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脂肪肝是肥胖惹的禍？有脂肪肝還能買保險(xiǎn)嗎？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-07-14 00:00 瀏覽：6036 次
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［編者按］ 脂肪肝人群呈現(xiàn)低齡化趨勢，其中白領(lǐng)患脂肪肝的比例已超過20%。

由于飲食生活條件的優(yōu)越，隨之而來的是我們身體的亞健康。人們或多或少都有一些身體“異?！?，例如：脂肪肝。據(jù)調(diào)查，脂肪肝已成為僅次于病毒性肝炎的第二大肝病。


在過去的認(rèn)知里，脂肪肝是中年大叔才會患的病，現(xiàn)在，油膩青年（肥胖青年）也頻頻中招。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，脂肪肝人群呈現(xiàn)低齡化趨勢，其中白領(lǐng)患脂肪肝的比例已超過20%。


那么問題來了，患有脂肪肝，會影響買保險(xiǎn)嗎？今天我們一起聊聊，具體內(nèi)容如下：


  1. 什么是脂肪肝？有什么危害？

  2. 有脂肪肝，投保會受哪些影響？

  3. 對于脂肪肝投保，核保又是如何處理呢？


什么是脂肪肝？


脂肪肝，是指由于各種原因引起得肝細(xì)胞內(nèi)脂肪堆積過多而產(chǎn)生的病變，是一種常見的臨床現(xiàn)象，而非一種獨(dú)立的疾病。其臨床表現(xiàn)輕者無癥狀，中、重度脂肪肝可有食欲不振、疲倦乏力、惡心、嘔吐、肝區(qū)或右上腹隱痛等癥狀。


說到脂肪肝，往往會與肥胖掛鉤。由于攝入的脂肪過多，超出肝臟的代謝能力，容易造成脂肪的堆積。半數(shù)肥胖患者可見有輕度脂肪肝，在重度肥胖癥患者中脂肪肝的發(fā)病率可高達(dá)60%-90%。但引起脂肪肝的原因并不局限于肥胖，常見的還有嗜酒、快速減肥、糖尿病、藥物性等。


一般而言，脂肪肝屬于可逆性疾病，早期診斷并及時(shí)治療可以恢復(fù)正常。但是脂肪肝長期得不到治療會引起肝細(xì)胞缺血壞死，從而誘發(fā)肝纖維化和肝硬化等多種惡性肝病。脂肪肝患者并發(fā)肝硬化、肝癌的概率是正常人的150倍。


有脂肪肝，投保會受哪些影響？如何做保障？


對于得了脂肪肝的朋友來說，保障就更為重要了，但是一般身體有疾病的情況下如實(shí)告知，會有正常承保，單項(xiàng)免責(zé)，加費(fèi)承保，延期，拒保等不同結(jié)果出現(xiàn)。


?正常承保：正常通過核保，當(dāng)然是最好的結(jié)果

?加費(fèi)承保：也是一種比較好的承保結(jié)果，意思是說用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保（比如比正常人多交20%的錢），但是保障和其他人是相同的

?單項(xiàng)免責(zé)：以后因?yàn)樘囟ǖ募膊〕鲭U(xiǎn)是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險(xiǎn)是可以正常獲得理賠的。

?拒保：直接被保險(xiǎn)公司拒絕，這種情況不能說沒有，只能說概率相對小一些。


這時(shí)還能不能買保險(xiǎn)，怎么買，是要根據(jù)脂肪肝的嚴(yán)重程度以及險(xiǎn)種的不同來考慮的。


以哆啦A保重疾險(xiǎn)為例，在健康告知中，患有重度脂肪肝時(shí)，會提示健康告知異常，需要在線智能核保。如果患有輕中度脂肪肝，但肝功能指數(shù)正常，就不屬于肝功能異常的情況，一般輕度的脂肪肝，并不嚴(yán)重，在核保的時(shí)候，可以按情況按標(biāo)準(zhǔn)體，正常投保。


2 - 副本.png


當(dāng)然不同的產(chǎn)品的健康告知會有差異，樂享一生百萬醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知中，就明確指出了輕度脂肪肝是可以正常投保的。


4 - 副本.png


那么對于脂肪肝投保，核保又是如何處理呢？


還是以哆啦A保為例，通過智能核保的，我們會發(fā)現(xiàn)：酒精性脂肪肝或重度脂肪肝是無法投保哆啦A保的。


1 - 副本.jpg


當(dāng)不屬于酒精性脂肪肝或重度脂肪肝時(shí)，會根據(jù)肝功能檢測值出現(xiàn)以下3種情況：


3 - 副本.jpg


  • A：肝功能檢測值在正常值1.5倍以內(nèi)，結(jié)果顯示可以投保。

  • B：肝功能檢測值在正常范圍的1.5倍~3倍以內(nèi)的話，需要加費(fèi)。

  • C：肝功能檢測值超出正常范圍的3倍，結(jié)果顯示為“不能投?！?。


加之在實(shí)際生活中，大多數(shù)脂肪肝患者會同時(shí)存在超重、高血脂、嗜酒等情況。我們往往首先會根據(jù)病因來區(qū)分不同類型的脂肪肝。根據(jù)病因，通常將脂肪肝分為兩大類：


1.酒精性脂肪肝：由長期大量飲酒導(dǎo)致

2.非酒精性脂肪肝：常見于肥胖、三高人群。


對于嗜酒導(dǎo)致的酒精性脂肪肝，一般就拒保了。因?yàn)槭染撇粏螘绊懜闻K，還會引發(fā)糖尿病、高血壓等疾病，風(fēng)險(xiǎn)非常大。


對于肥胖導(dǎo)致的單純性的脂肪肝，脂肪肝、超重、高血脂等同時(shí)存在時(shí)，這個(gè)時(shí)候會綜合評估處理。對于血脂血糖和肝功能都正常的情況，一般壽險(xiǎn)、重疾可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。反之存在異常的情況，需綜合判斷風(fēng)險(xiǎn)程度，加費(fèi)、延期、拒保都有可能。即便是加費(fèi)，也不是單純針對脂肪肝的。（標(biāo)準(zhǔn)體，是指被保險(xiǎn)人健康狀況符合《生命表》的基本范疇。對標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)公司可不附加任何條件，而依標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保。）


總結(jié)


中民提醒大家：在肝功能正常的情況下，一般輕度的脂肪肝，并不嚴(yán)重，在核保的時(shí)候，可以按情況按標(biāo)準(zhǔn)體，正常投保。


如果是中度脂肪肝，則需要綜合考慮血脂、血糖、肝功能等指標(biāo)，對于血脂血糖和肝功能都正常的情況，大部分情況下是可以正常投保的，反之血脂血糖和肝功能存在異常的話，加費(fèi)、延期都有可能。


如果是重度脂肪肝或酒精肝的話，誘發(fā)其他疾病的風(fēng)險(xiǎn)比較大，有很大可能被拒保。


最后提醒大家，脂肪肝早期診斷并及時(shí)治療是可以恢復(fù)正常的。所以患了脂肪肝，無論輕重，一定要及早治療。


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