保險不保險？錯了，法律保護你保單的方方面面！
［編者按］ 保險公司的資金實力十分雄厚，加上國家出臺的政策也強有力地保障了客戶的保單利益。
對不了解的東西，我們在購買時總會有一些疑慮。買保險也是一樣的道理，很多人能意識到保險的風(fēng)險管理功能，也確實有轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險、養(yǎng)老、穩(wěn)健投資的需求，卻因為不了解保險而感到擔(dān)憂。
保險與民生有著重大關(guān)系，國家對有關(guān)保險的組織、保險對象以及當事人的權(quán)利義務(wù)等法律規(guī)范都有著相關(guān)規(guī)定，也就是我們現(xiàn)在所稱的《保險法》。那么，法律是如何保護我們的保單的呢？
一、明確規(guī)范權(quán)利與義務(wù)
（一）規(guī)定賣什么
（二）規(guī)定誰能賣及怎么賣
（三）規(guī)定投被保人的關(guān)系
二、嚴格限制保險人的主體資格及破產(chǎn)
（一）保險公司的高準入門檻
（二）保險公司的各項保障制度
（三）保險公司破產(chǎn)后人身保單的處置
以全社會的力量來消除少數(shù)成員遭遇的危險，是保險的基本宗旨。為了發(fā)揮保險真正的作用，《保險法》從多個方面明確規(guī)定了保險人與投保人雙方的權(quán)利與義務(wù)，保障保險合同的正當權(quán)益。
（一）規(guī)定賣什么產(chǎn)品
保險產(chǎn)品從設(shè)計到上市銷售，并不是隨心所欲的。
一方面，保險產(chǎn)品的設(shè)計需堅持保險姓“?！钡睦砟钆c原則。
保險市場上有時也存在各種銷售誤導(dǎo)的情況，如網(wǎng)上冠以明星噱頭的“鹿晗戀愛險”，實質(zhì)是一種賭博行為；類似的“忘穿秋褲”險、“扶老人險”等也都是蹭熱點的行為，它們利用的是大眾對保險認知的缺失，掛羊頭賣狗肉，實際是無法實現(xiàn)保險轉(zhuǎn)移經(jīng)濟風(fēng)險的作用的，并不屬于真正意義上的保險產(chǎn)品。
另一方面，保險產(chǎn)品的合同條款設(shè)計都有明確的規(guī)范。
例如《保險法》第十八條規(guī)定了保險合同必須寫明的重要信息，如保險標的、保險責(zé)任和責(zé)任免除、投被保人信息、保險金額、保險金賠償和爭議處理辦法、訂立合同的日期等；《保險法》第十七條對關(guān)于免責(zé)條款作了明確規(guī)定：
對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
第十九條規(guī)定了保險人提供的格式條款訂立的保險合同中無效的條款：
(一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；
(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
《保險法》一方面調(diào)整政府與保險人、保險代理人之間的關(guān)系，另一方面，也調(diào)整合同主體之間的關(guān)系，給這一系列相關(guān)行為提供了法律依據(jù)。
（二）規(guī)定產(chǎn)品誰能賣以及怎么賣
①保險產(chǎn)品誰能賣？
只有持相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)和個人才能銷售保險產(chǎn)品，企業(yè)一般包括保險公司、第三方經(jīng)紀平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等；個人一般是有執(zhí)業(yè)證的代理人或保險公司業(yè)務(wù)員。由于保險公司是設(shè)計研發(fā)保險產(chǎn)品的主體，我們以它為例看看國內(nèi)保險公司需要具備的資質(zhì)：
注冊一家保險公司都需要哪些手續(xù)：
根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，注冊保險公司必須具備以下五個條件：
（一）有符合本法和公司法規(guī)定的章程；
（二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額，最低人民幣二個億；
（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員；
（四）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；
（五）有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
將上述材料準備好后，到銀保監(jiān)會提供相關(guān)資料進行申請，由銀保監(jiān)會審批。
此外，判斷業(yè)務(wù)員是否有執(zhí)業(yè)資格，可登陸銀保監(jiān)會官網(wǎng)輸入姓名及身份證號碼后四位或者執(zhí)業(yè)證編號，只有通過考試拿到執(zhí)業(yè)證才可從事保險行業(yè)。
②保險產(chǎn)品怎么賣？
以上說過，能賣保險產(chǎn)品的都需要保險銷售的相關(guān)資質(zhì)，代理人也需要執(zhí)業(yè)證。符合這個條件的情況下，再進行保險產(chǎn)品的銷售：
投保人需要與保險公司訂立保險合同。
《保險法》詳細規(guī)定了保險合同必須含有的內(nèi)容，如保險費、爭議處理、賠付條件、日期等；投保人需要遵從最大誠信原則進行健康告知，按合同條款支付保費，獲得保險保障。
保險業(yè)務(wù)員/代理人銷售行為需合規(guī)。
在銷售保險產(chǎn)品的過程中，為避免銷售人員的誤導(dǎo)，《保險法》有明確的規(guī)定，讓投保人能讀得懂條款，理解條款，艱澀難懂、含糊不清等問題都需要避免。
近年新規(guī)定的保險“雙錄”就很好地解決了這一問題。雙錄”通過錄音錄像兩種技術(shù)手段，更直觀地記錄下投保過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一方面保護消費者合法權(quán)益，同時也有利于厘清雙方的責(zé)任，讓投保行為得到充分的保障。
（三）規(guī)定保險投被保人的關(guān)系
首先投保需符合保險產(chǎn)品的健康告知，然后我們來討論誰能為你買，你能為誰買，以及怎么買的問題：
① 投保人與保險標的應(yīng)有利益關(guān)系
保險不同于其他消費品，財產(chǎn)保險的保險標的是和投保人有關(guān)的財產(chǎn)，人身保險的標的是被保人的身體、生命或健康，因此，我們在《保險法》中可以看到，要求投保人與保險標的必須有利益關(guān)系。
你不能以別人的財產(chǎn)作為保險標的去投保財產(chǎn)險、與你沒有利益關(guān)系的陌生人也不能為你投保人身保單，一般能為你投保，你也能為對方投保的人僅限于父母、子女和配偶；如果未成年人父母去世的可由監(jiān)護人投保。
② 不同險種有不同要求
以含人身保障的壽險為例，為他人投保壽險需征得被保人同意，投被保人年齡需滿18周歲；人身保額也有一定的限額，具體看不同保險產(chǎn)品條款的相關(guān)規(guī)定。
《保險法》對這一系列都有詳細的規(guī)定與限制措施，因此保險合同的合規(guī)性自有保監(jiān)會判斷，有法律的保護。
保險公司也屬于企業(yè)，可以申請破產(chǎn)，我們之前寫過《保險公司虧損，還能不能買他家的保險》這里再來梳理和強調(diào)一下法律對保單的后續(xù)保障，即對保險人主體資格及破產(chǎn)的相關(guān)內(nèi)容。
（一） 保險行業(yè)準入門檻高，保險股東資金力量雄厚
由于保險公司尤其是經(jīng)營人身保險為主的保險公司，有行業(yè)周期限制這個規(guī)律（前期投入成本大導(dǎo)致虧損，需長期經(jīng)營盈利），保險行業(yè)對資金的門檻要求非常高，保險公司的主要股東要有持續(xù)盈利能力，且凈資產(chǎn)和注冊資本不得低于2億。還是以下表為例：
（二） 責(zé)任準備金、保險保障金和償付能力要求
保險公司每年收取的保費，需要上交一部分責(zé)任準備金給銀保監(jiān)，保證基本的理賠。
保險公司要上交保費的0.8%給銀保監(jiān)會作為保險保障金，防止某家保險公司出現(xiàn)重大變動。
償付能力則是衡量保險公司財務(wù)狀況的基本指標，規(guī)定償付能力不得低于100%，高于100%即意味著保險公司償付能力沒有問題的。
（三）公積金制度和再保險制度
《保險法》第99條規(guī)定，保險公司必須從每年的凈利潤中拿出一部分作為彌補“來年可能出現(xiàn)的虧損” 的資金。
再保險制度，指保險公司向再保險公司投保，事先商量好賠付比例，分攤保險公司可能倒閉、虧損的風(fēng)險。
（四）人壽保單的強制措施
再看看《保險法》第九十二條關(guān)于人壽保險的規(guī)定：
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險及責(zé)任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準備金的，應(yīng)當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。
保險公司的資金實力十分雄厚，加上國家出臺的政策也強有力地保障了客戶的保單利益。所以，有合適的保險產(chǎn)品就大膽買吧！
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