為什么“猝死”不算意外？如何理解意外身故？
［編者按］ 猝死責(zé)任并不屬于保險(xiǎn)所定義的“意外”。
近些年來，關(guān)于“猝死”的新聞越來越多，有的是工作熬夜加班導(dǎo)致的，也有因?yàn)檫\(yùn)動(dòng)不當(dāng)或疾病引起的……
“猝死”對(duì)于個(gè)人而言是不可預(yù)料的、非自愿的意外，但稍微了解保險(xiǎn)的人會(huì)注意到，猝死責(zé)任并不屬于保險(xiǎn)所定義的“意外”，比如保意外的意外險(xiǎn)，基本都把“猝死”作為除外責(zé)任。那我們該如何區(qū)分呢？
接下來我們就從以下幾個(gè)方面，了解意外身故與非意外身故的定義：
1.意外身故的定義
2.幾種常見的情況是否屬于意外
3.投保意外險(xiǎn)的一些細(xì)節(jié)
意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)中杠桿率很高的險(xiǎn)種，價(jià)格低，保障高，其保障人群相當(dāng)廣，牙牙學(xué)語的孩子或者耄耋老人都能投保。
意外險(xiǎn)，顧名思義，保障的是意外傷害，因意外傷害導(dǎo)致的身故，即為意外身故。
在保險(xiǎn)條款中，意外傷害的定義是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。只有同時(shí)符合這四個(gè)條件的，才能稱之為“意外”。
如主動(dòng)尋釁滋事、自殺、服用違禁藥物等原因?qū)е率鹿拾l(fā)生，這些明顯是不屬于意外。而且，就連生活中很多我們認(rèn)為是“意外”的情況，也可能不在意外險(xiǎn)的保障范圍。
以下我們就來分析，這些常見的情況是否屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。
1、猝死
小編一開始也很郁悶，“猝死”是突發(fā)的、非本意的，比如健身房里也有過劇烈運(yùn)動(dòng)后猝死的案例，怎么就不屬于意外了呢？
讓我們回到“意外”的定義，還有兩個(gè)要點(diǎn)“外來的、非疾病的”。
正常情況下，運(yùn)動(dòng)或熬夜等并不會(huì)直接導(dǎo)致死亡，之所以猝死，可能是因?yàn)?span style="text-decoration:underline;">人的身體患有疾病，或因長期不合理的生活規(guī)律，導(dǎo)致埋下健康隱患，正如我們常說，壓死駱駝的最后一根稻草而真正導(dǎo)致駱駝被壓死的并不是這一根，因此，猝死不屬于意外的范疇，除非特別約定，否則意外險(xiǎn)都是不賠付的。
2、交通事故
正常的交通事故是可以通過意外險(xiǎn)賠付的，但超速行駛、酒后駕駛、無證駕駛等情況則另當(dāng)別論，在明知違法的情況下作出的行為，不能認(rèn)定為意外。
也就是說，假設(shè)A違章駕駛導(dǎo)致受傷或死亡是不賠付的，但假設(shè)A發(fā)生交通事故后未導(dǎo)致身故，被另一輛行駛中的車輛碾壓導(dǎo)致死亡，則認(rèn)定為意外身故。因?yàn)锳被其他車輛碾壓才是死亡原因。
3、食物中毒
食物中毒是意外險(xiǎn)的理賠范圍，但也受一定的限制，比如吃同樣的東西，僅有一個(gè)人食物中毒，有可能被認(rèn)定為個(gè)人體質(zhì)問題，因而不予理賠；如果3人以上有食物中毒現(xiàn)象，則認(rèn)定是非個(gè)人體質(zhì)引起的食物中毒，保險(xiǎn)予以理賠。
綜合以上案例，相信大家基本了解了意外與非意外的區(qū)別。含身故責(zé)任的保險(xiǎn)與人身安全息息相關(guān)，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)此類保險(xiǎn)也有嚴(yán)格的定義。
三、投保意外險(xiǎn)的一些細(xì)節(jié)
買保險(xiǎn)是對(duì)生命的重視，也是對(duì)家人的責(zé)任。我們在投保含身故責(zé)任的保險(xiǎn)時(shí)，還要注意一些細(xì)節(jié)：
父母可為其未成年子女投保，其他情況均需被保人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額；被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，累計(jì)身故保額不得超過人民幣20萬元；被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，累計(jì)身故保額不得超過人民幣50萬元。
以下是中民上熱銷的幾款意外險(xiǎn)及其產(chǎn)品特色：
人?；菪臒o憂綜合意外保障計(jì)劃：3類職業(yè)人士最高可投保50萬意外傷害保障，4類職業(yè)人士最高可投保30萬保額。意外醫(yī)療每次事故免賠額100元，投保地社保范圍內(nèi)的費(fèi)用100%給付。
人保安享老年綜合意外險(xiǎn)：除了保障意外身故傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用外，還提供意外骨折和脫臼保障、意外傷害救護(hù)車費(fèi)用補(bǔ)償，無社保人群也可投保，更懂老人所需。
在各類險(xiǎn)種里，有一種保險(xiǎn)專門承保身故責(zé)任，包括猝死等，它就是人壽保險(xiǎn)，它的免責(zé)條款相對(duì)較少，在線上投保的保額可以滿足大部分人的投保需求，最高的達(dá)到250萬。
以下是目前網(wǎng)上熱銷的幾款壽險(xiǎn)：
上海人壽小蘑菇定期壽險(xiǎn)：18-40周歲，1-5類職業(yè)人群可投保，線上免體檢保額高達(dá)200萬，女性費(fèi)率更低，適合一線城市人群投保。
北京人壽京彩年華定期壽險(xiǎn):18-60周歲，1-4類職業(yè)可投保，線上免體檢保額最高150萬，低至11元/年起，費(fèi)率更有優(yōu)勢。
復(fù)星保德信星安定期壽險(xiǎn)：18-50周歲可投，健康職業(yè)限制少，線上免賠額最高250萬。
中荷房貸寶定期壽險(xiǎn)：18-45周歲，除特殊職業(yè)可投保；專為車貸/房貸人群創(chuàng)新設(shè)計(jì)，保額逐年下降，有效降低保費(fèi)。
保險(xiǎn)，是現(xiàn)在為將來做的準(zhǔn)備，它真正的作用不是錦上添花，而是雪中送炭。為了保護(hù)“家”，就讓保險(xiǎn)與你風(fēng)雨同舟，伴你前行！
除了意外保障，中民建議還可以提高意外保額，補(bǔ)充配置惡性腫瘤保障。推薦中信銀行中民積分寶聯(lián)名信用卡，每次刷卡都免費(fèi)為健康承保。刷多少保多少， 保額高至300萬。新客戶刷卡99元，還有健康保障或進(jìn)口紅酒相送哦！點(diǎn)擊圖片查看詳情。
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