40多歲的家庭頂梁柱，如何買保險？
［編者按］ 40多歲的家庭頂梁柱，面對著來自事業(yè)與家庭的雙重責任與壓力，一旦攤上大的風(fēng)險，所要面臨的問題就會隨之而來：父母怎么辦？孩子怎么辦？配偶怎么辦？房貸車貸怎么辦？所以更加需要全面而充足的保障計劃。
伴隨80后大多踏入30大關(guān)，70后正處在中年的“夾心期”，在職場扮演著業(yè)務(wù)骨干的角色，面臨升職加薪的職場壓力；在家庭中也成為了經(jīng)濟支柱，承擔起上有老下有小的家庭責任。
40多歲的家庭頂梁柱，面對著來自事業(yè)與家庭的雙重責任與壓力，一旦攤上大的風(fēng)險，所要面臨的問題就會隨之而來：父母怎么辦？孩子怎么辦？配偶怎么辦？房貸車貸怎么辦？所以更加需要全面而充足的保障計劃。
那么，對于40-50歲的家庭頂梁柱而言，又該如何進行保險配置？小編建議，如果預(yù)算有限，可以優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療+定期壽險的保障配置，如果預(yù)算在3000元以上，則建議您配置百萬醫(yī)療+重疾+定期壽險。
40歲后：重疾發(fā)病率快速提升，投保預(yù)算相對較充裕，抓緊投保重疾險
40歲左右正是收入和事業(yè)頂峰期，經(jīng)濟方面完成了初步的積累，家庭也逐漸步入成熟期。一般來說，投保預(yù)算相對較為充裕，但由于處在事業(yè)的巔峰期，工作忙壓力大，長期面對電腦、超時工作等，再加上缺乏鍛煉、飲食不規(guī)律，極易引發(fā)健康方面的問題。
此外這階段身體也將走上下坡路，在《重疾險一次次突破低價》一文中，我們發(fā)現(xiàn)：隨著年齡的增長，疾病的概率特別是重大疾病的概率大大增加，尤其是40歲之后發(fā)病率快速提升；并且得出了重疾險在短期內(nèi)價格應(yīng)該無法降低的結(jié)論。
來源：知乎
所以40+的家庭頂梁柱，需趁早配置重疾險，一旦出險確診即賠，可以免去四處籌措的狼狽，也可用于后期治療康復(fù)和彌補收入損失，及時地幫助家庭渡過難關(guān)。
在保障期限方面，小編建議選擇終身重疾險，可長期保障風(fēng)險，尤其是40歲后患病的幾率增加，若被保人購買了終身重疾，盡管隨著年齡增長患病風(fēng)險增加，依舊可以得到保障，完全覆蓋了重疾高發(fā)年齡段。另外，同樣的預(yù)算，建議優(yōu)先提高重疾險的保額，可以選擇消費型重疾險，性價比高，杠桿率高。
這里推薦百年康惠保重大疾病保險，一款消費型重疾險，涵蓋100種重疾+30種輕癥（含豁免），可單獨投保重疾保障，最長三十年的繳費期可選，投保更靈活，繳費更輕松。以40歲男性為例，選購50萬保額，保障終身，繳費期限30年，每年僅需6500元。
40歲后：小病小痛日漸頻繁，醫(yī)療費用負擔重，盡快補充百萬醫(yī)療
40歲后，健康的風(fēng)險相對年輕時期有所上升，除了重疾中規(guī)定的一些疾病，我們還應(yīng)該考慮一些常規(guī)疾病的住院醫(yī)療風(fēng)險，以及大病重病的手術(shù)、放化療、透析、器官移植等。
《流感下的北京中年》中，一場小小的感冒引起大病，高昂的治療費用讓一個不為生活憂愁的家庭剎那間陷入痛苦和經(jīng)濟危機。而越復(fù)雜的疾病，越高端的醫(yī)療技術(shù)和藥物，醫(yī)療價格只會越高，《我不是藥神》中的抗癌藥格列衛(wèi)目前在中國每盒售價為2.5萬元左右；靶向藥厄羅替尼目前售價為4600元/盒（7片），每月需要使用4盒多，每月需要花費18400多元。（詳情見《我不是藥神》中的天價藥，百萬醫(yī)療能否報銷）
盡管絕大多數(shù)人都有社保保障，但其不能報銷所有的住院費用，很多藥物和治療手段都不在報銷范圍內(nèi)，即使是納入醫(yī)保范圍的抗癌藥對于大多數(shù)家庭來說依然是天價，而重疾險不保障不符合范圍及定義的重疾賠付。
加之40歲后投保條件更多，花費更高。這時，需盡早購買一份百萬醫(yī)療險來彌補重疾和社保的空白。百萬醫(yī)療險不限社保用藥、不限治療手段、不限疾病種類，可以在最大程度上報銷醫(yī)療費用。
這里推薦一款復(fù)星聯(lián)合樂享一生百萬醫(yī)療險，200萬住院醫(yī)療，惡性腫瘤醫(yī)療2倍保額0免賠，5年內(nèi)共享1萬免賠額，每5年續(xù)保一次，可連續(xù)投保至80歲。
另外這個階段，上有老下有小，復(fù)星聯(lián)合樂享一生家庭版更是擴大保障范圍，一張保單可同時承保直系三代人，全家5年共擔1萬免賠額，能夠獲得更多的住院費用的報銷。如果有人患大病，這份家庭版百萬醫(yī)療還能夠報銷普通家庭難易承擔的大額醫(yī)療費用。
40歲后：上有老下有小，身故保障是重點，建議選擇定期壽險
四十多歲是事業(yè)的巔峰期，也是家庭最穩(wěn)定的主要收入來源。上有老，下有小，房貸壓在身，除了健康保障之外，身故保障一定是重點考慮的。防止家庭支柱的轟然倒塌，而使整個家庭的生活狀況突然間陷入混亂，孩子無人撫養(yǎng)，父母無人贍養(yǎng)，凸顯了對家庭的一份責任。
根據(jù)保險公司的理賠數(shù)據(jù)來看，我國的身故保障非常低的，大概人均只有3.3萬元，而根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010－2013）》中非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表（男/女），35歲時，男性在未來30年內(nèi)死亡的概率會達到14.05%，在40歲早亡的概率更會突破20%，雖然女性概率略低，但也維持在不低的水平。
針對身故保障，四十多歲可以選擇定期壽險，在保障年限上，定期壽險相對靈活，可以匹配家庭潛在風(fēng)險最大年限，且定期壽險的保費比終身壽險要低，能夠充分發(fā)揮保險的杠桿作用，很適合家庭經(jīng)濟支柱人群，即使是經(jīng)濟狀況不太寬裕的家庭，也不會造成過大的保費負擔。
這里推薦一款瑞泰瑞和定期壽險，最高150萬保額，最長保障至88周歲，健康告知相對其他產(chǎn)品更寬松，一些常見的疾病也可以通過核保環(huán)節(jié)，適合小病小痛日漸頻繁的中年人士。
考慮到個人的風(fēng)險狀況、家庭收支和負債情況不一樣，如果想投保高保額的話，小編這里推薦復(fù)星保德信星安定期壽險，線上免體檢最高250萬保額，對健康職業(yè)的限制少，健康告知也相對寬松。40歲男，保障至70周歲，30年繳，選購200萬保額，每年所需保費10280元，相比一些同類產(chǎn)品，價格同樣有競爭力。
最后想說的是，沒有人愿意疾病、意外，更沒有人愿意在疾病或意外的時候無能為力。作為家庭支柱合理為自己購買保險，也是對家庭充滿愛與責任的提現(xiàn)。希望今天的分享，能夠?qū)δ阌兴妗?/span>
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