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保險(xiǎn)中途退保有哪些損失?如何避免或減少損失?
[編者按] 退保是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí),經(jīng)投保人申請,解除雙方由合同確定的法律關(guān)系,保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)法及合同約定退還保費(fèi)或保單的現(xiàn)金價(jià)值。
在日常購物經(jīng)驗(yàn)中,我們都會用到七天無理由退貨,再附加運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),有效地規(guī)避了承擔(dān)運(yùn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。但是關(guān)于保險(xiǎn),是不是可以退保呢?中途退保會造成什么損失呢?在累覺不愛的情況下,又該如何減少損失?
今天,我們來聊一聊退保這件事,簡單劃下重點(diǎn):
●分清自己退保的情形,評估是否會造成損失。
●退保會造成哪些損失,對于自身是否可以接受。
●學(xué)會避免和減少損失。
一、什么是退保?
退保是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí),經(jīng)投保人申請,解除雙方由合同確定的法律關(guān)系,保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)法及合同約定退還保費(fèi)或保單的現(xiàn)金價(jià)值。
我們可以按時(shí)間節(jié)點(diǎn)把退保分為保單生效前、猶豫期內(nèi)及猶豫期外。
保單生效前退保其實(shí)也不完全屬于退保,更準(zhǔn)確的說法是取消保單或撤單,這種情況是不會發(fā)生損失,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司提供的保障未開始履行。
猶豫期內(nèi)退保也稱冷靜期退保,在此期間投保人可以提出解除保險(xiǎn)合同的申請,保險(xiǎn)人扣除工本費(fèi)后退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。一般為10天或15天。(并非所有產(chǎn)品都有猶豫期,這點(diǎn)在投保前需仔細(xì)留意)
猶豫期外退保就是正常退保的情況,該期間退回現(xiàn)金價(jià)值,對于投保人會造成一定的損失。
名詞小釋義
1.猶豫期:一般保險(xiǎn)公司規(guī)定投保人收到保單后的10天或15天為猶豫期,在此期間,保險(xiǎn)公司同意投保人的申請,撤消合同并退還已收全部保費(fèi)。
2.現(xiàn)金價(jià)值:是保單所具有的價(jià)值,如果中途退保,保單的現(xiàn)金價(jià)值就是我們能拿回的金額。通常情況保單的現(xiàn)金價(jià)值常體現(xiàn)在長期的人身保險(xiǎn),此類產(chǎn)品在條款或保單上會有現(xiàn)金價(jià)值表可查看。(現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)-保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)開支在該保單分?jǐn)偟慕痤~-保險(xiǎn)公司因該保單向銷售人員支出的傭金-保險(xiǎn)公司承擔(dān)保障的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息)
二、中途退保有哪些損失?
保險(xiǎn)合同是單務(wù)合同,除特定情況,合同成立后,保險(xiǎn)公司是不能單方解除合同的,但是投保人可以提出解除合同,這種行為屬于違約,而違約則可能會帶來損失。
(1)經(jīng)濟(jì)損失
違約需要支付違約金,猶豫期外退保退回的僅是現(xiàn)金價(jià)值,這是因?yàn)楸kU(xiǎn)公司在成立一張保單的時(shí)候有成本及保障支出。
運(yùn)營成本:在投保人進(jìn)行投保到出單到退保的所有流程,保險(xiǎn)公司都提供了人力物力,這部分為運(yùn)營成本。
服務(wù)成本:在投保的第一年,保險(xiǎn)公司需支出代理人一定的傭金,一旦退保傭金無法返回。
保障扣除:在保單生效后,對保險(xiǎn)標(biāo)的已提供了風(fēng)險(xiǎn)保障,因此已發(fā)生的保障費(fèi)用需扣除。
保費(fèi)減去以上成本,便是退回給投保人的現(xiàn)金價(jià)值,而險(xiǎn)種不同,不排除現(xiàn)金價(jià)值會為0。無論對于保險(xiǎn)公司還是投保人,退保都可能會造成經(jīng)濟(jì)損失。
(退保金=客戶所交保費(fèi)-運(yùn)營成本-保障成本-服務(wù)成本)
(2)退保后,原有的保障消失
在確認(rèn)退保后,原本享有的保障也會隨之消失,在面對隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),會給被保險(xiǎn)人及其家庭帶來一定的不安全感。
(3)再次投保存在不確定性
中途退保后,如仍有保障需求,在重新投保時(shí)存在許多的不確定性,具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
①年齡增長導(dǎo)致保費(fèi)增加
②重新計(jì)算等待期/不可抗辯期
③可能因身體狀況變化而被拒保
④保障權(quán)益可能受限制
⑤核保規(guī)則可能已改變
三、如何較大程度地避免或減少退保的損失?
1.支持全額退保的情況
(1)猶豫期內(nèi):猶豫期內(nèi)退保可以全額退款,個(gè)別產(chǎn)品需支付不超過10元的工本費(fèi)。
(2)代簽名:因一些業(yè)務(wù)員操作不規(guī)范導(dǎo)致保單非本人簽名,在這種情況可以申請全額退保。
2.避免或減少退保損失的方法
對于短期險(xiǎn)來說,退保可能只是損失較小的金額,但是對于長期險(xiǎn)來說,小編認(rèn)為在退保這件事需更加慎重,但也有一些方法可以避免或減少損失:
(1)減額交清
如果買的是理財(cái)類產(chǎn)品,如分紅險(xiǎn),中途退保導(dǎo)致的損失會比較大,這時(shí)可以考慮減額交清的方式。
(2)保單貸款
如客戶是因資金緊缺等問題,可以考慮保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單,允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的,大多數(shù)保單規(guī)定,投保人最高借款額度不超過該份保險(xiǎn)合同的70%。
(3)利用60天寬限期
保險(xiǎn)合同寬限期是指保險(xiǎn)公司對投保人未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)給予的寬限時(shí)間,保險(xiǎn)法規(guī)定為60天。在寬限期內(nèi),即使沒有繳納保費(fèi),保障仍然有效,如已決定退保的情況下,可以等過了60天寬限期后再退,從而獲得更長的保障期間。但可能涉及現(xiàn)價(jià)的改變,具體情況需具體分析哦。
(4)退還現(xiàn)金價(jià)值
如果不慎選擇錯(cuò)誤的產(chǎn)品,在評估退保損失可以接受的情況下,可以通過退還現(xiàn)金價(jià)值及時(shí)止損。 短期的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值很低,甚至不存在現(xiàn)金價(jià)值,以及保障期限較短,保費(fèi)通常在可接受范圍,不建議進(jìn)行退保。長期險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值在前期和后期有較大的有差異,因此在決定退保時(shí)需仔細(xì)查看現(xiàn)金價(jià)值表,選擇合適的節(jié)點(diǎn)退保。
(5)退保前提前投??s短空檔期
大多數(shù)保險(xiǎn)再次投保都需重新計(jì)算等待期,如已有退保決定,可充分利用上述第三點(diǎn)的60天寬限期,并提前投??s短空檔期的問題。
保險(xiǎn)是小額投入,獲得高額保障的方法,具有明顯的杠桿作用。在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候,保險(xiǎn)能給予你強(qiáng)而有力的幫助,但是市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目,選擇必定是深謀遠(yuǎn)慮的,退保也必定會承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。簡而言之,投保需嚴(yán)謹(jǐn)而慎重,退保需三思而后行。
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