保險中途退保有哪些損失？如何避免或減少損失?
［編者按］ 退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人申請，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險公司按照保險法及合同約定退還保費或保單的現(xiàn)金價值。
在日常購物經(jīng)驗中，我們都會用到七天無理由退貨，再附加運費險，有效地規(guī)避了承擔(dān)運費的風(fēng)險。但是關(guān)于保險，是不是可以退保呢？中途退保會造成什么損失呢？在累覺不愛的情況下，又該如何減少損失？
今天，我們來聊一聊退保這件事，簡單劃下重點：
●分清自己退保的情形，評估是否會造成損失。
●退保會造成哪些損失，對于自身是否可以接受。
●學(xué)會避免和減少損失。
一、什么是退保？
退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人申請，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險公司按照保險法及合同約定退還保費或保單的現(xiàn)金價值。
我們可以按時間節(jié)點把退保分為保單生效前、猶豫期內(nèi)及猶豫期外。
保單生效前退保其實也不完全屬于退保，更準(zhǔn)確的說法是取消保單或撤單，這種情況是不會發(fā)生損失，因為保險公司提供的保障未開始履行。
猶豫期內(nèi)退保也稱冷靜期退保，在此期間投保人可以提出解除保險合同的申請，保險人扣除工本費后退還其所繳保險費。一般為10天或15天。（并非所有產(chǎn)品都有猶豫期，這點在投保前需仔細留意）
猶豫期外退保就是正常退保的情況，該期間退回現(xiàn)金價值，對于投保人會造成一定的損失。
名詞小釋義
1.猶豫期：一般保險公司規(guī)定投保人收到保單后的10天或15天為猶豫期，在此期間，保險公司同意投保人的申請，撤消合同并退還已收全部保費。
2.現(xiàn)金價值：是保單所具有的價值，如果中途退保，保單的現(xiàn)金價值就是我們能拿回的金額。通常情況保單的現(xiàn)金價值常體現(xiàn)在長期的人身保險，此類產(chǎn)品在條款或保單上會有現(xiàn)金價值表可查看。（現(xiàn)金價值=已繳保費-保險公司的管理費開支在該保單分攤的金額-保險公司因該保單向銷售人員支出的傭金-保險公司承擔(dān)保障的純保費+剩余保費所生利息）
二、中途退保有哪些損失？
保險合同是單務(wù)合同，除特定情況，合同成立后，保險公司是不能單方解除合同的，但是投保人可以提出解除合同，這種行為屬于違約，而違約則可能會帶來損失。
（1）經(jīng)濟損失
違約需要支付違約金，猶豫期外退保退回的僅是現(xiàn)金價值，這是因為保險公司在成立一張保單的時候有成本及保障支出。
運營成本：在投保人進行投保到出單到退保的所有流程，保險公司都提供了人力物力，這部分為運營成本。
服務(wù)成本：在投保的第一年，保險公司需支出代理人一定的傭金，一旦退保傭金無法返回。
保障扣除：在保單生效后，對保險標(biāo)的已提供了風(fēng)險保障，因此已發(fā)生的保障費用需扣除。
保費減去以上成本，便是退回給投保人的現(xiàn)金價值，而險種不同，不排除現(xiàn)金價值會為0。無論對于保險公司還是投保人，退保都可能會造成經(jīng)濟損失。
（退保金=客戶所交保費-運營成本-保障成本-服務(wù)成本）
（2）退保后，原有的保障消失
在確認退保后，原本享有的保障也會隨之消失，在面對隨時可能發(fā)生的風(fēng)險，會給被保險人及其家庭帶來一定的不安全感。
（3）再次投保存在不確定性
中途退保后，如仍有保障需求，在重新投保時存在許多的不確定性，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
①年齡增長導(dǎo)致保費增加
②重新計算等待期/不可抗辯期
③可能因身體狀況變化而被拒保
④保障權(quán)益可能受限制
⑤核保規(guī)則可能已改變
三、如何較大程度地避免或減少退保的損失？
1.支持全額退保的情況
（1）猶豫期內(nèi)：猶豫期內(nèi)退?？梢匀~退款，個別產(chǎn)品需支付不超過10元的工本費。
（2）代簽名：因一些業(yè)務(wù)員操作不規(guī)范導(dǎo)致保單非本人簽名，在這種情況可以申請全額退保。
2.避免或減少退保損失的方法
對于短期險來說，退?？赡苤皇菗p失較小的金額，但是對于長期險來說，小編認為在退保這件事需更加慎重，但也有一些方法可以避免或減少損失：
（1）減額交清
如果買的是理財類產(chǎn)品，如分紅險，中途退保導(dǎo)致的損失會比較大，這時可以考慮減額交清的方式。
（2）保單貸款
如客戶是因資金緊缺等問題，可以考慮保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過該份保險合同的70%。
（3）利用60天寬限期
保險合同寬限期是指保險公司對投保人未按時繳納續(xù)期保費給予的寬限時間，保險法規(guī)定為60天。在寬限期內(nèi)，即使沒有繳納保費，保障仍然有效，如已決定退保的情況下，可以等過了60天寬限期后再退，從而獲得更長的保障期間。但可能涉及現(xiàn)價的改變，具體情況需具體分析哦。
（4）退還現(xiàn)金價值
如果不慎選擇錯誤的產(chǎn)品，在評估退保損失可以接受的情況下，可以通過退還現(xiàn)金價值及時止損。 短期的意外險和健康險的現(xiàn)金價值很低，甚至不存在現(xiàn)金價值，以及保障期限較短，保費通常在可接受范圍，不建議進行退保。長期險的現(xiàn)金價值在前期和后期有較大的有差異，因此在決定退保時需仔細查看現(xiàn)金價值表，選擇合適的節(jié)點退保。
（5）退保前提前投?？s短空檔期
大多數(shù)保險再次投保都需重新計算等待期，如已有退保決定，可充分利用上述第三點的60天寬限期，并提前投保縮短空檔期的問題。
保險是小額投入，獲得高額保障的方法，具有明顯的杠桿作用。在風(fēng)險來臨的時候，保險能給予你強而有力的幫助，但是市面上的保險產(chǎn)品琳瑯滿目，選擇必定是深謀遠慮的，退保也必定會承擔(dān)風(fēng)險。簡而言之，投保需嚴謹而慎重，退保需三思而后行。
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