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如何投保重疾險最劃算? 九招讓你明明白白買保險

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時間：2011-09-26 11:58 瀏覽：4456 次
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［編者按］ 現(xiàn)代醫(yī)學(xué)告訴我們，人一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72%，要防范萬一，重大疾病保險自然就必不可少。那么有醫(yī)保了，還有必要買重大疾病險嗎？面對各大保險公司推出的各種各樣重疾險，該如何選擇？ 保險資深人士表示，買重疾險很有必要，但還須合理選購，需掌握以下重疾險相關(guān)知識點。   1、繳費方式：健康是伴隨人一生的，買重疾險主要為了準(zhǔn)備一筆醫(yī)療基金，以備不時之需，繳費時間越長越好...

現(xiàn)代醫(yī)學(xué)告訴我們，人一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72%，要防范萬一，重大疾病保險自然就必不可少。那么有醫(yī)保了，還有必要買重大疾病險嗎？面對各大保險公司推出的各種各樣重疾險，該如何選擇？ 保險資深人士表示，買重疾險很有必要，但還須合理選購，需掌握以下重疾險相關(guān)知識點。

 
1、繳費方式：健康是伴隨人一生的，買重疾險主要為了準(zhǔn)備一筆醫(yī)療基金，以備不時之需，繳費時間越長越好（但也不要超過退休年齡）。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為保險公司規(guī)定，若重疾保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。所以，有多種繳費方式的產(chǎn)品更加靈活。
 
2、賠付比例：患重疾時首次獲得賠付的比例應(yīng)該100％賠付，不要分期賠付的（2次或3次賠付），也不要身故后賠付一定比例的，同時，賠付的是保額，而非保費。
 
3、觀察期限：保險觀察期又稱保險等待期，是在保險單生效后保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任的時期，被保險人在這個時期發(fā)生保險事故，保險公司不予賠償。觀察期有90天、180天、365天（一年），從某種角度而言，觀察期的長短決定一家保險公司的實力，當(dāng)然以90天對被保險人最為有利。
 
4、是否分紅：一份保單，往往經(jīng)歷數(shù)十年，分紅保險，讓保單不貶值。主險為分紅型壽險，附加重大疾病險——投保后時間越長，分得的紅利越多，可以抵消部分通貨膨脹帶來的損失。當(dāng)然，收入不高的投保人也可選擇非分紅的消費型產(chǎn)品。
 
5、保額配置：10萬到50萬元保額較合適。根據(jù)最新統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則10多萬元，多則30-50萬元甚至更高，因此根據(jù)收入不等的投保人，購買10-50萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，起不了保險的作用，而超過50萬元對普通大眾來說也沒有必要。但對于未成年人，保險公司的限額為20萬元。
 
6、保險范圍：除了重疾保險條款中約定的疾病種類，如有“生命關(guān)愛保險金”這項功能則更好。“生命關(guān)愛保險金”是指“首次發(fā)病并經(jīng)醫(yī)院確診初次患上終末期疾病”，這項保險利益的存在，極大限度的保障了被保險人的利益，除了保險公司約定的疾病種類外，對于所有終末期疾病都在保障范圍內(nèi)。所以在選擇重疾保險時，盡量考慮有此項保險功能的產(chǎn)品。全殘保險金對于被保險人來講，也是不可或缺的，保險責(zé)任中最好也有此項保險責(zé)任。
 
7、報案形式：很多人會忽視條款中的這個細(xì)節(jié)，其實這點很重要。保險合同規(guī)定：“投保人、被保險人或受益人應(yīng)在知道保險事故發(fā)生后的一定時間內(nèi)通知保險公司，否則，由于延遲通知致使保險公司增加的勘查、檢驗等費用，需由投保人、被保險人或受益人承擔(dān)，因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。”因此，當(dāng)保險事故發(fā)生時，投保人、被保險人或受益人忙于處理相關(guān)事情，容易導(dǎo)致延誤報案；此時保險事故的報案期越長，對客戶越為有利。這里的區(qū)別在于“10個工作日”、“10天”、“書面形式報案”、“任意形式報案”。
 
8、續(xù)保問題：返還型的重疾險只要在投保時核保通過，就可保證續(xù)保，并且在經(jīng)過觀察期后持續(xù)有保障而無需重新核保，也就是一次核保后長期有保障。而有些消費型的重疾險，每5年一核保，意味著承保的風(fēng)險加大，也許在某一個新的5年始就會被拒保。
 
9、保費變化：返還型的產(chǎn)品使用均衡費率，并且在一個時間段內(nèi)繳費，繳費期完后仍然有保障，以保障終生的居多。而大多數(shù)消費型的產(chǎn)品使用自然費率，前期用較少的保費獲得較高的保障，但繳費壓力會隨著年齡增長而增長；同時繳費期限長、保障期限短，如最長保至65歲，則需交費至65歲，對一位老人來說65歲后可能更需要保障。
 
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