預(yù)算有限，如何給爸媽買保險更劃算？看這一篇就夠了！
［編者按］ 隨著父母年紀(jì)的增長，可選擇的保險產(chǎn)品漸漸變少。尤其在預(yù)算有限的情況下，該如何給父母買保險，怎樣選擇性價比更高？
我們這一代人的保險意識比父母輩強(qiáng)得多，大多數(shù)人給自己配置全了保險，也會給爸媽也配置上。當(dāng)然，也存在很多人自己的保障都沒做全，要給爸媽買保險的話，預(yù)算就顯得很緊張?？晌覀円膊荒軛壷焕恚吘菇o父母買保險也是非常必要的。
前段時間小編給大家分析給上了年紀(jì)的爸媽買保險的話題，如需了解可查看《爸媽年紀(jì)大了還能買什么保險？》。今天我們再一起來看看如果是預(yù)算有限的情況下，又該如何給爸媽配置保險更劃算！
下面小編主要通過以下幾點(diǎn)內(nèi)容分析預(yù)算有限如何給父母買保險性價比更高：
l 給爸媽買保險存在什么困難？
l 給爸媽投保（中老年人）的推薦順序
l 保險方案設(shè)計：中老年人保險如何購買？
一、給爸媽買保險存在什么困難？
我們一直在反反復(fù)復(fù)強(qiáng)調(diào)給爸媽（老年人）買保險，存在四點(diǎn)困難，這也算一個老生常談的話題了，現(xiàn)在再重新給大家回顧一次：
1.年齡限制：很多保險對購買年齡都存在限制，比如百萬醫(yī)療的最高投保年齡一般是60周歲，極少數(shù)是65周歲；重疾險更嚴(yán)格一點(diǎn)，一般最高的投保年齡是55周歲。給爸媽買保險，年齡限制是一個影響比較大的門檻。
2.健康告知：身體條件會是影響投保的最重要環(huán)節(jié)，而老年人到了這個年紀(jì)都會有些毛病，比如高血壓、高血脂、高血糖等，是非常常見的，這樣會直接影響投保。
3.保額限制：年齡越大，風(fēng)險越高，所以保險公司也會更加嚴(yán)格的核保，50歲以后投保的話，一般保額會被限制在10萬-15萬元左右；60歲以后投保的話，除了高保費(fèi)低保額，一般疾病范圍也有可能會被限制在癌癥范圍內(nèi)。這種情況下，使得所交保費(fèi)和保額相當(dāng)，杠桿極低，已經(jīng)失去了購買保險的意義。
4.保費(fèi)高，繳費(fèi)期限短：年紀(jì)越大買保險越貴，50歲以后投保，很可能面臨只能選擇15年交或更短交費(fèi)年期的選擇，這樣一來，也就意味著你的每期保費(fèi)支出會增加，同時也增大了壓力程度。
所以，小編依舊是那句話：保險越早買越好！年輕的時候是我們在選擇保險，等年紀(jì)大了就很被動，變成被保險選擇了，所以買保險一定要趁早！
二、給爸媽投保（中老年人）的推薦順序
隨著父母年紀(jì)的增長，可選擇的保險產(chǎn)品比較少。但不管怎樣，我們在為父母購買任何商業(yè)保險之前，一定要先為他們購買醫(yī)保，不管是居民醫(yī)保還是新農(nóng)合等其他醫(yī)保。因?yàn)獒t(yī)保無需健康告知、可帶病投保，還可以無條件的續(xù)保。另外，相對于商業(yè)保險，醫(yī)保的價格非常低；費(fèi)用報銷方便，自家門口的社區(qū)醫(yī)院也可報銷；及時生效，沒有等待期。這是國家無條件提供給我們的福利政策，所以一定要參加。
但是醫(yī)保再好，并非萬全之策！醫(yī)保還是存在不足之處：報銷的條條框框太多，自費(fèi)藥不給報、進(jìn)口藥不給報、還有一些醫(yī)療設(shè)備也不能報等；保障形式比較單一，不能完全滿足風(fēng)險規(guī)避。
而商業(yè)保險則具備產(chǎn)品豐富，多元化，有住院津貼、重疾賠付、救護(hù)車補(bǔ)助等優(yōu)勢，可以根據(jù)自己的需求選購或者定制屬于自己的產(chǎn)品，并且醫(yī)保所不能報銷的項目，商保的很多產(chǎn)品都可以報銷。當(dāng)然，商保也不是十全十美的，它無法做到免健康告知、免等待期（意外險除外），畢竟保險公司是以盈利為主的。因此，醫(yī)保可作基礎(chǔ)保障，商業(yè)保險來補(bǔ)充。我們提倡醫(yī)保＋商保的保障體系，為生活全面保障。
關(guān)于商保，每個險種具有各自的功能，都不是什么萬金油，要想覆蓋全面的風(fēng)險，則需要購買多個險種來組合配備。
這里推薦中老年人商保的購買順序主要是：意外險＞醫(yī)療險＞防癌險＞重疾險
意外險：老年人遭受摔傷、滑到等意外情況概率較大，相較于其他險種，意外險也沒有過多的限制條件，而且大多數(shù)80歲依然可以投保，是一項非常必要的保障。意外險也是很多人的第一份保險。
醫(yī)療險：爸媽年齡增加，承受的疾病風(fēng)險也在不斷增加，住院治療的需求也日益增大，所以要規(guī)避的主要風(fēng)險是由非重疾范圍內(nèi)的疾病引起住院期間發(fā)生的醫(yī)療開支。目前市面上很多百萬醫(yī)療險都是各家的招牌產(chǎn)品，保障責(zé)任齊全，性價比感人，但是對投保人身體狀況要求很高，能買就趕緊買。適合身體健康，年齡60歲以下，不想買防癌險，想通過醫(yī)療險獲得更全保障的人群。
防癌險：主要保障責(zé)任是惡性腫瘤、癌癥等方面。適合年齡大、身體欠佳、預(yù)算有限而無法購買重疾險和醫(yī)療險的人群。
重疾險：一般對于45-55歲這個年齡段，重疾險是最后的上車機(jī)會，如果身體非常健朗，沒什么毛病，可以考慮購買消費(fèi)型重疾險。畢竟隨著年齡增長，重疾風(fēng)險也加大了。若是再年長一些的父母，不建議購買重疾險。此時，所交保費(fèi)和保額相當(dāng)，杠桿極低，也就失去了購買保險的意義（當(dāng)然，超過60歲，一般也買不了）。
三、保險方案設(shè)計：中老年人保險如何購買？
方案一：A爸爸50周歲，有社保，身體倍兒棒。
針對身體健康的A爸爸，建議購買意外險和醫(yī)療險外，可以選擇一份消費(fèi)型重疾險，把保障做足，使得整個保險方案比較齊全，如下：
通過上表我們可以看到，只需2732元就可以給50歲的A爸爸配置：
1. 重疾：保至70周歲的10萬保額；
2. 醫(yī)療：600萬一般醫(yī)療和癌癥醫(yī)療保額；
3. 意外：30萬的意外傷害、3萬意外醫(yī)療和5萬額外網(wǎng)約車意外。
對于以上保障責(zé)任齊全，保額也充足，性價比還是很高的，而且重疾保至70歲，每年才1878元，就能獲得10萬保額，杠桿還有好幾倍，同樣起到了以小博大的作用。如果爸媽身體健康，完全可以按照這個方式來規(guī)劃保障。
其實(shí)50歲這個年紀(jì)依然有很多爸媽還在工作崗位上，收入也還行，這時可以考慮再加一份定期壽險，保障到退休年紀(jì)，比如華貴大麥定期壽險，50周歲的爸爸，保障至60周歲，繳費(fèi)20年，保額10萬，保費(fèi)只需327元，性價比極高！
總而言之，健康險受限的兩大因素主要是年齡和健康，所以身體健康的爸媽，相對來說還是有挺多產(chǎn)品可以選擇，只要根據(jù)具體情況選購合適的產(chǎn)品就行了。
方案二：B爸爸50周歲，身體微恙。
年過半百的爸媽，身體多少也有點(diǎn)小毛病是在所難免的，比如高血脂、高血壓、糖尿病、冠心病就很常見，因此重疾險是很難買到了。但不用灰心，我們依然可以選擇防癌險和癌癥醫(yī)療險，畢竟癌癥是老年人重疾險中發(fā)病率最高的。
防癌險和癌癥醫(yī)療險是三高人群也能投保，（安心安享一生原位癌賠過后仍可保）。此類產(chǎn)品保費(fèi)低保額高，覆蓋惡性腫瘤、癌癥和原位癌，健康告知也寬松，70歲依然可以投保。這對于無法購買重疾險和醫(yī)療險的父母輩來說，無疑是不錯的選擇。
此外，如果爸媽年齡超過60周歲，就算身體健康，基本也沒辦法購買重疾險了，所以購買防癌險和癌癥醫(yī)療險就是最好的選擇，上面的方案同樣適用。
這里主要是分享投保的思路，產(chǎn)品會變化而思路是不會變的，基于大家具體預(yù)算不一樣，所以還是要根據(jù)自己的需求來選擇產(chǎn)品，具體情況具體分析。
最后小結(jié)：
通過上文，我們已經(jīng)了解到年齡越大真的越難買到保險，特別是身體欠佳的爸媽，能選擇的產(chǎn)品更少了，所以買保險要趁早，不要等風(fēng)險找上門才有防患意識。同時要懂得，保障父母其實(shí)也是在保障我們整個家庭的財務(wù)，一定程度上也起到了緩解兒女生活壓力的作用。
愿每一位爸媽健康平安長壽！
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