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該不該買含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)？怎么買劃算？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-06-20 00:00 瀏覽：3651 次
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［編者按］ 身故保障是被保險(xiǎn)人對(duì)家庭責(zé)任的體現(xiàn)，在選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)可先考慮家庭責(zé)任輕重、收入水平、保費(fèi)投入預(yù)算等因素，再科學(xué)配置保險(xiǎn)方案。

在選購(gòu)定期重疾險(xiǎn)時(shí)，不少朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)心儀的產(chǎn)品含有身故責(zé)任，而身故保險(xiǎn)金的給付也有所區(qū)別。那么問題來了，要不要購(gòu)買含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品？買含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)劃算，還是“定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”劃算？

 

一、3種定期重疾保障配置方案對(duì)比

 

按身故責(zé)任的需求，可具體分為以下3種常見的“重疾+身故”配置方式：

1.不含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)

2.含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)

3.不含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)＋定期壽險(xiǎn)

 

為了便于理解各種配置方式的區(qū)別，小編選取復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)C款、瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)為例：


圖1.png


方案一：不含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)（保障型重疾險(xiǎn)）

 

保障型重疾險(xiǎn)（即消費(fèi)型重疾險(xiǎn)）僅提供疾病保障，身故不返還保費(fèi)或給付保險(xiǎn)金額，因此保費(fèi)也較低。按保障期限可分為三類：一年期保障型重疾險(xiǎn)、定期保障型重疾險(xiǎn)、終身保障型重疾險(xiǎn)。

 

復(fù)星健康康樂一生重疾險(xiǎn)C款就是典型的保障型重疾險(xiǎn)，保障重大疾病、3次輕癥賠付，被保險(xiǎn)人不幸罹患輕癥可豁免余下未交保費(fèi)，還可選投保人豁免。以基本保額30萬、20年交保障至70周歲、不選投保人豁免為例，30歲男性年交2934元，30歲女性年交2205元。

 

其優(yōu)勢(shì)在于針對(duì)性強(qiáng)，保障期間靈活，且低保費(fèi)高保額，保險(xiǎn)杠桿作用高，可單獨(dú)購(gòu)買，也可靈活搭配其他產(chǎn)品做保額補(bǔ)充或疾病擴(kuò)充。

 

方案二：含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)

 

該類重疾險(xiǎn)含有疾病和身故雙重保障，被保險(xiǎn)人在保障期間內(nèi)罹患合同約定的疾病可以獲得一筆賠償；非約定重疾導(dǎo)致的身故也可獲得一筆身故返還保險(xiǎn)金，即因意外傷害或合同約定重疾外的疾病導(dǎo)致身故皆可獲得身故賠付。如此說來，含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)相當(dāng)于在保障期間內(nèi)是“一定賠付”的，保險(xiǎn)公司需更多的資金運(yùn)營(yíng)以彌補(bǔ)確定風(fēng)險(xiǎn)下需支付的賠款，因此保費(fèi)要高于不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

 

復(fù)星健康康樂一生重疾險(xiǎn)B款屬于該類重疾險(xiǎn)，保障重大疾病和身故，可選輕癥、被保人輕癥豁免和投保人豁免。同樣以基本保額30萬、20年交保障至70周歲、選擇輕癥和被保人輕癥豁免為例，30歲男性年交3391.8元，30歲女性年交2440.2元，與C款相比每年多交10-15%保費(fèi)。

 

其優(yōu)勢(shì)在于保障較全面，年交保費(fèi)較為適中，但疾病保障和身故責(zé)任共用保額。如果被保人患合同約定重疾并獲得理賠款后保險(xiǎn)合同即終止，而后身故則無法為家人留下生活保障。

 

方案三：保障型重疾險(xiǎn)＋定期壽險(xiǎn)

 

這種配置方式通過定期壽險(xiǎn)提供身故保障，彌補(bǔ)了保障型重疾險(xiǎn)的不足，且身故責(zé)任和疾病保障的保額相互獨(dú)立，即使重疾保險(xiǎn)金已賠付也不影響后續(xù)的身故保障。

 

選擇康樂一生C款搭配瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)，同樣30萬基本保額、20年交保障至70周歲，30歲男性年交4616元，其中定壽部分1680元；30歲女性年交3225元，其中定壽部分1020元，與方案二相比每年多交約30%保費(fèi)。

 

其優(yōu)勢(shì)在于保障全面，但年交保費(fèi)較其他兩種方式高。建議家庭責(zé)任較重的人士選擇，且定期壽險(xiǎn)的保障期間覆蓋家庭責(zé)任最重的時(shí)段即可，一般是保障至孩子成年，這樣即可降低保費(fèi)支出也可提供最全面的保障。

 

二、定期重疾險(xiǎn)怎么買劃算？

 

保險(xiǎn)配置因人而異，不同人群的保障需求有所區(qū)別，需結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行配置，這里小編就常見人群給予一些建議：

 

未成年人

 

銀保監(jiān)規(guī)定不滿10周歲的被保險(xiǎn)人，不論投保一家或多家保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)，身故保額累計(jì)不能超過20萬元，已滿10周歲未滿18周歲的被保險(xiǎn)人，身故保額累計(jì)不能超過50萬元。如果為兒童投保了30萬保額含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，未滿10周歲時(shí)不幸身故僅可賠付20萬元，變相降低了產(chǎn)品性價(jià)比。并且，家庭保險(xiǎn)配置主要按各成員的家庭責(zé)任輕重考慮，未成年人的家庭責(zé)任較輕。

 

若保險(xiǎn)支出預(yù)算較少，小編建議優(yōu)先投保保障型重疾險(xiǎn)，再搭配意外險(xiǎn)，可同時(shí)保障重疾、意外身故和意外醫(yī)療。

 

此外，需注意的是定期壽險(xiǎn)主要面向群體是家庭責(zé)任重大或背負(fù)貸款壓力的成年人，未成年人一般不在承保年齡范圍內(nèi)。

 

剛步入社會(huì)的青年

 

剛步入社會(huì)的年輕人，事業(yè)處于成長(zhǎng)階段，在經(jīng)濟(jì)上有一定壓力，保費(fèi)支出預(yù)算也較少。建議可優(yōu)先投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，身故責(zé)任部分以投保意外險(xiǎn)做彌補(bǔ)，降低保費(fèi)的同時(shí)也為未來追加保障預(yù)留余地。

 

家庭經(jīng)濟(jì)支柱

 

家庭經(jīng)濟(jì)支柱“上有老下有小”的狀態(tài)承擔(dān)著承重的家庭責(zé)任，部分人群還背負(fù)償還按揭貸款的重任，如果經(jīng)濟(jì)支柱突然缺失，其家人除了面臨失去親人的情感傷害，還會(huì)面臨收入減少、生活水平下降、貸款難以償還等的多重打擊。 

 

不難看出，身故責(zé)任對(duì)這類人群尤為重要，小編建議搭配投保保障型重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，即使不幸患重疾身故也可為家庭留下一筆資金，滿足家人后續(xù)生活所需。

 

退休人群

 

退休人群是指超過法定退休年齡的人士，通常為50周歲以上中老年人。這階段人士較難選購(gòu)合適的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，要么超過承保年齡，要么因身體出現(xiàn)小毛病而無法通過健康告知。

 

對(duì)于疾病保障部分，小編推薦選擇健康告知較寬松的老年防癌險(xiǎn)或老年癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，“三高”、糖尿病、心血管等慢性病患者皆可投保；身故責(zé)任部分可投保老年意外險(xiǎn)。

 

其他人群

 

對(duì)于非家庭經(jīng)濟(jì)支柱、單身人士等家庭責(zé)任較輕的人士，疾病保障的重要性大于身故責(zé)任，建議優(yōu)先考慮不含身故責(zé)任的保障型重疾險(xiǎn)；若收入穩(wěn)定，保費(fèi)支出預(yù)算較充裕，可考慮含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

 

身故保障是被保險(xiǎn)人對(duì)家庭責(zé)任的體現(xiàn)，在選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)可先考慮家庭責(zé)任輕重、收入水平、保費(fèi)投入預(yù)算等因素，再科學(xué)配置保險(xiǎn)方案。

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