什么是指定受益人，指定受益人和法定受益人有什么區(qū)別？
［編者按］ 什么是指定受益人？購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，指定受益人好，還是法定受益人好，又有哪些區(qū)別呢？
上周中民發(fā)布了《保單上寫(xiě)法定受益人，保險(xiǎn)金誰(shuí)來(lái)拿你知道嗎？》一文，文章提到保險(xiǎn)受益人有兩種：法定收益人和指定受益人，但只對(duì)法定受益人進(jìn)行了闡述。最近就有朋友問(wèn)小編，那什么是指定受益人呢？和法定受益人有啥不同？購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)是指定受益人好？還是直接就默認(rèn)為法定受益人呢？……面對(duì)這一連串拷問(wèn)，小編很有必要繼續(xù)科普一下指定受益人啊。
今天就來(lái)給大家介紹一下指定受益人吧，主要有以下幾點(diǎn)：
1、什么是指定受益人？
2、指定受益人和法定受益人的區(qū)別
3、注意事項(xiàng)
一、什么是指定受益人？
所謂的指定受益人就是被指定有權(quán)獲得理賠金的人，沒(méi)有人數(shù)的限制，一個(gè)人或同時(shí)多個(gè)人為指定受益人都行。
另外，寫(xiě)指定受益人時(shí)，一定不要使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，關(guān)于受益人的身份信息應(yīng)當(dāng)表述準(zhǔn)確，可避免日后產(chǎn)生糾紛；同時(shí)，在指定多個(gè)受益人時(shí)，要安排好順序和分配比例，因?yàn)檫@直接關(guān)系到受益人最終能拿到多少保險(xiǎn)金。
舉個(gè)例子：
2011年，剛結(jié)婚不久的李先生給自己購(gòu)買(mǎi)了一份定期壽險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，指定受益人為妻子和父母，保險(xiǎn)金分配比例為妻子40%、父母各30%；2012年，很不幸李先生意外車(chē)禍去世，保險(xiǎn)公司按照合同約定賠付100萬(wàn)保險(xiǎn)金，李先生妻子拿到40萬(wàn)，李爸李媽各拿到30萬(wàn)。
假如李先生指定受益人為父母，保險(xiǎn)金分配比例為50%和50%，那么李爸和李媽各獲賠50萬(wàn)，雖然李先生妻子也是法定繼承人但未在指定范圍內(nèi)，因此一分錢(qián)也拿不到。
這里再補(bǔ)充一點(diǎn)，對(duì)于不同保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金，應(yīng)該誰(shuí)領(lǐng)?。?/span>小編一句話(huà)總結(jié)：身故責(zé)任的保險(xiǎn)金給受益人，非身故責(zé)任（比如重疾險(xiǎn)里的重疾/輕中癥、意外險(xiǎn)里的殘疾/意外醫(yī)療、醫(yī)療險(xiǎn)）的保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人本人。
二、指定受益人和法定受益人的區(qū)別
1.保險(xiǎn)金分配意向不同
指定受益人是想給誰(shuí)就給誰(shuí)，沒(méi)有人數(shù)限制，可以指定一個(gè)人為受益人，也可以同時(shí)指定多個(gè)人為受益人。法定受益人是該給誰(shuí)就給誰(shuí)，按照《繼承法》規(guī)定的繼承順序，且每個(gè)人領(lǐng)取等額比例的保險(xiǎn)金，這里可點(diǎn)擊《保單上寫(xiě)法定受益人，保險(xiǎn)金誰(shuí)來(lái)拿你知道嗎？》該文章了解相關(guān)內(nèi)容。
2.理賠時(shí)，保險(xiǎn)金領(lǐng)取流程的復(fù)雜性不同
指定受益人，手續(xù)相對(duì)更簡(jiǎn)便，只需要確定受益人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系就可以，也就是確認(rèn)自己的身份就行；而法定受益人，通常涉及的人數(shù)更多，并且在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，必須集中一起去，每個(gè)受益人都必須在場(chǎng)，少一個(gè)都不行。
三、注意事項(xiàng)
1.保險(xiǎn)受益人的指定要求
一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)的受益人和被保險(xiǎn)人應(yīng)有保險(xiǎn)利益關(guān)系。目前線(xiàn)上銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品按預(yù)設(shè)的投保流程，指定受益人基本上要求是被保險(xiǎn)人的近親屬，或者直系親屬（即父母，兒女和配偶）。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》中的規(guī)定，如果投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人！
2.最好不要只指定一人為受益人
假如只指定一個(gè)受益人的話(huà)，若發(fā)生不幸，受益人先于被保險(xiǎn)人去世或者同時(shí)去世，保險(xiǎn)金將被當(dāng)成遺產(chǎn)處理，有債先還債，無(wú)債則按《繼承法》分配繼承，若國(guó)家有開(kāi)征遺產(chǎn)稅，這部分遺產(chǎn)還需要交稅。
舉個(gè)例子：
一家五口（父母健在）的李先生經(jīng)營(yíng)了一家小企業(yè)，為了資金周轉(zhuǎn)，他借了銀行500萬(wàn)；一年后，李先生一家三口自駕旅行遭遇車(chē)禍，李先生和兒子不幸身亡，李妻幸存；于是銀行查了李先生名下所有資產(chǎn)總共也才300萬(wàn)，而后銀行發(fā)現(xiàn)李先生生前曾為自己購(gòu)買(mǎi)了一份壽險(xiǎn)，保額200萬(wàn)，指定受益人是其兒子，因其兒子一同與他車(chē)禍身亡，喪失了受益人權(quán)利，這筆保險(xiǎn)金被當(dāng)成遺產(chǎn)處理，剛好用于抵還債務(wù)，最后李先生妻子和李爸李媽一分錢(qián)也拿不到。
因此，最好不要只指定一人為受益人，可以將父母、配偶、子女都指定為受益人。這樣即使有受益人死亡，也有其他受益人在，不會(huì)使保險(xiǎn)金被當(dāng)遺產(chǎn)處理。
3.變更受益人要走正式程序
受益人并非隨意更換，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人時(shí)，在合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)事故未發(fā)生前更換指定受益人時(shí)需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意。同時(shí)，被保險(xiǎn)人或投保人有書(shū)面通知的義務(wù)，保險(xiǎn)人接到變更受益人的書(shū)面通知后，在保單上批注，否則變更行為無(wú)效。
這里提醒一下，如果家庭發(fā)生變故，一定要及時(shí)更變受益人，否則最后保險(xiǎn)金不是按照被保險(xiǎn)人的意愿來(lái)領(lǐng)取。比如丈夫給自己買(mǎi)了一份壽險(xiǎn)，受益人寫(xiě)妻子的信息，離婚后忘記更變受益人，若丈夫不幸去世，則前妻領(lǐng)取保險(xiǎn)金，這或許就與被保險(xiǎn)人的意愿相悖了。
總而言之，為避免領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)發(fā)生不必要的糾紛和麻煩，最好還是選擇指定受益人。
愿所有人的家庭都和和美美！如果您對(duì)指定受益人這個(gè)話(huà)題有其他疑問(wèn)，歡迎評(píng)論留言。
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