由于高原反應(yīng)誘發(fā)其他疾病導(dǎo)致死亡的情況屬于造成死亡的間接因素，所以不屬于目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上各種旅游意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，游客往往得不到賠付。
 
　　目的地風(fēng)險(xiǎn)狀況、是否參加危險(xiǎn)活動(dòng)、出行時(shí)間長(zhǎng)短、被保人的身體狀況這四大要素是選擇旅游險(xiǎn)時(shí)要考慮的要點(diǎn)。
 
　　二、按照出行頻率和時(shí)間長(zhǎng)短進(jìn)行投保的原則
 
　　根據(jù)旅行頻率和時(shí)間長(zhǎng)短，游客可以選擇一次性保險(xiǎn)，也可投保一年期的意外險(xiǎn)?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司提供的全年交通意外險(xiǎn)，保費(fèi)僅100元左右，讓游客在當(dāng)年任何時(shí)候享有交通意外保障的權(quán)利，對(duì)于頻繁出游的游客來說省事省力。
 
　　對(duì)于一年當(dāng)中偶爾探親或者旅游外出的人來說，買一份短期旅游意外險(xiǎn)是非常實(shí)惠的。這類保險(xiǎn)的保障期限一般在7-14天，價(jià)格便宜，只要15-30元，保障范圍可以自主選擇，一般包括航空意外險(xiǎn)(保額40~60萬元)，其它交通工具(保額530萬元)等。也就是說，在此期間游客乘坐飛機(jī)、火車、輪船、汽車等交通工具時(shí)如發(fā)生意外，均可獲得保險(xiǎn)保障。 
 
 三、按照旅行方式進(jìn)行投保的原則
 
　　1、自駕游：人和車都要上保險(xiǎn)
 
　　駕車出游各種意外事情都可能會(huì)發(fā)生，所以各項(xiàng)保險(xiǎn)都應(yīng)補(bǔ)全。
 
　　“自駕游”由于面臨許多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)應(yīng)該盡可能備齊。如果車主沒有購(gòu)買全車盜搶險(xiǎn)，可以考慮花100元左右投保一個(gè)月的全車盜搶險(xiǎn)以防不測(cè)；如果沒有投保車上人員傷害責(zé)任險(xiǎn)，可以考慮每個(gè)座位投保2萬元，一個(gè)月保費(fèi)約25元；如果車況不是很好，可以考慮投保一個(gè)月的車輛損失險(xiǎn)，花費(fèi)約150元，可以每天賠付200元，彌補(bǔ)旅游期間車輛損壞造成的損失。
 
　　在投保車險(xiǎn)時(shí)，車主要盡量購(gòu)買能夠全國(guó)通賠的保險(xiǎn)；如果先前已買的保險(xiǎn)有地區(qū)限定，車主出發(fā)前應(yīng)該到保險(xiǎn)公司進(jìn)行“保單批改”，將承保范圍擴(kuò)大到旅行路線全程；行車區(qū)域比較廣的車主在選擇車險(xiǎn)時(shí)要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛無論在何處出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都能及時(shí)提供理賠服務(wù)；
 
　　人身意外險(xiǎn)也是重中之重。消費(fèi)者可以根據(jù)自己出游的天數(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)狀況自由選擇短期人身意外險(xiǎn)。像太平洋壽險(xiǎn)的“逍遙游”旅游險(xiǎn)，30元保費(fèi)就可以提供時(shí)長(zhǎng)為10天、累計(jì)保額高達(dá)65.5萬元的意外保險(xiǎn)保障，這里面包括意外傷害及醫(yī)療、交通工具意外、游藝項(xiàng)目意外等各種意外風(fēng)險(xiǎn)保障。
 
　　更重要的是，“自駕游”的旅客不但要保車更要保人，所以，車主還應(yīng)該根據(jù)需要投保“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”，以便更加有效地保障司機(jī)和同車人員的安全。譬如，都邦保險(xiǎn)就與中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)一起推出了“快樂自駕游”系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，這在全國(guó)是第一份自駕游保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，而跟團(tuán)游的旅客最好購(gòu)買“雙保險(xiǎn)”。
 
　　旅游保險(xiǎn)分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩大類。在此需要提醒游客的是，不要以為購(gòu)買了旅行社的責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)足夠，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)家旅游局明確要求旅行社必須投保的險(xiǎn)種，對(duì)由于旅行社過失或疏忽造成的游客損害承擔(dān)責(zé)任。旅行社責(zé)任險(xiǎn)只負(fù)責(zé)旅MOD程范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如果旅客不按照旅行社的安排而自行活動(dòng)發(fā)生意外傷害，或者旅行途中突發(fā)疾病，該保險(xiǎn)則不承擔(dān)賠償責(zé)任。
 
　　2、隨團(tuán)游：旅行社責(zé)任險(xiǎn)≠旅游意外險(xiǎn)
 
　　隨團(tuán)游需要根據(jù)自己的出游路線推測(cè)途中可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)，并選擇合適的保單，總原則就是既要保障全面，又不至于浪費(fèi)保費(fèi)。
 
　　首先應(yīng)該在簽訂旅行合同時(shí)，確認(rèn)旅行社是否為您上了該上的保險(xiǎn)，因?yàn)槁糜稳松韨﹄U(xiǎn)是旅游管理部門強(qiáng)制要求旅行社必須為旅客上的險(xiǎn)種，其他補(bǔ)充險(xiǎn)種可以視需要加以選擇。
 
　　在投保意外險(xiǎn)的同時(shí)，一定要看清楚每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。有的產(chǎn)品只保障意外身故，有的則還包含意外傷殘和意外醫(yī)療。建議投保人購(gòu)買包含意外傷殘和意外醫(yī)療的產(chǎn)品，這樣才能得到更大的保障；如果游客不經(jīng)常外出，可選擇短期保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果經(jīng)常外出，可購(gòu)買一年期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就避免了分次購(gòu)買的麻煩。
 
　　最后需要說明的是：由于個(gè)人原因、自然原因?qū)τ慰驮斐傻膫?，只有旅游意外險(xiǎn)可以擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任。因此，參加旅行團(tuán)的游客，除投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)外，最好補(bǔ)充一份旅游意外險(xiǎn)，這樣才能把意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。
 
　　3、自助游：按需投保綜合意外險(xiǎn)
 
　　這是個(gè)個(gè)性化時(shí)代，旅游的個(gè)性化也得到充分的體現(xiàn)。跟團(tuán)游雖然省事，但事事要聽從旅行社的安排，這就使得有些游客選擇了自己制定線路暢游一番，尤其是短途旅游，選擇自助方式的游客比例更高。不過，自助游可能面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此，出發(fā)前有必要好好規(guī)劃一番保障計(jì)劃，而意外險(xiǎn)是首要考慮險(xiǎn)種。
 
　　目前市場(chǎng)上為外出旅游的人準(zhǔn)備的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，主要分三種：
 
　　1、短期出游旅行全程保障的旅游類意外傷害保險(xiǎn)，主要保險(xiǎn)責(zé)任是旅行期間的意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故保障；
 
　　2、乘坐交通工具期間的交通工具意外傷害保險(xiǎn)，例如航空意外保險(xiǎn)、汽車乘客意外保險(xiǎn)，主要保險(xiǎn)責(zé)任是乘坐交通工具期間的意外傷害傷殘、身故保障；
 
　　3、一年有效的普通意外傷害保險(xiǎn)，主要保險(xiǎn)責(zé)任是全天24小時(shí)有效的意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故保障。顯然，單個(gè)購(gòu)買過于繁瑣，在此筆者提醒出游人可通過購(gòu)買旅游綜合意外險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)一步到位。旅游綜合意外險(xiǎn)的保額一般由投保人自行選擇，即提供集中費(fèi)率方案供投保人參考，投保人可根據(jù)旅游線路和個(gè)人實(shí)際需求來配備合適的意外綜合險(xiǎn)方案。最后需要強(qiáng)調(diào)的是，旅行社會(huì)提供乘坐飛機(jī)或汽車等公共交通工具的5元~20元的專項(xiàng)意外險(xiǎn)，也有意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療保障的險(xiǎn)種，保額一般在30萬元人民幣左右，投保者也可以根據(jù)自己的需求隨時(shí)選擇購(gòu)買。 
 
    四、依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行投保的原則
 
　　投保了車輛保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，是否就意味著對(duì)出游風(fēng)險(xiǎn)拋諸腦后了呢？這里筆者還要提示您的是，一般人身意外保險(xiǎn)并不包括旅行中可能出現(xiàn)的所有意外事故，主要是指不包括高危險(xiǎn)活動(dòng)，如蹦極、攀巖、登山、滑雪等危險(xiǎn)度較高的活動(dòng)。因此，您在投保時(shí)還應(yīng)關(guān)注不同保險(xiǎn)產(chǎn)品所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任。
 
　　選擇自駕游的市民，出游

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