保單現(xiàn)金價值 = 保費(fèi)？很多人都想錯了
［編者按］ 在長期險保險產(chǎn)品的保險條款或保險合同中，經(jīng)常會出現(xiàn)“現(xiàn)金價值”這個詞，是什么意思呢？今天小編給大家科普一下。
細(xì)心的朋友會發(fā)現(xiàn)，在長期險保險產(chǎn)品的保險條款或保險合同中，經(jīng)常會出現(xiàn)“現(xiàn)金價值”這個詞，那么你知道現(xiàn)金價值是什么，到底有什么作用嗎？
什么是保單的現(xiàn)金價值？
現(xiàn)金價值存在的必要性
買保險真的需要考慮現(xiàn)金價值嗎？
現(xiàn)金價值有什么功能？
一．什么是保單的現(xiàn)金價值？
現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，指的是保險公司在我們退保的時候退還我們的那一部分金額。這里要注意的是：退保不會退還我們?nèi)康谋ＹM(fèi)。
其實(shí)只要稍微想一想也明白，一份保單簽訂后，無論是否出險，成本就已經(jīng)產(chǎn)生了，比如保險公司提供的風(fēng)險保障成本，這些都會分?jǐn)偟矫恳环荼紊厦?。所以保費(fèi)減去各種成本之后，留下來的就是我們保單的現(xiàn)金價值。
一般來說，長期人身保險產(chǎn)品都具有現(xiàn)金價值，比如兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養(yǎng)老保險、萬能險、分紅保險以及長期重疾險等都有現(xiàn)金價值。保險合同生效后，保單就具有現(xiàn)金價值。
二．現(xiàn)金價值存在的必要性
相信說到這里，很多人會疑惑，現(xiàn)金價值既然是保費(fèi)扣除保險公司運(yùn)營和風(fēng)險保障等各項(xiàng)費(fèi)用之后剩余的那一部分，那我們的保費(fèi)是不是多交了呢？
答案當(dāng)然是NO。這里我們不得不提到兩種常見的保費(fèi)計算方式：自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率。
自然費(fèi)率：簡單來說就是保費(fèi)會隨著我們年齡的增長而增加，畢竟隨著年齡的增大，我們患病的概率會增大，保險公司需要承擔(dān)的風(fēng)險也會增加，保費(fèi)自然也會逐年增高，一年期百萬醫(yī)療都會采取這種收費(fèi)方式。
然而在長期險中，這種繳費(fèi)方式就很難行得通。當(dāng)我們年老之后，收入會下降甚至沒有收入，哪里承擔(dān)得了持續(xù)增長的保費(fèi)？
為了解決這一難題，長期險一般都采用了“均衡費(fèi)率”的保費(fèi)計算方式。均衡費(fèi)率就是每一年的保費(fèi)相同。這樣一來，保險公司前期收取的保費(fèi)肯定會大于身故或重疾的成本，所以這時候就會有現(xiàn)金價值產(chǎn)生，而后期收取的保費(fèi)則會小于身故或重疾的成本，所以前期積累的現(xiàn)金價值就會用來補(bǔ)償后期的費(fèi)用，所以這也解釋了為什么只有長期保險才具有現(xiàn)金價值。
舉個栗子：
假如陳先生30歲買了一份終身重疾險，繳費(fèi)是6000元每年，30歲的時候其實(shí)陳先生的風(fēng)險成本僅需1500元，所以多繳了4500元，而當(dāng)陳先生55歲的時候，風(fēng)險成本已經(jīng)超過6000元，所以前期積累的現(xiàn)金價值就是用來補(bǔ)償后期的費(fèi)用。
三．買保險真的需要考慮現(xiàn)金價值嗎？
消費(fèi)型保險產(chǎn)品是小編一直以來都比較推薦的，在消費(fèi)型保險中，我們所交的保費(fèi)主要是風(fēng)險保費(fèi)，就是花錢買保障，沒有儲蓄功能。由于采用均衡費(fèi)率方式，所以有現(xiàn)金價值產(chǎn)生，前期累計的現(xiàn)金價值在后期就會被慢慢地用來補(bǔ)充后期的費(fèi)用，滿期現(xiàn)金價值歸0，所以保費(fèi)便宜，高性價比、高杠桿。在購買消費(fèi)型保險的時候，現(xiàn)金價值并不需要作為重點(diǎn)的考慮對象，重點(diǎn)應(yīng)該是在產(chǎn)品的性價比和保障上面。
而在儲蓄型保險產(chǎn)品中，之所以我們會交那么多的保費(fèi)，就是因?yàn)樗孙L(fēng)險保障，還有儲蓄的功能，隨著時間的推移，保單的現(xiàn)金價值也會隨之升高，往往還會出現(xiàn)高于所交保費(fèi)的情況，也就是我們經(jīng)常說到的“返本”的情況，所以購買這一類產(chǎn)品的時候就需要結(jié)合一下現(xiàn)金價值一起考慮了。
四．保單的現(xiàn)金價值有什么用？
現(xiàn)金價值的功能主要有以下4種：
1）投保人退保
退保時，退保金按照現(xiàn)金價值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現(xiàn)金價值中先行扣除欠款和利息。在這里提醒大家，配置保險時一定要科學(xué)規(guī)劃，一旦購買了保險就不要輕易退保，否則損失也是很慘重的！
2）保單貸款
一般來說，只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、年金保險以及分紅型保險等人身保險合同才具有保單貸款的功能。具備保單貸款功能的保險單，在我們資金困難的時候，可作為投保人的一個應(yīng)急保障賬戶，可以向保險公司申請保單貸款，保單貸款的最高限額是以現(xiàn)金價值為計算基礎(chǔ)的，一般貸款比例不超過現(xiàn)金價值的70%。
3）分紅
在分紅型保險中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價值為分母的。保險公司分紅不是按照投保人所交全部的保險費(fèi)按比例分紅的，而是現(xiàn)金價值。保險公司通常拿公司盈利的80%分紅給投保人。
4）用來支付保費(fèi)（自動墊付、減額繳清）
當(dāng)我們資金出現(xiàn)困難無法繼續(xù)繳納保費(fèi)的時候，保險公司會自動根據(jù)保單原有的約定，利用保單現(xiàn)有的現(xiàn)金價值來支付未來若干年每一年的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價值用完為止?；蛘呶覀兛梢陨暾垳p額繳清，就是把保單現(xiàn)有的現(xiàn)金價值作為一次性繳清的保費(fèi)，購買小于原保額但保障期限不變的同類的保險。這兩種方法可以讓自己的保單繼續(xù)生效，保證自己的利益不損失或減少損失。
寫在最后：
現(xiàn)金價值就是一張保單在當(dāng)下時刻到底值多少錢，一般長期險才具有現(xiàn)金價值，一年期的保險則不具備。最后建議大家買保險的時候不要過多考慮資金回報，而應(yīng)該重點(diǎn)考慮保險保障的本質(zhì)上，保險姓保，回歸保障本源。
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