支付寶相互保用戶(hù)數(shù)已突破1800萬(wàn)！互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新還有哪些？
［編者按］ 保險(xiǎn)公司和商家想著法子進(jìn)行各種保險(xiǎn)創(chuàng)新，牟利之余無(wú)非是想讓保險(xiǎn)之功用覆蓋更多人。
收到私信：支付寶里的相互保怎么樣？
相互保屬于新型的互助保險(xiǎn)模式。新型保險(xiǎn)、創(chuàng)新設(shè)計(jì)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中從不缺席，比如以下幾個(gè)。
1.淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)
2.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
3.支付寶相互保
4.中民積分寶卡
雙十一剛剁完手，不知道你有沒(méi)有注意到它？它可能也是社保之外，很多人接觸的第一份保險(xiǎn)——淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。
消費(fèi)者付款之前，可以自行勾選“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。收到商品后對(duì)商品不滿(mǎn)意，可在交易未完結(jié)前，申請(qǐng)退貨退款，退款成功后，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)退貨支出的快遞費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)償。
“消費(fèi)者將以淘寶網(wǎng)交易平臺(tái)所提供的與其簽約的物流公司中，相同路線(xiàn)最低首重價(jià)格為每份保單實(shí)際保險(xiǎn)金額及賠付基準(zhǔn)，并根據(jù)消費(fèi)者及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)因子費(fèi)率向消費(fèi)者收取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保額由系統(tǒng)自動(dòng)測(cè)算生成。除退貨頻率之外，商品和賬戶(hù)信用級(jí)別也是決定保費(fèi)的依據(jù)。
在淘寶上網(wǎng)購(gòu)時(shí)，商品看得見(jiàn)摸不著。很多時(shí)候到手與想象大相徑庭，但商家不愿承擔(dān)退貨運(yùn)費(fèi)，這時(shí)候淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就能派上用場(chǎng)。
淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)
淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)價(jià)格通常在0.5~1元人民幣之間，保額一般略少于實(shí)際運(yùn)費(fèi)。
比如退貨花費(fèi)了12元，保險(xiǎn)公司賠付10元，退運(yùn)險(xiǎn)本身花費(fèi)了0.2元，等于一共花費(fèi)了2.2元運(yùn)費(fèi)。略有損失，但減少了損失。
退貨運(yùn)保險(xiǎn)從投保到理賠都是在線(xiàn)完成。運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為相結(jié)合，具有投保成本低、出險(xiǎn)概率高、投保人群大的特點(diǎn)。
淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的存在，消費(fèi)者拍下商品時(shí)更放心，大不了不滿(mǎn)意退；商家也更愿意接受客戶(hù)退貨，至少不用倒貼退回來(lái)運(yùn)費(fèi)。
與消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品既能促進(jìn)消費(fèi)，又能保護(hù)消費(fèi)者和商家雙方的權(quán)益。
很多人知道重疾險(xiǎn)重要，但就是下不了手。50萬(wàn)保額，20年交，一年就要好幾千上萬(wàn)。僥幸地想：“要是沒(méi)生病，買(mǎi)重疾險(xiǎn)不是浪費(fèi)錢(qián)嗎？”
但誰(shuí)能保證自己在大病前能夠全身而退，損兵折將算好了，家徒四壁、債臺(tái)高筑想想就可怕。
道理誰(shuí)都懂，但還是不舍得花錢(qián)買(mǎi)重疾險(xiǎn)??！
所以，健康險(xiǎn)的創(chuàng)新形態(tài)——百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)誕生了。最初由眾安財(cái)險(xiǎn)推出，隨著眾安尊享e生的火爆，各大品牌也都開(kāi)始推出自己的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
在百萬(wàn)醫(yī)療出現(xiàn)之前，消費(fèi)者可選的醫(yī)療健康方面的保障只有社保、重疾險(xiǎn)以及小額住院醫(yī)療險(xiǎn)。
相比于以上幾種，百萬(wàn)醫(yī)療低保費(fèi)高保額，杠桿非常高。如安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療保險(xiǎn)（2018版）-優(yōu)選計(jì)劃，16歲有社保男性，300萬(wàn)保額，保費(fèi)僅189元/年。
百萬(wàn)醫(yī)療主要可用來(lái)報(bào)銷(xiāo)大筆醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)不限意外和疾病。注意，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般是1年期保障，不保證續(xù)保。不同于重疾險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療是報(bào)銷(xiāo)型的，一般有1萬(wàn)的免賠額。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一方面把感冒摔倒等小額醫(yī)療事件排除，另一方面可報(bào)銷(xiāo)癌癥、重大意外產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用。創(chuàng)新的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真正作用于“大”件事，是對(duì)重疾險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，降低了大病健康險(xiǎn)的門(mén)檻。
10月16日相互保上線(xiàn)。推出9天內(nèi)用戶(hù)數(shù)突破1000萬(wàn)，截至10月31日，已有超1400萬(wàn)人加入相互保，小編就是那1400萬(wàn)分之一。截至發(fā)文時(shí)，相互保頁(yè)面顯示有超過(guò)1800萬(wàn)人加入。
“0元加入，先享保障；一人生病，眾人均攤；30萬(wàn)保障，幫一個(gè)家?！边@是其宣傳語(yǔ)。
支付寶相互保
相互保由螞蟻保險(xiǎn)和信美相互聯(lián)手推出。年齡不超過(guò)60歲，且芝麻分超過(guò)650分的螞蟻會(huì)員，無(wú)需繳費(fèi)即可加入?？色@得100種大病保障，39周歲以下保額30萬(wàn)元，40-59周歲10萬(wàn)元。加入“相互保”的成員，只有在其他成員患病時(shí)，才會(huì)參與分?jǐn)偫碣r費(fèi)用。
相互保承諾單一出險(xiǎn)案例中，每個(gè)用戶(hù)被分?jǐn)偟降慕痤~不會(huì)超過(guò)1毛錢(qián)。第一期公示還未出，且尚未經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)期的運(yùn)營(yíng)，未來(lái)每個(gè)人年均攤多少還不好說(shuō)。
2018年11月相互保第一期最新進(jìn)展
相互保實(shí)際上屬于一種相互保險(xiǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)采取股份制，而相互保險(xiǎn)采取會(huì)員制，相當(dāng)于通過(guò)協(xié)議的方式組成一個(gè)互助會(huì)，每個(gè)人都是成員，當(dāng)其中的成員發(fā)生問(wèn)題時(shí)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
但相互保的不足也是很明顯的：最高保額才30萬(wàn)，難以覆蓋大病艱苦卓絕的治療；到60歲后自動(dòng)退出，這個(gè)時(shí)候市面上的普通重疾險(xiǎn)基本上是買(mǎi)不到了；未來(lái)發(fā)展是否穩(wěn)定也是個(gè)問(wèn)題，假如將來(lái)均攤過(guò)高，用戶(hù)選擇退出，則剩下的用戶(hù)均攤更多，更多的用戶(hù)選擇退出，陷入循環(huán)。更為極端的情況下，是否會(huì)出現(xiàn)參保人紛紛退保導(dǎo)致項(xiàng)目投保人少于330萬(wàn)而自動(dòng)強(qiáng)制取消？
資金有限，可以先加入相互保過(guò)渡一段時(shí)間，但也建議大家盡快補(bǔ)充好重疾險(xiǎn)。僅有相互保是不夠的，還需配置期限更長(zhǎng)、保額更高的重疾險(xiǎn)。
支付保相互保推出不到一個(gè)月，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社又與京東金融合作推出“京東互保”。相互保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)手創(chuàng)新之舉未來(lái)走向如何，且拭目以待。
辦信用卡送航班延誤險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)見(jiàn)得多了，但直接將消費(fèi)金額轉(zhuǎn)化為意外和惡性腫瘤保額見(jiàn)過(guò)嗎？有的，中信銀行聯(lián)合中民積分寶推出聯(lián)名信用卡，每次刷卡都會(huì)免費(fèi)獲得并累計(jì)自己的保額。
刷卡的同時(shí)為自己攢了一份保險(xiǎn)，關(guān)鍵是免費(fèi)的，0保費(fèi)最高300萬(wàn)保障。
每月刷卡金額自動(dòng)轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)金額，持卡人無(wú)需手工操作，無(wú)需額外交保費(fèi)。持卡人通過(guò)中民積分寶/官網(wǎng)前往京東、淘寶、攜程等200多家主流電商網(wǎng)站購(gòu)物，可獲得消費(fèi)金額20倍的保額。
舉個(gè)例子，持卡人通過(guò)中民積分寶網(wǎng)購(gòu)，年有效刷卡金額為10萬(wàn)，則可以獲得10萬(wàn)+200萬(wàn)保障，合計(jì)210萬(wàn)保障。
中信銀行中民積分寶聯(lián)名信用卡聯(lián)合發(fā)行方為中民電子商務(wù)股份有限公司，除運(yùn)營(yíng)中民積分寶，還是國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)中民的主要股東。該信用卡刷多少保多少保障由太平洋保險(xiǎn)主承保，慕尼黑保險(xiǎn)再保，大地等保險(xiǎn)公司共同承保。其中，中民提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保單管理、協(xié)助理賠等服務(wù)。
很多人對(duì)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn)，只會(huì)一味認(rèn)為保險(xiǎn)是坑人的。很多人寧愿把錢(qián)存銀行，拿錢(qián)去炒股，把錢(qián)花光也不愿意投入到保險(xiǎn)中來(lái)。“別說(shuō)一千，一百也不給你”，這是很多人的心理。
現(xiàn)在，中民積分寶卡把保險(xiǎn)完全0花費(fèi)嵌入到消費(fèi)行為中，該消費(fèi)繼續(xù)消費(fèi)，不花1分錢(qián)就能獲得保障。不花錢(qián)的保障相信很多人愿意一試，就在這一刷卡一投保一理賠的過(guò)程中，消除用戶(hù)偏見(jiàn)，把保障實(shí)實(shí)在在落實(shí)在消費(fèi)者身上。
保險(xiǎn)公司和商家想著法子進(jìn)行各種保險(xiǎn)創(chuàng)新，牟利之余無(wú)非是想讓保險(xiǎn)之功用覆蓋更多人。
點(diǎn)擊下方圖片可查看中信銀行中民積分寶聯(lián)名信用卡卡片權(quán)益及申卡入口。
中民積分寶卡
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