算一算買份
合適的保險(xiǎn)多少錢?
免費(fèi)定制專屬保障方案
普通收入家庭究竟如何配置保險(xiǎn),才是刀刃上的保障
[編者按] 保險(xiǎn)真的是家庭理財(cái)中不可或缺的一部分。在家庭資產(chǎn)配置中,保險(xiǎn)需要占一定的比例,并且有序安排投保次序,才是比較穩(wěn)妥的配置,讓未來都在有保障的規(guī)劃中。家庭成員方面的投保順序,按照先大人后小孩;在大人里邊則先首要經(jīng)濟(jì)支柱后次要經(jīng)濟(jì)支柱或退休成員。
開篇先指明一下,本文定義的普通收入家庭是指家庭除去生活中必要開支(日常開銷、車貸、房貸等),所剩閑錢比較少,特別是有購買保險(xiǎn)來保障一家的念頭,但預(yù)算比較有限的。這類家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低,更需要保險(xiǎn)來提供保障。
在現(xiàn)實(shí)生活中,一些普通收入的家庭談起保險(xiǎn),他們會(huì)覺得保險(xiǎn)雖好,但由于收入有限,沒有多余財(cái)力顧及保險(xiǎn)保障。更有甚者覺得買保險(xiǎn)那是有錢人的事,但事實(shí)恰相反,對(duì)于收入較少的家庭來說,積蓄不多,抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低,一旦由于意外、疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失勞動(dòng)能力,整個(gè)家庭將沒有經(jīng)濟(jì)來源,讓原本滋潤(rùn)的小生活籠罩在黑暗之中;抑或家庭成員但凡遭遇一場(chǎng)大病,經(jīng)濟(jì)無法支撐,這種情況下一個(gè)家庭很容易被摧毀,無法正常生活。因此,普通收入家庭更需要考慮保險(xiǎn)的問題,更需要保險(xiǎn)在發(fā)生意外時(shí)的雪中送炭。那今天就來聊聊普通收入的家庭該怎么買保險(xiǎn),才讓一家子擁有最全最實(shí)惠的保障呢?
保險(xiǎn)真的是家庭理財(cái)中不可或缺的一部分。在家庭資產(chǎn)配置中,保險(xiǎn)需要占一定的比例,并且有序安排投保次序,才是比較穩(wěn)妥的配置,讓未來都在有保障的規(guī)劃中。家庭成員方面的投保順序,按照先大人后小孩;在大人里邊則先首要經(jīng)濟(jì)支柱后次要經(jīng)濟(jì)支柱或退休成員。
1.若自己和配偶雙方均有經(jīng)濟(jì)收入,投保原則總體一致,預(yù)算有限的情況下,優(yōu)先購買百萬醫(yī)療
百萬醫(yī)療不限社保用藥,不限疾病種類,可報(bào)銷意外/疾病住院醫(yī)療費(fèi)用。價(jià)格對(duì)于三、四十歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱很友好,100萬保額有社保的話,年交保費(fèi)僅需幾百塊錢。例如:安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療2018版,年齡為30歲的夫妻倆投保,每年繳費(fèi)分別275元,一年共550元,保額100萬(100種重疾醫(yī)療保額200萬)。
作為家庭支柱,如果考慮到配備更完善的健康險(xiǎn)投保方案,可以在百萬醫(yī)療之后再購買一份重疾險(xiǎn)。保費(fèi)支出預(yù)算較有限的情況下,重疾險(xiǎn)可以選擇純保障型產(chǎn)品,這樣家庭保費(fèi)支出可以節(jié)省部分費(fèi)用。這里推薦:百年康惠保重疾險(xiǎn),一款高保障、低保費(fèi),涵蓋100種重疾+30種輕癥(含豁免)的定期消費(fèi)型保險(xiǎn),還可更改為保障至70歲。
意外的發(fā)生不可避免,小至摔傷骨折,大至身故殘疾,對(duì)于家庭的影響都十分大,意外風(fēng)險(xiǎn)的防范則必不可少。
考慮完健康險(xiǎn)后,可以多加一份意外險(xiǎn),讓健康和意外都在保障之中也是比較周全之策。對(duì)于意外險(xiǎn)這里推薦:天安安樂保,保額50萬,年齡30歲的夫妻投保,每人每年僅需150元,共300元!
下面給大家介紹一個(gè)實(shí)惠的組合方案:
如上圖所示,30歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱夫妻倆投保這兩款,一年僅需850元,這種組合方式在支出有限的情況下,可謂是完美,用最低的價(jià)格配置最基本的保障。
2.父母年紀(jì)越大,可選保險(xiǎn)產(chǎn)品越有限,因此應(yīng)該盡早為父母投保
意外險(xiǎn)核保比較寬松,所以意外險(xiǎn)是可以優(yōu)先考慮。健康險(xiǎn)一般較嚴(yán)格,需根據(jù)身體狀況進(jìn)行考慮。
若身體不錯(cuò),優(yōu)選百萬醫(yī)療。目前市面上的百萬醫(yī)療首次投保上限基本不超過65周歲,所以要趁著還能投保時(shí)配置。這里給您推薦安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險(xiǎn)(2018版)-基本計(jì)劃。一般醫(yī)療100萬保額,100種重疾保額翻倍,6種重疾特殊門診無免賠,100%賠付。假如年齡55周歲有社保情況下,每人每年僅需1257元!如果年齡過大,無法投保百萬醫(yī)療,而且在預(yù)算有限的情況下,又想獲取較高保額的保障,防癌險(xiǎn)也不錯(cuò),保障更集中,保費(fèi)相對(duì)更低。這里推薦下面將介紹的一款防癌險(xiǎn)。
如果患有“三高”、糖尿病、風(fēng)濕病、心腦血管疾病,至少還可以考慮下癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。比如安心的安享一生200萬癌癥醫(yī)療險(xiǎn),患有以上疾病人群可帶病投保,200萬保障0免賠,不限社保;原位癌也能賠,賠了還能保;70歲也能買,最高續(xù)保至105周歲!價(jià)格也不高,55歲僅410元/年。如果患有其他疾病,又想投保,可以考慮下可支持智能核保的產(chǎn)品。智能核??梢宰屢恍┮郧安荒苜徺I健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的人,也擁有了投保機(jī)會(huì)。
3.對(duì)于孩子方面,在少兒醫(yī)保基礎(chǔ)上補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)
有人說有了少兒醫(yī)保還配置商業(yè)保險(xiǎn)是不是挺浪費(fèi)錢,要知道少兒醫(yī)保也有起付線、報(bào)銷比例、報(bào)銷額度限制,商業(yè)保險(xiǎn)可做為社保的有力補(bǔ)充。
學(xué)齡前兒童,由于免疫力低于成年人,此年齡段的孩子建議醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)先選擇高保額高免賠的百萬醫(yī)療,后考慮低保額低免賠的住院醫(yī)療險(xiǎn)。
上學(xué)后,孩子身體素質(zhì)逐漸提高,生病概率降低。但活潑好動(dòng),所以發(fā)生意外事件概率會(huì)增加。相比0-6歲寶寶,7-18歲孩子建議優(yōu)先購買學(xué)平險(xiǎn),比如:中國(guó)人壽學(xué)平險(xiǎn),專為3-24周歲幼兒園、大中小學(xué)生設(shè)計(jì),意外、疾病均保障,其中意外疾病住院醫(yī)療保額高達(dá)6萬,7-24周歲僅50元/年,3-6 周歲僅70元/年。
再者,考慮到孩子的健康問題,因?yàn)轭A(yù)算比較有限,建議優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療,比如復(fù)星聯(lián)合樂享一生百萬醫(yī)療保險(xiǎn),百萬保額可充分滿足白血病等重大疾病或嚴(yán)重意外的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷;每5年續(xù)保一次,5年累計(jì)免賠額1萬元,并且5年內(nèi)無漲價(jià)和停售風(fēng)險(xiǎn);還可享受住院綠色通道、惡性腫瘤第二診療意見或?qū)<叶螘?huì)診、住院墊付服務(wù)。僅需180元/年起。
像這樣規(guī)劃起來,囊括所有家庭成員之后的總保費(fèi)也算不上特別多,畢竟幾百塊錢能保障一個(gè)人一年的安心,就算不幸遭遇風(fēng)險(xiǎn)也不至于不知所措、打亂生活狀態(tài)。
保險(xiǎn)是讓一個(gè)家庭生活有保障的剛需品,我們需要提高保險(xiǎn)意識(shí),越是能力有限,預(yù)算有限,越要擠出一小部分收入投保。買保險(xiǎn)并不會(huì)傷財(cái),反而很多人因?yàn)闆]有保險(xiǎn)保障,在風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)遭到了經(jīng)濟(jì)重創(chuàng),甚至傾家蕩產(chǎn)!家庭經(jīng)濟(jì)狀況普通的市民一旦生病住院,會(huì)加大生活壓力,其實(shí)拿出一小筆錢購買保障型保險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)就可以轉(zhuǎn)嫁。面對(duì)日益增長(zhǎng)的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)專家提醒,風(fēng)險(xiǎn)抵抗力越弱的家庭越應(yīng)該買保險(xiǎn)。
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