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社保和商業(yè)保險(xiǎn)為什么不能一塊報(bào)銷？保險(xiǎn)是自己購買的，為什么不能全部報(bào)銷？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-06-19 00:00 瀏覽：4415 次
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［編者按］ 保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則是指，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同所約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生之后，對其所遭受的實(shí)際損失或損害，可以獲得充分的補(bǔ)償。

最近，小編在逛保險(xiǎn)論壇的時(shí)候發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)友說，自己買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，去找保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候，需要扣除社保已經(jīng)報(bào)銷的部分之后，剩余的費(fèi)用保險(xiǎn)公司才會按照保險(xiǎn)條款進(jìn)行報(bào)銷。這位網(wǎng)友表示不理解，社保和商業(yè)保險(xiǎn)為什么不能一塊報(bào)銷？保險(xiǎn)是自己購買的，為什么不能全部報(bào)銷呢？那么，今天小編就給大家詳細(xì)解釋一下社保和商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷的問題。

 

1.保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則

 

要理清社保和商業(yè)保險(xiǎn)為什么不能一塊報(bào)銷的問題，我們需要首先了解什么是保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則是指，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同所約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生之后，對其所遭受的實(shí)際損失或損害，可以獲得充分的補(bǔ)償。

 

這個(gè)原則包含了兩層含義：

 

一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。

 

二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外的收益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。

 

2.社保和商業(yè)保險(xiǎn)為什么不能一塊報(bào)銷

 

了解了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則之后，我們來看社保和商業(yè)保險(xiǎn)為什么不能一塊報(bào)銷。我們在醫(yī)院看病，有社保的話，在社保報(bào)銷范圍內(nèi)的費(fèi)用會直接用社保進(jìn)行報(bào)銷，個(gè)人實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用為己經(jīng)扣減了社保報(bào)銷的費(fèi)用。這里，個(gè)人實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用才是被保人實(shí)際遭受的損失，按照損失補(bǔ)償原則，商業(yè)保險(xiǎn)只能在這個(gè)實(shí)際損失的范圍內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。因此，社保和商業(yè)保險(xiǎn)不能一塊保險(xiǎn)。

 

3.保險(xiǎn)是自己買的，為什么不能全部報(bào)銷

 

根據(jù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，被保人最多不能獲得超過自己實(shí)際損失的補(bǔ)償，而在商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際理賠中，被保人往往也不能獲得實(shí)際損失的全部補(bǔ)償，這是為什么呢？

 

在商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際理賠中，要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障條款來進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)條款中往往存在免賠額和賠付比例的約定。拿目前市面上熱銷的一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金的保障內(nèi)容中，明確說明了一般住院醫(yī)療年度累計(jì)免賠額為10000元，也就是說被保人在保單年度內(nèi)，自己實(shí)際花費(fèi)的一般住院醫(yī)療費(fèi)用在10000元以上的部分才能得到賠付。

 

圖片1.png 

 

不過，隨著保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，也出現(xiàn)了一些0免賠額，100%賠付的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品就可以做到在保障范圍內(nèi)，被保人實(shí)際遭受的損失得到100%的賠付，相應(yīng)的這類產(chǎn)品的保費(fèi)也會貴上不少。

 

4.商業(yè)保險(xiǎn)的賠付都需要扣除社保報(bào)銷的部分嗎

 

我們上面所講的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是補(bǔ)償型的產(chǎn)品，需要根據(jù)被保人的實(shí)際花費(fèi)來進(jìn)行報(bào)銷。還有一類保險(xiǎn)產(chǎn)品是屬于給付型的，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付則跟社保報(bào)銷沒有關(guān)系，達(dá)到保險(xiǎn)公司約定的條件即可進(jìn)行全額賠付。

 

比如重大疾病保險(xiǎn)，只要被保人不幸罹患保險(xiǎn)條款中規(guī)定的重大疾病，即可獲得保額的全部賠付。

 

通過上面的解釋，想必大家對社保和商業(yè)保險(xiǎn)為什么不能一塊報(bào)銷；保險(xiǎn)是自己購買的，為什么不能全部報(bào)銷的問題已經(jīng)比較清楚。以后，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之前要分具體了解清楚自己購買的是補(bǔ)償型的還是給付型的保險(xiǎn)，如果以后不幸需要理賠，也好做到心里有數(shù)。

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