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同樣為大病擔(dān)責(zé)，重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)有何區(qū)別？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2019-01-19 00:00 瀏覽：9383 次
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［編者按］ 同樣為大病擔(dān)責(zé)，重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，究竟又有哪些區(qū)別呢？

對(duì)于多數(shù)家庭而言，一場(chǎng)大病所帶來的花銷是無法預(yù)估的。越來越多的人想買一份保險(xiǎn)為自己和家人提供健康保障。同樣為大病擔(dān)責(zé)，重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，究竟又有哪些區(qū)別呢？從下面四部分與大家一起聊聊：

 

1、重疾險(xiǎn)是否所有大病都可以保？為大病擔(dān)責(zé)，重疾險(xiǎn)起到什么作用？


2、防癌險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)有何區(qū)別，防癌險(xiǎn)更適合哪些人購買？


3、大病保險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)有何區(qū)別，如何讓大病保障更完善？


4、百萬醫(yī)療險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)，二者有何區(qū)別？能否互相代替？

 

同樣為大病擔(dān)責(zé)，四款產(chǎn)品仍有所差異，重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)是屬于商業(yè)保險(xiǎn)，而大病保險(xiǎn)仍然屬于基本醫(yī)療保障的范疇。重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)是屬于給付型的，而大病保險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)是屬于報(bào)銷型的。


重疾險(xiǎn)：解決重大疾病康復(fù)期間無工作無收入，需要長(zhǎng)期治療、康復(fù)、被他人照顧的花費(fèi)，是個(gè)人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，可優(yōu)先考慮。


防癌險(xiǎn)：費(fèi)率便宜，以最低的保費(fèi)投入，獲得更高的保障。保障范圍的確有限，只保癌癥，但對(duì)年紀(jì)大、預(yù)算有限、三高、糖尿病等人群更有針對(duì)性。


大病保險(xiǎn)：是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，有效減輕大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。但有報(bào)銷限制，保障有限，應(yīng)合理配置商業(yè)保險(xiǎn)，讓保障做全。


百萬醫(yī)療險(xiǎn)：低保費(fèi)，高保障，保障范圍廣，切實(shí)解決大額醫(yī)療費(fèi)用的問題，彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)和社保的不足，可搭配購買。

 

一、重疾險(xiǎn)是否所有大病都可以保？為大病擔(dān)責(zé)，重疾險(xiǎn)起到什么作用？

 

提到為大病擔(dān)責(zé)，很多人會(huì)想到重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)簡(jiǎn)而言之就是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

 

很多投保人望文生義，認(rèn)為買了重大疾病險(xiǎn)，所有大病都可以保。事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“重大疾病”有明確的界定。在保監(jiān)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，包含6種必保(發(fā)病率在80％以上)，19種可選，共計(jì)25個(gè)種類。除此之外，各險(xiǎn)企會(huì)自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。

 

而隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，很多原來的不治之癥已經(jīng)找到了治療的方法，但昂貴的治療費(fèi)用卻讓人望而卻步，重疾險(xiǎn)能為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)金，解決其面臨的經(jīng)濟(jì)困境，主要有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

 

因此，投保一份額度合適的重疾險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

 

二、防癌險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)，有何區(qū)別？防癌險(xiǎn)更適合哪些人購買？

 

防癌險(xiǎn)同樣屬于商業(yè)保險(xiǎn)里的健康險(xiǎn)，亦是重大疾病保險(xiǎn)的一種，但主要指專門針對(duì)腫瘤疾病來提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

 

從保障范圍看，確實(shí)比重疾險(xiǎn)要窄。不過，正因?yàn)槭菍ｍ?xiàng)產(chǎn)品，除了惡性腫瘤，許多防癌險(xiǎn)產(chǎn)品還提供原位癌保障，這就彌補(bǔ)了一些傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)將原位癌列入除外責(zé)任的不足。

 

而且因保障范圍相對(duì)要窄，防癌險(xiǎn)具有費(fèi)率便宜的特點(diǎn)。


相對(duì)于重疾險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)針對(duì)下列人群的意義更為明顯：


1、低收入家庭。對(duì)癌癥的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加上治療癌癥所需藥物價(jià)格昂貴，許多還不在醫(yī)保范圍內(nèi)，對(duì)患者及其家庭是不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此時(shí)，針對(duì)性的防癌險(xiǎn)就能使之以最低的保費(fèi)投入，獲得更高的保障。


2、身體有些欠佳的朋友。比如有三高，糖尿病等病的朋友比較難通過重疾險(xiǎn)的健康告知。但防癌險(xiǎn)的健康告知相對(duì)寬松，核保也較簡(jiǎn)單。


3、年紀(jì)較大，買不了重疾險(xiǎn)的人群，一般是55歲以上，他們買重疾險(xiǎn)可能面臨保費(fèi)過高、繳費(fèi)年限過短，買不了多少保額等等問題，所以他們就很適合用防癌險(xiǎn)來補(bǔ)充。有些防癌險(xiǎn)的投保年齡高達(dá)70歲，所以對(duì)于年紀(jì)較大的人來說，不失為一種選擇。


4、還有幾個(gè)群體也可以考慮購買，比如直系親屬是癌癥患者或家族有癌癥病史的人群；經(jīng)常接觸致癌物品，比如化工原料、裝修建材的人群。已購買重大疾病保險(xiǎn)，但希望提高癌癥保障的人群。


三、大病保險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)，有何區(qū)別？如何讓大病保障更完善？


“城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)”（簡(jiǎn)稱大病保險(xiǎn)），明確針對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負(fù)擔(dān)重的情況，減輕大病負(fù)擔(dān)，其報(bào)銷比例不低于50%。相較重疾險(xiǎn)有什么不同呢？


社會(huì)屬性：重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)都是純粹的商業(yè)保險(xiǎn)。而大病保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排。


保障形式：重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付一般采取定額給付的方式，與是否有醫(yī)療費(fèi)用的開支無關(guān)。而大病醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，是對(duì)參加保險(xiǎn)人員年度內(nèi)所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。


保障內(nèi)容：重大疾病保險(xiǎn)對(duì)于疾病種類有明確的要求，只有罹患了合同規(guī)定的重大疾病保險(xiǎn)，才能獲得保險(xiǎn)公司的理賠，保險(xiǎn)公司直接按保險(xiǎn)金額來進(jìn)行賠付，不會(huì)管被保險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)了多少醫(yī)療費(fèi)用。而大病保險(xiǎn)沒有明確的病種要求，而是以高額的醫(yī)療費(fèi)用作為“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)患病自付的費(fèi)用達(dá)到國(guó)家對(duì)于大病規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，即可享受大病的補(bǔ)償。


大病保險(xiǎn)可以報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)，但是有報(bào)銷限制的，一些藥品和診療項(xiàng)目可能不在報(bào)銷范圍內(nèi)，并且得了重疾花費(fèi)遠(yuǎn)不止治療費(fèi)，還包括營(yíng)養(yǎng)、康復(fù)、收入損失等等，而這部分大病醫(yī)保保障不了，所以大病醫(yī)保制度的完善是整個(gè)社會(huì)的福音，但是若要完全轉(zhuǎn)移自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)，別忘了合理配置商業(yè)保險(xiǎn)，這樣才能讓保障做全。


四、百萬醫(yī)療險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)，有何區(qū)別？能否互相代替？


為大病擔(dān)責(zé)的保險(xiǎn)，雖然有大病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)等健康保障，但是百萬醫(yī)療仍然從不同角度彌補(bǔ)了以上這些健康險(xiǎn)的不足。


保費(fèi)上的區(qū)別：百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為一年期的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾百到一千左右的保費(fèi)就可以獲得百萬醫(yī)療保障，切實(shí)解決大額醫(yī)療費(fèi)用的問題。通常來說重疾險(xiǎn)的費(fèi)率要遠(yuǎn)高于醫(yī)療險(xiǎn)。


保障范圍：不一定所有的大病就是重疾或輕癥，而百萬醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍很廣，不限疾病意外/種類、不限社保范圍、保障能覆蓋住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用等各種醫(yī)療支出，對(duì)于大病保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)來說都是有利的補(bǔ)充。


賠付方式：百萬醫(yī)療險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是一款消費(fèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)，它必須以發(fā)生合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用為前提，也就是說它不會(huì)像重疾險(xiǎn)一樣，把費(fèi)用提前一次性給付。而是先治療后報(bào)銷的補(bǔ)償型賠付方式，實(shí)報(bào)實(shí)銷——用了多少報(bào)多少；只報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，不可以用于其他。


不過保障期限上，重疾險(xiǎn)的保障期間選擇范圍大，有定期和終身可選。約定好了保障期限，這期間內(nèi)都可獲得保障。而醫(yī)療險(xiǎn)的保障期間一般都是一年期的，因此保證續(xù)保很重要。


綜上，百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)無法互相代替，是互補(bǔ)的關(guān)系，可以給予被保險(xiǎn)人更完善的大病保障。


總結(jié)：


不管是《流感下的北京中年》，還是《我不是藥神》，即便情況較為穩(wěn)定的中等收入人群，也隨時(shí)面臨“因病致貧”的問題，所以有必要買一份保大病的保險(xiǎn)，來增加自己和家人的健康保障。

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