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健康險：帶病投保不可取如實告知很重要

來源：數據維護中... 發(fā)布時間：2011-08-16 11:51 瀏覽：3694 次

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［編者按］前言：客戶在購買壽險或健康保險產品時，投保書上通常都有健康告知一欄，要求被保險人就自身健康狀況以及既往病史進行如實告知。根據《保險法》規(guī)定，投保人或被保險人故意或因過失未進行健康告知的，足以影響保險公司決定是否承?；蛘咛岣哔M率的，保險公司有權解除保險合同。而一旦出險，保險公司也多以“帶病投保未如實告知”為由拒絕理賠。 ...

前言：客戶在購買壽險或健康保險產品時，投保書上通常都有健康告知一欄，要求被保險人就自身健康狀況以及既往病史進行如實告知。根據《保險法》規(guī)定，投保人或被保險人故意或因過失未進行健康告知的，足以影響保險公司決定是否承?；蛘咛岣哔M率的，保險公司有權解除保險合同。而一旦出險，保險公司也多以“帶病投保未如實告知”為由拒絕理賠。

近日，一位匿名的網友在某門戶網站發(fā)帖咨詢“帶病投保”問題，引起了記者的注意。該網友很直白，一上來就聲明自己患了某種慢性重疾，現在想買重疾險為以后出險“做準備”。他想知道，《保險法》對于“帶病投保”有無具體規(guī)定。自己隱瞞病情投保，萬一發(fā)病能否順利獲賠?？戳颂?，不免令人感嘆，盡管這位網友身患疾病，值得同情，但其欲鉆法規(guī)漏洞，想通過保險獲得額外補償的投保動機，卻不值得肯定。

　　以前，確實有個別代理人為完成業(yè)績，在明知投保人有過病史的情形下，仍默許其投保。但這樣做，一旦后者發(fā)病，若被保險公司查出隱瞞病史就會遭遇拒賠。不過，2009年10月1日施行的新《保險法》在這方面有了新變化，其中增設保險合同“不可抗辯”條款，規(guī)定保險人自知道解除事由起，超過30日不行使解除權的，其解除權消滅。合同成立超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應承擔賠償或給付保險金的責任。

　　換句話說，現在即使投保人在投保時未履行如實告知義務，合同成立滿兩年后，保險公司也不能再以該理由解除合同，應承擔給付保險金的責任。如此一來，在目前保險公司尚無信用平臺能較便捷的獲得被保險人相關信息的情況下，采用兩年的不可抗辯期，不排除會引發(fā)諸如這位網友的個別投保人的道德風險問題。好在，“樓下”答復這位網友的回復者中，許多人還是建議他不要隱瞞病情，若被發(fā)現，查實是惡意騙保，即便超過兩年，保險公司仍可能拒賠，甚至要追究法律責任。

　　的確，雖然有新《保險法》“撐腰”，但保險公司設計每個險種都會考慮潛在風險，通過設置觀察期和免責期來作為風控的手段，如重疾險，觀察期通常為180天，心臟、腎臟等特殊疾病的觀察期甚至可達一年。所以，無論這位網友患有何種慢性疾病，若想病后投保“硬捱”那么長的期限，無疑十分危險。況且，對于醫(yī)療險及重疾險的出險，保險公司還有事后調查程序，倘抱著僥幸心理妄想賭一把，未免“勝算”過小。說到底，保險本是對人生風險的提前防范，切不可鋌而走險，把原本的保護手段變成了自我傷害

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