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聚焦:未富先老宜綢繆 如何借助商業(yè)養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)壓力?

來源:數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間:2011-07-12 10:06 瀏覽:3874 次
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[編者按]         在我們國家,人口老齡化是一個避不開的話題。隨著生活水平的提高和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,人的預(yù)期壽命大大增加,隨之而來的卻是備受社會關(guān)注的銀發(fā)浪潮。龐大的老齡人口將成為決定未來中國經(jīng)濟發(fā)展各種重要因素中的重中之重,社會養(yǎng)老體制將承受越來越繁重的壓力。     廣東省即將成為全國老年人口第一大省,廣東的老齡化比全...

        在我們國家,人口老齡化是一個避不開的話題。隨著生活水平的提高和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,人的預(yù)期壽命大大增加,隨之而來的卻是備受社會關(guān)注的銀發(fā)浪潮。龐大的老齡人口將成為決定未來中國經(jīng)濟發(fā)展各種重要因素中的重中之重,社會養(yǎng)老體制將承受越來越繁重的壓力。

 
  廣東省即將成為全國老年人口第一大省,廣東的老齡化比全國更早,更嚴(yán)重,可以說“未富先老”。當(dāng)老年歲月襲來,我們該如何保障自己生活的質(zhì)量呢?保險專家們表示,完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障,只能滿足個人基本的生活需求,晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式。
 
  商業(yè)養(yǎng)老險 有多樣選擇(點此查看詳情)
 
  現(xiàn)在保險公司主要有4種養(yǎng)老金積累險種:傳統(tǒng)型、分紅型、投連險和萬能險(投連萬能保險優(yōu)缺點分析)。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層。投連險和萬能險由于投入較高,適合有一定風(fēng)險承受能力、投資意識強、收入高的人群。而占壽險市場比例最高的分紅險,由于具有“保本+保息+收益分紅”的特點,可以抵制通脹,在市場上最受歡迎。
 
  保險專家提醒,投保商業(yè)養(yǎng)老險時,要根據(jù)需要選擇對的養(yǎng)老品種。有些產(chǎn)品注重養(yǎng)老功能,而保障功能低,或沒有身故保障功能。這種產(chǎn)品通常沒有保證領(lǐng)取年限,未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人,而承諾了保障年限的養(yǎng)老產(chǎn)品,一般保障10到20年,保障越長吸引力相對越大。也有一些養(yǎng)老產(chǎn)品,對養(yǎng)老功能并不注重,而到期返還額較高。
 
  選擇養(yǎng)老險,一個重要的依據(jù)就是領(lǐng)取保額的多少。投保時,客戶根據(jù)自身保障、經(jīng)濟實力和需求選擇合適產(chǎn)品。如果經(jīng)濟實力較好,注重自身保障,最好選擇保障功能強、滿期返還多的產(chǎn)品。反之,如果自身保險較全面或經(jīng)濟拮據(jù),建議選擇年領(lǐng)取保險金額較多、養(yǎng)老功能較為明顯的產(chǎn)品。
 
  不同繳費期限 適合不同人群
 
  保險專家介紹,目前,保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品,都是限期繳費的年金保險,即投保人按期繳付保險費到特定年限時才開始領(lǐng)取年金,如果年金領(lǐng)取者在領(lǐng)取年齡前死亡,保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高部分,或者按照規(guī)定的保額給付保險金。
 
  對于繳費期限的選擇,不同人群可做不同規(guī)劃。具體來說,短期期繳方式較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人,對他們而言,為避免將來經(jīng)濟情況變化,在短期內(nèi)交完保費是較好的選擇。而對于大多數(shù)白領(lǐng)階層而言,長期期繳(10年以上)的繳費方式更為實用,因為每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險保費,既能滿足未來的養(yǎng)老需求,又能降低年繳保費的金額,不至于背上過重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。此外,如果客戶在繳費期未滿時就出險,則未交清的那部分保費可免除,并同樣可獲得保險合同中約定的賠償。
 
  買商業(yè)養(yǎng)老險 留心三大原則
 
  保險專家表示,相對于意外險、重疾險等保障型險種而言,商業(yè)養(yǎng)老保險的費用較高,在購買前最好能對照三大原則,考慮自身實際情況購買。
 
  一、保障要全面。對于沒有任何保險保障的客戶,建議優(yōu)先考慮保費相對較低的意外險、醫(yī)療險、重疾險等保障型險種,在為自己準(zhǔn)備了充足的保障且經(jīng)濟仍然寬裕的情況下才購買養(yǎng)老險產(chǎn)品。
 
  二、保費要合理。一般來說,整個家庭用于購買保險的年繳保費應(yīng)控制在家庭年收入的15%-20%,如果比例過高,恐怕將增加家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。
 
  三、保額要足夠。要保證退休后與退休前的生活水平基本持平,不會產(chǎn)生較大的落差,投保人可以給自己設(shè)定退休后需維持的生活標(biāo)準(zhǔn)(比如5000元/月),再據(jù)此評估自己需要補充的商業(yè)養(yǎng)老保險的保額。
 
  專家提醒:在對照了這投保的三大原則之后,投保養(yǎng)老保險越早越好。投保人年齡越小,購買相同保額需繳納的保費就越少。年齡越大,要付出的保費越多,甚至可能因為身體狀況和年齡問題,被保險公司拒保。同時,因為養(yǎng)老保險一般都兼具儲蓄和分紅功能,最終給付客戶的養(yǎng)老金的來源之一是保單紅利及其利息收益,越早投保距離領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間越長,保單紅利以復(fù)利形式滾動的時間就越長。因此,對于經(jīng)濟較為寬裕的客戶,在為自己準(zhǔn)備好保障型險種之余,也應(yīng)該及早考慮購買養(yǎng)老險產(chǎn)品。

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