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定期重疾險(xiǎn)怎么買?怎樣買更劃算?
[編者按] 定期重疾險(xiǎn)含身故責(zé)任好,還是不含身故責(zé)任好?買了含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)還要買定期壽險(xiǎn)嗎?定期重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買?
重疾險(xiǎn)按保障期間,可分為終身與定期。不少小伙伴在選購定期重疾險(xiǎn)時(shí),發(fā)現(xiàn)有含身故責(zé)任與不含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)。通俗來講,含身故責(zé)任的就是給不含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)加上類似壽險(xiǎn)的身故保障,感覺就像把重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)一起買了。
于是有人會(huì)問,這樣還需要買定期壽險(xiǎn)嗎?今天我們就來討論一下:
1、不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)、含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)、“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”哪個(gè)更劃算?
2、定期重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買?
為了方便大家理解,小編選取了復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病C款、復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病B款、華貴大麥定期壽險(xiǎn)三款產(chǎn)品,羅列了三種情況進(jìn)行對(duì)比:
方案一:只投保不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)(康樂一生重疾險(xiǎn)C款)
方案二:只投保含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)(康樂一生重疾險(xiǎn)B款)
方案三:投保“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”(康樂一生重疾險(xiǎn)C款+華貴大麥定期壽險(xiǎn))
一、不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)與含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)與“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”相比
1、不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)
不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)一般只提供疾病保障,不含身故保障責(zé)任,即身故不返還保費(fèi)或保額,因而保費(fèi)也比較低。康樂一生重疾險(xiǎn)C款便是典型的不含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,30歲男性投保30萬保額,保障至70周歲,分30年交,每年只需2307元,30歲女性的話每年只需1719元。這類產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng),杠桿高,在一定時(shí)期內(nèi)能夠以低保費(fèi)換取高保障。
2、含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)
含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)疾病與身故的雙重保障,不僅罹患合同約定的重大疾病可以得到重大疾病保險(xiǎn)金,而且因意外或合同約定重疾之外的疾病導(dǎo)致身故,還能得到身故保險(xiǎn)金。雙重保障意味著保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大,產(chǎn)品價(jià)格也稍高,如康樂一生B款每年要比康樂一生C款多交10%-15%的保費(fèi)。
3、不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)
買含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn),還是“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”劃算,關(guān)鍵看壽險(xiǎn)的保障責(zé)任全不全面,我們可以從以下兩點(diǎn)來分析。
(1)重疾保障與身故保障保額是否共享?
以上表產(chǎn)品為例,單獨(dú)投保康樂一生重疾險(xiǎn)B款,保額30萬的情況下,如果被保人確診罹患合同約定的重疾,那么重疾賠付之后合同就終止了,身故保障不再繼續(xù),也就是重大疾病保障與身故保障共用了這30萬保額,一旦發(fā)生重疾賠付,身故后也無法給家人留下生活保障。
而投保康樂一生C款+華貴大麥定期壽險(xiǎn),康樂一生C款所含有的疾病保障與華貴大麥定期壽險(xiǎn)所含有的身故保障保額獨(dú)立,即使發(fā)生重疾賠付,只是康樂一生C款的合同終止,并不影響華貴大麥定期壽險(xiǎn)的身故保障。
(2)身故保障責(zé)任是否一樣?
華貴大麥定期壽險(xiǎn)所含有的身故保障責(zé)任同時(shí)包括身故和身體全殘保障責(zé)任,而康樂一生B款身故保障責(zé)任只在被保人身故時(shí)才能予以賠付。
同時(shí),因?yàn)橘徺I定期壽險(xiǎn)的主要目的是保障家庭責(zé)任重大時(shí)期,萬一發(fā)生不幸還能給家人留下一筆經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助金,所以定期壽險(xiǎn)的被保人一般在18周歲及以上,發(fā)生身故或全殘賠付基本保險(xiǎn)金額。而重疾險(xiǎn)主要目的還是保障疾病風(fēng)險(xiǎn),被保人涵蓋了未成年人、成年人及老年人,一般是未成年人身故賠付累積交納保費(fèi),而成年人賠付基本保險(xiǎn)金額(這樣做是為了保護(hù)未成年人)。
二、定期重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買?怎樣買更劃算?
小編建議,對(duì)于更注重保障的人群或工作收入尚不穩(wěn)定,經(jīng)濟(jì)有限的人群,建議選擇投保不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn),保費(fèi)低,杠桿高,后續(xù)還能靈活搭配其他產(chǎn)品做保額補(bǔ)充或疾病補(bǔ)充。
對(duì)于家庭責(zé)任重大人群,尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,建議投保“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”,定期壽險(xiǎn)的保障期間可以覆蓋家庭責(zé)任最重的時(shí)期即可,價(jià)格上只是比含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)貴了幾百塊,但保障全面,也不用擔(dān)心發(fā)生重疾賠付無法再享用身故保障。
寫在最后:
定期重疾險(xiǎn)可以在特定時(shí)期內(nèi)以低保費(fèi)換取高保障,可以在經(jīng)濟(jì)緊張的時(shí)候作為一個(gè)臨時(shí)過渡。但是在經(jīng)濟(jì)充裕的情況下,建議還是盡早購買終身重疾險(xiǎn)以便得到長期保障,哪怕隨著年齡增長患病風(fēng)險(xiǎn)增加,保障依舊持續(xù)有力,不用擔(dān)心上了年紀(jì)買不到重疾險(xiǎn)或出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況,完全覆蓋了往后人生的各個(gè)年齡段。
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