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詳解商業(yè)醫(yī)療保險投保技巧少花錢也能獲多保障

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-06-29 09:59 瀏覽：4419 次

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［編者按］目前，我國保險市場上的商業(yè)醫(yī)療保險品種眾多，條款繁雜，保障內(nèi)容各不相同，要想選擇好適合自己的險種，既要少花錢，又能獲得較理想的保障，還真的要多費一番心思，講一點技巧。　　同樣保額分開投保更劃算　　購買費用型醫(yī)療保險，即依照住院時所花費的醫(yī)療費用按比例報銷的保險，用相同數(shù)目的錢投保相同的保額，...

目前，我國保險市場上的商業(yè)醫(yī)療保險品種眾多，條款繁雜，保障內(nèi)容各不相同，要想選擇好適合自己的險種，既要少花錢，又能獲得較理想的保障，還真的要多費一番心思，講一點技巧。

　　同樣保額分開投保更劃算

　　購買費用型醫(yī)療保險，即依照住院時所花費的醫(yī)療費用按比例報銷的保險，用相同數(shù)目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。

舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫(yī)療保險一年后，因子宮瘤住院治療，共花費醫(yī)療費18000元。如果王女士單獨在一家保險公司投保，按照保險公司通行的計算方法為：（5000－1000）×0．6＋(18000－5000)×0．7＝11500元，王女士可獲得11500元的賠款。如果王女士分別在A、B兩家保險公司投保，各投保10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠。操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應該賠付10000元，但根據(jù)費用型保險補償原則的有關(guān)規(guī)定，在兩家保險公司理賠的累計數(shù)額不能超過其花費醫(yī)療費的總額（18000元）。由于王女士已經(jīng)在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠償她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用可以全部達到賠償，要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個事例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。

　　盡量選擇能續(xù)保的險種

　　目前保險市場上銷售的醫(yī)療保險產(chǎn)品，一般可分為兩類。一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險，這類險種屬于不續(xù)保的醫(yī)療保險。此類險種只有在購買了主險之后才能作為附加險投保，而且保險期僅為一年。如果被保險人在報銷期內(nèi)生病住院，發(fā)生了理賠，當?shù)诙昀m(xù)保時，保險公司要進行“二次核保”，并根據(jù)核保情況，保險公司或者加費承保，或者干脆不再承保。舉例來說，黃女士投保這種醫(yī)療住院附加險已經(jīng)9個年頭。前8年她的身體很健康，每年也按時繳納保費，在第9個年頭她不幸得了慢性肝炎，住院治療費用共34000元，得到了保險公司的及時賠償，黃女士也十分滿意。當?shù)?0個年頭黃女士想繼續(xù)續(xù)保時，保險公司卻以其因患有慢性肝炎為由，拒絕再為她續(xù)保。這樣一來，黃女士在最需要保障時，卻失去了保障。

　　另一類產(chǎn)品，是保證續(xù)保的險種。一些保險公司根據(jù)市場需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險新品種。如平安保險公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險，該險種規(guī)定，只要客戶投保該產(chǎn)品滿3年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險公司不得以任何理由拒保和增加保費。太平洋保險公司推出的“附加終身住院醫(yī)療補貼險”新險種，最大的特點是：一旦投保，終身安心。該險種規(guī)定，在幾年內(nèi)繳納有限的保費之后，即可獲得終身住院醫(yī)療補貼保障，從而較好地解決了傳統(tǒng)型附加醫(yī)療險必須每年投保一次的問題。

　　對于被保險人來說，有無“保證續(xù)保權(quán)”至關(guān)重要。所以，您在投保時一定要詳細了解保單條款，選擇能夠保證續(xù)保的險種。

　　投保住院津貼型保險更劃算

　　如果您是國家公務(wù)員或者是在企事業(yè)單位工作，已經(jīng)參加社會醫(yī)療基本保險，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補充手段，以分擔需要自費負擔的那部分醫(yī)療費或因病所造成的收入損失，那您就應該選擇給予住院補貼或定額補償?shù)碾U種。這是因為參加了社會基本醫(yī)療保險之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費用時，醫(yī)療費用中的大部分可以通過社保機構(gòu)得到報銷。而根據(jù)費用型醫(yī)療保險的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機構(gòu)報銷的費用，是不能再通過商業(yè)保險公司獲得重復賠償?shù)摹?/div>

　　但是，如果投保住院津貼型保險，理賠時就不會受社會醫(yī)療保險的影響，商業(yè)保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫(yī)療保險，是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)及手術(shù)項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據(jù)。

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