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健康險(xiǎn):帶病投保不可取 如實(shí)告知很重要
[編者按] 前言:客戶在購(gòu)買壽險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),投保書(shū)上通常都有健康告知一欄,要求被保險(xiǎn)人就自身健康狀況以及既往病史進(jìn)行如實(shí)告知。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,投保人或被保險(xiǎn)人故意或因過(guò)失未進(jìn)行健康告知的,足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承?;蛘咛岣哔M(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。而一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司也多以“帶病投保未如實(shí)告知”為由拒絕理賠。 ...
前言:客戶在購(gòu)買壽險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),投保書(shū)上通常都有健康告知一欄,要求被保險(xiǎn)人就自身健康狀況以及既往病史進(jìn)行如實(shí)告知。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,投保人或被保險(xiǎn)人故意或因過(guò)失未進(jìn)行健康告知的,足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承?;蛘咛岣哔M(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。而一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司也多以“帶病投保未如實(shí)告知”為由拒絕理賠。
近日,一位匿名的網(wǎng)友在某門戶網(wǎng)站發(fā)帖咨詢“帶病投保”問(wèn)題,引起了記者的注意。該網(wǎng)友很直白,一上來(lái)就聲明自己患了某種慢性重疾,現(xiàn)在想買重疾險(xiǎn)為以后出險(xiǎn)“做準(zhǔn)備”。他想知道,《保險(xiǎn)法》對(duì)于“帶病投保”有無(wú)具體規(guī)定。自己隱瞞病情投保,萬(wàn)一發(fā)病能否順利獲賠??戳颂?,不免令人感嘆,盡管這位網(wǎng)友身患疾病,值得同情,但其欲鉆法規(guī)漏洞,想通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外補(bǔ)償?shù)耐侗?dòng)機(jī),卻不值得肯定。
以前,確實(shí)有個(gè)別代理人為完成業(yè)績(jī),在明知投保人有過(guò)病史的情形下,仍默許其投保。但這樣做,一旦后者發(fā)病,若被保險(xiǎn)公司查出隱瞞病史就會(huì)遭遇拒賠。不過(guò),2009年10月1日施行的新《保險(xiǎn)法》在這方面有了新變化,其中增設(shè)保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款,規(guī)定保險(xiǎn)人自知道解除事由起,超過(guò)30日不行使解除權(quán)的,其解除權(quán)消滅。合同成立超過(guò)兩年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
換句話說(shuō),現(xiàn)在即使投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù),合同成立滿兩年后,保險(xiǎn)公司也不能再以該理由解除合同,應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如此一來(lái),在目前保險(xiǎn)公司尚無(wú)信用平臺(tái)能較便捷的獲得被保險(xiǎn)人相關(guān)信息的情況下,采用兩年的不可抗辯期,不排除會(huì)引發(fā)諸如這位網(wǎng)友的個(gè)別投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。好在,“樓下”答復(fù)這位網(wǎng)友的回復(fù)者中,許多人還是建議他不要隱瞞病情,若被發(fā)現(xiàn),查實(shí)是惡意騙保,即便超過(guò)兩年,保險(xiǎn)公司仍可能拒賠,甚至要追究法律責(zé)任。
的確,雖然有新《保險(xiǎn)法》“撐腰”,但保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)每個(gè)險(xiǎn)種都會(huì)考慮潛在風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)設(shè)置觀察期和免責(zé)期來(lái)作為風(fēng)控的手段,如重疾險(xiǎn),觀察期通常為180天,心臟、腎臟等特殊疾病的觀察期甚至可達(dá)一年。所以,無(wú)論這位網(wǎng)友患有何種慢性疾病,若想病后投保“硬捱”那么長(zhǎng)的期限,無(wú)疑十分危險(xiǎn)。況且,對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)的出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司還有事后調(diào)查程序,倘抱著僥幸心理妄想賭一把,未免“勝算”過(guò)小。說(shuō)到底,保險(xiǎn)本是對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)的提前防范,切不可鋌而走險(xiǎn),把原本的保護(hù)手段變成了自我傷害
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