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定損價差高 車險十賠九不足”能否避免

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：14923 次
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［編者按］ 在車險理賠中有句流傳久遠(yuǎn)的話：十賠九不足，而近日央視的一則報道更是把事情推向了風(fēng)口浪尖：南京某公司的一輛商務(wù)車在爆胎事故之后理賠的過程中，安邦保險定損5820元，而...

在車險理賠中有句流傳久遠(yuǎn)的話：十賠九不足，而近日央視的一則報道更是把事情推向了風(fēng)口浪尖：南京某公司的一輛商務(wù)車在爆胎事故之后理賠的過程中，安邦保險定損5820元，而物價局價格認(rèn)證中心鑒定車輛的損失為30500元，后者是前者的5.24倍！

在什么情況下，車險理賠會出現(xiàn)明顯賠付不足的情況，車主在車險消費時要怎么樣才能得到足額的賠款呢？這個話題引起了車主的熱切討論。

三種情況會出現(xiàn)“賠付不足”

南都記者采訪獲悉，在為老舊車輛定損時保險公司容易與車主產(chǎn)生矛盾，對于一些車輛使用年限較長的車輛，其車輛殘值有限，而一旦發(fā)生需要更換幾個零部件的事故，那么維修費用可能就超過車輛的殘值。比如歐寶威達(dá)在中國有很多車齡超過15年的車，這種車的車損保額約為5萬元，但是殘值也就2萬多元，而其大燈等零部件的價格超過3000元，如果車輛發(fā)生意外要更換幾個零部件的話，零部件費用就超過車輛殘值了。在這種情況下，保險公司希望車主使用拆解件（即二手零部件）或者副廠配件，而車主則覺得應(yīng)該更換新的配件，雙方會出現(xiàn)爭執(zhí)。

此外，高檔車的定損過程也會出現(xiàn)類似問題，由于高檔車的零部件、工時費比行業(yè)平均標(biāo)準(zhǔn)高出一大截，因此事故的維修費用要比其他車型貴好幾倍，其保費與修車費用不成比例。因此保險公司對待這種車型有兩種處理方式，如果是按車輛價格來收取保費，那么車輛發(fā)生問題后則需要到4s店以外的地方維修，如果車主選擇在車行修理則需補(bǔ)一定的差額；而一旦客戶與保險公司簽訂合同，支付一筆附加保費，發(fā)生意外后車輛可以在車行修車，并得到全額賠付。在實際理賠中，經(jīng)常會出現(xiàn)車主沒有與保險公司進(jìn)行特別約定，但是卻希望能夠在4s店免費修車的情況。

而在重大事故的定損中，保險公司與車行也會給出不同的定價方案，兩者之間也容易出現(xiàn)糾紛。“我的車輛去年發(fā)生重大意外，車行定損價為5.2萬元，保險公司認(rèn)為一些關(guān)鍵零部件車行應(yīng)該給予更大的折扣，因此給出的維修價為4.6萬元，經(jīng)過協(xié)商后，車行將價格調(diào)為4.8萬元，保險公司卻不愿意讓步。后來我只有自己掏2000元才把事情解決了。”提起這個事情，車主黃先生還有氣，覺得是自己花了一筆不明不白的錢。在去年的水浸車?yán)碣r中，出現(xiàn)不少這種類似案例。車主夾在中間成了“受氣包”。

訴訟是有效而費時費力的解決方式

在前面兩種案例中，如果保險公司在簽訂合同前能夠盡到告知義務(wù)，那么很多的糾紛就不會發(fā)生。小高告訴南都記者，保險公司內(nèi)部對于老舊車輛、豪華車的投保都有規(guī)定，其中，老舊車輛的維修傾向于選擇二手配件或者副廠產(chǎn)品，而豪華車如果不增加保費，則無法在4s店享受到免費維修。這些在合同中會進(jìn)行特別約定，但是在簽訂合同時，部分代理人員故意忽略了這些細(xì)節(jié)，影響了車主的知情權(quán)，從而在理賠過程中發(fā)生了眾多不愉快的事情。

對于央視報道里提到的案例，平保財險、太保財險兩個公司的查勘人員告訴南都記者，單憑兩份定價單很難說明問題出在保險公司一方，保險公司定的是車輛損失中公司應(yīng)該賠付的零部件材料與工時費的價格，而物價局價格認(rèn)證中心鑒定的是車輛應(yīng)該更新、修復(fù)的維修費用，雙方的定損范圍可能存在差異，加上目前市場上零部件的價格不夠統(tǒng)一，因此就會出現(xiàn)這樣的情況。

在重大案件的定損過程中，車行與保險公司的定損出現(xiàn)價差的原因多樣化。有時是因為車行的定價偏高，有時則因為保險公司的折扣要求不合理。對于類似央視報道所提到的情況，保險查勘人員告訴南都記者，一般來說，車行與車主、保險公司都會進(jìn)行協(xié)商，在無法達(dá)成一致意見時，車主可向法院提出訴訟，法庭重新核定后判定哪個維修方案更加合理。假如法院認(rèn)為兩個方案都不合理，會指定專業(yè)的物價鑒定評估公司、物價局的評估部門等第三方進(jìn)行鑒定，相關(guān)的鑒定費由敗訴方支付。

但是曾經(jīng)在美國與中國都經(jīng)營過維修店的維修師傅李橋告訴南都記者，這種方式非常費時費力。在美國，各州政府下面都有一個部門叫汽車維修局，消費者一旦感到自己的權(quán)益受到侵害，就可以向汽車維修局投訴，這個部門工作人員經(jīng)過調(diào)查之后可以做出判斷，使消費者的損失得到合理賠償。過程相對簡單許多。

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