價格漲跌互現(xiàn) 重疾險產(chǎn)品6種疾病必保
［編者按］ 重疾險是指被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重疾險的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。 必須以保險合同條款中規(guī)定的診斷標(biāo)準(zhǔn)診斷，必須用保險合同規(guī)定的治療方法治療，否則保險公司不賠——老版重疾險產(chǎn)品由于條件過于苛刻，被人們指責(zé)...
重疾險是指被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重疾險的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。
必須以保險合同條款中規(guī)定的診斷標(biāo)準(zhǔn)診斷，必須用保險合同規(guī)定的治療方法治療，否則保險公司不賠——老版重疾險產(chǎn)品由于條件過于苛刻，被人們指責(zé)為保死不保健康。
《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的實施，使重疾險條款更加有利于消費者。記者日前在一家健康險公司的重疾險條款中發(fā)現(xiàn)，甚至連痔瘡手術(shù)都被列入了保障范圍。
據(jù)介紹，《規(guī)范》主要根據(jù)成年人重疾險的特點，對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，成年人重疾險產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。
這6種重大疾病是：惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙；重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù)；冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))——須開胸手術(shù)；終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)——須透析治療或腎臟移植手術(shù)。
從目前的市場情況看，大多數(shù)保險公司在推出新版重疾險產(chǎn)品時，不僅容納了25種有規(guī)范定義的重疾產(chǎn)品，而且爭相在25種重疾之外進(jìn)行“較量”。
比如，太平人壽即將推出的重疾產(chǎn)品“福祿2007”，在行業(yè)規(guī)范的25種疾病種類之外，又新增5種，包含心血管疾病、呼吸道疾病、職業(yè)導(dǎo)致HIV感染等重大疾病。
人保健康險公司推出的關(guān)愛專家系列重疾險，則將保障疾病數(shù)量增加到了31種，并且新增了標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的19個可選項中的“腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥”一項。在“責(zé)任免除”中，“高風(fēng)險運動導(dǎo)致的疾病或意外的發(fā)生”也被刪除，保障范圍更寬。該公司的新版重疾險還將“潛水、攀巖、探險、蹦極、賽車”等高風(fēng)險活動所導(dǎo)致的意外或疾病也納入了保險責(zé)任。此前，類似高風(fēng)險活動在各家重疾險產(chǎn)品中均屬責(zé)任免除范圍。
價格漲跌互現(xiàn)
“8月1日起老版重疾險就要全面停售了，到時候新重疾險產(chǎn)品肯定漲價”——北京的王小姐最近經(jīng)常收到保險公司這樣的推銷電話。在保險營銷員的勸說下，她為父母買了兩份保險。
由于新重疾險相對老款產(chǎn)品來說理賠標(biāo)準(zhǔn)放寬，保障范圍增加，市場紛紛對新重疾險費率預(yù)期上漲，出現(xiàn)了一些市民搶在8月1日前購買老重疾險的現(xiàn)象。有的人甚至將老版重疾險退保，購買新的重疾險產(chǎn)品。
“并非所有新版重疾險產(chǎn)品都漲價。”人保健康險產(chǎn)品開發(fā)部副總經(jīng)理曾卓表示，提前搶購?fù)耆珱]有必要。即使新版重疾險產(chǎn)品價格有所上調(diào)，但與保障范圍擴(kuò)大相比，價格上調(diào)的幅度不算大。
“退?？隙ǖ貌粌斒А?rdquo;壽險公司的一位工作人員說，以30歲男性為例，如已繳納了兩年共計近7000元的保費，一旦退保只能拿回近3000元。再投保時，年齡增加，其保險費率也相應(yīng)增加，等于又損失了一筆。
事實上，新重疾險價格變動并不大。據(jù)了解，平安人壽近日向市場正式推出了11款重疾險產(chǎn)品，多數(shù)產(chǎn)品費率不變。泰康人壽對兩個老的重疾附加險條款按新規(guī)定進(jìn)行了改版，一個是兩全分紅保險附加重疾，另一款是終身壽險附加重疾，費率未做調(diào)整，只是對定義進(jìn)行了規(guī)范。
人保健康險公司剛上市不久的“關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險”和“關(guān)愛專家終身重疾個人疾病保險”費率不升反降。以1萬元保額為例，如果一名10歲男孩投保終身重疾險分10年期繳，新版條款每年的繳費為394元，舊條款則需420元，降幅達(dá)6．19％；以一名0歲女嬰投保相同產(chǎn)品30年期繳，原來每年需繳費130元，現(xiàn)在為122元，保費下浮6.6％。
至于新舊重疾險保單該如何銜接的問題，各保險公司采取了不同的解決辦法。信誠人壽、太平人壽、中國人壽等公司紛紛在推出新的或者是改良后的重大疾病保險產(chǎn)品時承諾，對于已購買原重大疾病保險產(chǎn)品的客戶，將按照對客戶有利的原則處理原有保單的索賠申請，即無論是新條款還是老條款，都遵照有利于客戶的原則執(zhí)行。
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