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車險多方代理折射保險中介代理標(biāo)準(zhǔn)亟待規(guī)范

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［編者按］近期，河南保監(jiān)局日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分產(chǎn)險公司在開展個人消費(fèi)貸款購置的車輛保險過程中，就同一筆車險業(yè)務(wù)同時向貸款商業(yè)銀行和運(yùn)輸公司(或代理公司、經(jīng)紀(jì)公司和汽車經(jīng)銷商)兩個代理機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。

　　　近期，河南保監(jiān)局日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分產(chǎn)險公司在開展個人消費(fèi)貸款購置的車輛保險過程中，就同一筆車險業(yè)務(wù)同時向貸款商業(yè)銀行和運(yùn)輸公司(或代理公司、經(jīng)紀(jì)公司和汽車經(jīng)銷商)兩個代理機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。部分貸款商業(yè)銀行也明確要求產(chǎn)險公司向其支付手續(xù)費(fèi)，主要理由是貸款商業(yè)銀行向車輛經(jīng)銷商介紹了有購買車輛保險意愿的潛在客戶。目前，多方代理在車險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)苗頭性傾向，折射出的深層次問題在于保險中介代理標(biāo)準(zhǔn)亟待細(xì)化和明確，而且此類問題在產(chǎn)、壽險公司團(tuán)體業(yè)務(wù)中也時常遇到。如不從制度層面及時規(guī)范，容易導(dǎo)致虛掛中介業(yè)務(wù)等違法行為的蔓延，潛在風(fēng)險不容忽視，應(yīng)引起足夠重視。

　　成因分析

　　多方共同代理的出現(xiàn)并非偶然，是多種因素共同作用的結(jié)果。

　　一是中介代理業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不明確。現(xiàn)有的法律法規(guī)對中介代理行為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)原則不具體。商業(yè)銀行在整個保險意愿達(dá)成過程中僅起到了介紹的作用，沒有履行保險產(chǎn)品說明義務(wù)，在投保單上也未顯示代理業(yè)務(wù)的痕跡，這種推介行為是否構(gòu)成代理并能獲得相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，缺乏統(tǒng)一、權(quán)威的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險公司大多認(rèn)識模糊，認(rèn)為只要商業(yè)銀行具有兼業(yè)代理資格就可支付手續(xù)費(fèi)。

　　二是貸款商業(yè)銀行追求中介業(yè)務(wù)收入。近年來，商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)收入增長迅速，考核壓力也隨之增加。商業(yè)銀行利用信貸資源代理保險業(yè)務(wù)無可厚非，但實(shí)際操作過程中存在利用職業(yè)便利索要手續(xù)費(fèi)的情況，責(zé)、權(quán)、利不對等。對于不支付手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)險公司，要么停止發(fā)放貸款，要么指定其他產(chǎn)險公司承保。

　　三是產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)規(guī)模壓力大。追求規(guī)模和份額的做法在部分產(chǎn)險公司仍有一定市場，基層公司迫于業(yè)務(wù)壓力有苦難言。部分中小公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，對渠道代理業(yè)務(wù)的倚重較大，為達(dá)成業(yè)務(wù)計劃，對其不合理要求往往采取遷就的態(tài)度。

　　完善建議

　　一是明確保險中介代理業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在目前保險市場尚不成熟的情況下，中介代理業(yè)務(wù)缺少可操作性的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，容易助長銷售誤導(dǎo)行為，甚至為虛掛中介業(yè)務(wù)等違法行為大開方便之門。在今年的現(xiàn)場檢查中已出現(xiàn)個別保險代理公司以介紹業(yè)務(wù)為由搪塞、掩蓋虛假代理的情況。因此，明確中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不僅必要，而且勢在必行。依據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，保險人或其代理人在銷售保險產(chǎn)品過程中應(yīng)履

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