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健康險(xiǎn)觀察期內(nèi)出險(xiǎn)難獲賠 看清合同中關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-08-12 10:48 瀏覽：4729 次
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［編者按］  隨著人們工作和生活節(jié)奏的加快，許多人都處在一個(gè)亞健康狀態(tài)，醫(yī)院總是人滿為患。健康對(duì)現(xiàn)代人來說，簡直可以說是一個(gè)奢侈，所以投保健康險(xiǎn)的隊(duì)伍也日益龐大起來。不過購買保險(xiǎn)可不是交了錢就可以那么簡單了，比如健康保險(xiǎn)，就有一個(gè)觀察期，在觀察期還未過去之前出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可是不會(huì)給你一分錢的賠償?shù)摹?     購買一份保險(xiǎn)不只是簽字交錢這么簡單，要想真正用好...

 隨著人們工作和生活節(jié)奏的加快，許多人都處在一個(gè)亞健康狀態(tài)，醫(yī)院總是人滿為患。健康對(duì)現(xiàn)代人來說，簡直可以說是一個(gè)奢侈，所以投保健康險(xiǎn)的隊(duì)伍也日益龐大起來。不過購買保險(xiǎn)可不是交了錢就可以那么簡單了，比如健康保險(xiǎn)，就有一個(gè)觀察期，在觀察期還未過去之前出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可是不會(huì)給你一分錢的賠償?shù)摹?/p>

    購買一份保險(xiǎn)不只是簽字交錢這么簡單，要想真正用好保單首先要學(xué)會(huì)看懂保單的各項(xiàng)條款，在保險(xiǎn)合同中“潛伏著”不少關(guān)鍵的時(shí)間點(diǎn)，這些時(shí)間點(diǎn)直接影響投保人可能面臨的理賠問題。 保險(xiǎn)專家提醒投保人，簽署保單時(shí)要弄清所購買產(chǎn)品的幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。

 
    什么是觀察期？為什么設(shè)觀察期？

    所謂的觀察期，是指投保人在首次投保醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等這些健康保險(xiǎn)時(shí)，從合同生效日算起的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付。就目前市面上的健康險(xiǎn)來說，各個(gè)保險(xiǎn)公司銷售的短期住院類醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期通常是30天或90天，而重大疾病險(xiǎn)的觀察期更長一些，一般為90天或180 天。比如說，某保險(xiǎn)公司銷售的某種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司根據(jù)一系列的研究，將觀察期時(shí)間設(shè)定為180天。這也就表示，在購買了保險(xiǎn)并在保單上簽字之后，合同生效，從這時(shí)算起，180天時(shí)間內(nèi)如果投保人發(fā)生合同約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司是有理由拒絕賠償?shù)?。不過，雖然在觀察期內(nèi)出現(xiàn)重疾癥狀保險(xiǎn)公司不予賠償，但這并不會(huì)影響保單的效力。只要投保人繼續(xù)按時(shí)繳納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。

    案例：

    王女士于2009年3月底為丈夫陳先生投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，保額30萬元，觀察期為90天。天有不測(cè)風(fēng)云，2009年7月初，剛過觀察期沒幾天，陳先生上腹痛，到醫(yī)院檢查，經(jīng)過CT、病理活檢等確診為“原發(fā)性肝癌”。在理賠中，經(jīng)過調(diào)查核實(shí)，陳先生過往身體健康，無檢查異常記錄，無就診記錄，確為首次發(fā)病，所以保險(xiǎn)公司很快賠付陳先生30萬元。

“寬限期”也是投保人需要注意的時(shí)間點(diǎn)。在期繳型保險(xiǎn)合同中，如果客戶未能按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)，可享有60天的寬限期，在此期間保單效力依然存在，只要在寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

    但是在2年時(shí)間以內(nèi)，投保人可對(duì)失效的保單提出復(fù)效申請(qǐng)，在辦理一系列復(fù)效手續(xù)后，保單效力恢復(fù)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。不過對(duì)于健康險(xiǎn)產(chǎn)品而言，保單復(fù)效后的觀察期要重新計(jì)算。超過2年以上未繳費(fèi)者，保險(xiǎn)合同徹底失效。

    記者從太平人壽了解到，該公司客戶吳先生在2008年的9月和12月先后為自己投保了一份壽險(xiǎn)和一份意外險(xiǎn)，保額共計(jì)11.5萬元。今年2月，吳某在自家房頂上修理煙囪時(shí)不慎從房上摔下，搶救無效死亡。在進(jìn)行理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，吳先生所購買的意外險(xiǎn)保單本年度未能按時(shí)繳費(fèi)，不過該保單仍在寬限期內(nèi)，因此該保險(xiǎn)合同的效力并未終止，在辦理完一定手續(xù)后，仍可獲得賠付。


    說完了觀察期，我們不得不順帶提一下和它概念很接近的“寬限期”，這同樣是投保人需要注意的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。寬限期是指，在期繳型保險(xiǎn)合同中，投保人因各種原因未能按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)，可享有60天的寬限期，在此期間保單效力依然存在，只要在寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。2009年9月天津的趙先生為自己投保了一份壽險(xiǎn)，同年12月他又購買了一份意外險(xiǎn)，這兩份保險(xiǎn)的保額共計(jì)11.5萬元。2011年2月，趙先生在自家房頂上修理煙囪時(shí)，不慎從房上摔下，送到醫(yī)院搶救無效死亡。他的家人遂向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，在進(jìn)行理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，趙先生所購買的意外險(xiǎn)保單本年度未能按時(shí)繳費(fèi)，但因?yàn)樵摫稳栽趯捪奁趦?nèi)，所以保險(xiǎn)效力仍然存在，只要辦理完一定的手續(xù)，趙先生的家人就可以獲賠。

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