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定損價(jià)差高 車(chē)險(xiǎn)十賠九不足”能否避免

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［編者按］ 在車(chē)險(xiǎn)理賠中有句流傳久遠(yuǎn)的話：十賠九不足，而近日央視的一則報(bào)道更是把事情推向了風(fēng)口浪尖：南京某公司的一輛商務(wù)車(chē)在爆胎事故之后理賠的過(guò)程中，安邦保險(xiǎn)定損5820元，而...

在車(chē)險(xiǎn)理賠中有句流傳久遠(yuǎn)的話：十賠九不足，而近日央視的一則報(bào)道更是把事情推向了風(fēng)口浪尖：南京某公司的一輛商務(wù)車(chē)在爆胎事故之后理賠的過(guò)程中，安邦保險(xiǎn)定損5820元，而物價(jià)局價(jià)格認(rèn)證中心鑒定車(chē)輛的損失為30500元，后者是前者的5.24倍！

在什么情況下，車(chē)險(xiǎn)理賠會(huì)出現(xiàn)明顯賠付不足的情況，車(chē)主在車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)要怎么樣才能得到足額的賠款呢？這個(gè)話題引起了車(chē)主的熱切討論。

三種情況會(huì)出現(xiàn)“賠付不足”

南都記者采訪獲悉，在為老舊車(chē)輛定損時(shí)保險(xiǎn)公司容易與車(chē)主產(chǎn)生矛盾，對(duì)于一些車(chē)輛使用年限較長(zhǎng)的車(chē)輛，其車(chē)輛殘值有限，而一旦發(fā)生需要更換幾個(gè)零部件的事故，那么維修費(fèi)用可能就超過(guò)車(chē)輛的殘值。比如歐寶威達(dá)在中國(guó)有很多車(chē)齡超過(guò)15年的車(chē)，這種車(chē)的車(chē)損保額約為5萬(wàn)元，但是殘值也就2萬(wàn)多元，而其大燈等零部件的價(jià)格超過(guò)3000元，如果車(chē)輛發(fā)生意外要更換幾個(gè)零部件的話，零部件費(fèi)用就超過(guò)車(chē)輛殘值了。在這種情況下，保險(xiǎn)公司希望車(chē)主使用拆解件（即二手零部件）或者副廠配件，而車(chē)主則覺(jué)得應(yīng)該更換新的配件，雙方會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)。

此外，高檔車(chē)的定損過(guò)程也會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似問(wèn)題，由于高檔車(chē)的零部件、工時(shí)費(fèi)比行業(yè)平均標(biāo)準(zhǔn)高出一大截，因此事故的維修費(fèi)用要比其他車(chē)型貴好幾倍，其保費(fèi)與修車(chē)費(fèi)用不成比例。因此保險(xiǎn)公司對(duì)待這種車(chē)型有兩種處理方式，如果是按車(chē)輛價(jià)格來(lái)收取保費(fèi)，那么車(chē)輛發(fā)生問(wèn)題后則需要到4s店以外的地方維修，如果車(chē)主選擇在車(chē)行修理則需補(bǔ)一定的差額；而一旦客戶與保險(xiǎn)公司簽訂合同，支付一筆附加保費(fèi)，發(fā)生意外后車(chē)輛可以在車(chē)行修車(chē)，并得到全額賠付。在實(shí)際理賠中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)車(chē)主沒(méi)有與保險(xiǎn)公司進(jìn)行特別約定，但是卻希望能夠在4s店免費(fèi)修車(chē)的情況。

而在重大事故的定損中，保險(xiǎn)公司與車(chē)行也會(huì)給出不同的定價(jià)方案，兩者之間也容易出現(xiàn)糾紛。“我的車(chē)輛去年發(fā)生重大意外，車(chē)行定損價(jià)為5.2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司認(rèn)為一些關(guān)鍵零部件車(chē)行應(yīng)該給予更大的折扣，因此給出的維修價(jià)為4.6萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)協(xié)商后，車(chē)行將價(jià)格調(diào)為4.8萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司卻不愿意讓步。后來(lái)我只有自己掏2000元才把事情解決了。”提起這個(gè)事情，車(chē)主黃先生還有氣，覺(jué)得是自己花了一筆不明不白的錢(qián)。在去年的水浸車(chē)?yán)碣r中，出現(xiàn)不少這種類(lèi)似案例。車(chē)主夾在中間成了“受氣包”。

訴訟是有效而費(fèi)時(shí)費(fèi)力的解決方式

在前面兩種案例中，如果保險(xiǎn)公司在簽訂合同前能夠盡到告知義務(wù)，那么很多的糾紛就不會(huì)發(fā)生。小高告訴南都記者，保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)于老舊車(chē)輛、豪華車(chē)的投保都有規(guī)定，其中，老舊車(chē)輛的維修傾向于選擇二手配件或者副廠產(chǎn)品，而豪華車(chē)如果不增加保費(fèi)，則無(wú)法在4s店享受到免費(fèi)維修。這些在合同中會(huì)進(jìn)行特別約定，但是在簽訂合同時(shí)，部分代理人員故意忽略了這些細(xì)節(jié)，影響了車(chē)主的知情權(quán)，從而在理賠過(guò)程中發(fā)生了眾多不愉快的事情。

對(duì)于央視報(bào)道里提到的案例，平保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)兩個(gè)公司的查勘人員告訴南都記者，單憑兩份定價(jià)單很難說(shuō)明問(wèn)題出在保險(xiǎn)公司一方，保險(xiǎn)公司定的是車(chē)輛損失中公司應(yīng)該賠付的零部件材料與工時(shí)費(fèi)的價(jià)格，而物價(jià)局價(jià)格認(rèn)證中心鑒定的是車(chē)輛應(yīng)該更新、修復(fù)的維修費(fèi)用，雙方的定損范圍可能存在差異，加上目前市場(chǎng)上零部件的價(jià)格不夠統(tǒng)一，因此就會(huì)出現(xiàn)這樣的情況。

在重大案件的定損過(guò)程中，車(chē)行與保險(xiǎn)公司的定損出現(xiàn)價(jià)差的原因多樣化。有時(shí)是因?yàn)檐?chē)行的定價(jià)偏高，有時(shí)則因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的折扣要求不合理。對(duì)于類(lèi)似央視報(bào)道所提到的情況，保險(xiǎn)查勘人員告訴南都記者，一般來(lái)說(shuō)，車(chē)行與車(chē)主、保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行協(xié)商，在無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)時(shí)，車(chē)主可向法院提出訴訟，法庭重新核定后判定哪個(gè)維修方案更加合理。假如法院認(rèn)為兩個(gè)方案都不合理，會(huì)指定專(zhuān)業(yè)的物價(jià)鑒定評(píng)估公司、物價(jià)局的評(píng)估部門(mén)等第三方進(jìn)行鑒定，相關(guān)的鑒定費(fèi)由敗訴方支付。

但是曾經(jīng)在美國(guó)與中國(guó)都經(jīng)營(yíng)過(guò)維修店的維修師傅李橋告訴南都記者，這種方式非常費(fèi)時(shí)費(fèi)力。在美國(guó)，各州政府下面都有一個(gè)部門(mén)叫汽車(chē)維修局，消費(fèi)者一旦感到自己的權(quán)益受到侵害，就可以向汽車(chē)維修局投訴，這個(gè)部門(mén)工作人員經(jīng)過(guò)調(diào)查之后可以做出判斷，使消費(fèi)者的損失得到合理賠償。過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單許多。

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