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該不該買含身故責(zé)任的定期重疾險?怎么買劃算?
[編者按] 身故保障是被保險人對家庭責(zé)任的體現(xiàn),在選購重疾險時可先考慮家庭責(zé)任輕重、收入水平、保費投入預(yù)算等因素,再科學(xué)配置保險方案。
在選購定期重疾險時,不少朋友會發(fā)現(xiàn)心儀的產(chǎn)品含有身故責(zé)任,而身故保險金的給付也有所區(qū)別。那么問題來了,要不要購買含身故責(zé)任的定期重疾險產(chǎn)品?買含身故責(zé)任的定期重疾險劃算,還是“定期重疾險+定期壽險”劃算?
一、3種定期重疾保障配置方案對比
按身故責(zé)任的需求,可具體分為以下3種常見的“重疾+身故”配置方式:
1.不含身故責(zé)任的定期重疾險
2.含身故責(zé)任的定期重疾險
3.不含身故責(zé)任的定期重疾險+定期壽險
為了便于理解各種配置方式的區(qū)別,小編選取復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險C款、瑞泰瑞和定期壽險為例:
方案一:不含身故責(zé)任的定期重疾險(保障型重疾險)
保障型重疾險(即消費型重疾險)僅提供疾病保障,身故不返還保費或給付保險金額,因此保費也較低。按保障期限可分為三類:一年期保障型重疾險、定期保障型重疾險、終身保障型重疾險。
復(fù)星健康康樂一生重疾險C款就是典型的保障型重疾險,保障重大疾病、3次輕癥賠付,被保險人不幸罹患輕癥可豁免余下未交保費,還可選投保人豁免。以基本保額30萬、20年交保障至70周歲、不選投保人豁免為例,30歲男性年交2934元,30歲女性年交2205元。
其優(yōu)勢在于針對性強,保障期間靈活,且低保費高保額,保險杠桿作用高,可單獨購買,也可靈活搭配其他產(chǎn)品做保額補充或疾病擴充。
方案二:含身故責(zé)任的定期重疾險
該類重疾險含有疾病和身故雙重保障,被保險人在保障期間內(nèi)罹患合同約定的疾病可以獲得一筆賠償;非約定重疾導(dǎo)致的身故也可獲得一筆身故返還保險金,即因意外傷害或合同約定重疾外的疾病導(dǎo)致身故皆可獲得身故賠付。如此說來,含身故責(zé)任的重疾險相當(dāng)于在保障期間內(nèi)是“一定賠付”的,保險公司需更多的資金運營以彌補確定風(fēng)險下需支付的賠款,因此保費要高于不含身故責(zé)任的重疾險。
復(fù)星健康康樂一生重疾險B款屬于該類重疾險,保障重大疾病和身故,可選輕癥、被保人輕癥豁免和投保人豁免。同樣以基本保額30萬、20年交保障至70周歲、選擇輕癥和被保人輕癥豁免為例,30歲男性年交3391.8元,30歲女性年交2440.2元,與C款相比每年多交10-15%保費。
其優(yōu)勢在于保障較全面,年交保費較為適中,但疾病保障和身故責(zé)任共用保額。如果被保人患合同約定重疾并獲得理賠款后保險合同即終止,而后身故則無法為家人留下生活保障。
方案三:保障型重疾險+定期壽險
這種配置方式通過定期壽險提供身故保障,彌補了保障型重疾險的不足,且身故責(zé)任和疾病保障的保額相互獨立,即使重疾保險金已賠付也不影響后續(xù)的身故保障。
選擇康樂一生C款搭配瑞泰瑞和定期壽險,同樣30萬基本保額、20年交保障至70周歲,30歲男性年交4616元,其中定壽部分1680元;30歲女性年交3225元,其中定壽部分1020元,與方案二相比每年多交約30%保費。
其優(yōu)勢在于保障全面,但年交保費較其他兩種方式高。建議家庭責(zé)任較重的人士選擇,且定期壽險的保障期間覆蓋家庭責(zé)任最重的時段即可,一般是保障至孩子成年,這樣即可降低保費支出也可提供最全面的保障。
二、定期重疾險怎么買劃算?
保險配置因人而異,不同人群的保障需求有所區(qū)別,需結(jié)合自身實際情況進行配置,這里小編就常見人群給予一些建議:
未成年人
銀保監(jiān)規(guī)定不滿10周歲的被保險人,不論投保一家或多家保險公司的人身保險,身故保額累計不能超過20萬元,已滿10周歲未滿18周歲的被保險人,身故保額累計不能超過50萬元。如果為兒童投保了30萬保額含身故責(zé)任的重疾險,未滿10周歲時不幸身故僅可賠付20萬元,變相降低了產(chǎn)品性價比。并且,家庭保險配置主要按各成員的家庭責(zé)任輕重考慮,未成年人的家庭責(zé)任較輕。
若保險支出預(yù)算較少,小編建議優(yōu)先投保保障型重疾險,再搭配意外險,可同時保障重疾、意外身故和意外醫(yī)療。
此外,需注意的是定期壽險主要面向群體是家庭責(zé)任重大或背負貸款壓力的成年人,未成年人一般不在承保年齡范圍內(nèi)。
剛步入社會的青年
剛步入社會的年輕人,事業(yè)處于成長階段,在經(jīng)濟上有一定壓力,保費支出預(yù)算也較少。建議可優(yōu)先投保消費型重疾險,身故責(zé)任部分以投保意外險做彌補,降低保費的同時也為未來追加保障預(yù)留余地。
家庭經(jīng)濟支柱
家庭經(jīng)濟支柱“上有老下有小”的狀態(tài)承擔(dān)著承重的家庭責(zé)任,部分人群還背負償還按揭貸款的重任,如果經(jīng)濟支柱突然缺失,其家人除了面臨失去親人的情感傷害,還會面臨收入減少、生活水平下降、貸款難以償還等的多重打擊。
不難看出,身故責(zé)任對這類人群尤為重要,小編建議搭配投保保障型重疾險和定期壽險,即使不幸患重疾身故也可為家庭留下一筆資金,滿足家人后續(xù)生活所需。
退休人群
退休人群是指超過法定退休年齡的人士,通常為50周歲以上中老年人。這階段人士較難選購合適的重疾險產(chǎn)品,要么超過承保年齡,要么因身體出現(xiàn)小毛病而無法通過健康告知。
對于疾病保障部分,小編推薦選擇健康告知較寬松的老年防癌險或老年癌癥醫(yī)療險,“三高”、糖尿病、心血管等慢性病患者皆可投保;身故責(zé)任部分可投保老年意外險。
其他人群
對于非家庭經(jīng)濟支柱、單身人士等家庭責(zé)任較輕的人士,疾病保障的重要性大于身故責(zé)任,建議優(yōu)先考慮不含身故責(zé)任的保障型重疾險;若收入穩(wěn)定,保費支出預(yù)算較充裕,可考慮含身故責(zé)任的重疾險。
身故保障是被保險人對家庭責(zé)任的體現(xiàn),在選購重疾險時可先考慮家庭責(zé)任輕重、收入水平、保費投入預(yù)算等因素,再科學(xué)配置保險方案。
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