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看中一款良心產(chǎn)品，卻是小保險公司推出的，買還是不買？

來源：中民 發(fā)布時間：2018-07-10 00:00 瀏覽：3876 次
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［編者按］ 那這些所謂的“小”保險公司，究竟可靠嗎？保費這么便宜，保障是不是有問題，將來理賠會不會很麻煩？

最近非常火熱的幾款重疾險產(chǎn)品，如復(fù)星聯(lián)合康樂一生、百年康惠保，都是所謂的“小保險”公司的產(chǎn)品。很多人表示這些保險公司聽都沒聽說過。


大家買保險認(rèn)準(zhǔn)大公司，像平安、中國人壽、太平洋這些大品牌保險公司，其實說白了，就是擔(dān)心那些不知名的“小”保險公司的可靠性，還有后續(xù)的理賠服務(wù)。大家有這樣的擔(dān)憂也是正常的，畢竟買保險，特別是重疾險，謹(jǐn)慎一點是沒錯的。


那這些所謂的“小”保險公司，究竟可靠嗎？保費這么便宜，保障是不是有問題，將來理賠會不會很麻煩？


下面就以復(fù)星聯(lián)合康樂一生為例，跟大家聊聊這個話題。


先來看看公司背景


復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司（簡稱“復(fù)星聯(lián)合健康保險”）由復(fù)星集團(tuán)作為主要發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，公司注冊地廣東省廣州市，專業(yè)提供健康保障及健康管理服務(wù)。


復(fù)星集團(tuán)在醫(yī)藥健康、旅游文化、時尚快樂、保險及綜合金融服務(wù)等一個個與家庭生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)中處于領(lǐng)先地位。截至2017年12月31日復(fù)星集團(tuán)總資產(chǎn)超過人民幣5,300億元、歸屬于母公司股東之利潤突破人民幣130億元。由此可見復(fù)星是一家實力雄厚的公司。


盡管如此，大部分人還是存在擔(dān)憂，復(fù)星聯(lián)合健康保險畢竟是一家剛開業(yè)不久的公司，擔(dān)心復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品會不靠譜，會不會經(jīng)營出現(xiàn)問題破產(chǎn)呢？萬一破產(chǎn)了我的保單怎么辦？


保險公司破產(chǎn)倒閉，保單是否受影響？


根據(jù)《保險法》第九十二條規(guī)定保險公司是可以破產(chǎn)的，但保險公司破產(chǎn)必須轉(zhuǎn)讓其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，有效的保護(hù)持有人壽保險合同的投保人、被保險人和受益人的利益。保險法上原文如下：


《保險法》第九十二條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的額，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。


因此，寶寶們大可放心，只要是正規(guī)且有牌照的保險公司，都是靠譜的！你可以完全放心的選擇任何一家保險公司。大小保險公司都是一樣，人壽保險合同都是受到監(jiān)管和保護(hù)的，大家按保險合同辦事。


這么便宜，保障是不是不好？


站在客戶的角度上來說，產(chǎn)品本身比公司更重要。很多“小”保險公司，沒有過去的歷史包袱和負(fù)債，可以適當(dāng)?shù)臏p少預(yù)留利潤，這也反映在他們較低的保費上。在這點上，很多大公司產(chǎn)品是不如這些所謂的“小公司”的。大公司運營成本、廣告成本、銷售成本高，羊毛出在羊身上的道理大家都懂。


2017年1月19日，中國保監(jiān)會發(fā)文同意復(fù)星聯(lián)合健康保險股份有限公司開業(yè)。新興的公司，需要一些好的產(chǎn)品來打開市場，在費率和保障上就會有所突破。因此，在保費方面，復(fù)星聯(lián)合康樂一生占據(jù)了很大優(yōu)勢。


比如，泰康樂安康重疾險在“大”保險公司推出的重疾中，已經(jīng)算是很便宜的產(chǎn)品。但是和復(fù)星聯(lián)合康樂一生相比，還是稍顯昂貴。


復(fù)星聯(lián)合(1).png


從以上對比圖可以看出，30周歲男性，選擇保障終身，20年繳費，30萬保額。在保障幾乎一致的情況下，復(fù)星聯(lián)合康樂一生保費6193.8元/年，泰康樂安康則要7470元/年，相比之下，康樂一生每年要少付1276.2元的保費。


從保障的重疾和輕癥種類上來看，康樂一生也顯然更勝一籌，保障80種重疾+35種輕癥。保障期限和繳費期限也更靈活，最長可選30年繳費，繳費年限越長，年交保費壓力越小。


因此，高價格≠高保障，在選擇保險產(chǎn)品時，我們要充分了解這個產(chǎn)品的保障責(zé)任和范圍，不要盲目的選擇。


對于客戶來說，同等的保障責(zé)任下價格更低，或者同等價格下保障責(zé)任更多更全，那當(dāng)然是首選的。


產(chǎn)品理賠有保障嗎？


理賠和保險公司大小沒關(guān)系


我們來看一下復(fù)星聯(lián)合康樂一生的條款。


復(fù)星條款.png


條款明確說了，保險公司收到理賠材料后，將在10個工作日內(nèi)作出核定是否賠付，情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定。就是說，只要符合條款約定的保險責(zé)任，就可以獲得保險金賠付，跟你在大保險公司還是小保險公司買的保險，沒有多大聯(lián)系。


保險的本質(zhì)是合同，保單會不會賠，怎么賠，都是要看條款的。這是理賠的依據(jù)。只要投保時如實進(jìn)行了健康告知，出險時符合保險責(zé)任，無論你買的是哪家公司的保單，也不論你保單的保險公司規(guī)模如何，都需要按照合同約定，履行賠付的義務(wù)，而且是全國通賠。


世上沒有十全十美的東西，保險產(chǎn)品也一樣，或多或少會存在一些不足之處，比如復(fù)星聯(lián)合康樂一生就體現(xiàn)在：分支機(jī)構(gòu)較少，投保區(qū)域受限制，目前只有廣東省和北京市。按照《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定，健康險產(chǎn)品只能在設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷售。也就是說目前康樂一生只能接受在廣東或北京的投保人投保。


別急，還有一款“小”保險公司推出的高性價比重疾險——百年康惠保，可以給更多城市的人提供高品質(zhì)保障。


以下是可投保的20個地區(qū)：


大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶


最后的話


在選擇保險產(chǎn)品時，要綜合考量，關(guān)鍵還是看產(chǎn)品本身的保障責(zé)任，以及是否符合自己的需求，適合自己的，才是最重要的。


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