合并現(xiàn)有三套車險 全國性商業(yè)車險市場化改革開啟
［編者按］ 實行了5年的全國商業(yè)車險費率統(tǒng)一制定模式面臨一場變革，在深圳試點商業(yè)車險費率改革近半年后，全國性商業(yè)車險市場化改革大幕開啟。中國保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)對商業(yè)車險產(chǎn)品費率市場化改革展開調(diào)研。據(jù)介紹，此次車險費率改革允許部分保險公司自行制定費率，按計劃將在9月底前拿出相關(guān)細則，于2012年1月開始實施。 合并現(xiàn)有三套車...
實行了5年的全國商業(yè)車險費率統(tǒng)一制定模式面臨一場變革，在深圳試點商業(yè)車險費率改革近半年后，全國性商業(yè)車險市場化改革大幕開啟。中國保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)對商業(yè)車險產(chǎn)品費率市場化改革展開調(diào)研。據(jù)介紹，此次車險費率改革允許部分保險公司自行制定費率，按計劃將在9月底前拿出相關(guān)細則，于2012年1月開始實施。
合并現(xiàn)有三套車險
消息指出，包括人保、平安、太保等近十家主流財險公司參與了改革的討論。據(jù)報道，改革的大體思路是：合并目前市場上ABC三套商業(yè)車險產(chǎn)品，制定一個行業(yè)參考條款和純風險保費，費率則根據(jù)各家保險公司的綜合成本率(賠付率+費用率)而定。不過，符合相關(guān)條件的公司仍可獨立開發(fā)條款和費率。
業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)車險定價市場化是行業(yè)發(fā)展趨勢，此次預(yù)案并非完全自由化，而是體現(xiàn)出可控的漸進市場化進程。
中金公司分析指出，新版商業(yè)車險條款和費率采用審批制度而非報備制度。通過審批制度，監(jiān)管機構(gòu)將保留對所有上報條款以及費率的最終決定權(quán)，這有利于監(jiān)管機構(gòu)把握市場化的進度。
據(jù)介紹，具備單獨開發(fā)權(quán)的保險公司須具備以下條件：上年末綜合成本率低于行業(yè)平均水平的保險公司(綜合成本率越低說明保險公司盈利能力越強)，可以在行業(yè)參考條款的基礎(chǔ)上適當增加保險責任，但不得減少保險責任；最近連續(xù)3個會計年度實現(xiàn)盈利，且最近連續(xù)4個季度償付能力充足率高于150%，且歷年商業(yè)車險承保車輛數(shù)累計100萬輛次以上的保險公司也可獨立開發(fā)條款和費率。
大公司將明顯受益
據(jù)分析，此次預(yù)案將對財險市場形成漸進可控的負面影響，但并不會造成行業(yè)明顯的大幅逆轉(zhuǎn)。
具體來看，以上市保險公司為主的大公司將明顯受益，中小公司面臨挑戰(zhàn)。這主要是由于費率市場化與各公司的綜合成本率掛鉤。通常來說，大公司由于規(guī)模效應(yīng)和管理先進等因素，綜合成本率容易控制在一定水平。但小公司尤其是新公司，在綜合成本率控制上存在一定難度。
更具個性化色彩
新方案比現(xiàn)行車險條款更具個性化色彩?，F(xiàn)行車險條款分為A、B、C三款，由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，中國保監(jiān)會批準，各保險公司自行選擇。人保、平安和太保是這三種條款的典型代表，天平車險單獨使用一套條款。這種費率制定方式使得保險公司的車險價格趨于一致。
對不同資質(zhì)的公司規(guī)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制，這是此次費率改革的關(guān)鍵之一。在《通知》中，規(guī)定與風險水平相關(guān)的純損失率仍由行業(yè)統(tǒng)一制訂，但保險公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費用率，同時允許符合條件的保險公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費率。也就是說，部分資質(zhì)較優(yōu)的保險公司有了獨立定價權(quán)。
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