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乙肝病毒攜帶者能順利買保險(xiǎn)嗎？（含大小三陽）

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-08-13 00:00 瀏覽：4073 次
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［編者按］ 說起非標(biāo)準(zhǔn)體，有一個(gè)群體也是很常見的，那就是乙肝人群。很多人由于對乙肝缺少正確的認(rèn)識，所以一般會(huì)覺得乙肝病毒攜帶者和乙肝患者同一個(gè)性質(zhì)，兩者沒有區(qū)別。其實(shí)乙肝病毒攜帶者≠乙肝患者，如果肝功能從未異常過，那還不算乙肝患者，只能算病毒攜帶者。

前段時(shí)間小編聽一個(gè)朋友打趣道：最近總是大吃大喝、大魚大肉，看來即將奔向“非標(biāo)準(zhǔn)體”了。這個(gè)說法還蠻有意思的，該朋友指的是身體指標(biāo)的異常（如患糖尿病、三高、脂肪肝等），所以我們平時(shí)要注意飲食，按時(shí)作息，保持身體健康，心情愉悅啦。

 

說起非標(biāo)準(zhǔn)體，有一個(gè)群體也是很常見的，那就是乙肝人群。很多人由于對乙肝缺少正確的認(rèn)識，所以一般會(huì)覺得乙肝病毒攜帶者和乙肝患者同一個(gè)性質(zhì)，兩者沒有區(qū)別。其實(shí)乙肝病毒攜帶者≠乙肝患者，如果肝功能從未異常過，那還不算乙肝患者，只能算病毒攜帶者。

 

那么，乙肝病毒攜帶者能不能購買保險(xiǎn)呢？今天跟大家聊聊這個(gè)話題。

 

首先給大家對比下中民幾款熱銷產(chǎn)品的核保過程，結(jié)論如下：


blob.png


從表中可以看出，意外險(xiǎn)是最寬松的，一般無需健康告知，對疾病基本無限制，都可買。而健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)都有一定的限制，一般來說，健康險(xiǎn)更嚴(yán)苛于定期壽險(xiǎn)，健康險(xiǎn)的核保結(jié)論基本為加費(fèi)承保、除外承保、拒保三種，定期壽險(xiǎn)還有正常承保的可能，但也會(huì)拒保。 

 

關(guān)于哆啦A保：

哆啦A保屬健康險(xiǎn)中健康告知比較細(xì)致的，但核保結(jié)論也算比較寬松。

如果未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝病毒攜帶、乙肝表面抗原陽性、乙肝小三陽，且無肝增大、肝硬化等，肝功能相關(guān)指標(biāo)檢測不超過正常值上限的1.5倍，或者目前為乙肝大三陽、e抗原（HBeAg)陽性，且無肝增大、肝硬化等，肝功能對應(yīng)指標(biāo)屬正常的，則需加費(fèi)承保，否則拒保；

 

關(guān)于康樂一生和百年康惠保：

這兩款產(chǎn)品也算是重疾險(xiǎn)中比較嚴(yán)苛的了，只要是乙肝人群均拒保。

 

關(guān)于平安e生保和樂享一生：

這兩款醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知相似，核保結(jié)論也一樣。

1.如果屬于乙肝病毒攜帶（或HA陽性, 澳抗陽性）, 乙肝小三陽，則除外承保；

2.如果屬于乙肝大三陽、慢性活動(dòng)性肝炎、暴發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其它肝炎，則拒保。

 

關(guān)于瑞泰瑞和定壽和上海小蘑菇定壽：

瑞泰瑞和的健康告知只對肝硬化進(jìn)行限制，肝功能正常的乙肝病毒攜帶一般可正常承保，而對于慢性乙型肝炎則可能面臨拒保。

相對健康險(xiǎn)來說，定壽險(xiǎn)算是很寬松的，但是這款小蘑菇定壽險(xiǎn)屬于比較殘忍型，只要是乙肝人群都拒保。

 

注：這只是一個(gè)核保指引，最終以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。

 

下面我們來進(jìn)一步了解：

 

l 乙肝都有哪些分類？

l 保險(xiǎn)公司如何核保乙肝病毒攜帶者？

 

一、乙肝都有哪些分類？

 

首先我們要知道，乙肝是一種統(tǒng)稱，通常包含病毒攜帶（大小三陽）、乙型肝炎等情況，不同程度的乙肝，投保結(jié)論千差萬別。醫(yī)學(xué)上對這幾個(gè)概念，是有嚴(yán)格區(qū)分的:

 

乙肝病毒攜帶：指乙肝兩對半（乙肝五項(xiàng)）檢查中，表面抗原陽性，但肝功能正常；

乙肝小三陽：表面抗原、e 抗體、核心抗體，三項(xiàng)陽性；

乙肝大三陽：表面抗原、e 抗原、核心抗體（c 抗體），三項(xiàng)陽性；

乙型肝炎：由于乙肝病毒的持續(xù)感染，引發(fā)肝臟炎癥。

 

病情由輕到重：乙肝病毒攜帶者<乙肝小三陽<乙肝大三陽<乙型肝炎

 

其實(shí)無論大三陽還是小三陽，都是屬于乙型肝炎病毒攜帶狀態(tài)，如果肝功能正常，一般情況下就不能說是肝炎。而乙型肝炎患者，有可能是大三陽或者小三陽，而且肝功能是異常的。

 

圖片1.png 

乙肝定義和分類

 

現(xiàn)實(shí)生活中，很多人常?！罢勔腋紊儭?，其實(shí)并非那么可怕。乙肝的傳播途徑有三點(diǎn)：血液傳播；注射傳播（傷口傳播）；母嬰垂直傳播。日常生活接觸聊天，握手，擁抱（包括共進(jìn)餐）基本沒有傳染概率。

 

二、保險(xiǎn)公司如何核保乙肝病毒攜帶者？

 

乙肝病毒攜帶者還是比較容易購買保險(xiǎn)的，只要肝功能正常，沒有任何受損，在線上、線下都還有機(jī)會(huì)獲得承保。但是，乙型肝炎從病理上來講比乙肝病毒攜帶者要嚴(yán)重，很多保險(xiǎn)公司對其投保健康險(xiǎn)等都有限制。那么保險(xiǎn)公司對乙肝病毒攜帶者具體如何核保呢？

 

意外險(xiǎn)

 

意外險(xiǎn)無需健康告知，據(jù)了解，只要能夠正常工作和生活就可以購買，有乙肝并不影響購買意外險(xiǎn)，所以無論是乙肝病毒攜帶者、乙型肝炎都能獲得意外險(xiǎn)保障。

 

醫(yī)療險(xiǎn)

 

醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)，一般針對“門診和住院”產(chǎn)生的費(fèi)用，因?yàn)橘r付率高太多，故核保尺度比較嚴(yán)苛。一般除了急性炎癥（如肺炎、腸炎、哺乳期乳腺炎等），十有八九會(huì)將既往癥與異常部位給除外免責(zé)，有些甚至?xí)鼙?，對乙肝病毒攜帶者也不例外。

 

以平安e生保為例，可以線上智能核保，部分乙肝病毒攜帶者也可以投保這款產(chǎn)品。

 

圖片2.png 

平安e生保投保告知

 

這里小編提醒下，如果健康告知中出現(xiàn)有涉及到肝的，如上圖平安e生保的健康告知中的“肝炎”，即便不屬于乙型肝炎患者，只是乙肝病毒攜帶者，且肝功能正常，也要點(diǎn)擊“至少有一項(xiàng)為‘是’”進(jìn)入智能核保。如下圖所示：

 

圖片3.png 

圖片4.png 

 

進(jìn)入智能核保之后，被保險(xiǎn)人告知屬乙肝病毒攜帶（或HA陽性，澳抗陽性），乙肝小三陽，則需除外承保，附加的條件是“對乙肝及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外”責(zé)任承保，但乙肝大三陽和慢性肝炎等患者則是直接拒保的。

 

圖片5.png 

 

重疾險(xiǎn)

 

重疾險(xiǎn)相對于醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知較為寬松。對于乙肝病毒攜帶者來說，有部分重疾險(xiǎn)可在線投保，有些重疾險(xiǎn)會(huì)要求做人工核保，還有部分保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品有智能核保功能，通過的概率較高，一般需要加費(fèi)承?；虺獬斜５?。

 

至于乙型肝炎，在購買重疾險(xiǎn)上就有點(diǎn)難，投保的健康告知要求會(huì)直接指出，核保一般都不能通過。

 

以弘康哆啦A保為例，對于乙肝人群，被保險(xiǎn)人如實(shí)回答健康告知之后，最后核保結(jié)論只有兩個(gè)：加費(fèi)承保、拒保。


圖片6.png 

哆啦A保健康告知

 

定期壽險(xiǎn)

 

壽險(xiǎn)對于患病者的限制相比健康險(xiǎn)產(chǎn)品，稍有放松，但是依然有很多限制，大多數(shù)產(chǎn)品對于一些肝炎、肝硬化是不能投保的；一般情況下，對于肝功能正常的乙肝病毒攜帶者則可以按標(biāo)準(zhǔn)體投保。

 

以瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)為例，其健康告知比較寬松，只是對肝硬化有所限制，肝功能正常的乙肝病毒攜帶者可以投保。

 

圖片7.png 

 

投保貼士

 

綜上所述，我們可以了解到，在健康險(xiǎn)中乙肝病毒攜帶者可以做選擇的保險(xiǎn)還是比較多，一般在智能核保、進(jìn)行人工核?；蛘呔€下核保之后也有承保的機(jī)會(huì)，只是可能是加費(fèi)承保、除外承保，也會(huì)遇到拒保，極少數(shù)可正常承保。乙型肝炎比較難買到，一般都被拒保。相對健康險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)雖然比較寬松，也存在一些限制，但不管怎樣，都要如實(shí)告知。

 

最后提醒大家有兩點(diǎn)需要注意：

 

（1）如果是乙肝小三陽，想同時(shí)投保重疾和平安e生保，建議先投重疾險(xiǎn)，再投保平安e生保，避免投保平安e生保的除外責(zé)任的記錄影響到其他產(chǎn)品的投保；

 

（2）有些代理人為了出單，跟客戶說國內(nèi)保險(xiǎn)有兩年不可抗辯條款，只要兩年內(nèi)不出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就無法駁回，這是錯(cuò)誤的指導(dǎo)。據(jù)小編所了解到的，最多的就是投保前未進(jìn)行如實(shí)告知，不如實(shí)告知不僅會(huì)導(dǎo)致日后出險(xiǎn)不賠償，就連所交的保費(fèi)也有可能不會(huì)退，大家千萬別抱著僥幸的心理去投保。

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