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保險理賠案例解讀:身故或傷殘 保險都怎么賠?

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時間：2011-06-07 11:59 瀏覽：4487 次
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［編者按］ 　以生命為保險標(biāo)的的產(chǎn)品在各種保險產(chǎn)品中占據(jù)相當(dāng)比例，然而，并非所有被保險人身故的結(jié)果都可以得到賠償。對于自殺、被判處死刑，以及第三方原因造成的死亡等情況，保險公司采取的保險理賠原則和方法會大不相同。   　　自殺身故，兩年為界   　　童童今年9歲，一向成績優(yōu)異的她因?yàn)橐淮慰荚嚦煽儾焕硐胧艿搅烁改负屠蠋煹呐u，沒想到，情感上難以承受的她選...

　以生命為保險標(biāo)的的產(chǎn)品在各種保險產(chǎn)品中占據(jù)相當(dāng)比例，然而，并非所有被保險人身故的結(jié)果都可以得到賠償。對于自殺、被判處死刑，以及第三方原因造成的死亡等情況，保險公司采取的保險理賠原則和方法會大不相同。

 
　　自殺身故，兩年為界
 
　　童童今年9歲，一向成績優(yōu)異的她因?yàn)橐淮慰荚嚦煽儾焕硐胧艿搅烁改负屠蠋煹呐u，沒想到，情感上難以承受的她選擇結(jié)束自己年輕的生命。悲痛之后，童童的父母向保險公司提出索賠，希望一年前為童童投保的10萬元人壽保險可以得到受理。
 
　　那么，童童父母的索賠請求能否得到支持呢？
 
　　據(jù)了解，《保險法》第44條對被保險人自殺身亡的情況予以了規(guī)定，“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。”
 
　　也就是說，對被保險人自殺行為是否予以理賠應(yīng)分兩步走，先判斷是否為民事行為能力人，其次是保單有效期是否滿2年。
 
　　在童童的案例中，9歲的她顯然無法對自己的行為負(fù)責(zé)，也就是無民事行為能力人，因此不存在2年的界定一說，相關(guān)保險公司最終予以了理賠。
 
　　當(dāng)然，即便都是以生命為標(biāo)的的產(chǎn)品，也會因保障內(nèi)容不同，而出現(xiàn)不同的理賠結(jié)果。例如，投保意外傷害人身保險的被保險人所享有的身故權(quán)益僅限于意外風(fēng)險事故下，而自殺情況則顯然不在保障之內(nèi)。
 
　　《保險法》還在44條后特別說明：“保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”
 
　　判處死刑者不予理賠
 
　　而對于故意犯罪被判處死刑者，或是因?yàn)榫芙^采取刑事強(qiáng)制措施而導(dǎo)致殘疾、身故的情況，保險將不予賠償。
 
　　《保險法》第四十五條規(guī)定：“因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。”
 
　　《保險法》同時規(guī)定，如果投保人已經(jīng)繳足二年以上保險費(fèi)，那么保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。換言之，若投保的是消費(fèi)型的險種，那么保費(fèi)將不予返還。
 
　　可向第三方繼續(xù)索賠
 
　　由第三方造成的保險事故非常普遍，被保險人是否有權(quán)在向保險公司索賠后，繼續(xù)向事故造成方索賠呢？
 
　　今年47歲的陳先生在路上行走時，不慎被路邊小店掉落的廣告牌砸傷。經(jīng)過交涉，小店愿意賠償陳先生的醫(yī)療費(fèi)用及1000元精神損失費(fèi)。而陳先生又想起，他所投保的意外傷害保險可以承擔(dān)意外醫(yī)療的費(fèi)用，于是向保險公司提出索賠。
 
　　最終，陳先生獲得了保險公司1700多元的意外醫(yī)療賠償金，在此之后，他又繼續(xù)向小店提出索賠，這樣的做法是否能夠得到法律保護(hù)呢？
 
　　我們了解到，《保險法》第四十六條規(guī)定，“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”由此可見，陳先生的做法有法可依。
 
　　故意行為不予理賠
 
　　而為了規(guī)避保險中的道德風(fēng)險，《保險法》特別強(qiáng)調(diào)，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。
 
　　可見，在對待以上四種身故、傷殘情況時，所依據(jù)的法律規(guī)定各不相同，無論是投保人、被保險人還是受益人，都應(yīng)明確。

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