香港保險業(yè)監(jiān)理處最新公布的數(shù)據(jù)顯示,今年一季度香港個人壽險新單保費中,內(nèi)地居民所繳保費較去年同期急升逾八成。這表明內(nèi)地居民赴香港買保險的熱情正在不斷升溫。內(nèi)地居民看中的是香港這一國際金融中心保費低、收益高,但也不能忽視匯率、理賠糾紛等諸多風險。
赴港投保之“利” 保費低 收益高
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,香港今年首季個人人壽保險新做保單保費為169億港元,較去年同期增逾三成,其中內(nèi)地客戶所投的新做保單保費占9.9%,近16.73億港元,較去年同期急升逾八成。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),香港保險的低投入高收益是吸引內(nèi)地居民購買的最大原因。一位香港保險代理居民介紹,由于香港保險市場競爭更激烈,價格相對更便宜,購買壽險附加
重大疾病保險,費率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。
除了費率外,收益率也是香港保險產(chǎn)品吸引內(nèi)地居民的一大優(yōu)勢。據(jù)悉,目前內(nèi)地保險產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在3%至5%之間,而香港險資由于具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益。了解香港保險市場的人士介紹,香港險企在世界各地投資回報潛力最大的項目,收益率通常高于5%,有時高達10%。
一位曾經(jīng)在香港投保的人士解釋,保障范圍廣也是其選購香港保險的原因之一。例如,香港的重大疾病險包括除皮膚癌外的38種疾病,而內(nèi)地最多的險種也僅包括32種。在香港投保醫(yī)療險和健康險,在因病住院后,只要有住院發(fā)票和醫(yī)生出具的證明,保險公司便會進行全額賠付,鮮見內(nèi)地保單中關(guān)于醫(yī)療品種的限制。
赴港投保之“弊” 理賠不便 匯率風險
內(nèi)地保險公司人士指出,投保的目的是為了享受服務(wù),如果離香港很遠發(fā)生風險辦理理賠較不方便,更何況存在較大的匯率風險。
內(nèi)地居民赴港投保,往往是在旅游時購買要約,與當?shù)乇kU公司簽訂保險合同。如果沒有特別約定,此類保單適用海外保險公司營業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律,其權(quán)益受香港當?shù)胤傻闹С?,但不受?nèi)地法律的保護。因此,有關(guān)保險專家提醒,如果發(fā)生法律糾紛,投保人就需要與香港當?shù)氐姆蓹C構(gòu)接洽,處理相關(guān)法律糾紛,有時需要請當?shù)芈蓭煷恚S權(quán)成本較高。
同時,不容忽視的還有,赴港投保還將面臨匯率風險。“如果在香港購買保險,那么都將以港元理賠或給付。”保險業(yè)人士解釋,港元是直接與美元掛鉤的,而自2005年匯改以來,人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值,因此存在明顯的匯率風險。
不過,去年《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》的簽訂,使香港的金融機構(gòu)開發(fā)和推廣人民幣投資產(chǎn)品進入“無障礙時代”,這就意味一些原來只能以港元結(jié)算的香港保險產(chǎn)品現(xiàn)在也能用人民幣購買了。由此,匯率風險的降低讓不少內(nèi)地居民“心動”。
該不該投保引關(guān)注
“到香港投保值不值”成為很多旅游者談?wù)摰脑掝}。在保險專家看來,這不能一概而論。
對外經(jīng)貿(mào)大學一位保險專家建議,消費者根據(jù)自身情況理性判斷。“一般而言,經(jīng)濟基礎(chǔ)條件好,具有較好風險承受能力的內(nèi)地居民可以考慮購買港險,有移民傾向的內(nèi)地居民也可以購買。”該專家指出,在具體險種上,壽險、重疾險比較適宜,因為這類險種的有效期限長,理賠頻率不會太高,分紅險也是注重收益的投資者可以考慮的。不過,由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標準存在差異,一旦不認同判定標準,就會造成賠付問題。
另有國內(nèi)保險業(yè)人士認為,盡管香港保險市場成熟,但由于監(jiān)管環(huán)境較為寬松,保險公司經(jīng)營風險明顯增加,內(nèi)地投保人對境外保險公司的信息掌握不多,一旦發(fā)生重大風險,難以做出快速反應(yīng)而使利益受損。
內(nèi)地保險業(yè)人士也認為,發(fā)生理賠后要適用港澳或其他國家地區(qū)的法律,費時費力。一旦發(fā)生爭議,投保人需要向香港或澳門的法院起訴,而內(nèi)地的各種證明未必會得到港澳律師的認可,官司打起來,無疑耗時耗力,因此不建議赴港投保。
赴港投保“五步”曲
香港保險市場較為成熟,當?shù)乇kU公司均采取“嚴核保,寬理賠”的經(jīng)營理念,在投保時要遵循嚴格的流程,理賠時很大程度上避免了理賠糾紛。
通常而言,內(nèi)地居民赴港投保有兩種途徑。一是香港保險公司的營銷人員到內(nèi)地銷售、簽單并通過偽造入境記錄讓保單生效;另一種就是內(nèi)地居民過境香港,在停留期間購買香港保險產(chǎn)品。前者是不受法律保護的“地下保單”,后者是得到香港法律承認的有效保單。
合法的赴港投保流程大概分為以下五個步驟。
購買正規(guī)的香港保險需投保人親自來港,如果是父母為不滿18歲的兒女投保,孩子無須來港;
投保時除了旅行證件外,還需要攜帶身份證,父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證;
投保人投保申請須由保險公司查驗,備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件,以確保投保人購買保單之日在香港,從而保證保單的合法性;
在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上,投保人在保險代理人的幫助下,如實填寫保險申請書以及相關(guān)文件;
在簽訂保險合同時,投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡,存進繳納保費所需的款項。今后每年繳費時可以通過銀行進行轉(zhuǎn)賬,但需要一定的手續(xù)費。
此外,內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實保險經(jīng)紀公司和保險公司的資質(zhì),并確認保險代理人的資格。
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