4因素決定車(chē)險(xiǎn)續(xù)保能否優(yōu)惠
［編者按］ 如何續(xù)保才能最優(yōu)最省一直是車(chē)主較為關(guān)心的話(huà)題，而又遇年終續(xù)保高峰期，更是有不少車(chē)主開(kāi)始為愛(ài)車(chē)提前續(xù)保了。其實(shí)，車(chē)輛續(xù)保是否享有優(yōu)惠除了與上一年出險(xiǎn)次數(shù)相關(guān)，還與四大因素相關(guān)。
如何續(xù)保才能最優(yōu)最省一直是車(chē)主較為關(guān)心的話(huà)題，而又遇年終續(xù)保高峰期，更是有不少車(chē)主開(kāi)始為愛(ài)車(chē)提前續(xù)保了。其實(shí)，車(chē)輛續(xù)保是否享有優(yōu)惠除了與上一年出險(xiǎn)次數(shù)相關(guān)，還與四大因素相關(guān)。
上年無(wú)事故 續(xù)保費(fèi)用一定低？
陷阱：無(wú)出險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)費(fèi)用一定低于上一年續(xù)保價(jià)格
決定因素：保險(xiǎn)制定的基準(zhǔn)費(fèi)
如果上一年未出險(xiǎn)，那么在接下來(lái)一年續(xù)保時(shí)的費(fèi)用一定比上年低？非也。在購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種里，交強(qiáng)險(xiǎn)尚可以按規(guī)定每年減少10%（連續(xù)三年未出險(xiǎn)的，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠將達(dá)30%，但最低不得低于665元），但商業(yè)險(xiǎn)卻并非在第一次投保金額的基礎(chǔ)上打折，而是保險(xiǎn)公司根據(jù)自己內(nèi)定的基準(zhǔn)費(fèi)用上給予相應(yīng)折扣，且這個(gè)基準(zhǔn)費(fèi)用每年標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，所以享受的折扣也不盡相同，很有可能即使在上一年沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，下一年的續(xù)保費(fèi)用會(huì)高于去年。
打比方說(shuō)，如果上一年的基準(zhǔn)費(fèi)為2071元，在未出險(xiǎn)的情況下，第二年續(xù)保享受7折優(yōu)惠，但如果第三年續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司的基準(zhǔn)費(fèi)用有所上調(diào)，即使同樣可以享受7折優(yōu)惠，但是續(xù)保費(fèi)用卻比上一年的高。也就是說(shuō)，同樣未出險(xiǎn)的前提下，續(xù)保費(fèi)用并不是逐年下降，而主要依賴(lài)于保險(xiǎn)公司內(nèi)部制定的基準(zhǔn)費(fèi)。
當(dāng)然，出險(xiǎn)越少所享受的優(yōu)惠當(dāng)然是越多，但是如果為了在下一年續(xù)保時(shí)享受更多優(yōu)惠而在發(fā)生了交通事故后堅(jiān)持私了，以保證“無(wú)污點(diǎn)”，其實(shí)并非明智之舉，畢竟，如果每年只是一兩次小的車(chē)險(xiǎn)理賠，優(yōu)惠也不會(huì)受影響。
續(xù)保時(shí)更換投保公司是否同樣享有優(yōu)惠？
陷阱：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)新品更便宜
決定因素：上一年理賠次數(shù)
如果上一年出險(xiǎn)次數(shù)越少、理賠金額越低，按理說(shuō)第二年理賠也會(huì)有優(yōu)惠，毫無(wú)疑問(wèn)，如果是在同一家公司續(xù)保，車(chē)主理所可享受這些優(yōu)惠，但是如果續(xù)保是想更換轉(zhuǎn)保到其他保險(xiǎn)公司，是否能夠同樣享受優(yōu)惠？或者說(shuō)，保險(xiǎn)新品是否可以更便宜？
據(jù)了解，只要您的車(chē)“含金量”較高，在原先保單上并無(wú)出險(xiǎn)理賠記錄，就算第二年續(xù)保時(shí)轉(zhuǎn)投其他公司，新公司也會(huì)給予優(yōu)惠。當(dāng)然，在這種情況下，如果車(chē)主有意第二年轉(zhuǎn)保，如出險(xiǎn)一些輕微摩擦等事故、且費(fèi)用低，可以考慮自己埋單，以享受新公司帶來(lái)的更多的費(fèi)率優(yōu)惠。
不過(guò)需提醒的是，有些保險(xiǎn)公司為了讓你轉(zhuǎn)保，會(huì)開(kāi)出一個(gè)更低的價(jià)格，但此時(shí)你需留意：這種續(xù)保是按照新車(chē)價(jià)格來(lái)購(gòu)買(mǎi)、還是按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格來(lái)夠買(mǎi)。如果新產(chǎn)品是以車(chē)輛實(shí)際價(jià)格告之，那保費(fèi)也相對(duì)便宜，但也正因如此“新產(chǎn)品”的賠付額度也小得多，所以轉(zhuǎn)保時(shí)需多留個(gè)心眼。
續(xù)保時(shí)哪種方案最劃算？
陷阱：電銷(xiāo)一定比4S店享受折扣更低
決定因素：車(chē)型等級(jí)
單從費(fèi)用上來(lái)說(shuō)，如果車(chē)輛在上一年沒(méi)有理賠記錄，或者理賠次數(shù)少、數(shù)額低的，那么續(xù)保時(shí)4S店可享受7折優(yōu)惠，電銷(xiāo)在此基礎(chǔ)上比4S店少15%。所有，若是普通車(chē)，可考慮走電銷(xiāo)費(fèi)用更劃算，但如果是高端豪華車(chē)型，還是建議走4S店，畢竟售后維修更專(zhuān)業(yè)，要不然在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司則只能按普通汽修廠(chǎng)修理費(fèi)用來(lái)賠償。
是否需足額購(gòu)買(mǎi)？
陷阱：賠付中出現(xiàn)“高保低賠”現(xiàn)象
決定因素：車(chē)輛的出險(xiǎn)狀況相關(guān)
對(duì)于是否需要足額續(xù)保，不少車(chē)主開(kāi)始猶豫了，為了防止高保低賠的情況發(fā)生，有車(chē)主認(rèn)為應(yīng)按照車(chē)的實(shí)際價(jià)格購(gòu)買(mǎi)。其實(shí)，續(xù)保保額是否需下降與自己愛(ài)車(chē)出現(xiàn)狀況相關(guān)。
具體續(xù)保保額主要針對(duì)兩種情況，因?yàn)閻?ài)車(chē)在維修時(shí)所用的配件都是全新的，如果你想要得到足額賠償，這時(shí)你需要按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)續(xù)保，否則維修所需的零部件都將以折舊價(jià)為理賠標(biāo)準(zhǔn)。但是，如果你的愛(ài)車(chē)并非簡(jiǎn)單維修就能解決問(wèn)題，比如碰上全損或是盜竊，即使你購(gòu)買(mǎi)了足額續(xù)保，但是保險(xiǎn)公司依舊會(huì)根據(jù)你車(chē)的實(shí)際價(jià)額來(lái)理賠，往往此時(shí)你在續(xù)保時(shí)按汽車(chē)折舊價(jià)格來(lái)購(gòu)買(mǎi)更劃算。
為了折中，專(zhuān)業(yè)人士一般建議以略高于車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格來(lái)續(xù)保，下浮不宜過(guò)低，比如愛(ài)車(chē)折舊20%，在續(xù)保時(shí)可按照10%的保額購(gòu)買(mǎi)。
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