百萬醫(yī)療險(xiǎn)能否報(bào)銷《我不是藥神》中的天價(jià)藥？
［編者按］ 朋友圈素來擅長自來水。A發(fā)了電影票售罄截圖懊惱買不到票、B友情提醒不要吃零食記得帶紙巾、C轉(zhuǎn)發(fā)了文章還配上了真切感悟，以上說的都是《我不是藥神》。
電影火不火，看朋友圈就知道。
朋友圈素來擅長自來水。A發(fā)了電影票售罄截圖懊惱買不到票、B友情提醒不要吃零食記得帶紙巾、C轉(zhuǎn)發(fā)了文章還配上了真切感悟，以上說的都是《我不是藥神》。
截至7月9日，《我不是藥神》公映第5天，票房突破15億。
片方表示：投資方一次性捐贈200萬元，給陸勇先生（影片原型）指定的白血病相關(guān)機(jī)構(gòu)；同時(shí)，票房總收入每達(dá)到一億，追加30萬人民幣，捐贈給以白血病資助為主的專業(yè)公益機(jī)構(gòu)，用于白血病患者的治療及術(shù)后恢復(fù)。
《我不是藥神》微博截圖
《我不是藥神》微博截圖
截至7月9日，片方向指定白血病基金捐贈達(dá)到650萬元。但對于大量窮困的白血病患者來說，有點(diǎn)杯水車薪。
幸運(yùn)兒或許可以通過眾籌、慈善組織獲得善款進(jìn)行治療，但始終是僧多粥少。
與其去尋求這些確定性不高的救助機(jī)會，不如做好自救！
自救的一個(gè)方式就是未雨綢繆。資金有限的情況下，保險(xiǎn)就是不二選擇。
保險(xiǎn)具有共濟(jì)性。
舉個(gè)例子，假如每年有1萬人買了保險(xiǎn)，人均保費(fèi)500元，保險(xiǎn)公司獲得保費(fèi)500萬元。其中，10個(gè)人發(fā)生了意外或者疾病導(dǎo)致身故，每個(gè)人獲得了50萬元賠付。
也就是說，當(dāng)年度沒有出險(xiǎn)的朋友 ，就買了個(gè)心安；而出險(xiǎn)的朋友，則用小額支出獲取了幾十倍幾百倍的賠付。
這種高杠桿的特點(diǎn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)尤為明顯。
以大家熟悉的平安保險(xiǎn)為例，平安e生保2017版，20歲男性，有社保，100萬保額只需要174元/年，300萬保額也僅202元/年。
大病醫(yī)療，首先推薦百萬醫(yī)療險(xiǎn)。除了保費(fèi)便宜，原因有以下2點(diǎn)：
1.不限社保用藥
百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般可報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用、住院前后門診急診費(fèi)用及指定門診醫(yī)療費(fèi)用。只要是符合合同約定的必須且合理的醫(yī)療費(fèi)用都可以進(jìn)行報(bào)銷。
比如惡性腫瘤的治療，必要的各種化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤靶向療法等產(chǎn)生的費(fèi)用都可以進(jìn)行報(bào)銷。
正版的抗癌藥有多貴？
《我不是藥神》中的抗癌藥格列衛(wèi)（治療慢粒白血?。┠壳霸谥袊亢惺蹆r(jià)為2.5萬元左右，一年下來30萬；靶向藥厄羅替尼（治療非小細(xì)胞肺癌）目前售價(jià)為4600元/盒（7片），每月需要使用4盒多，每月需要花費(fèi)18400多元，一年22萬。
盡管部分地區(qū)已將格列衛(wèi)納入醫(yī)保范圍，但各地標(biāo)準(zhǔn)不一。其他還有納入醫(yī)保范圍的抗癌藥依然是對大多數(shù)家庭來說依然是天價(jià)。
而百萬醫(yī)療險(xiǎn)不限社保范圍，靶向藥也可報(bào)銷。
百萬醫(yī)療的定價(jià)依據(jù)是當(dāng)前的社會整體醫(yī)療水平，1萬免賠額的設(shè)置排除了大部分的小額醫(yī)療費(fèi)用，使得真正作用于需要高額醫(yī)療保障的人群。但對于動輒數(shù)十萬的癌癥醫(yī)療來說，1萬的免賠額作用并不明顯，所以很多保險(xiǎn)公司干脆癌癥醫(yī)療0免賠。既能作為賣點(diǎn)，也能實(shí)實(shí)在在地幫到癌癥患者。
2.可連續(xù)投保
百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般為一年期保障。保險(xiǎn)期滿后，需要續(xù)保。但是保險(xiǎn)公司不會因?yàn)槟骋槐槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒?；蛘邌为?dú)調(diào)整該被保險(xiǎn)人的連續(xù)投保費(fèi)率。
案例：
60歲的李先生2017年3月份首次投保了平安e生保，首繳保費(fèi)2314元。
2018年2月被診斷為急性非淋巴細(xì)胞白血病，該保單年度賠付90797.27元。
被保險(xiǎn)人后續(xù)仍有費(fèi)用需報(bào)銷，e生?？烧＠m(xù)保。續(xù)保年度目前已賠付38429.19元。
還是擔(dān)心停售？百萬醫(yī)療的續(xù)保也是很人性化的，比如安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同期滿后投保人可申請連續(xù)投保，續(xù)保免等待期，不需重新填寫健康告知（除外續(xù)保升級保障計(jì)劃）。即如果之前投保的2016版，再投保2017版或2018版，都可免等待期、免健康告知。
保險(xiǎn)好棒！那我剛確診出癌癥，帶病投保可以嗎？
聰明的保險(xiǎn)從業(yè)者也想到了這一點(diǎn)，所以一般健康險(xiǎn)都有健康告知和等待期。
百萬醫(yī)療的等待期一般為30天，僅作用于疾病醫(yī)療，意外醫(yī)療無等待期。在等待期內(nèi)在等待期內(nèi)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不承保保險(xiǎn)責(zé)任，僅退還保費(fèi)。
另一個(gè)就是健康告知。以平安e生保為例，除了對被保險(xiǎn)人過去2年投保情況及職業(yè)問詢外，大多數(shù)的篇幅都在了解與限制被保險(xiǎn)人的健康狀況。
已經(jīng)患了白血病、腫瘤等特定疾病不能投保，或者過去1年身體有一些明顯反復(fù)的癥狀、健康檢查存在異常等也會被拒之門外。
如果明顯存在以上情況卻不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)對于既往癥是不保的，擔(dān)心無法通過核保的大家也可以了解下既往癥狀。既往癥指在主險(xiǎn)合同生效之前罹患的被保險(xiǎn)人已知或應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀。
通常有以下情況：
1、合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，長期治療未間斷；
2、合同生效前，醫(yī)生已有明確診斷，治療后癥狀未完全消失，有間斷用藥情況；
3、合同生效前發(fā)生，未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療，但癥狀明顯且持續(xù)存在，以普通人醫(yī)學(xué)常識應(yīng)當(dāng)知曉。
百萬醫(yī)療很重要，但如果無法通過健康告知也就無法投保。
所以保險(xiǎn)終究是一件未雨綢繆的事，尤其是健康險(xiǎn)，一定要趁著身體還健康時(shí)購買。
另外百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要是對醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，且為短期保障，預(yù)算充足建議盡快配置重疾險(xiǎn)，一是長期保障，二是確診后給付大額保險(xiǎn)金，可用來彌補(bǔ)收入損失。
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