詳解商業(yè)醫(yī)療保險投保技巧 少花錢也能獲多保障
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發(fā)布時間:2011-06-29 09:59
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[編者按]
目前,我國保險市場上的商業(yè)醫(yī)療保險品種眾多,條款繁雜,保障內(nèi)容各不相同,要想選擇好適合自己的險種,既要少花錢,又能獲得較理想的保障,還真的要多費一番心思,講一點技巧。
同樣保額分開投保更劃算
購買費用型醫(yī)療保險,即依照住院時所花費的醫(yī)療費用按比例報銷的保險,用相同數(shù)目的錢投保相同的保額,...
目前,我國保險市場上的商業(yè)醫(yī)療保險品種眾多,條款繁雜,保障內(nèi)容各不相同,要想選擇好適合自己的險種,既要少花錢,又能獲得較理想的保障,還真的要多費一番心思,講一點技巧。
同樣保額分開投保更劃算
購買費用型醫(yī)療保險,即依照住院時所花費的醫(yī)療費用按比例報銷的保險,用相同數(shù)目的錢投保相同的保額,分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。
舉例說明:王女士投保20000元的費用型醫(yī)療保險一年后,因子宮瘤住院治療,共花費醫(yī)療費18000元。如果王女士單獨在一家保險公司投保,按照保險公司通行的計算方法為:(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×0.7=11500元,王女士可獲得11500元的賠款。如果王女士分別在A、B兩家保險公司投保,各投保10000元,她便可以分別向兩家保險公司索賠。操作的程序是:先向A公司索賠,賠付額計算公式如上,賠付額為11500元。但因其投保額為10000元,故A保險公司只能賠付其10000元。然后,她可以再向B保險公司索賠,B公司本應該賠付10000元,但根據(jù)費用型保險補償原則的有關(guān)規(guī)定,在兩家保險公司理賠的累計數(shù)額不能超過其花費醫(yī)療費的總額(18000元)。由于王女士已經(jīng)在A保險公司獲得10000元的賠款,那么,B保險公司實際只能再賠償她8000元。這樣一來,王女士住院所花費的18000元的費用可以全部達到賠償,要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個事例不難看出,同樣的保額,分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。
盡量選擇能續(xù)保的險種
目前保險市場上銷售的醫(yī)療保險產(chǎn)品,一般可分為兩類。一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險,這類險種屬于不續(xù)保的醫(yī)療保險。此類險種只有在購買了主險之后才能作為附加險投保,而且保險期僅為一年。如果被保險人在報銷期內(nèi)生病住院,發(fā)生了理賠,當?shù)诙昀m(xù)保時,保險公司要進行“二次核保”,并根據(jù)核保情況,保險公司或者加費承保,或者干脆不再承保。舉例來說,黃女士投保這種醫(yī)療住院附加險已經(jīng)9個年頭。前8年她的身體很健康,每年也按時繳納保費,在第9個年頭她不幸得了慢性肝炎,住院治療費用共34000元,得到了保險公司的及時賠償,黃女士也十分滿意。當?shù)?0個年頭黃女士想繼續(xù)續(xù)保時,保險公司卻以其因患有慢性肝炎為由,拒絕再為她續(xù)保。這樣一來,黃女士在最需要保障時,卻失去了保障。
另一類產(chǎn)品,是保證續(xù)保的險種。一些保險公司根據(jù)市場需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險新品種。如平安保險公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險,該險種規(guī)定,只要客戶投保該產(chǎn)品滿3年以上,客戶如果患上了某種疾病,保險公司不得以任何理由拒保和增加保費。太平洋保險公司推出的“附加終身住院醫(yī)療補貼險”新險種,最大的特點是:一旦投保,終身安心。該險種規(guī)定,在幾年內(nèi)繳納有限的保費之后,即可獲得終身住院醫(yī)療補貼保障,從而較好地解決了傳統(tǒng)型附加醫(yī)療險必須每年投保一次的問題。
對于被保險人來說,有無“保證續(xù)保權(quán)”至關(guān)重要。所以,您在投保時一定要詳細了解保單條款,選擇能夠保證續(xù)保的險種。
投保住院津貼型保險更劃算
如果您是國家公務(wù)員或者是在企事業(yè)單位工作,已經(jīng)參加社會醫(yī)療基本保險,只是想以商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補充手段,以分擔需要自費負擔的那部分醫(yī)療費或因病所造成的收入損失,那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償?shù)碾U種。這是因為參加了社會基本醫(yī)療保險之后,因住院發(fā)生醫(yī)療費用時,醫(yī)療費用中的大部分可以通過社保機構(gòu)得到報銷。而根據(jù)費用型醫(yī)療保險的理賠原則,那些已經(jīng)從社保機構(gòu)報銷的費用,是不能再通過商業(yè)保險公司獲得重復賠償?shù)摹?/div>
但是,如果投保住院津貼型保險,理賠時就不會受社會醫(yī)療保險的影響,商業(yè)保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫(yī)療保險,是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)及手術(shù)項目定額給付的,與社會保險互不相干,賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據(jù)。
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