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保險中途退保有哪些損失?如何避免或減少損失?
[編者按] 退保是指在保險合同沒有完全履行時,經(jīng)投保人申請,解除雙方由合同確定的法律關(guān)系,保險公司按照保險法及合同約定退還保費或保單的現(xiàn)金價值。
在日常購物經(jīng)驗中,我們都會用到七天無理由退貨,再附加運費險,有效地規(guī)避了承擔(dān)運費的風(fēng)險。但是關(guān)于保險,是不是可以退保呢?中途退保會造成什么損失呢?在累覺不愛的情況下,又該如何減少損失?
今天,我們來聊一聊退保這件事,簡單劃下重點:
●分清自己退保的情形,評估是否會造成損失。
●退保會造成哪些損失,對于自身是否可以接受。
●學(xué)會避免和減少損失。
一、什么是退保?
退保是指在保險合同沒有完全履行時,經(jīng)投保人申請,解除雙方由合同確定的法律關(guān)系,保險公司按照保險法及合同約定退還保費或保單的現(xiàn)金價值。
我們可以按時間節(jié)點把退保分為保單生效前、猶豫期內(nèi)及猶豫期外。
保單生效前退保其實也不完全屬于退保,更準(zhǔn)確的說法是取消保單或撤單,這種情況是不會發(fā)生損失,因為保險公司提供的保障未開始履行。
猶豫期內(nèi)退保也稱冷靜期退保,在此期間投保人可以提出解除保險合同的申請,保險人扣除工本費后退還其所繳保險費。一般為10天或15天。(并非所有產(chǎn)品都有猶豫期,這點在投保前需仔細留意)
猶豫期外退保就是正常退保的情況,該期間退回現(xiàn)金價值,對于投保人會造成一定的損失。
名詞小釋義
1.猶豫期:一般保險公司規(guī)定投保人收到保單后的10天或15天為猶豫期,在此期間,保險公司同意投保人的申請,撤消合同并退還已收全部保費。
2.現(xiàn)金價值:是保單所具有的價值,如果中途退保,保單的現(xiàn)金價值就是我們能拿回的金額。通常情況保單的現(xiàn)金價值常體現(xiàn)在長期的人身保險,此類產(chǎn)品在條款或保單上會有現(xiàn)金價值表可查看。(現(xiàn)金價值=已繳保費-保險公司的管理費開支在該保單分攤的金額-保險公司因該保單向銷售人員支出的傭金-保險公司承擔(dān)保障的純保費+剩余保費所生利息)
二、中途退保有哪些損失?
保險合同是單務(wù)合同,除特定情況,合同成立后,保險公司是不能單方解除合同的,但是投保人可以提出解除合同,這種行為屬于違約,而違約則可能會帶來損失。
(1)經(jīng)濟損失
違約需要支付違約金,猶豫期外退保退回的僅是現(xiàn)金價值,這是因為保險公司在成立一張保單的時候有成本及保障支出。
運營成本:在投保人進行投保到出單到退保的所有流程,保險公司都提供了人力物力,這部分為運營成本。
服務(wù)成本:在投保的第一年,保險公司需支出代理人一定的傭金,一旦退保傭金無法返回。
保障扣除:在保單生效后,對保險標(biāo)的已提供了風(fēng)險保障,因此已發(fā)生的保障費用需扣除。
保費減去以上成本,便是退回給投保人的現(xiàn)金價值,而險種不同,不排除現(xiàn)金價值會為0。無論對于保險公司還是投保人,退保都可能會造成經(jīng)濟損失。
(退保金=客戶所交保費-運營成本-保障成本-服務(wù)成本)
(2)退保后,原有的保障消失
在確認退保后,原本享有的保障也會隨之消失,在面對隨時可能發(fā)生的風(fēng)險,會給被保險人及其家庭帶來一定的不安全感。
(3)再次投保存在不確定性
中途退保后,如仍有保障需求,在重新投保時存在許多的不確定性,具體表現(xiàn)在以下幾個方面:
①年齡增長導(dǎo)致保費增加
②重新計算等待期/不可抗辯期
③可能因身體狀況變化而被拒保
④保障權(quán)益可能受限制
⑤核保規(guī)則可能已改變
三、如何較大程度地避免或減少退保的損失?
1.支持全額退保的情況
(1)猶豫期內(nèi):猶豫期內(nèi)退??梢匀~退款,個別產(chǎn)品需支付不超過10元的工本費。
(2)代簽名:因一些業(yè)務(wù)員操作不規(guī)范導(dǎo)致保單非本人簽名,在這種情況可以申請全額退保。
2.避免或減少退保損失的方法
對于短期險來說,退??赡苤皇菗p失較小的金額,但是對于長期險來說,小編認為在退保這件事需更加慎重,但也有一些方法可以避免或減少損失:
(1)減額交清
如果買的是理財類產(chǎn)品,如分紅險,中途退保導(dǎo)致的損失會比較大,這時可以考慮減額交清的方式。
(2)保單貸款
如客戶是因資金緊缺等問題,可以考慮保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單,允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為分母的,大多數(shù)保單規(guī)定,投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70%。
(3)利用60天寬限期
保險合同寬限期是指保險公司對投保人未按時繳納續(xù)期保費給予的寬限時間,保險法規(guī)定為60天。在寬限期內(nèi),即使沒有繳納保費,保障仍然有效,如已決定退保的情況下,可以等過了60天寬限期后再退,從而獲得更長的保障期間。但可能涉及現(xiàn)價的改變,具體情況需具體分析哦。
(4)退還現(xiàn)金價值
如果不慎選擇錯誤的產(chǎn)品,在評估退保損失可以接受的情況下,可以通過退還現(xiàn)金價值及時止損。 短期的意外險和健康險的現(xiàn)金價值很低,甚至不存在現(xiàn)金價值,以及保障期限較短,保費通常在可接受范圍,不建議進行退保。長期險的現(xiàn)金價值在前期和后期有較大的有差異,因此在決定退保時需仔細查看現(xiàn)金價值表,選擇合適的節(jié)點退保。
(5)退保前提前投保縮短空檔期
大多數(shù)保險再次投保都需重新計算等待期,如已有退保決定,可充分利用上述第三點的60天寬限期,并提前投??s短空檔期的問題。
保險是小額投入,獲得高額保障的方法,具有明顯的杠桿作用。在風(fēng)險來臨的時候,保險能給予你強而有力的幫助,但是市面上的保險產(chǎn)品琳瑯滿目,選擇必定是深謀遠慮的,退保也必定會承擔(dān)風(fēng)險。簡而言之,投保需嚴謹而慎重,退保需三思而后行。
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