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看中一款良心產(chǎn)品,卻是小保險公司推出的,買還是不買?
[編者按] 那這些所謂的“小”保險公司,究竟可靠嗎?保費這么便宜,保障是不是有問題,將來理賠會不會很麻煩?
最近非常火熱的幾款重疾險產(chǎn)品,如復(fù)星聯(lián)合康樂一生、百年康惠保,都是所謂的“小保險”公司的產(chǎn)品。很多人表示這些保險公司聽都沒聽說過。
大家買保險認(rèn)準(zhǔn)大公司,像平安、中國人壽、太平洋這些大品牌保險公司,其實說白了,就是擔(dān)心那些不知名的“小”保險公司的可靠性,還有后續(xù)的理賠服務(wù)。大家有這樣的擔(dān)憂也是正常的,畢竟買保險,特別是重疾險,謹(jǐn)慎一點是沒錯的。
那這些所謂的“小”保險公司,究竟可靠嗎?保費這么便宜,保障是不是有問題,將來理賠會不會很麻煩?
下面就以復(fù)星聯(lián)合康樂一生為例,跟大家聊聊這個話題。
復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司(簡稱“復(fù)星聯(lián)合健康保險”)由復(fù)星集團(tuán)作為主要發(fā)起人發(fā)起設(shè)立,公司注冊地廣東省廣州市,專業(yè)提供健康保障及健康管理服務(wù)。
復(fù)星集團(tuán)在醫(yī)藥健康、旅游文化、時尚快樂、保險及綜合金融服務(wù)等一個個與家庭生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)中處于領(lǐng)先地位。截至2017年12月31日復(fù)星集團(tuán)總資產(chǎn)超過人民幣5,300億元、歸屬于母公司股東之利潤突破人民幣130億元。由此可見復(fù)星是一家實力雄厚的公司。
盡管如此,大部分人還是存在擔(dān)憂,復(fù)星聯(lián)合健康保險畢竟是一家剛開業(yè)不久的公司,擔(dān)心復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品會不靠譜,會不會經(jīng)營出現(xiàn)問題破產(chǎn)呢?萬一破產(chǎn)了我的保單怎么辦?
保險公司破產(chǎn)倒閉,保單是否受影響?
根據(jù)《保險法》第九十二條規(guī)定保險公司是可以破產(chǎn)的,但保險公司破產(chǎn)必須轉(zhuǎn)讓其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,有效的保護(hù)持有人壽保險合同的投保人、被保險人和受益人的利益。保險法上原文如下:
《保險法》第九十二條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的額,由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。
因此,寶寶們大可放心,只要是正規(guī)且有牌照的保險公司,都是靠譜的!你可以完全放心的選擇任何一家保險公司。大小保險公司都是一樣,人壽保險合同都是受到監(jiān)管和保護(hù)的,大家按保險合同辦事。
站在客戶的角度上來說,產(chǎn)品本身比公司更重要。很多“小”保險公司,沒有過去的歷史包袱和負(fù)債,可以適當(dāng)?shù)臏p少預(yù)留利潤,這也反映在他們較低的保費上。在這點上,很多大公司產(chǎn)品是不如這些所謂的“小公司”的。大公司運營成本、廣告成本、銷售成本高,羊毛出在羊身上的道理大家都懂。
2017年1月19日,中國保監(jiān)會發(fā)文同意復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司開業(yè)。新興的公司,需要一些好的產(chǎn)品來打開市場,在費率和保障上就會有所突破。因此,在保費方面,復(fù)星聯(lián)合康樂一生占據(jù)了很大優(yōu)勢。
比如,泰康樂安康重疾險在“大”保險公司推出的重疾中,已經(jīng)算是很便宜的產(chǎn)品。但是和復(fù)星聯(lián)合康樂一生相比,還是稍顯昂貴。
從以上對比圖可以看出,30周歲男性,選擇保障終身,20年繳費,30萬保額。在保障幾乎一致的情況下,復(fù)星聯(lián)合康樂一生保費6193.8元/年,泰康樂安康則要7470元/年,相比之下,康樂一生每年要少付1276.2元的保費。
從保障的重疾和輕癥種類上來看,康樂一生也顯然更勝一籌,保障80種重疾+35種輕癥。保障期限和繳費期限也更靈活,最長可選30年繳費,繳費年限越長,年交保費壓力越小。
因此,高價格≠高保障,在選擇保險產(chǎn)品時,我們要充分了解這個產(chǎn)品的保障責(zé)任和范圍,不要盲目的選擇。
對于客戶來說,同等的保障責(zé)任下價格更低,或者同等價格下保障責(zé)任更多更全,那當(dāng)然是首選的。
理賠和保險公司大小沒關(guān)系
我們來看一下復(fù)星聯(lián)合康樂一生的條款。
條款明確說了,保險公司收到理賠材料后,將在10個工作日內(nèi)作出核定是否賠付,情形復(fù)雜的,在30日內(nèi)作出核定。就是說,只要符合條款約定的保險責(zé)任,就可以獲得保險金賠付,跟你在大保險公司還是小保險公司買的保險,沒有多大聯(lián)系。
保險的本質(zhì)是合同,保單會不會賠,怎么賠,都是要看條款的。這是理賠的依據(jù)。只要投保時如實進(jìn)行了健康告知,出險時符合保險責(zé)任,無論你買的是哪家公司的保單,也不論你保單的保險公司規(guī)模如何,都需要按照合同約定,履行賠付的義務(wù),而且是全國通賠。
世上沒有十全十美的東西,保險產(chǎn)品也一樣,或多或少會存在一些不足之處,比如復(fù)星聯(lián)合康樂一生就體現(xiàn)在:分支機(jī)構(gòu)較少,投保區(qū)域受限制,目前只有廣東省和北京市。按照《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定,健康險產(chǎn)品只能在設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售。也就是說目前康樂一生只能接受在廣東或北京的投保人投保。
別急,還有一款“小”保險公司推出的高性價比重疾險——百年康惠保,可以給更多城市的人提供高品質(zhì)保障。
以下是可投保的20個地區(qū):
大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶
在選擇保險產(chǎn)品時,要綜合考量,關(guān)鍵還是看產(chǎn)品本身的保障責(zé)任,以及是否符合自己的需求,適合自己的,才是最重要的。
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