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一樣的支出，買(mǎi)意外險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)？區(qū)別在哪？

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2019-01-22 00:00 瀏覽：7681 次
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［編者按］ 意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是性?xún)r(jià)比很高的產(chǎn)品，價(jià)格也不貴。且意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相互補(bǔ)充，建議意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)一起入手。

昨天，一直勸我“從善如流”，極度憎惡保險(xiǎn)的小A竟然來(lái)讓我推薦保險(xiǎn)！小A同事加班回家路上突遇車(chē)禍去世，留下一家老小嗷嗷待哺。公司在商量著給家屬多少撫慰金，小A嚇得尋求保險(xiǎn)慰藉，“自己沒(méi)了，總不能讓家人沒(méi)了指望”。


車(chē)禍算意外，那買(mǎi)份意外險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了吧。此言差矣，意外險(xiǎn)對(duì)疾病身故可無(wú)能為力，壽險(xiǎn)則可以發(fā)揮作用。


一定支出，意外險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)？還是一起買(mǎi)？我們一起來(lái)看看。


1.意外險(xiǎn)保障責(zé)任

2.壽險(xiǎn)保障責(zé)任

3.意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)對(duì)比

4.方案建議


一、意外險(xiǎn)保障責(zé)任


意外險(xiǎn)保障的是意外事故導(dǎo)致的身故、傷殘及由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。


以1年期綜合意外險(xiǎn)“人保惠心無(wú)憂綜合意外保障計(jì)劃”為例，具體包括：


①意外身故：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定的意外傷害保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金。


②意外傷殘：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致傷殘的，意外傷殘保險(xiǎn)金＝意外傷害保險(xiǎn)金額×傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例。


③意外醫(yī)療：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，需要住院或門(mén)急診治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，在扣除被保險(xiǎn)人已從其他途徑獲得的補(bǔ)償及免賠額后，按照一定比例給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。


④意外住院津貼：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故，必須住院治療，扣除免賠天數(shù)后，乘以意外住院日額津貼給付意外住院津貼保險(xiǎn)金。（每次給付天數(shù)最高90天，累計(jì)給付天數(shù)最高180天）


簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)保障的是意外導(dǎo)致的身故/傷殘，可報(bào)銷(xiāo)意外住院、門(mén)診產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，給付一定數(shù)額的住院津貼。


二、壽險(xiǎn)保障責(zé)任


壽險(xiǎn)保障的是身故和全殘。不僅限于意外，非意外原因也能保。


以定期壽險(xiǎn)“華貴大麥定期壽險(xiǎn)”為例，具體包括：


①身故：被保險(xiǎn)人因意外或等待期后因非意外傷害導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司按身故當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。


②全殘：被保險(xiǎn)人因意外或等待期后因非意外傷害導(dǎo)致全殘，保險(xiǎn)公司按身故當(dāng)時(shí)的基本保險(xiǎn)金額給付全殘保險(xiǎn)金，合同終止。


注意，意外傷害無(wú)等待期，非意外傷害一般有90天或180天等待期。


簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)保障身故及全殘（不僅限于意外）。


三、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)對(duì)比


簡(jiǎn)單了解意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保障責(zé)任后，我們發(fā)現(xiàn)兩者有重合部分，也有完全不同的部分。以下重點(diǎn)對(duì)比下。


1.保障內(nèi)容：什么可以賠


1意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)保障責(zé)任.png



兩者的主要相似點(diǎn)在于都可以保障意外身故及意外全殘。


意外險(xiǎn)保意外身故/傷殘，部分產(chǎn)品有意外醫(yī)療和住院津貼。


壽險(xiǎn)保障意外身故/全殘，也保障非意外/全殘。


假如小明同時(shí)投保了1份意外險(xiǎn)和1份壽險(xiǎn)。


①關(guān)于意外、非意外：


意外是指外來(lái)、突發(fā)、非本意、非疾病。比如在馬路上行走，被高空墜物砸傷，被汽車(chē)撞到等都是符合保險(xiǎn)中的意外。


像猝死是指平素身體健康或貌似健康的患者，在意料外短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。不符合“非疾病”，所以猝死不算意外。


小明走路被汽車(chē)撞到身故，則同時(shí)可以獲得意外險(xiǎn)身故保險(xiǎn)金+壽險(xiǎn)身故保險(xiǎn)金；

小明打游戲猝死，意外險(xiǎn)不可獲賠，獲得壽險(xiǎn)身故保險(xiǎn)金。


②關(guān)于傷殘、全殘：


意外險(xiǎn)傷殘等級(jí)參照原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（ 標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)號(hào)為JR/T0083-2013）。


分為1-10級(jí)，10級(jí)最輕微，1級(jí)最嚴(yán)重，每一級(jí)別遞增10%賠付比例。


壽險(xiǎn)全殘一般在保險(xiǎn)合同中會(huì)有定義，只有符合定義的才是全殘。


2華貴大麥全殘.png


華貴大麥定期壽險(xiǎn)全殘定義


小明走路被汽車(chē)撞到6級(jí)傷殘，可以獲得意外險(xiǎn)傷殘保險(xiǎn)金；

如果被撞到全殘，則可以獲得意外險(xiǎn)傷殘保險(xiǎn)金+壽險(xiǎn)全殘保險(xiǎn)金。


③關(guān)于意外醫(yī)療及津貼：


綜合意外險(xiǎn)有意外醫(yī)療保障，保額一般不超過(guò)5萬(wàn)，意外住院津貼必須住院才有。壽險(xiǎn)沒(méi)有醫(yī)療和津貼。


由于意外醫(yī)療支出和保額也不算很高，也可以作為自留風(fēng)險(xiǎn)。


總的來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是既互補(bǔ)又加強(qiáng)的作用。意外險(xiǎn)不保非意外身故，壽險(xiǎn)可以保；壽險(xiǎn)不保傷殘，意外險(xiǎn)可以保意外傷殘。出險(xiǎn)的是重合部分時(shí)，則意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可以疊加賠付。


2. 除外責(zé)任：什么不賠


單從文字篇幅上，就可以發(fā)現(xiàn)壽險(xiǎn)的除外責(zé)任更少。


華貴大麥是目前中民上除外責(zé)任最少的定壽產(chǎn)品之一，概括為：投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；合同生效或者效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺（但自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外）。


而意外險(xiǎn)的除外責(zé)任除了以上，還有自殺、猝死、精神疾病、整容、未遵醫(yī)囑、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、酗酒等都列入除外責(zé)任。


3人?；菪臒o(wú)憂除外責(zé)任.png

人?；菪臒o(wú)憂綜合意外保障計(jì)劃除外責(zé)任


4華貴大麥除外責(zé)任.png

華貴大麥定期壽險(xiǎn)除外責(zé)任



3. 健康告知：誰(shuí)能買(mǎi)


1年期意外險(xiǎn)一般無(wú)健康告知，只要能正常工作生活都能投保。


壽險(xiǎn)長(zhǎng)期保障，都會(huì)有健康告知，沒(méi)重疾險(xiǎn)嚴(yán)格。且部分產(chǎn)品有智能核保，身體有小毛病也有投保的可能。


4. 價(jià)格對(duì)比：誰(shuí)更低


5價(jià)格對(duì)比.png


從保障具體項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)更豐富，但從出險(xiǎn)原因來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)更廣。


同樣50萬(wàn)保額，女性買(mǎi)壽險(xiǎn)10年合計(jì)保費(fèi)甚至比買(mǎi)意外險(xiǎn)還便宜，男性稍高一些。


原來(lái)壽險(xiǎn)一定比意外險(xiǎn)貴只是一個(gè)刻板印象，同樣支出、保額、交費(fèi)期限，壽險(xiǎn)還可能更低！


選擇更長(zhǎng)保險(xiǎn)期限、更高保額，壽險(xiǎn)價(jià)格則會(huì)超過(guò)意外險(xiǎn)，這是因?yàn)閴垭U(xiǎn)保障意外和非意外事故，發(fā)生率更高，且保額也高，所以費(fèi)率就提升了。


四、方案建議


意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是性?xún)r(jià)比很高的產(chǎn)品，價(jià)格也不貴。且意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相互補(bǔ)充，建議意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)一起入手。


壽險(xiǎn)盡量選擇較長(zhǎng)保障期限，因?yàn)槟昙o(jì)大了，保費(fèi)高了，還有可能因身體狀況無(wú)法通過(guò)健康告知。意外險(xiǎn)無(wú)需一網(wǎng)打盡，其費(fèi)率均一且無(wú)健康告知。


實(shí)在預(yù)算有限，壽險(xiǎn)可以選擇較短保障期限或較低保額，后續(xù)再提升。


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