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社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷?保險是自己購買的,為什么不能全部報銷?
[編者按] 保險的損失補償原則是指,保險人在保險合同所約定的危險事故發(fā)生之后,對其所遭受的實際損失或損害,可以獲得充分的補償。
最近,小編在逛保險論壇的時候發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)友說,自己買了商業(yè)醫(yī)療保險,去找保險公司理賠的時候,需要扣除社保已經(jīng)報銷的部分之后,剩余的費用保險公司才會按照保險條款進行報銷。這位網(wǎng)友表示不理解,社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷?保險是自己購買的,為什么不能全部報銷呢?那么,今天小編就給大家詳細解釋一下社保和商業(yè)保險報銷的問題。
1.保險的損失補償原則
要理清社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷的問題,我們需要首先了解什么是保險的損失補償原則。保險的損失補償原則是指,保險人在保險合同所約定的危險事故發(fā)生之后,對其所遭受的實際損失或損害,可以獲得充分的補償。
這個原則包含了兩層含義:
一是只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時,保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任,否則,即使在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故,但被保險人沒有遭受損失,就無權(quán)要求保險人賠償。這是損失補償原則質(zhì)的規(guī)定。
二是被保險人可獲得的補償量僅以其保險標(biāo)的在經(jīng)濟上恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài),而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補償,尤其是不能讓被保險人通過保險獲得額外的收益。這是損失補償原則的量的限定。
2.社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷
了解了保險的損失補償原則之后,我們來看社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷。我們在醫(yī)院看病,有社保的話,在社保報銷范圍內(nèi)的費用會直接用社保進行報銷,個人實際支付的醫(yī)療費用為己經(jīng)扣減了社保報銷的費用。這里,個人實際支付的醫(yī)療費用才是被保人實際遭受的損失,按照損失補償原則,商業(yè)保險只能在這個實際損失的范圍內(nèi)進行補償。因此,社保和商業(yè)保險不能一塊保險。
3.保險是自己買的,為什么不能全部報銷
根據(jù)保險的損失補償原則,被保人最多不能獲得超過自己實際損失的補償,而在商業(yè)保險的實際理賠中,被保人往往也不能獲得實際損失的全部補償,這是為什么呢?
在商業(yè)保險的實際理賠中,要根據(jù)保險產(chǎn)品的保障條款來進行理賠,保險條款中往往存在免賠額和賠付比例的約定。拿目前市面上熱銷的一款百萬醫(yī)療險來說,一般醫(yī)療保險金的保障內(nèi)容中,明確說明了一般住院醫(yī)療年度累計免賠額為10000元,也就是說被保人在保單年度內(nèi),自己實際花費的一般住院醫(yī)療費用在10000元以上的部分才能得到賠付。
不過,隨著保險市場的不斷發(fā)展,也出現(xiàn)了一些0免賠額,100%賠付的產(chǎn)品,這樣的產(chǎn)品就可以做到在保障范圍內(nèi),被保人實際遭受的損失得到100%的賠付,相應(yīng)的這類產(chǎn)品的保費也會貴上不少。
4.商業(yè)保險的賠付都需要扣除社保報銷的部分嗎
我們上面所講的商業(yè)保險產(chǎn)品都是補償型的產(chǎn)品,需要根據(jù)被保人的實際花費來進行報銷。還有一類保險產(chǎn)品是屬于給付型的,這類保險產(chǎn)品的賠付則跟社保報銷沒有關(guān)系,達到保險公司約定的條件即可進行全額賠付。
比如重大疾病保險,只要被保人不幸罹患保險條款中規(guī)定的重大疾病,即可獲得保額的全部賠付。
通過上面的解釋,想必大家對社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷;保險是自己購買的,為什么不能全部報銷的問題已經(jīng)比較清楚。以后,在購買保險產(chǎn)品之前要分具體了解清楚自己購買的是補償型的還是給付型的保險,如果以后不幸需要理賠,也好做到心里有數(shù)。
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