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社?!氨6话?如何以商業(yè)健康險堵缺口

來源:數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間:2011-06-29 10:23 瀏覽:4321 次
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[編者按]     雖然我國社會醫(yī)療保險的參保人群范圍正在不斷拓寬,但社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是"保而不包"的原則,也就是所謂"高覆蓋范圍、低保障水平"。     專家們認為,以我國目前的客觀條件,能夠達到目前這樣的醫(yī)療保障水平已經(jīng)是非常不錯了。但必須承認,在這樣的醫(yī)療保障體系下,每個參保人還存在著不小的...

    雖然我國社會醫(yī)療保險的參保人群范圍正在不斷拓寬,但社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是"保而不包"的原則,也就是所謂"高覆蓋范圍、低保障水平"。

 
  專家們認為,以我國目前的客觀條件,能夠達到目前這樣的醫(yī)療保障水平已經(jīng)是非常不錯了。但必須承認,在這樣的醫(yī)療保障體系下,每個參保人還存在著不小的風險缺口,其中最典型的就是在住院醫(yī)療方面。無論是費用報銷的比例,還是保障范圍的目錄,還存在較大的風險缺口。
 
  多手段彌補社會醫(yī)療風險缺口
 
  彌補這些費用缺口的主要途徑有:自我財富積累、企業(yè)補充醫(yī)療保險和商業(yè)保險。
 
  當今的時代,金融、保險行業(yè)已經(jīng)非常發(fā)達,疾病帶來的風險缺口完全可以通過一些金融工具來化解,自我財富積累的方法已不足取,這里不再詳談。
 
  對于不少城鎮(zhèn)職工來說,企業(yè)補充醫(yī)療保險是彌補國家醫(yī)保體系缺口的重要方法,這也是我國現(xiàn)階段對國家醫(yī)療保障體系最重要的補充。不過,企業(yè)補充醫(yī)療保險也有其必然的局限性。首先,這種補充屬于團體保障性質(zhì),形式不可能做到個性化;更重要的是,企業(yè)補充醫(yī)療保險的保障與員工是否在職密切相關,只要員工與企業(yè)解除勞動關系,便不再享受這部分保障,這也導致這部分保障不夠穩(wěn)定。
 
  所以,個人借助商業(yè)醫(yī)療保險,去完善社會基本醫(yī)療保險的保障缺口,就顯得很必要、很有益了。
 
  健康醫(yī)療險可助力
 
  商業(yè)保險中,能對社會基本醫(yī)療保險的保障缺口進行補充的產(chǎn)品,主要有重大疾病保險、費用補償保險和住院津貼保險等健康醫(yī)療類產(chǎn)品。
 
  以重大疾病發(fā)生為給付保險金條件的疾病保險,一般稱為重大疾病保險。即只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種大病,無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費用,也不管一共發(fā)生了多少費用,都可獲得保險公司的約定額度的補償。這種保險不需要被保險人提供相應的費用發(fā)票。
 
  在被保險人在接受醫(yī)療服務發(fā)生費用后,由保險公司按照約定的比例和限額進行費用補償?shù)?,最常見的?住院)醫(yī)療費用報銷型保險,又稱醫(yī)療費用補償保險。
  這類費用型保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例,按照投保人在醫(yī)療中的所有費用單據(jù)上的總額來進行賠付,如果有一部分已經(jīng)通過社會基本醫(yī)療保險體系或者工作單位報銷,那么保險公司就只能按照保險補償原則,補足所耗費用的差額;反過來也是一樣,如果在保險公司報銷后,社保也只能補足費用差額。此外,由于費用型保險肯定要投保者提供費用發(fā)生的有效票據(jù),在理賠時需要將發(fā)票上交給保險機構,因此如果你在多家保險公司投了多份同類保險,最后也不可能有額外的獲益。
 
  當被保險人因意外傷害、疾病,使工作能力喪失或降低時,由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險。也就是通常所說的住院津貼(補貼)型保險。
  這類補貼型保險,又稱定額給付型保險,與實際醫(yī)療費用無關,理賠時無須提供發(fā)票,保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準,對投保人進行賠付。無論他在治療中花多少錢,得了什么病,賠付標準按約定進行。比如買的是100元一天的住院補貼保險,那時住院以后就是每天可以拿到100元,而不論你治病花多少錢,已經(jīng)在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費用,也不考慮誤工損失費嚴重與否等各種因素。
 
  津貼型醫(yī)療險性價比高
 
  北京大學社保專家傅凡先生認為,對于已經(jīng)參加了社會醫(yī)保的人士而言,因此費用報銷型保險"用武之地"稍顯弱了點,比較容易與社會醫(yī)保的報銷待遇產(chǎn)生沖突,除非是選擇"專供已參加醫(yī)保者"的產(chǎn)品,避免重復。
 
  而重大疾病險的投入成本可能會稍高。要看個人保費預算而去選擇。
 
  住院津貼型保險則是這三類產(chǎn)品中最靈活的,費率也是比較低的。
 
  至于如何選擇一款適合自己的住院津貼保險,傅凡建議從住院津貼型保險產(chǎn)品本身的幾個要素入手。
 
  住院津貼保險包含的要素主要包括:保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費是否返還等,接下來就從這幾個方面探討住院津貼保險比較理想的形式。
 
  保障范圍 在很多保險產(chǎn)品中,保險責任都會因風險事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導致和疾病導致,這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責任中都要包括,否則這款住院津貼對風險的覆蓋就不夠全面。
 
  保障期 很多住院津貼保險的保障期限較短,一般是一年左右,滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險理賠之后,保險公司便不再提供續(xù)保服 務,這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實現(xiàn)。在這方面,如果預算充足,建議可選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品,畢竟我們的醫(yī)療風險缺口是需要保障到老的。
  給付天數(shù)和免賠天數(shù) 一般來說,住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限,而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人來說,當然是給付天數(shù)越多越好,免賠天數(shù)越少越好。這一點也應該貨比三家。
 
  保險費是否返還 現(xiàn)在市場上住院津貼型產(chǎn)品有消費型和返還型。消費型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費用低廉,純保障;返還型產(chǎn)品則是結合了傳統(tǒng)的住院津貼功能外,附加一些資金返還的功能。到底選哪種,則要看個人偏好、預算等。

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