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社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷？保險是自己購買的，為什么不能全部報銷？

來源：中民 發(fā)布時間：2018-06-19 00:00 瀏覽：4241 次
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［編者按］ 保險的損失補償原則是指，保險人在保險合同所約定的危險事故發(fā)生之后，對其所遭受的實際損失或損害，可以獲得充分的補償。

最近，小編在逛保險論壇的時候發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)友說，自己買了商業(yè)醫(yī)療保險，去找保險公司理賠的時候，需要扣除社保已經(jīng)報銷的部分之后，剩余的費用保險公司才會按照保險條款進行報銷。這位網(wǎng)友表示不理解，社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷？保險是自己購買的，為什么不能全部報銷呢？那么，今天小編就給大家詳細解釋一下社保和商業(yè)保險報銷的問題。

 

1.保險的損失補償原則

 

要理清社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷的問題，我們需要首先了解什么是保險的損失補償原則。保險的損失補償原則是指，保險人在保險合同所約定的危險事故發(fā)生之后，對其所遭受的實際損失或損害，可以獲得充分的補償。

 

這個原則包含了兩層含義：

 

一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?，否則，即使在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險人賠償。這是損失補償原則質(zhì)的規(guī)定。

 

二是被保險人可獲得的補償量僅以其保險標的在經(jīng)濟上恢復到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補償，尤其是不能讓被保險人通過保險獲得額外的收益。這是損失補償原則的量的限定。

 

2.社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷

 

了解了保險的損失補償原則之后，我們來看社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷。我們在醫(yī)院看病，有社保的話，在社保報銷范圍內(nèi)的費用會直接用社保進行報銷，個人實際支付的醫(yī)療費用為己經(jīng)扣減了社保報銷的費用。這里，個人實際支付的醫(yī)療費用才是被保人實際遭受的損失，按照損失補償原則，商業(yè)保險只能在這個實際損失的范圍內(nèi)進行補償。因此，社保和商業(yè)保險不能一塊保險。

 

3.保險是自己買的，為什么不能全部報銷

 

根據(jù)保險的損失補償原則，被保人最多不能獲得超過自己實際損失的補償，而在商業(yè)保險的實際理賠中，被保人往往也不能獲得實際損失的全部補償，這是為什么呢？

 

在商業(yè)保險的實際理賠中，要根據(jù)保險產(chǎn)品的保障條款來進行理賠，保險條款中往往存在免賠額和賠付比例的約定。拿目前市面上熱銷的一款百萬醫(yī)療險來說，一般醫(yī)療保險金的保障內(nèi)容中，明確說明了一般住院醫(yī)療年度累計免賠額為10000元，也就是說被保人在保單年度內(nèi)，自己實際花費的一般住院醫(yī)療費用在10000元以上的部分才能得到賠付。

 

圖片1.png 

 

不過，隨著保險市場的不斷發(fā)展，也出現(xiàn)了一些0免賠額，100%賠付的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品就可以做到在保障范圍內(nèi)，被保人實際遭受的損失得到100%的賠付，相應(yīng)的這類產(chǎn)品的保費也會貴上不少。

 

4.商業(yè)保險的賠付都需要扣除社保報銷的部分嗎

 

我們上面所講的商業(yè)保險產(chǎn)品都是補償型的產(chǎn)品，需要根據(jù)被保人的實際花費來進行報銷。還有一類保險產(chǎn)品是屬于給付型的，這類保險產(chǎn)品的賠付則跟社保報銷沒有關(guān)系，達到保險公司約定的條件即可進行全額賠付。

 

比如重大疾病保險，只要被保人不幸罹患保險條款中規(guī)定的重大疾病，即可獲得保額的全部賠付。

 

通過上面的解釋，想必大家對社保和商業(yè)保險為什么不能一塊報銷；保險是自己購買的，為什么不能全部報銷的問題已經(jīng)比較清楚。以后，在購買保險產(chǎn)品之前要分具體了解清楚自己購買的是補償型的還是給付型的保險，如果以后不幸需要理賠，也好做到心里有數(shù)。

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