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保險答疑解惑:當(dāng)您已有社保 是否還需買商業(yè)保險?

來源：天津日報 發(fā)布時間：2011-07-20 10:19 瀏覽：3490 次
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［編者按］ 時下很多人會說“我現(xiàn)在有社保，單位又給買了補充醫(yī)療險，我還需要購買商業(yè)保險嗎？”實際上，社保是國家對社會人群最基礎(chǔ)的保障方式，提供的也是最基本的保障標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)保險公司根據(jù)客戶需求和具體市場環(huán)境會推出特色化的險種，滿足不同人群的保險保障和理財需求，因此商業(yè)保險能夠在一定程度上對社保形成補充。 我國城鎮(zhèn)居民社保的基本保障范圍包括醫(yī)療保險（針對不同年齡病人有不同的醫(yī)...

時下很多人會說“我現(xiàn)在有社保，單位又給買了補充醫(yī)療險，我還需要購買商業(yè)保險嗎？”實際上，社保是國家對社會人群最基礎(chǔ)的保障方式，提供的也是最基本的保障標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)保險公司根據(jù)客戶需求和具體市場環(huán)境會推出特色化的險種，滿足不同人群的保險保障和理財需求，因此商業(yè)保險能夠在一定程度上對社保形成補充。

我國城鎮(zhèn)居民社保的基本保障范圍包括醫(yī)療保險（針對不同年齡病人有不同的醫(yī)療保險起付標(biāo)準(zhǔn)和報銷比例）；養(yǎng)老保險（需要交夠一定年限和退休年齡才能每月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金）；生育保險（單位女職工享受）；失業(yè)保險（單位辭退后可以領(lǐng)取失業(yè)金）；工傷保險（工作時間工傷或工亡，可以報銷或領(lǐng)取喪葬費和撫恤金等）。目前社保五個方面還不能涵蓋人生中有可能遇到的其他風(fēng)險，比如：社保對于意外事故造成的身故、傷殘、燒燙傷等沒有賠付和醫(yī)療報銷保障，所以意外險應(yīng)為民眾購買商業(yè)保險的首選。意外險花費少、保障實在，是所有保險中最具保障意義的一類險種，還可根據(jù)保障時間的長短靈活選擇險種。意外風(fēng)險無處不在，我們應(yīng)樹立風(fēng)險管控意識，將意外險作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的“安全閥”。對于家庭而言，意外險保障能夠避免因家庭一方（尤其是家庭經(jīng)濟來源一方）意外身故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟陷入困境的局面。意外險包括人身意外險和意外醫(yī)療險，前者是指當(dāng)被保險人因發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾或身故時，保險公司給予相應(yīng)的賠償金；意外醫(yī)療險則是因意外事故需要救護的被保險人支付相應(yīng)的金額的醫(yī)療費用的險種。在投保意外險應(yīng)注意要求保險人對意外事故概念、定義及其免責(zé)條款等進行詳細(xì)講解；如不幸發(fā)生意外事故，投保人需注意保留由公安機關(guān)、醫(yī)院等合法機構(gòu)出具的相關(guān)憑證并保留存根，為可能發(fā)生的訴訟糾紛提供證據(jù)，增加勝訴砝碼。

值得購買的商業(yè)保險還有重疾險，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國人一生患重疾的概率在70%以上，所以不得不防。對于疾病，社保只承擔(dān)社保范圍內(nèi)用藥，并有報銷比例限制，而對于花費巨大的重大疾病，社保的報銷畢竟有限，且由于重疾影響，患病期間不但大額支出增加，收入也可能中斷，日后的康復(fù)費用也是一個不低的數(shù)額。同時，也因為重疾險的保費費率較高，所以，重疾險是規(guī)劃的重點。目前，不少保險公司的重疾險可以附加1-2款附加險，如意外住院醫(yī)療和住院津貼等，對主險形成補充，這樣在主險達到保障的同時補償住院期間的誤工等損失。

另外，社保沒有身故責(zé)任，只會將社保賬戶中的錢退給其家人。如果承擔(dān)的家庭責(zé)任較重，壽險的補充就很有必要，壽險的保險期間可參考責(zé)任期的長短來設(shè)定，責(zé)任期之后，家庭責(zé)任將大大減弱，壽險也就可以免去了。商業(yè)醫(yī)療保險與社?；ビ幸欢ǖ奶娲饔?。有社保后，商業(yè)醫(yī)療補充的必要性已經(jīng)不大，可不再添加，或者作為次要項目考慮；如果收入不錯，可以考慮添加一份住院津貼險，以彌補因住院造成的收入中斷損失。此外，目前銀行系的分紅險產(chǎn)品集投資分紅、養(yǎng)老金領(lǐng)取和意外保障等功能為一身，能夠滿足理財、保障和子女教育等客戶需求，因此可以說是一種綜合類保險，適合大部分人群購買。

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