看中一款良心產(chǎn)品，卻是小保險(xiǎn)公司推出的，買還是不買？
［編者按］ 那這些所謂的“小”保險(xiǎn)公司，究竟可靠嗎？保費(fèi)這么便宜，保障是不是有問題，將來理賠會(huì)不會(huì)很麻煩？
最近非?；馃岬膸卓钪丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品，如復(fù)星聯(lián)合康樂一生、百年康惠保，都是所謂的“小保險(xiǎn)”公司的產(chǎn)品。很多人表示這些保險(xiǎn)公司聽都沒聽說過。
大家買保險(xiǎn)認(rèn)準(zhǔn)大公司，像平安、中國(guó)人壽、太平洋這些大品牌保險(xiǎn)公司，其實(shí)說白了，就是擔(dān)心那些不知名的“小”保險(xiǎn)公司的可靠性，還有后續(xù)的理賠服務(wù)。大家有這樣的擔(dān)憂也是正常的，畢竟買保險(xiǎn)，特別是重疾險(xiǎn)，謹(jǐn)慎一點(diǎn)是沒錯(cuò)的。
那這些所謂的“小”保險(xiǎn)公司，究竟可靠嗎？保費(fèi)這么便宜，保障是不是有問題，將來理賠會(huì)不會(huì)很麻煩？
下面就以復(fù)星聯(lián)合康樂一生為例，跟大家聊聊這個(gè)話題。
復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱“復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)”）由復(fù)星集團(tuán)作為主要發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，公司注冊(cè)地廣東省廣州市，專業(yè)提供健康保障及健康管理服務(wù)。
復(fù)星集團(tuán)在醫(yī)藥健康、旅游文化、時(shí)尚快樂、保險(xiǎn)及綜合金融服務(wù)等一個(gè)個(gè)與家庭生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)中處于領(lǐng)先地位。截至2017年12月31日復(fù)星集團(tuán)總資產(chǎn)超過人民幣5,300億元、歸屬于母公司股東之利潤(rùn)突破人民幣130億元。由此可見復(fù)星是一家實(shí)力雄厚的公司。
盡管如此，大部分人還是存在擔(dān)憂，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)畢竟是一家剛開業(yè)不久的公司，擔(dān)心復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品會(huì)不靠譜，會(huì)不會(huì)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題破產(chǎn)呢？萬一破產(chǎn)了我的保單怎么辦？
保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉，保單是否受影響？
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定保險(xiǎn)公司是可以破產(chǎn)的，但保險(xiǎn)公司破產(chǎn)必須轉(zhuǎn)讓其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，有效的保護(hù)持有人壽保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益。保險(xiǎn)法上原文如下：
《保險(xiǎn)法》第九十二條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的額，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。
因此，寶寶們大可放心，只要是正規(guī)且有牌照的保險(xiǎn)公司，都是靠譜的！你可以完全放心的選擇任何一家保險(xiǎn)公司。大小保險(xiǎn)公司都是一樣，人壽保險(xiǎn)合同都是受到監(jiān)管和保護(hù)的，大家按保險(xiǎn)合同辦事。
站在客戶的角度上來說，產(chǎn)品本身比公司更重要。很多“小”保險(xiǎn)公司，沒有過去的歷史包袱和負(fù)債，可以適當(dāng)?shù)臏p少預(yù)留利潤(rùn)，這也反映在他們較低的保費(fèi)上。在這點(diǎn)上，很多大公司產(chǎn)品是不如這些所謂的“小公司”的。大公司運(yùn)營(yíng)成本、廣告成本、銷售成本高，羊毛出在羊身上的道理大家都懂。
2017年1月19日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)文同意復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)股份有限公司開業(yè)。新興的公司，需要一些好的產(chǎn)品來打開市場(chǎng)，在費(fèi)率和保障上就會(huì)有所突破。因此，在保費(fèi)方面，復(fù)星聯(lián)合康樂一生占據(jù)了很大優(yōu)勢(shì)。
比如，泰康樂安康重疾險(xiǎn)在“大”保險(xiǎn)公司推出的重疾中，已經(jīng)算是很便宜的產(chǎn)品。但是和復(fù)星聯(lián)合康樂一生相比，還是稍顯昂貴。
從以上對(duì)比圖可以看出，30周歲男性，選擇保障終身，20年繳費(fèi)，30萬保額。在保障幾乎一致的情況下，復(fù)星聯(lián)合康樂一生保費(fèi)6193.8元/年，泰康樂安康則要7470元/年，相比之下，康樂一生每年要少付1276.2元的保費(fèi)。
從保障的重疾和輕癥種類上來看，康樂一生也顯然更勝一籌，保障80種重疾+35種輕癥。保障期限和繳費(fèi)期限也更靈活，最長(zhǎng)可選30年繳費(fèi)，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，年交保費(fèi)壓力越小。
因此，高價(jià)格≠高保障，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們要充分了解這個(gè)產(chǎn)品的保障責(zé)任和范圍，不要盲目的選擇。
對(duì)于客戶來說，同等的保障責(zé)任下價(jià)格更低，或者同等價(jià)格下保障責(zé)任更多更全，那當(dāng)然是首選的。
理賠和保險(xiǎn)公司大小沒關(guān)系
我們來看一下復(fù)星聯(lián)合康樂一生的條款。
條款明確說了，保險(xiǎn)公司收到理賠材料后，將在10個(gè)工作日內(nèi)作出核定是否賠付，情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定。就是說，只要符合條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任，就可以獲得保險(xiǎn)金賠付，跟你在大保險(xiǎn)公司還是小保險(xiǎn)公司買的保險(xiǎn)，沒有多大聯(lián)系。
保險(xiǎn)的本質(zhì)是合同，保單會(huì)不會(huì)賠，怎么賠，都是要看條款的。這是理賠的依據(jù)。只要投保時(shí)如實(shí)進(jìn)行了健康告知，出險(xiǎn)時(shí)符合保險(xiǎn)責(zé)任，無論你買的是哪家公司的保單，也不論你保單的保險(xiǎn)公司規(guī)模如何，都需要按照合同約定，履行賠付的義務(wù)，而且是全國(guó)通賠。
世上沒有十全十美的東西，保險(xiǎn)產(chǎn)品也一樣，或多或少會(huì)存在一些不足之處，比如復(fù)星聯(lián)合康樂一生就體現(xiàn)在：分支機(jī)構(gòu)較少，投保區(qū)域受限制，目前只有廣東省和北京市。按照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，健康險(xiǎn)產(chǎn)品只能在設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售。也就是說目前康樂一生只能接受在廣東或北京的投保人投保。
別急，還有一款“小”保險(xiǎn)公司推出的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)——百年康惠保，可以給更多城市的人提供高品質(zhì)保障。
以下是可投保的20個(gè)地區(qū)：
大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶
在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要綜合考量，關(guān)鍵還是看產(chǎn)品本身的保障責(zé)任，以及是否符合自己的需求，適合自己的，才是最重要的。
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