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投保指南:社保報銷低 買住院醫(yī)療險如何更保險?
［編者按］ 住院醫(yī)療保險是醫(yī)療保險的重要部分，投保人應當了解購買住院醫(yī)療險的一些訣竅，讓保險真正為自己提供全面保障。 1.一定要具有保證續(xù)保功能。 住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結束后要重新投保（稱為續(xù)保）。一年期滿保險合同就結束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件...
住院醫(yī)療保險是醫(yī)療保險的重要部分，投保人應當了解購買住院醫(yī)療險的一些訣竅，讓保險真正為自己提供全面保障。
1.一定要具有保證續(xù)保功能。
住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結束后要重新投保（稱為續(xù)保）。一年期滿保險合同就結束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險公司對被保險人的風險進行評估是無可厚非的，保險承保的都是不確定的風險，如果已經確定了，就不是保險，而是救濟了。
如果購買的產品具有保證續(xù)保功能，則在進入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說，一旦保險公司同意被保險人進入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險公司就失去了選擇被保險人的權利，而被保險人仍然具有選擇保險公司的權利，只要被保險人要求續(xù)保，保險公司就只能接受而別無選擇。
2.最好是定額給付型所謂“定額給付型”。
費用型險種補償的依據是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實際花費。定額給付則是按照事前約定的保險金額進行賠付，不管實際花費了多少。因此，保險公司的理賠金額完全可能高于實際的支出（當然也可能更低）。高出部分可以用作營養(yǎng)費、誤工費、車船費、陪伴費、護理費，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質量的醫(yī)療服務。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險理賠時往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司的醫(yī)療保險都不沖突，可以是額外的保障。
大多數保險公司規(guī)定，費用型醫(yī)療保險只賠付社保規(guī)定范圍內的醫(yī)療費用，并且根據費用補償原則，如果客戶已通過社保或其他機構報銷，則保險公司只報銷剩余的部分。
因此，購買住院醫(yī)療保險，一定要搞清楚理賠時是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險，對已經擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司醫(yī)療保險的人士更是如此。
3.最好是主險。
如果我們購買的醫(yī)療保險是附加險，則往往要花費非常昂貴的費用去購買一個額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使沒有出現中途被拒保的情況，還可能出現主險期滿或其他原因導致主險失效，那時附加險的保障也將不復存在。
4.最好是意外、疾病都保障。
目前市場上有的住院醫(yī)療保險產品，只對意外原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔保險金給付責任，有的是兩者都承擔保險金給付責任。所以，我們在購買時一定要仔細閱讀保險條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5.盡量購買最高檔次。
如果選擇較低檔次，好像省了一點小錢，但實際上卻吃了大虧。
6.購買全部保險責任。
如果我們少投保一項保險責任，保險費實際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護病房”這5項保險責任。
7.堅持續(xù)保。
我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什么？“是為了得到幾十萬元的賠付嗎？如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什么樣了？可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎？當然不愿意，我們希望買了保險后一次病都不生，希望我們交的保險費都貢獻給別人。
8.如果萬一當地只能買到費用型住院醫(yī)療保險，則最好選擇總額限制，而不是分項限制。
投保人購買住院醫(yī)療險時，可以參照以上八個方面進行判斷，結合自己的實際情況，選擇適合自己的住院醫(yī)療險。
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