該不該買含身故責(zé)任的定期重疾險？怎么買劃算？
［編者按］ 身故保障是被保險人對家庭責(zé)任的體現(xiàn)，在選購重疾險時可先考慮家庭責(zé)任輕重、收入水平、保費投入預(yù)算等因素，再科學(xué)配置保險方案。
在選購定期重疾險時，不少朋友會發(fā)現(xiàn)心儀的產(chǎn)品含有身故責(zé)任，而身故保險金的給付也有所區(qū)別。那么問題來了，要不要購買含身故責(zé)任的定期重疾險產(chǎn)品？買含身故責(zé)任的定期重疾險劃算，還是“定期重疾險+定期壽險”劃算？
一、3種定期重疾保障配置方案對比
按身故責(zé)任的需求，可具體分為以下3種常見的“重疾+身故”配置方式：
1.不含身故責(zé)任的定期重疾險
2.含身故責(zé)任的定期重疾險
3.不含身故責(zé)任的定期重疾險＋定期壽險
為了便于理解各種配置方式的區(qū)別，小編選取復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險C款、瑞泰瑞和定期壽險為例：
方案一：不含身故責(zé)任的定期重疾險（保障型重疾險）
保障型重疾險（即消費型重疾險）僅提供疾病保障，身故不返還保費或給付保險金額，因此保費也較低。按保障期限可分為三類：一年期保障型重疾險、定期保障型重疾險、終身保障型重疾險。
復(fù)星健康康樂一生重疾險C款就是典型的保障型重疾險，保障重大疾病、3次輕癥賠付，被保險人不幸罹患輕癥可豁免余下未交保費，還可選投保人豁免。以基本保額30萬、20年交保障至70周歲、不選投保人豁免為例，30歲男性年交2934元，30歲女性年交2205元。
其優(yōu)勢在于針對性強，保障期間靈活，且低保費高保額，保險杠桿作用高，可單獨購買，也可靈活搭配其他產(chǎn)品做保額補充或疾病擴充。
方案二：含身故責(zé)任的定期重疾險
該類重疾險含有疾病和身故雙重保障，被保險人在保障期間內(nèi)罹患合同約定的疾病可以獲得一筆賠償；非約定重疾導(dǎo)致的身故也可獲得一筆身故返還保險金，即因意外傷害或合同約定重疾外的疾病導(dǎo)致身故皆可獲得身故賠付。如此說來，含身故責(zé)任的重疾險相當(dāng)于在保障期間內(nèi)是“一定賠付”的，保險公司需更多的資金運營以彌補確定風(fēng)險下需支付的賠款，因此保費要高于不含身故責(zé)任的重疾險。
復(fù)星健康康樂一生重疾險B款屬于該類重疾險，保障重大疾病和身故，可選輕癥、被保人輕癥豁免和投保人豁免。同樣以基本保額30萬、20年交保障至70周歲、選擇輕癥和被保人輕癥豁免為例，30歲男性年交3391.8元，30歲女性年交2440.2元，與C款相比每年多交10-15%保費。
其優(yōu)勢在于保障較全面，年交保費較為適中，但疾病保障和身故責(zé)任共用保額。如果被保人患合同約定重疾并獲得理賠款后保險合同即終止，而后身故則無法為家人留下生活保障。
方案三：保障型重疾險＋定期壽險
這種配置方式通過定期壽險提供身故保障，彌補了保障型重疾險的不足，且身故責(zé)任和疾病保障的保額相互獨立，即使重疾保險金已賠付也不影響后續(xù)的身故保障。
選擇康樂一生C款搭配瑞泰瑞和定期壽險，同樣30萬基本保額、20年交保障至70周歲，30歲男性年交4616元，其中定壽部分1680元；30歲女性年交3225元，其中定壽部分1020元，與方案二相比每年多交約30%保費。
其優(yōu)勢在于保障全面，但年交保費較其他兩種方式高。建議家庭責(zé)任較重的人士選擇，且定期壽險的保障期間覆蓋家庭責(zé)任最重的時段即可，一般是保障至孩子成年，這樣即可降低保費支出也可提供最全面的保障。
二、定期重疾險怎么買劃算？
保險配置因人而異，不同人群的保障需求有所區(qū)別，需結(jié)合自身實際情況進行配置，這里小編就常見人群給予一些建議：
未成年人
銀保監(jiān)規(guī)定不滿10周歲的被保險人，不論投保一家或多家保險公司的人身保險，身故保額累計不能超過20萬元，已滿10周歲未滿18周歲的被保險人，身故保額累計不能超過50萬元。如果為兒童投保了30萬保額含身故責(zé)任的重疾險，未滿10周歲時不幸身故僅可賠付20萬元，變相降低了產(chǎn)品性價比。并且，家庭保險配置主要按各成員的家庭責(zé)任輕重考慮，未成年人的家庭責(zé)任較輕。
若保險支出預(yù)算較少，小編建議優(yōu)先投保保障型重疾險，再搭配意外險，可同時保障重疾、意外身故和意外醫(yī)療。
此外，需注意的是定期壽險主要面向群體是家庭責(zé)任重大或背負貸款壓力的成年人，未成年人一般不在承保年齡范圍內(nèi)。
剛步入社會的青年
剛步入社會的年輕人，事業(yè)處于成長階段，在經(jīng)濟上有一定壓力，保費支出預(yù)算也較少。建議可優(yōu)先投保消費型重疾險，身故責(zé)任部分以投保意外險做彌補，降低保費的同時也為未來追加保障預(yù)留余地。
家庭經(jīng)濟支柱
家庭經(jīng)濟支柱“上有老下有小”的狀態(tài)承擔(dān)著承重的家庭責(zé)任，部分人群還背負償還按揭貸款的重任，如果經(jīng)濟支柱突然缺失，其家人除了面臨失去親人的情感傷害，還會面臨收入減少、生活水平下降、貸款難以償還等的多重打擊。
不難看出，身故責(zé)任對這類人群尤為重要，小編建議搭配投保保障型重疾險和定期壽險，即使不幸患重疾身故也可為家庭留下一筆資金，滿足家人后續(xù)生活所需。
退休人群
退休人群是指超過法定退休年齡的人士，通常為50周歲以上中老年人。這階段人士較難選購合適的重疾險產(chǎn)品，要么超過承保年齡，要么因身體出現(xiàn)小毛病而無法通過健康告知。
對于疾病保障部分，小編推薦選擇健康告知較寬松的老年防癌險或老年癌癥醫(yī)療險，“三高”、糖尿病、心血管等慢性病患者皆可投保；身故責(zé)任部分可投保老年意外險。
其他人群
對于非家庭經(jīng)濟支柱、單身人士等家庭責(zé)任較輕的人士，疾病保障的重要性大于身故責(zé)任，建議優(yōu)先考慮不含身故責(zé)任的保障型重疾險；若收入穩(wěn)定，保費支出預(yù)算較充裕，可考慮含身故責(zé)任的重疾險。
身故保障是被保險人對家庭責(zé)任的體現(xiàn)，在選購重疾險時可先考慮家庭責(zé)任輕重、收入水平、保費投入預(yù)算等因素，再科學(xué)配置保險方案。
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