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深度解析：體檢與購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的三大誤區(qū)

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-11-07 00:00 瀏覽：8145 次

［編者按］ 體檢對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)有一定影響。如果有體檢異常，建議如實(shí)告知，通過(guò)智能核?；蛉斯ず吮徍舜_認(rèn)能否承保，避免不必要的理賠糾紛；如果沒(méi)有體檢異常，趁早購(gòu)買保險(xiǎn)！

根據(jù)《中國(guó)城市白領(lǐng)健康白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)主流城市的白領(lǐng)亞健康比例高達(dá)76%，生活壓力、缺乏運(yùn)動(dòng)、睡眠不規(guī)律等綜合因素造就了亞健康，同時(shí)為疾病埋下了禍根。隨著人們對(duì)身體健康的重視，越來(lái)越多企業(yè)組織或個(gè)人自發(fā)進(jìn)行年度體檢，或多或少都會(huì)檢查出一些小毛病，也因此引起了購(gòu)買保險(xiǎn)的需求。

今天，小編整理了近期收到的一些關(guān)于“體檢和購(gòu)買保險(xiǎn)”的提問(wèn)，匯總有三大誤區(qū)：

1、先體檢再購(gòu)買保險(xiǎn)？

2、體檢報(bào)告的異常都需要告知？

3、體檢機(jī)構(gòu)的檢查結(jié)果保險(xiǎn)公司查詢不到？

 

誤區(qū)一：先體檢再購(gòu)買保險(xiǎn)


“健康告知這么復(fù)雜，里面提到的一些疾病或者癥狀也不太清楚，先做身體檢查再購(gòu)買保險(xiǎn)就更省心了”——NO！可沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

首先，我們需要清楚什么是“如實(shí)告知”。如實(shí)告知是指投保人在投保時(shí)需將與該保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)，全面、真實(shí)、客觀地告知保險(xiǎn)公司，不隱瞞、不故意不回答、不編造虛假情況來(lái)欺騙保險(xiǎn)公司。

對(duì)于投保時(shí)未知的疾病和癥狀，不存在隱瞞或欺騙的行為。因此，投保前無(wú)需特意去體檢，只要?dú)v史體檢中不存在健康異常情況，或者沒(méi)有參與體檢也不清楚是否患病，則如實(shí)告知即可。


什么時(shí)候體檢比較妥當(dāng)？

小編建議過(guò)了保險(xiǎn)合同約定的等待期后再進(jìn)行體檢。等待期是為了防止帶病投保而設(shè)置的免責(zé)期，在此期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，等待期內(nèi)確診患有疾病，將會(huì)免責(zé)處理。

如果在等待期內(nèi)檢查出存在病理癥狀，而在等待期后確診患有疾病，這種情況需要看保險(xiǎn)合同怎么約定。例如，百年康惠保重疾險(xiǎn)在“保障責(zé)任”部分約定等待期內(nèi)發(fā)生的疾病、癥狀或病理改變且延續(xù)到等待期后確診初次罹患的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任；安聯(lián)臻愛百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也在“責(zé)任免除”中約定等待期內(nèi)接受檢查但在等待期后確診的責(zé)任，保險(xiǎn)公司免責(zé)。


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（百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)條款）

 

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（安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險(xiǎn)-附加住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)條款）


就實(shí)際理賠案例來(lái)看，這種情況多數(shù)保險(xiǎn)公司不予賠付，為了避免理賠糾紛，建議等待期后再體檢。若迫切需要檢查，建議在猶豫期內(nèi)進(jìn)行，萬(wàn)一檢查出疾病或相關(guān)癥狀，可以獲得全額退保。


什么情況下需要投保前體檢？

保險(xiǎn)公司為了防止逆選擇，對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)程度較高的情況，會(huì)要求被保險(xiǎn)人在投保前體檢，通常有以下幾種情況：

?存在需要進(jìn)一步確認(rèn)的既往癥，如性質(zhì)不明的腫瘤或腫塊、甲狀腺結(jié)節(jié)等，需要提交病歷、體檢報(bào)告等資料進(jìn)行核保審核，還有可能要求進(jìn)一步檢查。

?保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保人年齡、常住地區(qū)、職業(yè)類別、財(cái)務(wù)情況等設(shè)置免體檢限額，如保額超過(guò)該限制，則被視為高風(fēng)險(xiǎn)人群，將不允許投?；蛞篌w檢。

?其他保險(xiǎn)公司要求體檢的情況，如BMI體格指數(shù)過(guò)高或過(guò)低、酒精或吸煙成癮、抽查。

 

誤區(qū)二：只要體檢異常都告知


“不清楚哪些體檢異常需要告知，不管相不相關(guān)，全部告知就好了”——NO！依據(jù)詢問(wèn)內(nèi)容，如實(shí)告知就好。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，投保人僅需要對(duì)保險(xiǎn)公司提出的詢問(wèn)進(jìn)行告知。

通常，保險(xiǎn)公司會(huì)將足以影響是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事項(xiàng)，以健康告知的方式，在投保時(shí)提出詢問(wèn)。其他未有詢問(wèn)的事項(xiàng)，不影響保險(xiǎn)公司決定是否承保，因此也無(wú)需額外告知。不必要的告知，還可能會(huì)影響核保人員的判斷。


血常規(guī)、心電圖等異常需要告知嗎？

我們收到不少關(guān)于血常規(guī)、竇性心律不齊等體檢常見異常的咨詢，建議大家查看具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知來(lái)確定，這里小編整理了一些市面熱銷重疾險(xiǎn)對(duì)體檢異常的告知項(xiàng)。


3.png

（僅供參考，以實(shí)際核保結(jié)論為準(zhǔn)）

基因檢測(cè)結(jié)果需要告知嗎？

保監(jiān)會(huì)在2017年11月下發(fā)的《健康保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》，對(duì)基因檢測(cè)資料進(jìn)行了明確：


4.png

 

目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司也沒(méi)有以基因檢測(cè)作為核保審核，因此如果基因檢測(cè)出患有某種疾病的風(fēng)險(xiǎn)偏高，也無(wú)需過(guò)分擔(dān)心購(gòu)買不了保險(xiǎn)。

 

誤區(qū)三：保險(xiǎn)公司不會(huì)查到體檢機(jī)構(gòu)的檢查報(bào)告


“保險(xiǎn)公司查不到體檢機(jī)構(gòu)的報(bào)告，有異常也可以蒙混過(guò)關(guān)”——NO！建議如實(shí)告知。

在收到理賠資料后，如存在疑點(diǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)委派理賠調(diào)查員或第三方理賠調(diào)查機(jī)構(gòu)，調(diào)取被保人的體檢報(bào)告、病歷資料等信息。受限于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，部分醫(yī)院體檢記錄未有聯(lián)網(wǎng)，調(diào)查員需逐家醫(yī)院調(diào)取；而大型體檢機(jī)構(gòu)多是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，調(diào)取記錄也較便捷。

體檢基本是實(shí)名制的，所以調(diào)查人員通過(guò)就診地區(qū)、工作單位等多渠道，有方法查詢到相應(yīng)記錄。建議不要抱有僥幸心理，如實(shí)健康告知。

 

體檢對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)有一定影響。如果有體檢異常，建議如實(shí)告知，通過(guò)智能核?；蛉斯ず吮徍舜_認(rèn)能否承保，避免不必要的理賠糾紛；如果沒(méi)有體檢異常，趁早購(gòu)買保險(xiǎn)！

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