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聚焦:未富先老宜綢繆 如何借助商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)壓力?

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-07-12 10:06 瀏覽：3876 次
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［編者按］         在我們國(guó)家，人口老齡化是一個(gè)避不開的話題。隨著生活水平的提高和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人的預(yù)期壽命大大增加，隨之而來(lái)的卻是備受社會(huì)關(guān)注的銀發(fā)浪潮。龐大的老齡人口將成為決定未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展各種重要因素中的重中之重，社會(huì)養(yǎng)老體制將承受越來(lái)越繁重的壓力。   　　廣東省即將成為全國(guó)老年人口第一大省，廣東的老齡化比全...

        在我們國(guó)家，人口老齡化是一個(gè)避不開的話題。隨著生活水平的提高和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人的預(yù)期壽命大大增加，隨之而來(lái)的卻是備受社會(huì)關(guān)注的銀發(fā)浪潮。龐大的老齡人口將成為決定未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展各種重要因素中的重中之重，社會(huì)養(yǎng)老體制將承受越來(lái)越繁重的壓力。

 
　　廣東省即將成為全國(guó)老年人口第一大省，廣東的老齡化比全國(guó)更早，更嚴(yán)重，可以說(shuō)“未富先老”。當(dāng)老年歲月襲來(lái)，我們?cè)撊绾伪Ｕ献约荷畹馁|(zhì)量呢？保險(xiǎn)專家們表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式。
 
　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn) 有多樣選擇（點(diǎn)此查看詳情）
 
　　現(xiàn)在保險(xiǎn)公司主要有4種養(yǎng)老金積累險(xiǎn)種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)（投連萬(wàn)能保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)分析）。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)由于投入較高，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資意識(shí)強(qiáng)、收入高的人群。而占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)比例最高的分紅險(xiǎn)，由于具有“保本+保息+收益分紅”的特點(diǎn)，可以抵制通脹，在市場(chǎng)上最受歡迎。
 
　　保險(xiǎn)專家提醒，投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)需要選擇對(duì)的養(yǎng)老品種。有些產(chǎn)品注重養(yǎng)老功能，而保障功能低，或沒(méi)有身故保障功能。這種產(chǎn)品通常沒(méi)有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，而承諾了保障年限的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般保障10到20年，保障越長(zhǎng)吸引力相對(duì)越大。也有一些養(yǎng)老產(chǎn)品，對(duì)養(yǎng)老功能并不注重，而到期返還額較高。
 
　　選擇養(yǎng)老險(xiǎn)，一個(gè)重要的依據(jù)就是領(lǐng)取保額的多少。投保時(shí)，客戶根據(jù)自身保障、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和需求選擇合適產(chǎn)品。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強(qiáng)、滿期返還多的產(chǎn)品。反之，如果自身保險(xiǎn)較全面或經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，建議選擇年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額較多、養(yǎng)老功能較為明顯的產(chǎn)品。
 
　　不同繳費(fèi)期限 適合不同人群
 
　　保險(xiǎn)專家介紹，目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)才開始領(lǐng)取年金，如果年金領(lǐng)取者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高部分，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。
 
　　對(duì)于繳費(fèi)期限的選擇，不同人群可做不同規(guī)劃。具體來(lái)說(shuō)，短期期繳方式較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對(duì)他們而言，為避免將來(lái)經(jīng)濟(jì)情況變化，在短期內(nèi)交完保費(fèi)是較好的選擇。而對(duì)于大多數(shù)白領(lǐng)階層而言，長(zhǎng)期期繳(10年以上)的繳費(fèi)方式更為實(shí)用，因?yàn)槊磕旯潭贸鲆还P錢作為養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，既能滿足未來(lái)的養(yǎng)老需求，又能降低年繳保費(fèi)的金額，不至于背上過(guò)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，如果客戶在繳費(fèi)期未滿時(shí)就出險(xiǎn)，則未交清的那部分保費(fèi)可免除，并同樣可獲得保險(xiǎn)合同中約定的賠償。
　
　　買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn) 留心三大原則
 
　　保險(xiǎn)專家表示，相對(duì)于意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用較高，在購(gòu)買前最好能對(duì)照三大原則，考慮自身實(shí)際情況購(gòu)買。
 
　　一、保障要全面。對(duì)于沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障的客戶，建議優(yōu)先考慮保費(fèi)相對(duì)較低的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種，在為自己準(zhǔn)備了充足的保障且經(jīng)濟(jì)仍然寬裕的情況下才購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。
 
　　二、保費(fèi)要合理。一般來(lái)說(shuō)，整個(gè)家庭用于購(gòu)買保險(xiǎn)的年繳保費(fèi)應(yīng)控制在家庭年收入的15%-20%，如果比例過(guò)高，恐怕將增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
 
　　三、保額要足夠。要保證退休后與退休前的生活水平基本持平，不會(huì)產(chǎn)生較大的落差，投保人可以給自己設(shè)定退休后需維持的生活標(biāo)準(zhǔn)(比如5000元/月)，再據(jù)此評(píng)估自己需要補(bǔ)充的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額。
 
　　專家提醒：在對(duì)照了這投保的三大原則之后，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)越早越好。投保人年齡越小，購(gòu)買相同保額需繳納的保費(fèi)就越少。年齡越大，要付出的保費(fèi)越多，甚至可能因?yàn)樯眢w狀況和年齡問(wèn)題，被保險(xiǎn)公司拒保。同時(shí)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)一般都兼具儲(chǔ)蓄和分紅功能，最終給付客戶的養(yǎng)老金的來(lái)源之一是保單紅利及其利息收益，越早投保距離領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間越長(zhǎng)，保單紅利以復(fù)利形式滾動(dòng)的時(shí)間就越長(zhǎng)。因此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為寬裕的客戶，在為自己準(zhǔn)備好保障型險(xiǎn)種之余，也應(yīng)該及早考慮購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。

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