投保指南:社保報銷低 買住院醫(yī)療險如何更保險?
［編者按］ 住院醫(yī)療保險是醫(yī)療保險的重要部分，投保人應(yīng)當(dāng)了解購買住院醫(yī)療險的一些訣竅，讓保險真正為自己提供全面保障。 1.一定要具有保證續(xù)保功能。 住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結(jié)束后要重新投保（稱為續(xù)保）。一年期滿保險合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件...
住院醫(yī)療保險是醫(yī)療保險的重要部分，投保人應(yīng)當(dāng)了解購買住院醫(yī)療險的一些訣竅，讓保險真正為自己提供全面保障。
1.一定要具有保證續(xù)保功能。
住院醫(yī)療保險一般都是一年期的，即保險期間是一年，一年結(jié)束后要重新投保（稱為續(xù)保）。一年期滿保險合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個新的合同。保險公司和被保險人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達(dá)不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險公司對被保險人的風(fēng)險進(jìn)行評估是無可厚非的，保險承保的都是不確定的風(fēng)險，如果已經(jīng)確定了，就不是保險，而是救濟(jì)了。
如果購買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進(jìn)入保證續(xù)保以后，即使理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保。也就是說，一旦保險公司同意被保險人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險公司就失去了選擇被保險人的權(quán)利，而被保險人仍然具有選擇保險公司的權(quán)利，只要被保險人要求續(xù)保，保險公司就只能接受而別無選擇。
2.最好是定額給付型所謂“定額給付型”。
費(fèi)用型險種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi)。定額給付則是按照事前約定的保險金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出（當(dāng)然也可能更低）。高出部分可以用作營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險理賠時往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司的醫(yī)療保險都不沖突，可以是額外的保障。
大多數(shù)保險公司規(guī)定，費(fèi)用型醫(yī)療保險只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果客戶已通過社?；蚱渌麢C(jī)構(gòu)報銷，則保險公司只報銷剩余的部分。
因此，購買住院醫(yī)療保險，一定要搞清楚理賠時是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。最好是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險，對已經(jīng)擁有社會醫(yī)療保險或其他保險公司醫(yī)療保險的人士更是如此。
3.最好是主險。
如果我們購買的醫(yī)療保險是附加險，則往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購買一個額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險”，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險期滿或其他原因?qū)е轮麟U失效，那時附加險的保障也將不復(fù)存在。
4.最好是意外、疾病都保障。
目前市場上有的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，只對意外原因造成的住院才承擔(dān)保險金給付責(zé)任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險金給付責(zé)任。所以，我們在購買時一定要仔細(xì)閱讀保險條款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5.盡量購買最高檔次。
如果選擇較低檔次，好像省了一點(diǎn)小錢，但實(shí)際上卻吃了大虧。
6.購買全部保險責(zé)任。
如果我們少投保一項保險責(zé)任，保險費(fèi)實(shí)際上少得不多，但賠付卻會少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項保險責(zé)任。
7.堅持續(xù)保。
我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險的目的是什么？“是為了得到幾十萬元的賠付嗎？如果得到了幾十萬元的賠付，我們會是什么樣了？可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎？當(dāng)然不愿意，我們希望買了保險后一次病都不生，希望我們交的保險費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人。
8.如果萬一當(dāng)?shù)刂荒苜I到費(fèi)用型住院醫(yī)療保險，則最好選擇總額限制，而不是分項限制。
投保人購買住院醫(yī)療險時，可以參照以上八個方面進(jìn)行判斷，結(jié)合自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的住院醫(yī)療險。
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