2019年，孩子保險怎么選？父母必看
［編者按］ 不少人向小編咨詢，給孩子買保險有沒有什么需要注意的地方，怎樣選擇搭配才更合理？今天來給你們解開難題！
孩子的到來，讓人既歡喜又擔憂，除了要讓孩子吃得飽穿得暖，還要小心提防日常生活中大大小小的風險，許多家長就想到了為孩子購買保險。但是選一款好產(chǎn)品不容易，不少人向小編咨詢，給孩子買保險有沒有什么需要注意的地方，怎樣選擇搭配才更合理？今天，小編就和大家分享一下：
購買孩子保險需要注意什么？
孩子保險應(yīng)該怎么買？
一、購買孩子保險需要注意什么？
1、優(yōu)先配置大人保險，預(yù)算充足情況下再考慮孩子保險
比起受呵護的孩子，日常出行頻繁，生活、工作壓力大的爸爸媽媽，意外或疾病風險更大。作為家庭的主要經(jīng)濟來源，大人一旦發(fā)生不幸，將會使家庭陷入經(jīng)濟危機，如果此時只配置了孩子的保險，不僅維持基本生計困難重重，孩子的保費也無力支付，所以在配置保險時，一定要優(yōu)先配置大人的保險，在預(yù)算充足情況下再考慮孩子保險。
2、購買商業(yè)保險前，建議先配置少兒醫(yī)保
少兒醫(yī)保作為孩子基本的醫(yī)療保障，主要用于報銷門診治療費用與住院醫(yī)療費用，便宜又實用。以下以深圳市為例，我們可以大致了解下少兒醫(yī)保在門診、住院方面的待遇。
（1）門診待遇
少兒醫(yī)保可報銷的門診費用包括普通門診與大病門診。普通門診每年有1000元的門診報銷額度，社保目錄中的甲類與乙類藥物，分別由門診統(tǒng)籌基金按80%與60%的比例報銷；大病門診報銷額度、報銷比例與連續(xù)繳費年限相關(guān)，連續(xù)參保時間越長，門診大病報銷比例越高，可高達90%，如下表：
注：數(shù)據(jù)來自深圳本地寶、搜狐網(wǎng)
（2）住院待遇
少兒醫(yī)保的住院報銷比例一般為90%，因疾病或意外住院均可報銷。住院時根據(jù)所住醫(yī)院等級不同，報銷起付線也不同，起付線以下部分需要自費，不納入少兒醫(yī)保的住院報銷范圍。具體可見下表：
注：數(shù)據(jù)來自深圳本地寶、搜狐網(wǎng)
少兒醫(yī)保一年一交，在深圳市，參保人一年只需花個100多塊就能得到普通門診、大病門診與住院醫(yī)療幾大方面的費用報銷，所以購買商業(yè)保險前，建議先配置少兒醫(yī)保，也算是享受政府給的福利。
3、孩子身故保額有限制
市面上常常能看到保障身故的保險產(chǎn)品，比如因意外導(dǎo)致身故時賠付的意外險，含身故返還責任的重疾險。有的家長一心想給孩子最好的，保額上能高就高，但是身故保額并不是越高越好，國家為了規(guī)避投保人的道德風險，對孩子身故保額有所限制：對于不滿10周歲的，身故保額不得超過20萬元；對于已滿10周歲未滿18周歲的，不得超過50萬元。如下圖：
二、孩子保險應(yīng)該怎么買？
在保險產(chǎn)品的選擇上，建議投保順序為意外險>重疾險>醫(yī)療險，此外，不建議購買定期壽險。
（一）意外險
孩子活潑好動，好奇心強，摔傷、磕傷、觸電、燙傷等等風險防不勝防，再加上意外險非常便宜的價格（一年一、兩百塊的意外險很常見），杠桿又很高，成為了多數(shù)寶爸寶媽給孩子配置的第一份保險。
給孩子挑選意外險時，由于身故保額有限制，不必太要求意外身故保額，應(yīng)該多關(guān)注意外醫(yī)療額度、免賠額與報銷比例。孩子發(fā)生意外，大多時候是需要進行門診或住院治療的，建議選擇意外醫(yī)療額度充足的意外險，在免賠額與報銷比例上，0免賠，100%報銷是最好的。
在中民上有一款綜合性價比很高的意外險——學生幼兒住院保障計劃，特含大病門診醫(yī)療，0免賠，最高報銷比例90%，住院醫(yī)療/大病門診醫(yī)療最高可選5萬保障額度，可以為孩子提供全年綜合意外傷害、醫(yī)療、疾病住院等多重保障。
（二）重疾險
隨著環(huán)境問題日漸嚴峻，重疾也呈現(xiàn)低齡化趨勢，在2012年時就有數(shù)據(jù)顯示，我國每年15歲以下小兒惡性腫瘤發(fā)病數(shù)為2.5萬例，且發(fā)生率正以每五年5%的速度上升。除了惡性腫瘤外，像白血病、糖尿病等疾病也逐漸呈現(xiàn)低齡化趨勢。（數(shù)據(jù)來自北京時間）
孩子如果不幸罹患大病，父母一定砸鍋賣鐵也要給孩子看病，但沒有足夠的經(jīng)濟支持，很容易就拖垮了一個家庭。為孩子配置重疾險很重要，而且越早越好。越早價格越便宜，而且大多數(shù)孩子也還沒有什么醫(yī)療記錄，更容易通過核保。
l在重疾險的選擇上，預(yù)算不足情況下：建議選擇少兒定期重疾險，50萬保額保障20、30年，一年也才幾百塊，性價比很高。
如大黃蜂少兒定期重疾險，涵蓋60種少兒高發(fā)重疾+30種輕癥，4周歲男孩，50萬保額，保障20年，繳10年的情況下，一年保費僅需410元，還可選附加最高100萬的重疾醫(yī)療保障。
l預(yù)算充足的情況下：建議配置終身重疾險，可以考慮市場上多次賠付的終身重疾險。
如康惠保（旗艦版）重疾險，涵蓋100種重疾+20種中癥+35種輕癥，中癥、輕癥多次不分組無間隔賠付，不附加身故保障責任的情況下，4周歲男孩，50萬保額，保障終身，繳費30年，一年保費2195元；附加身故保障責任的情況下，一年也只需2370元，性價比非常高，而且終身保障完全覆蓋了往后人生的各個年齡段。
（三）醫(yī)療險
如果已經(jīng)配置了少兒醫(yī)保，那么醫(yī)療險更多是用于彌補醫(yī)保的不足，優(yōu)先性沒有意外險、重疾險那么強，可以在配置完意外險、重疾險后再做打算。
市面上的醫(yī)療險一般可以分為兩類：
1、高保額——基本是市面上很常見的百萬醫(yī)療險，大多存在1萬免賠額；也有0免賠產(chǎn)品可選，價格相應(yīng)有所提高。
這一類醫(yī)療險由于保險公司省去1萬以下小額費用的支出，所以保額高，但價格很便宜，大多不限社保用藥，不限治療手段，有社保情況下100%報銷，充分彌補了醫(yī)保報銷比例、藥物種類有限等不足之處。
對于大多數(shù)家庭，1萬以下的醫(yī)療費還是能負擔的，可以風險自留。當然，也有一部分人覺得1萬免賠額太高，想購買低免賠或無免賠額限制的，推薦考慮中民社保補充計劃600萬醫(yī)療險，1萬免賠計劃15元/月起，0免賠計劃27元/月起，價格相差不大，兩個計劃可以任選，使用社保報銷后剩余部分還能100%報銷。
2、低保額，低免賠額——大多是住院醫(yī)療產(chǎn)品，低免賠或0免賠，保額一般三、五萬，一年的價格也就一、兩百塊。
住院醫(yī)療險大多只限社保內(nèi)用藥報銷，也有少部分產(chǎn)品不限社保用藥，性價比較高，如安聯(lián)住院寶保障計劃，合理必須的社保外用藥也能報銷，同樣能彌補醫(yī)保的不足。同時安聯(lián)住院寶支持線上小額最快3天理賠，對于6-17歲兒童價格更低，只需166元就能得到全年10萬意外身故及傷殘+1萬疾病住院醫(yī)療+1萬意外醫(yī)療，疾病住院醫(yī)療及意外醫(yī)療均0免賠，對于追求低免賠額，更高賠付率的人群，是一個很不錯的選擇。
（四）不建議購買定期壽險
購買定期壽險的主要目的是保障家庭責任重大時期，萬一發(fā)生不幸還能給家人留下一筆經(jīng)濟補助金，所以定期壽險保障人群一般是18周歲及以上，發(fā)生身故或全殘賠付基本保險金額。顯而易見，給孩子買壽險產(chǎn)品并不合適而且意義不大。
寫在最后：
總的來說，為孩子配置保險，應(yīng)當優(yōu)先配置少兒醫(yī)保、意外險與重疾險，最后在還有預(yù)算的情況下配置醫(yī)療險能夠充分彌補醫(yī)保的不足。
每個孩子的到來都是令人歡喜的，父母在為孩子配置保險的同時也不要忘了自己那份。希望通過今天的分享，能為寶爸寶媽挑選保險帶來幫助，如果覺得文章有用，也歡迎轉(zhuǎn)給你身邊的親朋好友~
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