同樣為大病擔(dān)責(zé)，重疾險、防癌險、大病保險和百萬醫(yī)療險有何區(qū)別？
［編者按］ 同樣為大病擔(dān)責(zé)，重疾險、防癌險、大病保險、百萬醫(yī)療險，究竟又有哪些區(qū)別呢？
對于多數(shù)家庭而言，一場大病所帶來的花銷是無法預(yù)估的。越來越多的人想買一份保險為自己和家人提供健康保障。同樣為大病擔(dān)責(zé)，重疾險、防癌險、大病保險、百萬醫(yī)療險，究竟又有哪些區(qū)別呢？從下面四部分與大家一起聊聊：
1、重疾險是否所有大病都可以保？為大病擔(dān)責(zé)，重疾險起到什么作用？
2、防癌險與重疾險有何區(qū)別，防癌險更適合哪些人購買？
3、大病保險與重疾險有何區(qū)別，如何讓大病保障更完善？
4、百萬醫(yī)療險VS重疾險，二者有何區(qū)別？能否互相代替？
同樣為大病擔(dān)責(zé)，四款產(chǎn)品仍有所差異，重疾險、防癌險和百萬醫(yī)療險是屬于商業(yè)保險，而大病保險仍然屬于基本醫(yī)療保障的范疇。重疾險和防癌險是屬于給付型的，而大病保險和百萬醫(yī)療險是屬于報銷型的。
重疾險：解決重大疾病康復(fù)期間無工作無收入，需要長期治療、康復(fù)、被他人照顧的花費(fèi)，是個人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險的重要手段，可優(yōu)先考慮。
防癌險：費(fèi)率便宜，以最低的保費(fèi)投入，獲得更高的保障。保障范圍的確有限，只保癌癥，但對年紀(jì)大、預(yù)算有限、三高、糖尿病等人群更有針對性。
大病保險：是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，有效減輕大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。但有報銷限制，保障有限，應(yīng)合理配置商業(yè)保險，讓保障做全。
百萬醫(yī)療險：低保費(fèi)，高保障，保障范圍廣，切實解決大額醫(yī)療費(fèi)用的問題，彌補(bǔ)重疾險和社保的不足，可搭配購買。
一、重疾險是否所有大病都可以保？為大病擔(dān)責(zé)，重疾險起到什么作用？
提到為大病擔(dān)責(zé)，很多人會想到重疾險。重疾險簡而言之就是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項目，當(dāng)被保險人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的商業(yè)保險行為。
很多投保人望文生義，認(rèn)為買了重大疾病險，所有大病都可以保。事實上，保險業(yè)對“重大疾病”有明確的界定。在保監(jiān)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中，包含6種必保(發(fā)病率在80％以上)，19種可選，共計25個種類。除此之外，各險企會自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。
而隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，很多原來的不治之癥已經(jīng)找到了治療的方法，但昂貴的治療費(fèi)用卻讓人望而卻步，重疾險能為被保險人提供保險金，解決其面臨的經(jīng)濟(jì)困境，主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
因此，投保一份額度合適的重疾險，是個人和家庭抵御重疾所導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險的重要手段。
二、防癌險VS重疾險，有何區(qū)別？防癌險更適合哪些人購買？
防癌險同樣屬于商業(yè)保險里的健康險，亦是重大疾病保險的一種，但主要指專門針對腫瘤疾病來提供保障的保險產(chǎn)品。
從保障范圍看，確實比重疾險要窄。不過，正因為是專項產(chǎn)品，除了惡性腫瘤，許多防癌險產(chǎn)品還提供原位癌保障，這就彌補(bǔ)了一些傳統(tǒng)重疾險將原位癌列入除外責(zé)任的不足。
而且因保障范圍相對要窄，防癌險具有費(fèi)率便宜的特點(diǎn)。
相對于重疾險，防癌險針對下列人群的意義更為明顯：
1、低收入家庭。對癌癥的抗風(fēng)險能力弱，加上治療癌癥所需藥物價格昂貴，許多還不在醫(yī)保范圍內(nèi)，對患者及其家庭是不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此時，針對性的防癌險就能使之以最低的保費(fèi)投入，獲得更高的保障。
2、身體有些欠佳的朋友。比如有三高，糖尿病等病的朋友比較難通過重疾險的健康告知。但防癌險的健康告知相對寬松，核保也較簡單。
3、年紀(jì)較大，買不了重疾險的人群，一般是55歲以上，他們買重疾險可能面臨保費(fèi)過高、繳費(fèi)年限過短，買不了多少保額等等問題，所以他們就很適合用防癌險來補(bǔ)充。有些防癌險的投保年齡高達(dá)70歲，所以對于年紀(jì)較大的人來說，不失為一種選擇。
4、還有幾個群體也可以考慮購買，比如直系親屬是癌癥患者或家族有癌癥病史的人群；經(jīng)常接觸致癌物品，比如化工原料、裝修建材的人群。已購買重大疾病保險，但希望提高癌癥保障的人群。
三、大病保險VS重疾險，有何區(qū)別？如何讓大病保障更完善？
“城鄉(xiāng)居民大病保險”（簡稱大病保險），明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人大病負(fù)擔(dān)重的情況，減輕大病負(fù)擔(dān)，其報銷比例不低于50%。相較重疾險有什么不同呢？
社會屬性：重疾險和防癌險都是純粹的商業(yè)保險。而大病保險是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項制度性安排。
保障形式：重大疾病保險的保險金給付一般采取定額給付的方式，與是否有醫(yī)療費(fèi)用的開支無關(guān)。而大病醫(yī)療保險是醫(yī)療費(fèi)用型保險，是對參加保險人員年度內(nèi)所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。
保障內(nèi)容：重大疾病保險對于疾病種類有明確的要求，只有罹患了合同規(guī)定的重大疾病保險，才能獲得保險公司的理賠，保險公司直接按保險金額來進(jìn)行賠付，不會管被保險人實際花費(fèi)了多少醫(yī)療費(fèi)用。而大病保險沒有明確的病種要求，而是以高額的醫(yī)療費(fèi)用作為“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)患病自付的費(fèi)用達(dá)到國家對于大病規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，即可享受大病的補(bǔ)償。
大病保險可以報銷大病醫(yī)療費(fèi)，但是有報銷限制的，一些藥品和診療項目可能不在報銷范圍內(nèi)，并且得了重疾花費(fèi)遠(yuǎn)不止治療費(fèi)，還包括營養(yǎng)、康復(fù)、收入損失等等，而這部分大病醫(yī)保保障不了，所以大病醫(yī)保制度的完善是整個社會的福音，但是若要完全轉(zhuǎn)移自己和家庭的風(fēng)險，別忘了合理配置商業(yè)保險，這樣才能讓保障做全。
四、百萬醫(yī)療險VS重疾險，有何區(qū)別？能否互相代替？
為大病擔(dān)責(zé)的保險，雖然有大病保險、防癌險以及重疾險等健康保障，但是百萬醫(yī)療仍然從不同角度彌補(bǔ)了以上這些健康險的不足。
保費(fèi)上的區(qū)別：百萬醫(yī)療險作為一年期的消費(fèi)型保險產(chǎn)品，幾百到一千左右的保費(fèi)就可以獲得百萬醫(yī)療保障，切實解決大額醫(yī)療費(fèi)用的問題。通常來說重疾險的費(fèi)率要遠(yuǎn)高于醫(yī)療險。
保障范圍：不一定所有的大病就是重疾或輕癥，而百萬醫(yī)療保險保障范圍很廣，不限疾病意外/種類、不限社保范圍、保障能覆蓋住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用等各種醫(yī)療支出，對于大病保險和重疾險來說都是有利的補(bǔ)充。
賠付方式：百萬醫(yī)療險最大的特點(diǎn)是一款消費(fèi)型的醫(yī)療險，它必須以發(fā)生合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用為前提，也就是說它不會像重疾險一樣，把費(fèi)用提前一次性給付。而是先治療后報銷的補(bǔ)償型賠付方式，實報實銷——用了多少報多少；只報銷醫(yī)療費(fèi)用，不可以用于其他。
不過保障期限上，重疾險的保障期間選擇范圍大，有定期和終身可選。約定好了保障期限，這期間內(nèi)都可獲得保障。而醫(yī)療險的保障期間一般都是一年期的，因此保證續(xù)保很重要。
綜上，百萬醫(yī)療險和重疾險無法互相代替，是互補(bǔ)的關(guān)系，可以給予被保險人更完善的大病保障。
總結(jié)：
不管是《流感下的北京中年》，還是《我不是藥神》，即便情況較為穩(wěn)定的中等收入人群，也隨時面臨“因病致貧”的問題，所以有必要買一份保大病的保險，來增加自己和家人的健康保障。
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