普通收入家庭究竟如何配置保險(xiǎn)，才是刀刃上的保障
［編者按］ 保險(xiǎn)真的是家庭理財(cái)中不可或缺的一部分。在家庭資產(chǎn)配置中，保險(xiǎn)需要占一定的比例，并且有序安排投保次序，才是比較穩(wěn)妥的配置，讓未來都在有保障的規(guī)劃中。家庭成員方面的投保順序，按照先大人后小孩；在大人里邊則先首要經(jīng)濟(jì)支柱后次要經(jīng)濟(jì)支柱或退休成員。
開篇先指明一下，本文定義的普通收入家庭是指家庭除去生活中必要開支（日常開銷、車貸、房貸等），所剩閑錢比較少，特別是有購買保險(xiǎn)來保障一家的念頭，但預(yù)算比較有限的。這類家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低，更需要保險(xiǎn)來提供保障。
在現(xiàn)實(shí)生活中，一些普通收入的家庭談起保險(xiǎn)，他們會(huì)覺得保險(xiǎn)雖好，但由于收入有限，沒有多余財(cái)力顧及保險(xiǎn)保障。更有甚者覺得買保險(xiǎn)那是有錢人的事，但事實(shí)恰相反，對(duì)于收入較少的家庭來說，積蓄不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低，一旦由于意外、疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱喪失勞動(dòng)能力，整個(gè)家庭將沒有經(jīng)濟(jì)來源，讓原本滋潤的小生活籠罩在黑暗之中；抑或家庭成員但凡遭遇一場大病，經(jīng)濟(jì)無法支撐，這種情況下一個(gè)家庭很容易被摧毀，無法正常生活。因此，普通收入家庭更需要考慮保險(xiǎn)的問題，更需要保險(xiǎn)在發(fā)生意外時(shí)的雪中送炭。那今天就來聊聊普通收入的家庭該怎么買保險(xiǎn)，才讓一家子擁有最全最實(shí)惠的保障呢？
保險(xiǎn)真的是家庭理財(cái)中不可或缺的一部分。在家庭資產(chǎn)配置中，保險(xiǎn)需要占一定的比例，并且有序安排投保次序，才是比較穩(wěn)妥的配置，讓未來都在有保障的規(guī)劃中。家庭成員方面的投保順序，按照先大人后小孩；在大人里邊則先首要經(jīng)濟(jì)支柱后次要經(jīng)濟(jì)支柱或退休成員。
1.若自己和配偶雙方均有經(jīng)濟(jì)收入，投保原則總體一致，預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先購買百萬醫(yī)療
百萬醫(yī)療不限社保用藥，不限疾病種類，可報(bào)銷意外/疾病住院醫(yī)療費(fèi)用。價(jià)格對(duì)于三、四十歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱很友好，100萬保額有社保的話，年交保費(fèi)僅需幾百塊錢。例如：安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療2018版，年齡為30歲的夫妻倆投保，每年繳費(fèi)分別275元，一年共550元，保額100萬（100種重疾醫(yī)療保額200萬）。
作為家庭支柱，如果考慮到配備更完善的健康險(xiǎn)投保方案，可以在百萬醫(yī)療之后再購買一份重疾險(xiǎn)。保費(fèi)支出預(yù)算較有限的情況下，重疾險(xiǎn)可以選擇純保障型產(chǎn)品，這樣家庭保費(fèi)支出可以節(jié)省部分費(fèi)用。這里推薦：百年康惠保重疾險(xiǎn)，一款高保障、低保費(fèi)，涵蓋100種重疾+30種輕癥（含豁免）的定期消費(fèi)型保險(xiǎn)，還可更改為保障至70歲。
意外的發(fā)生不可避免，小至摔傷骨折，大至身故殘疾，對(duì)于家庭的影響都十分大，意外風(fēng)險(xiǎn)的防范則必不可少。
考慮完健康險(xiǎn)后，可以多加一份意外險(xiǎn)，讓健康和意外都在保障之中也是比較周全之策。對(duì)于意外險(xiǎn)這里推薦：天安安樂保，保額50萬，年齡30歲的夫妻投保，每人每年僅需150元，共300元！
下面給大家介紹一個(gè)實(shí)惠的組合方案：
如上圖所示，30歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱夫妻倆投保這兩款，一年僅需850元，這種組合方式在支出有限的情況下，可謂是完美，用最低的價(jià)格配置最基本的保障。
2.父母年紀(jì)越大，可選保險(xiǎn)產(chǎn)品越有限，因此應(yīng)該盡早為父母投保
意外險(xiǎn)核保比較寬松，所以意外險(xiǎn)是可以優(yōu)先考慮。健康險(xiǎn)一般較嚴(yán)格，需根據(jù)身體狀況進(jìn)行考慮。
若身體不錯(cuò)，優(yōu)選百萬醫(yī)療。目前市面上的百萬醫(yī)療首次投保上限基本不超過65周歲，所以要趁著還能投保時(shí)配置。這里給您推薦安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險(xiǎn)（2018版）-基本計(jì)劃。一般醫(yī)療100萬保額，100種重疾保額翻倍，6種重疾特殊門診無免賠，100%賠付。假如年齡55周歲有社保情況下，每人每年僅需1257元！如果年齡過大，無法投保百萬醫(yī)療，而且在預(yù)算有限的情況下，又想獲取較高保額的保障，防癌險(xiǎn)也不錯(cuò)，保障更集中，保費(fèi)相對(duì)更低。這里推薦下面將介紹的一款防癌險(xiǎn)。
如果患有“三高”、糖尿病、風(fēng)濕病、心腦血管疾病，至少還可以考慮下癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。比如安心的安享一生200萬癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，患有以上疾病人群可帶病投保，200萬保障0免賠，不限社保；原位癌也能賠，賠了還能保；70歲也能買，最高續(xù)保至105周歲！價(jià)格也不高，55歲僅410元/年。如果患有其他疾病，又想投保，可以考慮下可支持智能核保的產(chǎn)品。智能核?？梢宰屢恍┮郧安荒苜徺I健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的人，也擁有了投保機(jī)會(huì)。
3.對(duì)于孩子方面，在少兒醫(yī)?；A(chǔ)上補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)
有人說有了少兒醫(yī)保還配置商業(yè)保險(xiǎn)是不是挺浪費(fèi)錢，要知道少兒醫(yī)保也有起付線、報(bào)銷比例、報(bào)銷額度限制，商業(yè)保險(xiǎn)可做為社保的有力補(bǔ)充。
學(xué)齡前兒童，由于免疫力低于成年人，此年齡段的孩子建議醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)先選擇高保額高免賠的百萬醫(yī)療，后考慮低保額低免賠的住院醫(yī)療險(xiǎn)。
上學(xué)后，孩子身體素質(zhì)逐漸提高，生病概率降低。但活潑好動(dòng)，所以發(fā)生意外事件概率會(huì)增加。相比0-6歲寶寶，7-18歲孩子建議優(yōu)先購買學(xué)平險(xiǎn)，比如：中國人壽學(xué)平險(xiǎn)，專為3-24周歲幼兒園、大中小學(xué)生設(shè)計(jì)，意外、疾病均保障，其中意外疾病住院醫(yī)療保額高達(dá)6萬，7-24周歲僅50元/年，3-6 周歲僅70元/年。
再者，考慮到孩子的健康問題，因?yàn)轭A(yù)算比較有限，建議優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療，比如復(fù)星聯(lián)合樂享一生百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，百萬保額可充分滿足白血病等重大疾病或嚴(yán)重意外的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；每5年續(xù)保一次，5年累計(jì)免賠額1萬元，并且5年內(nèi)無漲價(jià)和停售風(fēng)險(xiǎn)；還可享受住院綠色通道、惡性腫瘤第二診療意見或?qū)＜叶螘?huì)診、住院墊付服務(wù)。僅需180元/年起。
像這樣規(guī)劃起來，囊括所有家庭成員之后的總保費(fèi)也算不上特別多，畢竟幾百塊錢能保障一個(gè)人一年的安心，就算不幸遭遇風(fēng)險(xiǎn)也不至于不知所措、打亂生活狀態(tài)。
保險(xiǎn)是讓一個(gè)家庭生活有保障的剛需品，我們需要提高保險(xiǎn)意識(shí)，越是能力有限，預(yù)算有限，越要擠出一小部分收入投保。買保險(xiǎn)并不會(huì)傷財(cái)，反而很多人因?yàn)闆]有保險(xiǎn)保障，在風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)遭到了經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)，甚至傾家蕩產(chǎn)！家庭經(jīng)濟(jì)狀況普通的市民一旦生病住院，會(huì)加大生活壓力，其實(shí)拿出一小筆錢購買保障型保險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)就可以轉(zhuǎn)嫁。面對(duì)日益增長的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)專家提醒，風(fēng)險(xiǎn)抵抗力越弱的家庭越應(yīng)該買保險(xiǎn)。
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