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避免車險(xiǎn)理賠糾紛 注意五大事項(xiàng)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1661 次
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［編者按］ 車主們對車險(xiǎn)是“又愛又恨”，大部分的車主都經(jīng)歷過索賠不得的情況。主要是因?yàn)槿藗儗囯U(xiǎn)中一些重要細(xì)節(jié)沒有掌握好，導(dǎo)致在車輛出險(xiǎn)的時(shí)候與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)理賠糾紛。

對于車主來說，車險(xiǎn)是愛車的一道保護(hù)屏障。然而車主們對車險(xiǎn)是“又愛又恨”，大部分的車主都經(jīng)歷過索賠不得的情況。主要是因?yàn)槿藗儗囯U(xiǎn)中一些重要細(xì)節(jié)沒有掌握好，導(dǎo)致在車輛出險(xiǎn)的時(shí)候與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)理賠糾紛。

　　注意車險(xiǎn)中的“高保低賠定律”
　　在一些情況下，投保人按照新車價(jià)格投保卻只能按照舊車價(jià)格賠償。我們來看這個(gè)例子：陳先生投保車險(xiǎn)時(shí)車輛已經(jīng)使用了90個(gè)月，不過他仍然按照新車購置價(jià)16萬元來進(jìn)行投保。在一次交通事故中陳先生的車全損，卻僅僅得到了3.2萬元的賠償。原因是根據(jù)保險(xiǎn)合同中約定的折舊率計(jì)算方法，事故發(fā)生時(shí)車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值只有3.2萬元，現(xiàn)所需修理費(fèi)為7.4萬元，保險(xiǎn)公司推定車輛全損，只同意按照事發(fā)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值3.2萬元進(jìn)行賠付。

　　按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)與保險(xiǎn)車輛同種車型的新車購置價(jià)計(jì)，也可以按投保時(shí)車輛的折舊價(jià)計(jì)，所以投保人可以選擇其中任意一種計(jì)價(jià)方式。而保險(xiǎn)合同同樣會規(guī)定車輛的折舊方法，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用已經(jīng)超過車輛的實(shí)際價(jià)值，因此，保險(xiǎn)公司推定全損是有根據(jù)的。

　　提醒車主：按新車價(jià)投保的，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，將獲得足額賠償，但發(fā)生車輛全損時(shí)，則可能得不到全額賠償；按折舊價(jià)投保的，在發(fā)生部分損失時(shí)，將按照舊車的折舊比例計(jì)算修理費(fèi)，即得不到全額賠償，但如果車輛全損，雖然得不到全賠，卻可獲得降低保費(fèi)的益處。

　　肇事逃逸保險(xiǎn)不賠
　　這條定律相對來說比較好理解。對于一些嚴(yán)重違反交通法規(guī)而導(dǎo)致事故的情形，例如無證駕駛、醉酒駕車、肇事后逃逸等，保險(xiǎn)合同中明確將其列為免責(zé)范圍。專家提醒投保人，車主投保后，仍負(fù)有謹(jǐn)慎、合法駕駛的義務(wù)，在發(fā)生交通事故后，應(yīng)當(dāng)救助傷者，配合交警部門進(jìn)行相關(guān)的事故處理，并及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，如果與事故另一方就賠償問題發(fā)生糾紛，也應(yīng)當(dāng)通過交警調(diào)解、司法訴訟等合法途徑加以解決，切不可因?yàn)橐粫r(shí)情緒不穩(wěn)定而選擇逃逸，肇事逃逸不僅無助于問題的解決，還會加重車主的責(zé)任，也會導(dǎo)致無法向保險(xiǎn)公司理賠。另外，與肇事逃逸類似的情況還有無證駕駛、醉酒駕駛等，由于明顯違反交通規(guī)則，一旦發(fā)生事故，都得不到保險(xiǎn)賠償。

　　無責(zé)不賠
　　先來看一個(gè)例子：小林在一次外出中不幸與一輛飛馳而來的貨車發(fā)生撞擊，這次經(jīng)交警部門認(rèn)定，貨車承擔(dān)事故全部責(zé)任。但是，因?yàn)榉N種原因，小林并沒有能從貨車司機(jī)劉某處獲得賠償。大華覺得，自己既然投保了車險(xiǎn)，那就應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償，否則自己就白白損失了大筆的修理費(fèi)。但保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償，原因是保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)人依據(jù)投保車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，本次事故中小林無責(zé)任。

　　這個(gè)案例說的就是另一個(gè)理賠規(guī)律：無責(zé)不賠。這類事故在車險(xiǎn)的賠償中屢見不鮮，由于車主損失由第三人造成，所以應(yīng)由第三人賠償，而非投保的保險(xiǎn)公司。但是實(shí)際情況中經(jīng)常遇到車主找不到肇事方，或者肇事方無力賠償時(shí)，車主的損失就只能自行承擔(dān)。

　　自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)不能賠償
　　投保人一旦在交通事故中受傷，其產(chǎn)生的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用一般不在保險(xiǎn)公司賠償范圍內(nèi)。保險(xiǎn)專家提醒車主：不管是交強(qiáng)險(xiǎn)還是一般的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，在醫(yī)療費(fèi)賠償項(xiàng)目上，都約定以國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)為限，也即自費(fèi)醫(yī)療部分不賠。這使得許多車主在向受害人全額賠償了醫(yī)療費(fèi)后，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)無法獲得全額賠付，由此引發(fā)了大量糾紛。對投保人使用藥物加以限制，主要是為了避免投保人過度治療和道德風(fēng)險(xiǎn)，具有一定的合理性。

　　注意車險(xiǎn)免責(zé)條款
　　保險(xiǎn)公司一般都會在保險(xiǎn)合同中記載在哪些情況下不予理賠，也就是法律上所說的免責(zé)條款。為了維護(hù)普通投保人的合法權(quán)益，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司有義務(wù)作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人明確說明條款的內(nèi)容，否則該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。但事實(shí)上少數(shù)保險(xiǎn)公司往往偏重于招攬客戶，卻在簽約時(shí)對免責(zé)條款不進(jìn)行提示或提示不足，而且保單上所有條文都用同一大小的細(xì)小字體印刷，導(dǎo)致投保人對免責(zé)條款了解不充分，保險(xiǎn)事故發(fā)生后極易引起糾紛。因此在購買車險(xiǎn)時(shí)，投保人尤為需要注意的是在哪些情況下保險(xiǎn)公司不用進(jìn)行賠償。不過，如果保險(xiǎn)公司沒有明確提醒免責(zé)條款，法院在以往的判例中會做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

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