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健康險觀察期內出險難獲賠 看清合同中關鍵時間點
［編者按］ 隨著人們工作和生活節(jié)奏的加快，許多人都處在一個亞健康狀態(tài)，醫(yī)院總是人滿為患。健康對現(xiàn)代人來說，簡直可以說是一個奢侈，所以投保健康險的隊伍也日益龐大起來。不過購買保險可不是交了錢就可以那么簡單了，比如健康保險，就有一個觀察期，在觀察期還未過去之前出險，保險公司可是不會給你一分錢的賠償?shù)摹? 購買一份保險不只是簽字交錢這么簡單，要想真正用好...
隨著人們工作和生活節(jié)奏的加快，許多人都處在一個亞健康狀態(tài)，醫(yī)院總是人滿為患。健康對現(xiàn)代人來說，簡直可以說是一個奢侈，所以投保健康險的隊伍也日益龐大起來。不過購買保險可不是交了錢就可以那么簡單了，比如健康保險，就有一個觀察期，在觀察期還未過去之前出險，保險公司可是不會給你一分錢的賠償?shù)摹?/p>
購買一份保險不只是簽字交錢這么簡單，要想真正用好保單首先要學會看懂保單的各項條款，在保險合同中“潛伏著”不少關鍵的時間點，這些時間點直接影響投保人可能面臨的理賠問題。 保險專家提醒投保人，簽署保單時要弄清所購買產品的幾個關鍵時期。
什么是觀察期？為什么設觀察期？
所謂的觀察期，是指投保人在首次投保醫(yī)療險和重疾險等這些健康保險時，從合同生效日算起的一段時間內，被保險人患病所發(fā)生的費用，保險公司不予賠付。就目前市面上的健康險來說，各個保險公司銷售的短期住院類醫(yī)療保險的觀察期通常是30天或90天，而重大疾病險的觀察期更長一些，一般為90天或180 天。比如說，某保險公司銷售的某種重疾險產品，保險公司根據一系列的研究，將觀察期時間設定為180天。這也就表示，在購買了保險并在保單上簽字之后，合同生效，從這時算起，180天時間內如果投保人發(fā)生合同約定的重大疾病，保險公司是有理由拒絕賠償?shù)?。不過，雖然在觀察期內出現(xiàn)重疾癥狀保險公司不予賠償，但這并不會影響保單的效力。只要投保人繼續(xù)按時繳納保費，保單繼續(xù)有效。
案例：
王女士于2009年3月底為丈夫陳先生投保了一份重大疾病保險，保額30萬元，觀察期為90天。天有不測風云，2009年7月初，剛過觀察期沒幾天，陳先生上腹痛，到醫(yī)院檢查，經過CT、病理活檢等確診為“原發(fā)性肝癌”。在理賠中，經過調查核實，陳先生過往身體健康，無檢查異常記錄，無就診記錄，確為首次發(fā)病，所以保險公司很快賠付陳先生30萬元。
“寬限期”也是投保人需要注意的時間點。在期繳型保險合同中，如果客戶未能按時繳納續(xù)期保費，可享有60天的寬限期，在此期間保單效力依然存在，只要在寬限期內繳納保費，保險合同繼續(xù)有效。
但是在2年時間以內，投保人可對失效的保單提出復效申請，在辦理一系列復效手續(xù)后，保單效力恢復，保險合同繼續(xù)有效。不過對于健康險產品而言，保單復效后的觀察期要重新計算。超過2年以上未繳費者，保險合同徹底失效。
記者從太平人壽了解到，該公司客戶吳先生在2008年的9月和12月先后為自己投保了一份壽險和一份意外險，保額共計11.5萬元。今年2月，吳某在自家房頂上修理煙囪時不慎從房上摔下，搶救無效死亡。在進行理賠調查時發(fā)現(xiàn)，吳先生所購買的意外險保單本年度未能按時繳費，不過該保單仍在寬限期內，因此該保險合同的效力并未終止，在辦理完一定手續(xù)后，仍可獲得賠付。
說完了觀察期，我們不得不順帶提一下和它概念很接近的“寬限期”，這同樣是投保人需要注意的時間節(jié)點。寬限期是指，在期繳型保險合同中，投保人因各種原因未能按時繳納續(xù)期保費，可享有60天的寬限期，在此期間保單效力依然存在，只要在寬限期內繳納保費，保險合同繼續(xù)有效。2009年9月天津的趙先生為自己投保了一份壽險，同年12月他又購買了一份意外險，這兩份保險的保額共計11.5萬元。2011年2月，趙先生在自家房頂上修理煙囪時，不慎從房上摔下，送到醫(yī)院搶救無效死亡。他的家人遂向保險公司申請理賠，在進行理賠調查時發(fā)現(xiàn)，趙先生所購買的意外險保單本年度未能按時繳費，但因為該保單仍在寬限期內，所以保險效力仍然存在，只要辦理完一定的手續(xù)，趙先生的家人就可以獲賠。
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