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定期重疾險(xiǎn)怎么買？怎樣買更劃算？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-12-22 00:00 瀏覽：5863 次
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［編者按］ 定期重疾險(xiǎn)含身故責(zé)任好，還是不含身故責(zé)任好？買了含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)還要買定期壽險(xiǎn)嗎？定期重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

重疾險(xiǎn)按保障期間，可分為終身與定期。不少小伙伴在選購定期重疾險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)有含身故責(zé)任與不含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)。通俗來講，含身故責(zé)任的就是給不含身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)加上類似壽險(xiǎn)的身故保障，感覺就像把重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)一起買了。

 

于是有人會(huì)問，這樣還需要買定期壽險(xiǎn)嗎？今天我們就來討論一下：

 

1、不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)、含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)、“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”哪個(gè)更劃算？


2、定期重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

 

為了方便大家理解，小編選取了復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病C款、復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病B款、華貴大麥定期壽險(xiǎn)三款產(chǎn)品，羅列了三種情況進(jìn)行對(duì)比：


方案圖.png


方案一：只投保不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)（康樂一生重疾險(xiǎn)C款） 

 

方案二：只投保含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)（康樂一生重疾險(xiǎn)B款）

 

方案三：投保“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”（康樂一生重疾險(xiǎn)C款+華貴大麥定期壽險(xiǎn)）

 

一、不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)與含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)與“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”相比

 

1、不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)

 

不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)一般只提供疾病保障，不含身故保障責(zé)任，即身故不返還保費(fèi)或保額，因而保費(fèi)也比較低。康樂一生重疾險(xiǎn)C款便是典型的不含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，30歲男性投保30萬保額，保障至70周歲，分30年交，每年只需2307元，30歲女性的話每年只需1719元。這類產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)，杠桿高，在一定時(shí)期內(nèi)能夠以低保費(fèi)換取高保障。

 

2、含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)

 

含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)疾病與身故的雙重保障，不僅罹患合同約定的重大疾病可以得到重大疾病保險(xiǎn)金，而且因意外或合同約定重疾之外的疾病導(dǎo)致身故，還能得到身故保險(xiǎn)金。雙重保障意味著保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大，產(chǎn)品價(jià)格也稍高，如康樂一生B款每年要比康樂一生C款多交10%-15%的保費(fèi)。

 

3、不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)

 

買含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)，還是“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”劃算，關(guān)鍵看壽險(xiǎn)的保障責(zé)任全不全面，我們可以從以下兩點(diǎn)來分析。

 

（1）重疾保障與身故保障保額是否共享？

 

以上表產(chǎn)品為例，單獨(dú)投保康樂一生重疾險(xiǎn)B款，保額30萬的情況下，如果被保人確診罹患合同約定的重疾，那么重疾賠付之后合同就終止了，身故保障不再繼續(xù)，也就是重大疾病保障與身故保障共用了這30萬保額，一旦發(fā)生重疾賠付，身故后也無法給家人留下生活保障。

 

而投保康樂一生C款+華貴大麥定期壽險(xiǎn)，康樂一生C款所含有的疾病保障與華貴大麥定期壽險(xiǎn)所含有的身故保障保額獨(dú)立，即使發(fā)生重疾賠付，只是康樂一生C款的合同終止，并不影響華貴大麥定期壽險(xiǎn)的身故保障。

 

（2）身故保障責(zé)任是否一樣？

 

華貴大麥定期壽險(xiǎn)所含有的身故保障責(zé)任同時(shí)包括身故和身體全殘保障責(zé)任，而康樂一生B款身故保障責(zé)任只在被保人身故時(shí)才能予以賠付。

 

同時(shí)，因?yàn)橘徺I定期壽險(xiǎn)的主要目的是保障家庭責(zé)任重大時(shí)期，萬一發(fā)生不幸還能給家人留下一筆經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助金，所以定期壽險(xiǎn)的被保人一般在18周歲及以上，發(fā)生身故或全殘賠付基本保險(xiǎn)金額。而重疾險(xiǎn)主要目的還是保障疾病風(fēng)險(xiǎn)，被保人涵蓋了未成年人、成年人及老年人，一般是未成年人身故賠付累積交納保費(fèi)，而成年人賠付基本保險(xiǎn)金額（這樣做是為了保護(hù)未成年人）。

 

二、定期重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？怎樣買更劃算？

 

小編建議，對(duì)于更注重保障的人群或工作收入尚不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)有限的人群，建議選擇投保不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)低，杠桿高，后續(xù)還能靈活搭配其他產(chǎn)品做保額補(bǔ)充或疾病補(bǔ)充。

 

對(duì)于家庭責(zé)任重大人群，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議投保“不含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”，定期壽險(xiǎn)的保障期間可以覆蓋家庭責(zé)任最重的時(shí)期即可，價(jià)格上只是比含身故責(zé)任定期重疾險(xiǎn)貴了幾百塊，但保障全面，也不用擔(dān)心發(fā)生重疾賠付無法再享用身故保障。

 

寫在最后：

 

定期重疾險(xiǎn)可以在特定時(shí)期內(nèi)以低保費(fèi)換取高保障，可以在經(jīng)濟(jì)緊張的時(shí)候作為一個(gè)臨時(shí)過渡。但是在經(jīng)濟(jì)充裕的情況下，建議還是盡早購買終身重疾險(xiǎn)以便得到長期保障，哪怕隨著年齡增長患病風(fēng)險(xiǎn)增加，保障依舊持續(xù)有力，不用擔(dān)心上了年紀(jì)買不到重疾險(xiǎn)或出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，完全覆蓋了往后人生的各個(gè)年齡段。


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