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暑期出行旅游意外險投保五大法則 讓安全伴您同行

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-05-25 13:39 瀏覽：5139 次
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［編者按］     隨著暑假的到來，旅游安全事故也進入一個高發(fā)期。游客除了制訂周密的旅行計劃和選擇可靠的旅行社外，出行在外時最好再給自己買一份合適的旅游保險。在出游前請先花一點時間看看以下出游保險小貼士，希望在這樣一個空氣沁人心脾的季節(jié)里，您在暢游祖國大好河山或領(lǐng)略異域風情的時候，讓保險伴您同行，為您的安全保駕護航，為君出游解除后顧之憂。   　　...

    隨著暑假的到來，旅游安全事故也進入一個高發(fā)期。游客除了制訂周密的旅行計劃和選擇可靠的旅行社外，出行在外時最好再給自己買一份合適的旅游保險。在出游前請先花一點時間看看以下出游保險小貼士，希望在這樣一個空氣沁人心脾的季節(jié)里，您在暢游祖國大好河山或領(lǐng)略異域風情的時候，讓保險伴您同行，為您的安全保駕護航，為君出游解除后顧之憂。

 
　　一、依據(jù)目的地進行投保的原則
 
　　在投保上，境外游和國內(nèi)游都需要遵循大的投保原則，但也各自有別，就出境游而言，首選最基本的出境游意外保險，由于各家保險公司的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險的額度有所不同，消費者在投保前應(yīng)詳細了解和比較各保險公司的有關(guān)條款，根據(jù)自身的經(jīng)濟條件和實際需求，購買適合自己的境外旅行意外傷害或醫(yī)療保險。
 
　　“緊急救援項目”保險不能少。“緊急救援項目”的主要作用是使被保險人在異國出險后，能夠及時被安排就近治療，在舉目無親的異國他鄉(xiāng)，這種幫助顯得尤為重要。出現(xiàn)相應(yīng)情況時可以致電救援熱線，一些大的保險公司在國外還提供母語服務(wù)。
 
　　據(jù)筆者了解，目前國內(nèi)多家保險公司都推出了涵蓋緊急救援服務(wù)的國際旅游保險，如人保財險和國際救援中心(SOS)合作的保險產(chǎn)品等，這種合作方式已經(jīng)成為國際上的一種趨勢。走出國門的境外游，游客不諳法規(guī)，加上語言障礙，遇到情況往往求助無門。而救援公司可以提供包括治療救援、安排家人到境外探病等服務(wù)，同時保險公司在提供境外緊急援助，特別是醫(yī)療援助時，大多是由保險公司先向救援合作機構(gòu)支付所需費用，待游客回國后再和保險公司算清。另外，去境外旅行的游客，保險的保障范圍應(yīng)該覆蓋全球大部分地區(qū)。
 
　　出境游保險在基本保險保障上必須涵蓋醫(yī)療費用(包括緊急門診)、醫(yī)療救援、轉(zhuǎn)院治療、送返回國、旅程延誤和因旅行證件遺失而引起的補辦回國機票和必要的酒店住宿等多項利益，幫助被保險人以最高效率及最便捷方式解決海外就醫(yī)、旅行延誤、證件遺失等問題。
 
　　如果游客去的是特殊地區(qū)，還可以根據(jù)該地區(qū)的氣候特征進行投保。都邦保險“急性高原病保險”就是針對高原地區(qū)進行投保的產(chǎn)品。有調(diào)查顯示，30%的進藏人員會產(chǎn)生高原反應(yīng)，甚至有死亡的危險。需要注意的是，由于高原反應(yīng)誘發(fā)其他疾病導致死亡的情況屬于造成死亡的間接因素，所以不屬于目前保險市場上各種旅游意外險保險責任范圍，游客往往得不到賠付。
 
　　目的地風險狀況、是否參加危險活動、出行時間長短、被保人的身體狀況這四大要素是選擇旅游險時要考慮的要點。
 
　　二、按照出行頻率和時間長短進行投保的原則
 
　　根據(jù)旅行頻率和時間長短，游客可以選擇一次性保險，也可投保一年期的意外險?，F(xiàn)在保險公司提供的全年交通意外險，保費僅100元左右，讓游客在當年任何時候享有交通意外保障的權(quán)利，對于頻繁出游的游客來說省事省力。
 
　　對于一年當中偶爾探親或者旅游外出的人來說，買一份短期旅游意外險是非常實惠的。這類保險的保障期限一般在7-14天，價格便宜，只要15-30元，保障范圍可以自主選擇，一般包括航空意外險(保額40~60萬元)，其它交通工具(保額530萬元)等。也就是說，在此期間游客乘坐飛機、火車、輪船、汽車等交通工具時如發(fā)生意外，均可獲得保險保障。 
 
 三、按照旅行方式進行投保的原則
 
　　1、自駕游：人和車都要上保險
 
　　駕車出游各種意外事情都可能會發(fā)生，所以各項保險都應(yīng)補全。
 
　　“自駕游”由于面臨許多不可預知的風險，所以保險應(yīng)該盡可能備齊。如果車主沒有購買全車盜搶險，可以考慮花100元左右投保一個月的全車盜搶險以防不測；如果沒有投保車上人員傷害責任險，可以考慮每個座位投保2萬元，一個月保費約25元；如果車況不是很好，可以考慮投保一個月的車輛損失險，花費約150元，可以每天賠付200元，彌補旅游期間車輛損壞造成的損失。
 
　　在投保車險時，車主要盡量購買能夠全國通賠的保險；如果先前已買的保險有地區(qū)限定，車主出發(fā)前應(yīng)該到保險公司進行“保單批改”，將承保范圍擴大到旅行路線全程；行車區(qū)域比較廣的車主在選擇車險時要特別注意保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛無論在何處出險，保險公司都能及時提供理賠服務(wù)；
 
　　人身意外險也是重中之重。消費者可以根據(jù)自己出游的天數(shù)以及風險狀況自由選擇短期人身意外險。像太平洋壽險的“逍遙游”旅游險，30元保費就可以提供時長為10天、累計保額高達65.5萬元的意外保險保障，這里面包括意外傷害及醫(yī)療、交通工具意外、游藝項目意外等各種意外風險保障。
 
　　更重要的是，“自駕游”的旅客不但要保車更要保人，所以，車主還應(yīng)該根據(jù)需要投保“車上人員責任險”，以便更加有效地保障司機和同車人員的安全。譬如，都邦保險就與中國汽車流通協(xié)會一起推出了“快樂自駕游”系列保險產(chǎn)品，這在全國是第一份自駕游保險專屬產(chǎn)品，而跟團游的旅客最好購買“雙保險”。
 
　　旅游保險分為旅行社責任險和旅游意外險兩大類。在此需要提醒游客的是，不要以為購買了旅行社的責任保險已經(jīng)足夠，旅行社責任險是國家旅游局明確要求旅行社必須投保的險種，對由于旅行社過失或疏忽造成的游客損害承擔責任。旅行社責任險只負責旅MOD程范圍內(nèi)的風險責任，如果旅客不按照旅行社的安排而自行活動發(fā)生意外傷害，或者旅行途中突發(fā)疾病，該保險則不承擔賠償責任。
 
　　2、隨團游：旅行社責任險≠旅游意外險
 
　　隨團游需要根據(jù)自己的出游路線推測途中可能遭遇到的風險，并選擇合適的保單，總原則就是既要保障全面，又不至于浪費保費。
 
　　首先應(yīng)該在簽訂旅行合同時，確認旅行社是否為您上了該上的保險，因為旅游人身傷害險是旅游管理部門強制要求旅行社必須為旅客上的險種，其他補充險種可以視需要加以選擇。
 
　　在投保意外險的同時，一定要看清楚每份保險的保險責任。有的產(chǎn)品只保障意外身故，有的則還包含意外傷殘和意外醫(yī)療。建議投保人購買包含意外傷殘和意外醫(yī)療的產(chǎn)品，這樣才能得到更大的保障；如果游客不經(jīng)常外出，可選擇短期保險產(chǎn)品；如果經(jīng)常外出，可購買一年期意外險產(chǎn)品，這樣就避免了分次購買的麻煩。
 
　　最后需要說明的是：由于個人原因、自然原因?qū)τ慰驮斐傻膫Γ挥新糜我馔怆U可以擔負賠償責任。因此，參加旅行團的游客，除投保旅行社責任險外，最好補充一份旅游意外險，這樣才能把意外事故帶來的經(jīng)濟損失降到最低。
 
　　3、自助游：按需投保綜合意外險
 
　　這是個個性化時代，旅游的個性化也得到充分的體現(xiàn)。跟團游雖然省事，但事事要聽從旅行社的安排，這就使得有些游客選擇了自己制定線路暢游一番，尤其是短途旅游，選擇自助方式的游客比例更高。不過，自助游可能面臨諸多的風險隱患，因此，出發(fā)前有必要好好規(guī)劃一番保障計劃，而意外險是首要考慮險種。
 
　　目前市場上為外出旅游的人準備的保險產(chǎn)品種類繁多，主要分三種：
 
　　1、短期出游旅行全程保障的旅游類意外傷害保險，主要保險責任是旅行期間的意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故保障；
 
　　2、乘坐交通工具期間的交通工具意外傷害保險，例如航空意外保險、汽車乘客意外保險，主要保險責任是乘坐交通工具期間的意外傷害傷殘、身故保障；
 
　　3、一年有效的普通意外傷害保險，主要保險責任是全天24小時有效的意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故保障。顯然，單個購買過于繁瑣，在此筆者提醒出游人可通過購買旅游綜合意外險來實現(xiàn)一步到位。旅游綜合意外險的保額一般由投保人自行選擇，即提供集中費率方案供投保人參考，投保人可根據(jù)旅游線路和個人實際需求來配備合適的意外綜合險方案。最后需要強調(diào)的是，旅行社會提供乘坐飛機或汽車等公共交通工具的5元~20元的專項意外險，也有意外傷害險和醫(yī)療保障的險種，保額一般在30萬元人民幣左右，投保者也可以根據(jù)自己的需求隨時選擇購買。 
 
    四、依據(jù)風險系數(shù)進行投保的原則
 
　　投保了車輛保險和人身保險，是否就意味著對出游風險拋諸腦后了呢？這里筆者還要提示您的是，一般人身意外保險并不包括旅行中可能出現(xiàn)的所有意外事故，主要是指不包括高危險活動，如蹦極、攀巖、登山、滑雪等危險度較高的活動。因此，您在投保時還應(yīng)關(guān)注不同保險產(chǎn)品所規(guī)定的保險責任。
 
　　選擇自駕游的市民，出游

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