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同樣為大病擔責,重疾險、防癌險、大病保險和百萬醫(yī)療險有何區(qū)別?

來源:中民 發(fā)布時間:2019-01-19 00:00 瀏覽:9369 次
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[編者按] 同樣為大病擔責,重疾險、防癌險、大病保險、百萬醫(yī)療險,究竟又有哪些區(qū)別呢?

對于多數(shù)家庭而言,一場大病所帶來的花銷是無法預估的。越來越多的人想買一份保險為自己和家人提供健康保障。同樣為大病擔責,重疾險、防癌險、大病保險、百萬醫(yī)療險,究竟又有哪些區(qū)別呢?從下面四部分與大家一起聊聊:

 

1、重疾險是否所有大病都可以保?為大病擔責,重疾險起到什么作用?


2、防癌險與重疾險有何區(qū)別,防癌險更適合哪些人購買?


3、大病保險重疾險有何區(qū)別,如何讓大病保障更完善?


4、百萬醫(yī)療險VS重疾險,二者有何區(qū)別?能否互相代替?

 

同樣為大病擔責,四款產品仍有所差異,重疾險、防癌險和百萬醫(yī)療險是屬于商業(yè)保險,而大病保險仍然屬于基本醫(yī)療保障的范疇。重疾險和防癌險是屬于給付型的,而大病保險百萬醫(yī)療險是屬于報銷型的。


重疾險:解決重大疾病康復期間無工作無收入,需要長期治療、康復、被他人照顧的花費,是個人和家庭抵御重疾所導致的財務風險的重要手段,可優(yōu)先考慮。


防癌險:費率便宜,以最低的保費投入,獲得更高的保障。保障范圍的確有限,只保癌癥,但對年紀大、預算有限、三高、糖尿病等人群更有針對性。


大病保險:是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸,有效減輕大病醫(yī)療費用負擔。但有報銷限制,保障有限,應合理配置商業(yè)保險,讓保障做全。


百萬醫(yī)療險:低保費,高保障,保障范圍廣,切實解決大額醫(yī)療費用的問題,彌補重疾險和社保的不足,可搭配購買。

 

一、重疾險是否所有大病都可以保為大病擔責,重疾險起到什么作用?

 

提到為大病擔責,很多人會想到重疾險。重疾險簡而言之就是指由保險公司經辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等為保障項目,當被保險人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫(yī)療費用給予固定給付的商業(yè)保險行為。

 

很多投保人望文生義,認為買了重大疾病險,所有大病都可以保。事實上,保險業(yè)對“重大疾病”有明確的界定。在保監(jiān)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中,包含6種必保(發(fā)病率在80%以上),19種可選,共計25個種類。除此之外,各險企會自行增加一些病種,一般都達到30種以上。

 

而隨著醫(yī)療技術的進步,很多原來的不治之癥已經找到了治療的方法,但昂貴的治療費用卻讓人望而卻步,重疾險能為被保險人提供保險金,解決其面臨的經濟困境,主要有兩方面的用途:一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術治療所花費的高額醫(yī)療費用;二是為被保險人患病后提供經濟保障,盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

 

因此,投保一份額度合適的重疾險,是個人和家庭抵御重疾所導致的財務風險的重要手段。

 

二、防癌險VS重疾險,有何區(qū)別?防癌險更適合哪些人購買?

 

防癌險同樣屬于商業(yè)保險里的健康險,亦是重大疾病保險的一種,但主要指專門針對腫瘤疾病來提供保障的保險產品。

 

從保障范圍看,確實比重疾險要窄。不過,正因為是專項產品,除了惡性腫瘤,許多防癌險產品還提供原位癌保障,這就彌補了一些傳統(tǒng)重疾險將原位癌列入除外責任的不足。

 

而且因保障范圍相對要窄,防癌險具有費率便宜的特點。


相對于重疾險,防癌險針對下列人群的意義更為明顯:


1、低收入家庭。對癌癥的抗風險能力弱,加上治療癌癥所需藥物價格昂貴,許多還不在醫(yī)保范圍內,對患者及其家庭是不小的經濟負擔。此時,針對性的防癌險就能使之以最低的保費投入,獲得更高的保障。


2、身體有些欠佳的朋友。比如有三高,糖尿病等病的朋友比較難通過重疾險的健康告知。但防癌險的健康告知相對寬松,核保也較簡單。


3、年紀較大,買不了重疾險的人群,一般是55歲以上,他們買重疾險可能面臨保費過高、繳費年限過短,買不了多少保額等等問題,所以他們就很適合用防癌險來補充。有些防癌險的投保年齡高達70歲,所以對于年紀較大的人來說,不失為一種選擇。


4、還有幾個群體也可以考慮購買,比如直系親屬是癌癥患者或家族有癌癥病史的人群;經常接觸致癌物品,比如化工原料、裝修建材的人群。已購買重大疾病保險,但希望提高癌癥保障的人群。


三、大病保險VS重疾險,有何區(qū)別?如何讓大病保障更完善?


“城鄉(xiāng)居民大病保險”(簡稱大病保險),明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合參保(合)人大病負擔重的情況,減輕大病負擔,其報銷比例不低于50%。相較重疾險有什么不同呢?


社會屬性重疾險和防癌險都是純粹的商業(yè)保險。而大病保險是在基本醫(yī)療保障的基礎上,對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排。


保障形式:重大疾病保險的保險金給付一般采取定額給付的方式,與是否有醫(yī)療費用的開支無關。而大病醫(yī)療保險是醫(yī)療費用型保險,是對參加保險人員年度內所花費的醫(yī)療費用的補償。


保障內容:重大疾病保險對于疾病種類有明確的要求,只有罹患了合同規(guī)定的重大疾病保險,才能獲得保險公司的理賠,保險公司直接按保險金額來進行賠付,不會管被保險人實際花費了多少醫(yī)療費用。而大病保險沒有明確的病種要求,而是以高額的醫(yī)療費用作為大病的界定標準。當患病自付的費用達到國家對于大病規(guī)定的標準,即可享受大病的補償。


大病保險可以報銷大病醫(yī)療費,但是有報銷限制的,一些藥品和診療項目可能不在報銷范圍內,并且得了重疾花費遠不止治療費,還包括營養(yǎng)、康復、收入損失等等,而這部分大病醫(yī)保保障不了,所以大病醫(yī)保制度的完善是整個社會的福音,但是若要完全轉移自己和家庭的風險,別忘了合理配置商業(yè)保險,這樣才能讓保障做全。


四、百萬醫(yī)療險VS重疾險,有何區(qū)別?能否互相代替?


為大病擔責的保險,雖然有大病保險、防癌險以及重疾險等健康保障,但是百萬醫(yī)療仍然從不同角度彌補了以上這些健康險的不足。


保費上的區(qū)別百萬醫(yī)療險作為一年期的消費型保險產品,幾百到一千左右的保費就可以獲得百萬醫(yī)療保障,切實解決大額醫(yī)療費用的問題。通常來說重疾險的費率要遠高于醫(yī)療險。


保障范圍:不一定所有的大病就是重疾或輕癥,而百萬醫(yī)療保險保障范圍很廣,不限疾病意外/種類、不限社保范圍、保障能覆蓋住院醫(yī)療費用、特殊門診醫(yī)療費用等各種醫(yī)療支出,對于大病保險和重疾險來說都是有利的補充。


賠付方式百萬醫(yī)療險最大的特點是一款消費型的醫(yī)療險,它必須以發(fā)生合理且必要的醫(yī)療費用為前提,也就是說它不會像重疾險一樣,把費用提前一次性給付。而是先治療后報銷的補償型賠付方式,實報實銷——用了多少報多少;只報銷醫(yī)療費用,不可以用于其他。


不過保障期限上,重疾險的保障期間選擇范圍大,有定期和終身可選。約定好了保障期限,這期間內都可獲得保障。而醫(yī)療險的保障期間一般都是一年期的,因此保證續(xù)保很重要。


綜上,百萬醫(yī)療險重疾險無法互相代替,是互補的關系,可以給予被保險人更完善的大病保障。


總結:


不管是《流感下的北京中年》,還是《我不是藥神》,即便情況較為穩(wěn)定的中等收入人群,也隨時面臨“因病致貧”的問題,所以有必要買一份保大病的保險,來增加自己和家人的健康保障。

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