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保險(xiǎn)中途退保有哪些損失？如何避免或減少損失?

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-07-02 00:00 瀏覽：8625 次
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［編者按］ 退保是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人申請，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)法及合同約定退還保費(fèi)或保單的現(xiàn)金價(jià)值。

在日常購物經(jīng)驗(yàn)中，我們都會用到七天無理由退貨，再附加運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，有效地規(guī)避了承擔(dān)運(yùn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。但是關(guān)于保險(xiǎn)，是不是可以退保呢？中途退保會造成什么損失呢？在累覺不愛的情況下，又該如何減少損失？

 

今天，我們來聊一聊退保這件事，簡單劃下重點(diǎn)：

 

●分清自己退保的情形，評估是否會造成損失。

●退保會造成哪些損失，對于自身是否可以接受。

●學(xué)會避免和減少損失。

 

一、什么是退保？

 

退保是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人申請，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)法及合同約定退還保費(fèi)或保單的現(xiàn)金價(jià)值。

 

我們可以按時(shí)間節(jié)點(diǎn)把退保分為保單生效前、猶豫期內(nèi)及猶豫期外。

 

保單生效前退保其實(shí)也不完全屬于退保，更準(zhǔn)確的說法是取消保單或撤單，這種情況是不會發(fā)生損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供的保障未開始履行。

 

猶豫期內(nèi)退保也稱冷靜期退保，在此期間投保人可以提出解除保險(xiǎn)合同的申請，保險(xiǎn)人扣除工本費(fèi)后退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。一般為10天或15天。（并非所有產(chǎn)品都有猶豫期，這點(diǎn)在投保前需仔細(xì)留意）

 

猶豫期外退保就是正常退保的情況，該期間退回現(xiàn)金價(jià)值，對于投保人會造成一定的損失。

 

圖片1.png

 

名詞小釋義

 

1.猶豫期：一般保險(xiǎn)公司規(guī)定投保人收到保單后的10天或15天為猶豫期，在此期間，保險(xiǎn)公司同意投保人的申請，撤消合同并退還已收全部保費(fèi)。

 

2.現(xiàn)金價(jià)值：是保單所具有的價(jià)值，如果中途退保，保單的現(xiàn)金價(jià)值就是我們能拿回的金額。通常情況保單的現(xiàn)金價(jià)值常體現(xiàn)在長期的人身保險(xiǎn)，此類產(chǎn)品在條款或保單上會有現(xiàn)金價(jià)值表可查看。（現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)-保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)開支在該保單分?jǐn)偟慕痤~-保險(xiǎn)公司因該保單向銷售人員支出的傭金-保險(xiǎn)公司承擔(dān)保障的純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息）

 

二、中途退保有哪些損失？

 

保險(xiǎn)合同是單務(wù)合同，除特定情況，合同成立后，保險(xiǎn)公司是不能單方解除合同的，但是投保人可以提出解除合同，這種行為屬于違約，而違約則可能會帶來損失。

 

（1）經(jīng)濟(jì)損失

 

違約需要支付違約金，猶豫期外退保退回的僅是現(xiàn)金價(jià)值，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在成立一張保單的時(shí)候有成本及保障支出。

 

運(yùn)營成本：在投保人進(jìn)行投保到出單到退保的所有流程，保險(xiǎn)公司都提供了人力物力，這部分為運(yùn)營成本。

 

服務(wù)成本：在投保的第一年，保險(xiǎn)公司需支出代理人一定的傭金，一旦退保傭金無法返回。

 

保障扣除：在保單生效后，對保險(xiǎn)標(biāo)的已提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，因此已發(fā)生的保障費(fèi)用需扣除。

 

保費(fèi)減去以上成本，便是退回給投保人的現(xiàn)金價(jià)值，而險(xiǎn)種不同，不排除現(xiàn)金價(jià)值會為0。無論對于保險(xiǎn)公司還是投保人，退保都可能會造成經(jīng)濟(jì)損失。

 

（退保金=客戶所交保費(fèi)-運(yùn)營成本-保障成本-服務(wù)成本）

 

（2）退保后，原有的保障消失

 

在確認(rèn)退保后，原本享有的保障也會隨之消失，在面對隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，會給被保險(xiǎn)人及其家庭帶來一定的不安全感。

 

（3）再次投保存在不確定性

 

中途退保后，如仍有保障需求，在重新投保時(shí)存在許多的不確定性，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

 

①年齡增長導(dǎo)致保費(fèi)增加

②重新計(jì)算等待期/不可抗辯期

③可能因身體狀況變化而被拒保

④保障權(quán)益可能受限制

⑤核保規(guī)則可能已改變

 

三、如何較大程度地避免或減少退保的損失？

 

1.支持全額退保的情況

 

（1）猶豫期內(nèi)：猶豫期內(nèi)退保可以全額退款，個(gè)別產(chǎn)品需支付不超過10元的工本費(fèi)。

 

（2）代簽名：因一些業(yè)務(wù)員操作不規(guī)范導(dǎo)致保單非本人簽名，在這種情況可以申請全額退保。

 

2.避免或減少退保損失的方法

 

對于短期險(xiǎn)來說，退保可能只是損失較小的金額，但是對于長期險(xiǎn)來說，小編認(rèn)為在退保這件事需更加慎重，但也有一些方法可以避免或減少損失：

 

（1）減額交清

 

如果買的是理財(cái)類產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)，中途退保導(dǎo)致的損失會比較大，這時(shí)可以考慮減額交清的方式。

 

（2）保單貸款

 

如客戶是因資金緊缺等問題，可以考慮保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過該份保險(xiǎn)合同的70%。

 

（3）利用60天寬限期

 

保險(xiǎn)合同寬限期是指保險(xiǎn)公司對投保人未按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)給予的寬限時(shí)間，保險(xiǎn)法規(guī)定為60天。在寬限期內(nèi)，即使沒有繳納保費(fèi)，保障仍然有效，如已決定退保的情況下，可以等過了60天寬限期后再退，從而獲得更長的保障期間。但可能涉及現(xiàn)價(jià)的改變，具體情況需具體分析哦。

 

（4）退還現(xiàn)金價(jià)值

 

如果不慎選擇錯(cuò)誤的產(chǎn)品，在評估退保損失可以接受的情況下，可以通過退還現(xiàn)金價(jià)值及時(shí)止損。 短期的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值很低，甚至不存在現(xiàn)金價(jià)值，以及保障期限較短，保費(fèi)通常在可接受范圍，不建議進(jìn)行退保。長期險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值在前期和后期有較大的有差異，因此在決定退保時(shí)需仔細(xì)查看現(xiàn)金價(jià)值表，選擇合適的節(jié)點(diǎn)退保。

 

（5）退保前提前投?？s短空檔期

 

大多數(shù)保險(xiǎn)再次投保都需重新計(jì)算等待期，如已有退保決定，可充分利用上述第三點(diǎn)的60天寬限期，并提前投?？s短空檔期的問題。

 

保險(xiǎn)是小額投入，獲得高額保障的方法，具有明顯的杠桿作用。在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，保險(xiǎn)能給予你強(qiáng)而有力的幫助，但是市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，選擇必定是深謀遠(yuǎn)慮的，退保也必定會承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。簡而言之，投保需嚴(yán)謹(jǐn)而慎重，退保需三思而后行。

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