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2019年,孩子保險(xiǎn)怎么選?父母必看
[編者按] 不少人向小編咨詢,給孩子買保險(xiǎn)有沒有什么需要注意的地方,怎樣選擇搭配才更合理?今天來給你們解開難題!
孩子的到來,讓人既歡喜又擔(dān)憂,除了要讓孩子吃得飽穿得暖,還要小心提防日常生活中大大小小的風(fēng)險(xiǎn),許多家長(zhǎng)就想到了為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)。但是選一款好產(chǎn)品不容易,不少人向小編咨詢,給孩子買保險(xiǎn)有沒有什么需要注意的地方,怎樣選擇搭配才更合理?今天,小編就和大家分享一下:
購(gòu)買孩子保險(xiǎn)需要注意什么?
孩子保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買?
一、購(gòu)買孩子保險(xiǎn)需要注意什么?
1、優(yōu)先配置大人保險(xiǎn),預(yù)算充足情況下再考慮孩子保險(xiǎn)
比起受呵護(hù)的孩子,日常出行頻繁,生活、工作壓力大的爸爸媽媽,意外或疾病風(fēng)險(xiǎn)更大。作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源,大人一旦發(fā)生不幸,將會(huì)使家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī),如果此時(shí)只配置了孩子的保險(xiǎn),不僅維持基本生計(jì)困難重重,孩子的保費(fèi)也無力支付,所以在配置保險(xiǎn)時(shí),一定要優(yōu)先配置大人的保險(xiǎn),在預(yù)算充足情況下再考慮孩子保險(xiǎn)。
2、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)前,建議先配置少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保作為孩子基本的醫(yī)療保障,主要用于報(bào)銷門診治療費(fèi)用與住院醫(yī)療費(fèi)用,便宜又實(shí)用。以下以深圳市為例,我們可以大致了解下少兒醫(yī)保在門診、住院方面的待遇。
(1)門診待遇
少兒醫(yī)??蓤?bào)銷的門診費(fèi)用包括普通門診與大病門診。普通門診每年有1000元的門診報(bào)銷額度,社保目錄中的甲類與乙類藥物,分別由門診統(tǒng)籌基金按80%與60%的比例報(bào)銷;大病門診報(bào)銷額度、報(bào)銷比例與連續(xù)繳費(fèi)年限相關(guān),連續(xù)參保時(shí)間越長(zhǎng),門診大病報(bào)銷比例越高,可高達(dá)90%,如下表:
注:數(shù)據(jù)來自深圳本地寶、搜狐網(wǎng)
(2)住院待遇
少兒醫(yī)保的住院報(bào)銷比例一般為90%,因疾病或意外住院均可報(bào)銷。住院時(shí)根據(jù)所住醫(yī)院等級(jí)不同,報(bào)銷起付線也不同,起付線以下部分需要自費(fèi),不納入少兒醫(yī)保的住院報(bào)銷范圍。具體可見下表:
注:數(shù)據(jù)來自深圳本地寶、搜狐網(wǎng)
少兒醫(yī)保一年一交,在深圳市,參保人一年只需花個(gè)100多塊就能得到普通門診、大病門診與住院醫(yī)療幾大方面的費(fèi)用報(bào)銷,所以購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)前,建議先配置少兒醫(yī)保,也算是享受政府給的福利。
3、孩子身故保額有限制
市面上常常能看到保障身故的保險(xiǎn)產(chǎn)品,比如因意外導(dǎo)致身故時(shí)賠付的意外險(xiǎn),含身故返還責(zé)任的重疾險(xiǎn)。有的家長(zhǎng)一心想給孩子最好的,保額上能高就高,但是身故保額并不是越高越好,國(guó)家為了規(guī)避投保人的道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)孩子身故保額有所限制:對(duì)于不滿10周歲的,身故保額不得超過20萬元;對(duì)于已滿10周歲未滿18周歲的,不得超過50萬元。如下圖:
二、孩子保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買?
在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上,建議投保順序?yàn)橐馔怆U(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn),此外,不建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。
(一)意外險(xiǎn)
孩子活潑好動(dòng),好奇心強(qiáng),摔傷、磕傷、觸電、燙傷等等風(fēng)險(xiǎn)防不勝防,再加上意外險(xiǎn)非常便宜的價(jià)格(一年一、兩百塊的意外險(xiǎn)很常見),杠桿又很高,成為了多數(shù)寶爸寶媽給孩子配置的第一份保險(xiǎn)。
給孩子挑選意外險(xiǎn)時(shí),由于身故保額有限制,不必太要求意外身故保額,應(yīng)該多關(guān)注意外醫(yī)療額度、免賠額與報(bào)銷比例。孩子發(fā)生意外,大多時(shí)候是需要進(jìn)行門診或住院治療的,建議選擇意外醫(yī)療額度充足的意外險(xiǎn),在免賠額與報(bào)銷比例上,0免賠,100%報(bào)銷是最好的。
在中民上有一款綜合性價(jià)比很高的意外險(xiǎn)——學(xué)生幼兒住院保障計(jì)劃,特含大病門診醫(yī)療,0免賠,最高報(bào)銷比例90%,住院醫(yī)療/大病門診醫(yī)療最高可選5萬保障額度,可以為孩子提供全年綜合意外傷害、醫(yī)療、疾病住院等多重保障。
(二)重疾險(xiǎn)
隨著環(huán)境問題日漸嚴(yán)峻,重疾也呈現(xiàn)低齡化趨勢(shì),在2012年時(shí)就有數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)每年15歲以下小兒惡性腫瘤發(fā)病數(shù)為2.5萬例,且發(fā)生率正以每五年5%的速度上升。除了惡性腫瘤外,像白血病、糖尿病等疾病也逐漸呈現(xiàn)低齡化趨勢(shì)。(數(shù)據(jù)來自北京時(shí)間)
孩子如果不幸罹患大病,父母一定砸鍋賣鐵也要給孩子看病,但沒有足夠的經(jīng)濟(jì)支持,很容易就拖垮了一個(gè)家庭。為孩子配置重疾險(xiǎn)很重要,而且越早越好。越早價(jià)格越便宜,而且大多數(shù)孩子也還沒有什么醫(yī)療記錄,更容易通過核保。
l在重疾險(xiǎn)的選擇上,預(yù)算不足情況下:建議選擇少兒定期重疾險(xiǎn),50萬保額保障20、30年,一年也才幾百塊,性價(jià)比很高。
如大黃蜂少兒定期重疾險(xiǎn),涵蓋60種少兒高發(fā)重疾+30種輕癥,4周歲男孩,50萬保額,保障20年,繳10年的情況下,一年保費(fèi)僅需410元,還可選附加最高100萬的重疾醫(yī)療保障。
l預(yù)算充足的情況下:建議配置終身重疾險(xiǎn),可以考慮市場(chǎng)上多次賠付的終身重疾險(xiǎn)。
如康惠保(旗艦版)重疾險(xiǎn),涵蓋100種重疾+20種中癥+35種輕癥,中癥、輕癥多次不分組無間隔賠付,不附加身故保障責(zé)任的情況下,4周歲男孩,50萬保額,保障終身,繳費(fèi)30年,一年保費(fèi)2195元;附加身故保障責(zé)任的情況下,一年也只需2370元,性價(jià)比非常高,而且終身保障完全覆蓋了往后人生的各個(gè)年齡段。
(三)醫(yī)療險(xiǎn)
如果已經(jīng)配置了少兒醫(yī)保,那么醫(yī)療險(xiǎn)更多是用于彌補(bǔ)醫(yī)保的不足,優(yōu)先性沒有意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)那么強(qiáng),可以在配置完意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)后再做打算。
市面上的醫(yī)療險(xiǎn)一般可以分為兩類:
1、高保額——基本是市面上很常見的百萬醫(yī)療險(xiǎn),大多存在1萬免賠額;也有0免賠產(chǎn)品可選,價(jià)格相應(yīng)有所提高。
這一類醫(yī)療險(xiǎn)由于保險(xiǎn)公司省去1萬以下小額費(fèi)用的支出,所以保額高,但價(jià)格很便宜,大多不限社保用藥,不限治療手段,有社保情況下100%報(bào)銷,充分彌補(bǔ)了醫(yī)保報(bào)銷比例、藥物種類有限等不足之處。
對(duì)于大多數(shù)家庭,1萬以下的醫(yī)療費(fèi)還是能負(fù)擔(dān)的,可以風(fēng)險(xiǎn)自留。當(dāng)然,也有一部分人覺得1萬免賠額太高,想購(gòu)買低免賠或無免賠額限制的,推薦考慮中民社保補(bǔ)充計(jì)劃600萬醫(yī)療險(xiǎn),1萬免賠計(jì)劃15元/月起,0免賠計(jì)劃27元/月起,價(jià)格相差不大,兩個(gè)計(jì)劃可以任選,使用社保報(bào)銷后剩余部分還能100%報(bào)銷。
2、低保額,低免賠額——大多是住院醫(yī)療產(chǎn)品,低免賠或0免賠,保額一般三、五萬,一年的價(jià)格也就一、兩百塊。
住院醫(yī)療險(xiǎn)大多只限社保內(nèi)用藥報(bào)銷,也有少部分產(chǎn)品不限社保用藥,性價(jià)比較高,如安聯(lián)住院寶保障計(jì)劃,合理必須的社保外用藥也能報(bào)銷,同樣能彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。同時(shí)安聯(lián)住院寶支持線上小額最快3天理賠,對(duì)于6-17歲兒童價(jià)格更低,只需166元就能得到全年10萬意外身故及傷殘+1萬疾病住院醫(yī)療+1萬意外醫(yī)療,疾病住院醫(yī)療及意外醫(yī)療均0免賠,對(duì)于追求低免賠額,更高賠付率的人群,是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇。
(四)不建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)
購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的主要目的是保障家庭責(zé)任重大時(shí)期,萬一發(fā)生不幸還能給家人留下一筆經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助金,所以定期壽險(xiǎn)保障人群一般是18周歲及以上,發(fā)生身故或全殘賠付基本保險(xiǎn)金額。顯而易見,給孩子買壽險(xiǎn)產(chǎn)品并不合適而且意義不大。
寫在最后:
總的來說,為孩子配置保險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)優(yōu)先配置少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)與重疾險(xiǎn),最后在還有預(yù)算的情況下配置醫(yī)療險(xiǎn)能夠充分彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。
每個(gè)孩子的到來都是令人歡喜的,父母在為孩子配置保險(xiǎn)的同時(shí)也不要忘了自己那份。希望通過今天的分享,能為寶爸寶媽挑選保險(xiǎn)帶來幫助,如果覺得文章有用,也歡迎轉(zhuǎn)給你身邊的親朋好友~
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