深度解析：體檢與購買商業(yè)保險的三大誤區(qū)
［編者按］ 體檢對購買保險會有一定影響。如果有體檢異常，建議如實告知，通過智能核?；蛉斯ず吮徍舜_認能否承保，避免不必要的理賠糾紛；如果沒有體檢異常，趁早購買保險！
根據(jù)《中國城市白領健康白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，中國主流城市的白領亞健康比例高達76%，生活壓力、缺乏運動、睡眠不規(guī)律等綜合因素造就了亞健康，同時為疾病埋下了禍根。隨著人們對身體健康的重視，越來越多企業(yè)組織或個人自發(fā)進行年度體檢，或多或少都會檢查出一些小毛病，也因此引起了購買保險的需求。
今天，小編整理了近期收到的一些關于“體檢和購買保險”的提問，匯總有三大誤區(qū)：
1、先體檢再購買保險？
2、體檢報告的異常都需要告知？
3、體檢機構的檢查結果保險公司查詢不到？
誤區(qū)一：先體檢再購買保險
“健康告知這么復雜，里面提到的一些疾病或者癥狀也不太清楚，先做身體檢查再購買保險就更省心了”——NO！可沒有那么簡單。
首先，我們需要清楚什么是“如實告知”。如實告知是指投保人在投保時需將與該保險有關的重要事項，全面、真實、客觀地告知保險公司，不隱瞞、不故意不回答、不編造虛假情況來欺騙保險公司。
對于投保時未知的疾病和癥狀，不存在隱瞞或欺騙的行為。因此，投保前無需特意去體檢，只要歷史體檢中不存在健康異常情況，或者沒有參與體檢也不清楚是否患病，則如實告知即可。
什么時候體檢比較妥當？
小編建議過了保險合同約定的等待期后再進行體檢。等待期是為了防止帶病投保而設置的免責期，在此期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔賠償責任。簡單來說，等待期內(nèi)確診患有疾病，將會免責處理。
如果在等待期內(nèi)檢查出存在病理癥狀，而在等待期后確診患有疾病，這種情況需要看保險合同怎么約定。例如，百年康惠保重疾險在“保障責任”部分約定等待期內(nèi)發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期后確診初次罹患的，保險公司不承擔責任；安聯(lián)臻愛百萬醫(yī)療險也在“責任免除”中約定等待期內(nèi)接受檢查但在等待期后確診的責任，保險公司免責。
（百年康惠保重大疾病保險條款）
（安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險-附加住院醫(yī)療費用補償保險條款）
就實際理賠案例來看，這種情況多數(shù)保險公司不予賠付，為了避免理賠糾紛，建議等待期后再體檢。若迫切需要檢查，建議在猶豫期內(nèi)進行，萬一檢查出疾病或相關癥狀，可以獲得全額退保。
什么情況下需要投保前體檢？
保險公司為了防止逆選擇，對于某些風險程度較高的情況，會要求被保險人在投保前體檢，通常有以下幾種情況：
?存在需要進一步確認的既往癥，如性質(zhì)不明的腫瘤或腫塊、甲狀腺結節(jié)等，需要提交病歷、體檢報告等資料進行核保審核，還有可能要求進一步檢查。
?保險公司會根據(jù)被保人年齡、常住地區(qū)、職業(yè)類別、財務情況等設置免體檢限額，如保額超過該限制，則被視為高風險人群，將不允許投?；蛞篌w檢。
?其他保險公司要求體檢的情況，如BMI體格指數(shù)過高或過低、酒精或吸煙成癮、抽查。
誤區(qū)二：只要體檢異常都告知
“不清楚哪些體檢異常需要告知，不管相不相關，全部告知就好了”——NO！依據(jù)詢問內(nèi)容，如實告知就好。
根據(jù)《保險法》第十六條規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。簡單來說，投保人僅需要對保險公司提出的詢問進行告知。
通常，保險公司會將足以影響是否同意承保或者提高保險費率的重要事項，以健康告知的方式，在投保時提出詢問。其他未有詢問的事項，不影響保險公司決定是否承保，因此也無需額外告知。不必要的告知，還可能會影響核保人員的判斷。
血常規(guī)、心電圖等異常需要告知嗎？
我們收到不少關于血常規(guī)、竇性心律不齊等體檢常見異常的咨詢，建議大家查看具體保險產(chǎn)品的健康告知來確定，這里小編整理了一些市面熱銷重疾險對體檢異常的告知項。
（僅供參考，以實際核保結論為準）
基因檢測結果需要告知嗎？
保監(jiān)會在2017年11月下發(fā)的《健康保險管理辦法（征求意見稿）》，對基因檢測資料進行了明確：
目前，多數(shù)保險公司也沒有以基因檢測作為核保審核，因此如果基因檢測出患有某種疾病的風險偏高，也無需過分擔心購買不了保險。
誤區(qū)三：保險公司不會查到體檢機構的檢查報告
“保險公司查不到體檢機構的報告，有異常也可以蒙混過關”——NO！建議如實告知。
在收到理賠資料后，如存在疑點，保險公司會委派理賠調(diào)查員或第三方理賠調(diào)查機構，調(diào)取被保人的體檢報告、病歷資料等信息。受限于網(wǎng)絡技術，部分醫(yī)院體檢記錄未有聯(lián)網(wǎng)，調(diào)查員需逐家醫(yī)院調(diào)??；而大型體檢機構多是全國聯(lián)網(wǎng)，調(diào)取記錄也較便捷。
體檢基本是實名制的，所以調(diào)查人員通過就診地區(qū)、工作單位等多渠道，有方法查詢到相應記錄。建議不要抱有僥幸心理，如實健康告知。
體檢對購買保險會有一定影響。如果有體檢異常，建議如實告知，通過智能核保或人工核保審核確認能否承保，避免不必要的理賠糾紛；如果沒有體檢異常，趁早購買保險！
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