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細究赴港投保之“利與弊” 去香港買保險真的保險嗎?

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-08-20 21:36 瀏覽：7979 次
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［編者按］     香港保險業(yè)監(jiān)理處最新公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度香港個人壽險新單保費中，內(nèi)地居民所繳保費較去年同期急升逾八成。這表明內(nèi)地居民赴香港買保險的熱情正在不斷升溫。內(nèi)地居民看中的是香港這一國際金融中心保費低、收益高，但也不能忽視匯率、理賠糾紛等諸多風險。        赴港投保之“利&r...

    香港保險業(yè)監(jiān)理處最新公布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度香港個人壽險新單保費中，內(nèi)地居民所繳保費較去年同期急升逾八成。這表明內(nèi)地居民赴香港買保險的熱情正在不斷升溫。內(nèi)地居民看中的是香港這一國際金融中心保費低、收益高，但也不能忽視匯率、理賠糾紛等諸多風險。 

 
    赴港投保之“利”   保費低  收益高 
 
    統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，香港今年首季個人人壽保險新做保單保費為169億港元，較去年同期增逾三成，其中內(nèi)地客戶所投的新做保單保費占9.9%，近16.73億港元，較去年同期急升逾八成。 
 
    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，香港保險的低投入高收益是吸引內(nèi)地居民購買的最大原因。一位香港保險代理居民介紹，由于香港保險市場競爭更激烈，價格相對更便宜，購買壽險附加重大疾病保險，費率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。 
 
    除了費率外，收益率也是香港保險產(chǎn)品吸引內(nèi)地居民的一大優(yōu)勢。據(jù)悉，目前內(nèi)地保險產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在3%至5%之間，而香港險資由于具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益。了解香港保險市場的人士介紹，香港險企在世界各地投資回報潛力最大的項目，收益率通常高于5%，有時高達10%。 
 
    一位曾經(jīng)在香港投保的人士解釋，保障范圍廣也是其選購香港保險的原因之一。例如，香港的重大疾病險包括除皮膚癌外的38種疾病，而內(nèi)地最多的險種也僅包括32種。在香港投保醫(yī)療險和健康險，在因病住院后，只要有住院發(fā)票和醫(yī)生出具的證明，保險公司便會進行全額賠付，鮮見內(nèi)地保單中關(guān)于醫(yī)療品種的限制。 
 
    赴港投保之“弊”  理賠不便  匯率風險 
 
    內(nèi)地保險公司人士指出，投保的目的是為了享受服務(wù)，如果離香港很遠發(fā)生風險辦理理賠較不方便，更何況存在較大的匯率風險。 
 
    內(nèi)地居民赴港投保，往往是在旅游時購買要約，與當?shù)乇ｋU公司簽訂保險合同。如果沒有特別約定，此類保單適用海外保險公司營業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當?shù)胤傻闹С?，但不受?nèi)地法律的保護。因此，有關(guān)保險專家提醒，如果發(fā)生法律糾紛，投保人就需要與香港當?shù)氐姆蓹C構(gòu)接洽，處理相關(guān)法律糾紛，有時需要請當?shù)芈蓭煷恚S權(quán)成本較高。 
 
    同時，不容忽視的還有，赴港投保還將面臨匯率風險。“如果在香港購買保險，那么都將以港元理賠或給付。”保險業(yè)人士解釋，港元是直接與美元掛鉤的，而自2005年匯改以來，人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值，因此存在明顯的匯率風險。 
 
    不過，去年《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》的簽訂，使香港的金融機構(gòu)開發(fā)和推廣人民幣投資產(chǎn)品進入“無障礙時代”，這就意味一些原來只能以港元結(jié)算的香港保險產(chǎn)品現(xiàn)在也能用人民幣購買了。由此，匯率風險的降低讓不少內(nèi)地居民“心動”。 
 
    該不該投保引關(guān)注 
 
    “到香港投保值不值”成為很多旅游者談?wù)摰脑掝}。在保險專家看來，這不能一概而論。 
 
    對外經(jīng)貿(mào)大學一位保險專家建議，消費者根據(jù)自身情況理性判斷。“一般而言，經(jīng)濟基礎(chǔ)條件好，具有較好風險承受能力的內(nèi)地居民可以考慮購買港險，有移民傾向的內(nèi)地居民也可以購買。”該專家指出，在具體險種上，壽險、重疾險比較適宜，因為這類險種的有效期限長，理賠頻率不會太高，分紅險也是注重收益的投資者可以考慮的。不過，由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標準存在差異，一旦不認同判定標準，就會造成賠付問題。 
 
    另有國內(nèi)保險業(yè)人士認為，盡管香港保險市場成熟，但由于監(jiān)管環(huán)境較為寬松，保險公司經(jīng)營風險明顯增加，內(nèi)地投保人對境外保險公司的信息掌握不多，一旦發(fā)生重大風險，難以做出快速反應(yīng)而使利益受損。 
 
    內(nèi)地保險業(yè)人士也認為，發(fā)生理賠后要適用港澳或其他國家地區(qū)的法律，費時費力。一旦發(fā)生爭議，投保人需要向香港或澳門的法院起訴，而內(nèi)地的各種證明未必會得到港澳律師的認可，官司打起來，無疑耗時耗力,因此不建議赴港投保。 
 
    赴港投保“五步”曲 
 
    香港保險市場較為成熟，當?shù)乇ｋU公司均采取“嚴核保，寬理賠”的經(jīng)營理念，在投保時要遵循嚴格的流程，理賠時很大程度上避免了理賠糾紛。 
 
    通常而言，內(nèi)地居民赴港投保有兩種途徑。一是香港保險公司的營銷人員到內(nèi)地銷售、簽單并通過偽造入境記錄讓保單生效；另一種就是內(nèi)地居民過境香港，在停留期間購買香港保險產(chǎn)品。前者是不受法律保護的“地下保單”，后者是得到香港法律承認的有效保單。 
 
    合法的赴港投保流程大概分為以下五個步驟。 
 
    購買正規(guī)的香港保險需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港； 
 
    投保時除了旅行證件外，還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證； 
 
    投保人投保申請須由保險公司查驗，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性； 
 
    在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險代理人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關(guān)文件； 
 
    在簽訂保險合同時，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進繳納保費所需的款項。今后每年繳費時可以通過銀行進行轉(zhuǎn)賬，但需要一定的手續(xù)費。 
 
    此外，內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實保險經(jīng)紀公司和保險公司的資質(zhì)，并確認保險代理人的資格。

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