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什么是指定受益人,指定受益人和法定受益人有什么區(qū)別?
[編者按] 什么是指定受益人?購買保險時,指定受益人好,還是法定受益人好,又有哪些區(qū)別呢?
上周中民發(fā)布了《保單上寫法定受益人,保險金誰來拿你知道嗎?》一文,文章提到保險受益人有兩種:法定收益人和指定受益人,但只對法定受益人進(jìn)行了闡述。最近就有朋友問小編,那什么是指定受益人呢?和法定受益人有啥不同?購買保險時是指定受益人好?還是直接就默認(rèn)為法定受益人呢?……面對這一連串拷問,小編很有必要繼續(xù)科普一下指定受益人啊。
今天就來給大家介紹一下指定受益人吧,主要有以下幾點(diǎn):
1、什么是指定受益人?
2、指定受益人和法定受益人的區(qū)別
3、注意事項
一、什么是指定受益人?
所謂的指定受益人就是被指定有權(quán)獲得理賠金的人,沒有人數(shù)的限制,一個人或同時多個人為指定受益人都行。
另外,寫指定受益人時,一定不要使用模糊的字眼,如“妻子”、“孩子”,關(guān)于受益人的身份信息應(yīng)當(dāng)表述準(zhǔn)確,可避免日后產(chǎn)生糾紛;同時,在指定多個受益人時,要安排好順序和分配比例,因為這直接關(guān)系到受益人最終能拿到多少保險金。
舉個例子:
2011年,剛結(jié)婚不久的李先生給自己購買了一份定期壽險,保額100萬,指定受益人為妻子和父母,保險金分配比例為妻子40%、父母各30%;2012年,很不幸李先生意外車禍去世,保險公司按照合同約定賠付100萬保險金,李先生妻子拿到40萬,李爸李媽各拿到30萬。
假如李先生指定受益人為父母,保險金分配比例為50%和50%,那么李爸和李媽各獲賠50萬,雖然李先生妻子也是法定繼承人但未在指定范圍內(nèi),因此一分錢也拿不到。
這里再補(bǔ)充一點(diǎn),對于不同保險責(zé)任的保險金,應(yīng)該誰領(lǐng)???小編一句話總結(jié):身故責(zé)任的保險金給受益人,非身故責(zé)任(比如重疾險里的重疾/輕中癥、意外險里的殘疾/意外醫(yī)療、醫(yī)療險)的保險金給被保險人本人。
二、指定受益人和法定受益人的區(qū)別
1.保險金分配意向不同
指定受益人是想給誰就給誰,沒有人數(shù)限制,可以指定一個人為受益人,也可以同時指定多個人為受益人。法定受益人是該給誰就給誰,按照《繼承法》規(guī)定的繼承順序,且每個人領(lǐng)取等額比例的保險金,這里可點(diǎn)擊《保單上寫法定受益人,保險金誰來拿你知道嗎?》該文章了解相關(guān)內(nèi)容。
2.理賠時,保險金領(lǐng)取流程的復(fù)雜性不同
指定受益人,手續(xù)相對更簡便,只需要確定受益人和被保險人的關(guān)系就可以,也就是確認(rèn)自己的身份就行;而法定受益人,通常涉及的人數(shù)更多,并且在領(lǐng)取保險金時,必須集中一起去,每個受益人都必須在場,少一個都不行。
三、注意事項
1.保險受益人的指定要求
一般來說,人身保險的受益人和被保險人應(yīng)有保險利益關(guān)系。目前線上銷售的保險產(chǎn)品按預(yù)設(shè)的投保流程,指定受益人基本上要求是被保險人的近親屬,或者直系親屬(即父母,兒女和配偶)。
根據(jù)《保險法》中的規(guī)定,如果投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人!
2.最好不要只指定一人為受益人
假如只指定一個受益人的話,若發(fā)生不幸,受益人先于被保險人去世或者同時去世,保險金將被當(dāng)成遺產(chǎn)處理,有債先還債,無債則按《繼承法》分配繼承,若國家有開征遺產(chǎn)稅,這部分遺產(chǎn)還需要交稅。
舉個例子:
一家五口(父母健在)的李先生經(jīng)營了一家小企業(yè),為了資金周轉(zhuǎn),他借了銀行500萬;一年后,李先生一家三口自駕旅行遭遇車禍,李先生和兒子不幸身亡,李妻幸存;于是銀行查了李先生名下所有資產(chǎn)總共也才300萬,而后銀行發(fā)現(xiàn)李先生生前曾為自己購買了一份壽險,保額200萬,指定受益人是其兒子,因其兒子一同與他車禍身亡,喪失了受益人權(quán)利,這筆保險金被當(dāng)成遺產(chǎn)處理,剛好用于抵還債務(wù),最后李先生妻子和李爸李媽一分錢也拿不到。
因此,最好不要只指定一人為受益人,可以將父母、配偶、子女都指定為受益人。這樣即使有受益人死亡,也有其他受益人在,不會使保險金被當(dāng)遺產(chǎn)處理。
3.變更受益人要走正式程序
受益人并非隨意更換,根據(jù)《保險法》的規(guī)定,投保人和被保險人不是同一個人時,在合同的有效期內(nèi),保險事故未發(fā)生前更換指定受益人時需要經(jīng)過被保險人同意。同時,被保險人或投保人有書面通知的義務(wù),保險人接到變更受益人的書面通知后,在保單上批注,否則變更行為無效。
這里提醒一下,如果家庭發(fā)生變故,一定要及時更變受益人,否則最后保險金不是按照被保險人的意愿來領(lǐng)取。比如丈夫給自己買了一份壽險,受益人寫妻子的信息,離婚后忘記更變受益人,若丈夫不幸去世,則前妻領(lǐng)取保險金,這或許就與被保險人的意愿相悖了。
總而言之,為避免領(lǐng)取保險金時發(fā)生不必要的糾紛和麻煩,最好還是選擇指定受益人。
愿所有人的家庭都和和美美!如果您對指定受益人這個話題有其他疑問,歡迎評論留言。
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