保單現(xiàn)金價(jià)值 = 保費(fèi)？很多人都想錯(cuò)了
［編者按］ 在長期險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)合同中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)詞，是什么意思呢？今天小編給大家科普一下。
細(xì)心的朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)，在長期險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)合同中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)詞，那么你知道現(xiàn)金價(jià)值是什么，到底有什么作用嗎？
什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值？
現(xiàn)金價(jià)值存在的必要性
買保險(xiǎn)真的需要考慮現(xiàn)金價(jià)值嗎？
現(xiàn)金價(jià)值有什么功能？
一．什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值？
現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，指的是保險(xiǎn)公司在我們退保的時(shí)候退還我們的那一部分金額。這里要注意的是：退保不會(huì)退還我們?nèi)康谋ＹM(fèi)。
其實(shí)只要稍微想一想也明白，一份保單簽訂后，無論是否出險(xiǎn)，成本就已經(jīng)產(chǎn)生了，比如保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)保障成本，這些都會(huì)分?jǐn)偟矫恳环荼紊厦妗Ｋ员ＹM(fèi)減去各種成本之后，留下來的就是我們保單的現(xiàn)金價(jià)值。
一般來說，長期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有現(xiàn)金價(jià)值，比如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)以及長期重疾險(xiǎn)等都有現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)合同生效后，保單就具有現(xiàn)金價(jià)值。
二．現(xiàn)金價(jià)值存在的必要性
相信說到這里，很多人會(huì)疑惑，現(xiàn)金價(jià)值既然是保費(fèi)扣除保險(xiǎn)公司運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)保障等各項(xiàng)費(fèi)用之后剩余的那一部分，那我們的保費(fèi)是不是多交了呢？
答案當(dāng)然是NO。這里我們不得不提到兩種常見的保費(fèi)計(jì)算方式：自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率。
自然費(fèi)率：簡單來說就是保費(fèi)會(huì)隨著我們年齡的增長而增加，畢竟隨著年齡的增大，我們患病的概率會(huì)增大，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，保費(fèi)自然也會(huì)逐年增高，一年期百萬醫(yī)療都會(huì)采取這種收費(fèi)方式。
然而在長期險(xiǎn)中，這種繳費(fèi)方式就很難行得通。當(dāng)我們年老之后，收入會(huì)下降甚至沒有收入，哪里承擔(dān)得了持續(xù)增長的保費(fèi)？
為了解決這一難題，長期險(xiǎn)一般都采用了“均衡費(fèi)率”的保費(fèi)計(jì)算方式。均衡費(fèi)率就是每一年的保費(fèi)相同。這樣一來，保險(xiǎn)公司前期收取的保費(fèi)肯定會(huì)大于身故或重疾的成本，所以這時(shí)候就會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)生，而后期收取的保費(fèi)則會(huì)小于身故或重疾的成本，所以前期積累的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)用來補(bǔ)償后期的費(fèi)用，所以這也解釋了為什么只有長期保險(xiǎn)才具有現(xiàn)金價(jià)值。
舉個(gè)栗子：
假如陳先生30歲買了一份終身重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)是6000元每年，30歲的時(shí)候其實(shí)陳先生的風(fēng)險(xiǎn)成本僅需1500元，所以多繳了4500元，而當(dāng)陳先生55歲的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)成本已經(jīng)超過6000元，所以前期積累的現(xiàn)金價(jià)值就是用來補(bǔ)償后期的費(fèi)用。
三．買保險(xiǎn)真的需要考慮現(xiàn)金價(jià)值嗎？
消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品是小編一直以來都比較推薦的，在消費(fèi)型保險(xiǎn)中，我們所交的保費(fèi)主要是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，就是花錢買保障，沒有儲(chǔ)蓄功能。由于采用均衡費(fèi)率方式，所以有現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)生，前期累計(jì)的現(xiàn)金價(jià)值在后期就會(huì)被慢慢地用來補(bǔ)充后期的費(fèi)用，滿期現(xiàn)金價(jià)值歸0，所以保費(fèi)便宜，高性價(jià)比、高杠桿。在購買消費(fèi)型保險(xiǎn)的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值并不需要作為重點(diǎn)的考慮對象，重點(diǎn)應(yīng)該是在產(chǎn)品的性價(jià)比和保障上面。
而在儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品中，之所以我們會(huì)交那么多的保費(fèi)，就是因?yàn)樗孙L(fēng)險(xiǎn)保障，還有儲(chǔ)蓄的功能，隨著時(shí)間的推移，保單的現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)隨之升高，往往還會(huì)出現(xiàn)高于所交保費(fèi)的情況，也就是我們經(jīng)常說到的“返本”的情況，所以購買這一類產(chǎn)品的時(shí)候就需要結(jié)合一下現(xiàn)金價(jià)值一起考慮了。
四．保單的現(xiàn)金價(jià)值有什么用？
現(xiàn)金價(jià)值的功能主要有以下4種：
1）投保人退保
退保時(shí)，退保金按照現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動(dòng)墊繳等，退保時(shí)保險(xiǎn)公司將從現(xiàn)金價(jià)值中先行扣除欠款和利息。在這里提醒大家，配置保險(xiǎn)時(shí)一定要科學(xué)規(guī)劃，一旦購買了保險(xiǎn)就不要輕易退保，否則損失也是很慘重的！
2）保單貸款
一般來說，只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及分紅型保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)合同才具有保單貸款的功能。具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單，在我們資金困難的時(shí)候，可作為投保人的一個(gè)應(yīng)急保障賬戶，可以向保險(xiǎn)公司申請保單貸款，保單貸款的最高限額是以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算基礎(chǔ)的，一般貸款比例不超過現(xiàn)金價(jià)值的70%。
3）分紅
在分紅型保險(xiǎn)中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價(jià)值為分母的。保險(xiǎn)公司分紅不是按照投保人所交全部的保險(xiǎn)費(fèi)按比例分紅的，而是現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)公司通常拿公司盈利的80%分紅給投保人。
4）用來支付保費(fèi)（自動(dòng)墊付、減額繳清）
當(dāng)我們資金出現(xiàn)困難無法繼續(xù)繳納保費(fèi)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)根據(jù)保單原有的約定，利用保單現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值來支付未來若干年每一年的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價(jià)值用完為止?；蛘呶覀兛梢陨暾垳p額繳清，就是把保單現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值作為一次性繳清的保費(fèi)，購買小于原保額但保障期限不變的同類的保險(xiǎn)。這兩種方法可以讓自己的保單繼續(xù)生效，保證自己的利益不損失或減少損失。
寫在最后：
現(xiàn)金價(jià)值就是一張保單在當(dāng)下時(shí)刻到底值多少錢，一般長期險(xiǎn)才具有現(xiàn)金價(jià)值，一年期的保險(xiǎn)則不具備。最后建議大家買保險(xiǎn)的時(shí)候不要過多考慮資金回報(bào)，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)保障的本質(zhì)上，保險(xiǎn)姓保，回歸保障本源。
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