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細(xì)究赴港投保之“利與弊” 去香港買(mǎi)保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)嗎?

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-08-20 21:36 瀏覽：8221 次
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［編者按］     香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度香港個(gè)人壽險(xiǎn)新單保費(fèi)中，內(nèi)地居民所繳保費(fèi)較去年同期急升逾八成。這表明內(nèi)地居民赴香港買(mǎi)保險(xiǎn)的熱情正在不斷升溫。內(nèi)地居民看中的是香港這一國(guó)際金融中心保費(fèi)低、收益高，但也不能忽視匯率、理賠糾紛等諸多風(fēng)險(xiǎn)。        赴港投保之“利&r...

    香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度香港個(gè)人壽險(xiǎn)新單保費(fèi)中，內(nèi)地居民所繳保費(fèi)較去年同期急升逾八成。這表明內(nèi)地居民赴香港買(mǎi)保險(xiǎn)的熱情正在不斷升溫。內(nèi)地居民看中的是香港這一國(guó)際金融中心保費(fèi)低、收益高，但也不能忽視匯率、理賠糾紛等諸多風(fēng)險(xiǎn)。 

 
    赴港投保之“利”   保費(fèi)低  收益高 
 
    統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，香港今年首季個(gè)人人壽保險(xiǎn)新做保單保費(fèi)為169億港元，較去年同期增逾三成，其中內(nèi)地客戶(hù)所投的新做保單保費(fèi)占9.9%，近16.73億港元，較去年同期急升逾八成。 
 
    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，香港保險(xiǎn)的低投入高收益是吸引內(nèi)地居民購(gòu)買(mǎi)的最大原因。一位香港保險(xiǎn)代理居民介紹，由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更激烈，價(jià)格相對(duì)更便宜，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)，費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。 
 
    除了費(fèi)率外，收益率也是香港保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引內(nèi)地居民的一大優(yōu)勢(shì)。據(jù)悉，目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在3%至5%之間，而香港險(xiǎn)資由于具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益。了解香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的人士介紹，香港險(xiǎn)企在世界各地投資回報(bào)潛力最大的項(xiàng)目，收益率通常高于5%，有時(shí)高達(dá)10%。 
 
    一位曾經(jīng)在香港投保的人士解釋?zhuān)Ｕ戏秶鷱V也是其選購(gòu)香港保險(xiǎn)的原因之一。例如，香港的重大疾病險(xiǎn)包括除皮膚癌外的38種疾病，而內(nèi)地最多的險(xiǎn)種也僅包括32種。在香港投保醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，在因病住院后，只要有住院發(fā)票和醫(yī)生出具的證明，保險(xiǎn)公司便會(huì)進(jìn)行全額賠付，鮮見(jiàn)內(nèi)地保單中關(guān)于醫(yī)療品種的限制。 
 
    赴港投保之“弊”  理賠不便  匯率風(fēng)險(xiǎn) 
 
    內(nèi)地保險(xiǎn)公司人士指出，投保的目的是為了享受服務(wù)，如果離香港很遠(yuǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)辦理理賠較不方便，更何況存在較大的匯率風(fēng)險(xiǎn)。 
 
    內(nèi)地居民赴港投保，往往是在旅游時(shí)購(gòu)買(mǎi)要約，與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。如果沒(méi)有特別約定，此類(lèi)保單適用海外保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當(dāng)?shù)胤傻闹С郑皇軆?nèi)地法律的保護(hù)。因此，有關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，如果發(fā)生法律糾紛，投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C(jī)構(gòu)接洽，處理相關(guān)法律糾紛，有時(shí)需要請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭煷?，維權(quán)成本較高。 
 
    同時(shí)，不容忽視的還有，赴港投保還將面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)。“如果在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，那么都將以港元理賠或給付。”保險(xiǎn)業(yè)人士解釋?zhuān)墼侵苯优c美元掛鉤的，而自2005年匯改以來(lái)，人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值，因此存在明顯的匯率風(fēng)險(xiǎn)。 
 
    不過(guò)，去年《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》的簽訂，使香港的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和推廣人民幣投資產(chǎn)品進(jìn)入“無(wú)障礙時(shí)代”，這就意味一些原來(lái)只能以港元結(jié)算的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在也能用人民幣購(gòu)買(mǎi)了。由此，匯率風(fēng)險(xiǎn)的降低讓不少內(nèi)地居民“心動(dòng)”。 
 
    該不該投保引關(guān)注 
 
    “到香港投保值不值”成為很多旅游者談?wù)摰脑?huà)題。在保險(xiǎn)專(zhuān)家看來(lái)，這不能一概而論。 
 
    對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)一位保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，消費(fèi)者根據(jù)自身情況理性判斷。“一般而言，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件好，具有較好風(fēng)險(xiǎn)承受能力的內(nèi)地居民可以考慮購(gòu)買(mǎi)港險(xiǎn)，有移民傾向的內(nèi)地居民也可以購(gòu)買(mǎi)。”該專(zhuān)家指出，在具體險(xiǎn)種上，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)比較適宜，因?yàn)檫@類(lèi)險(xiǎn)種的有效期限長(zhǎng)，理賠頻率不會(huì)太高，分紅險(xiǎn)也是注重收益的投資者可以考慮的。不過(guò)，由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，一旦不認(rèn)同判定標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)造成賠付問(wèn)題。 
 
    另有國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，盡管香港保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟，但由于監(jiān)管環(huán)境較為寬松，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明顯增加，內(nèi)地投保人對(duì)境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多，一旦發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，難以做出快速反應(yīng)而使利益受損。 
 
    內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)人士也認(rèn)為，發(fā)生理賠后要適用港澳或其他國(guó)家地區(qū)的法律，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。一旦發(fā)生爭(zhēng)議，投保人需要向香港或澳門(mén)的法院起訴，而內(nèi)地的各種證明未必會(huì)得到港澳律師的認(rèn)可，官司打起來(lái)，無(wú)疑耗時(shí)耗力,因此不建議赴港投保。 
 
    赴港投保“五步”曲 
 
    香港保險(xiǎn)市場(chǎng)較為成熟，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司均采取“嚴(yán)核保，寬理賠”的經(jīng)營(yíng)理念，在投保時(shí)要遵循嚴(yán)格的流程，理賠時(shí)很大程度上避免了理賠糾紛。 
 
    通常而言，內(nèi)地居民赴港投保有兩種途徑。一是香港保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)人員到內(nèi)地銷(xiāo)售、簽單并通過(guò)偽造入境記錄讓保單生效；另一種就是內(nèi)地居民過(guò)境香港，在停留期間購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。前者是不受法律保護(hù)的“地下保單”，后者是得到香港法律承認(rèn)的有效保單。 
 
    合法的赴港投保流程大概分為以下五個(gè)步驟。 
 
    購(gòu)買(mǎi)正規(guī)的香港保險(xiǎn)需投保人親自來(lái)港，如果是父母為不滿(mǎn)18歲的兒女投保，孩子無(wú)須來(lái)港； 
 
    投保時(shí)除了旅行證件外，還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證； 
 
    投保人投保申請(qǐng)須由保險(xiǎn)公司查驗(yàn)，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購(gòu)買(mǎi)保單之日在香港，從而保證保單的合法性； 
 
    在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險(xiǎn)代理人的幫助下，如實(shí)填寫(xiě)保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)以及相關(guān)文件； 
 
    在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進(jìn)繳納保費(fèi)所需的款項(xiàng)。今后每年繳費(fèi)時(shí)可以通過(guò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但需要一定的手續(xù)費(fèi)。 
 
    此外，內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的資質(zhì)，并確認(rèn)保險(xiǎn)代理人的資格。

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