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健康險(xiǎn)：帶病投保不可取 如實(shí)告知很重要

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-08-16 11:51 瀏覽：3698 次
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［編者按］     前言：客戶在購(gòu)買壽險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，投保書(shū)上通常都有健康告知一欄，要求被保險(xiǎn)人就自身健康狀況以及既往病史進(jìn)行如實(shí)告知。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人故意或因過(guò)失未進(jìn)行健康告知的，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛘咛岣哔M(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。而一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也多以“帶病投保未如實(shí)告知”為由拒絕理賠。 ...

    前言：客戶在購(gòu)買壽險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，投保書(shū)上通常都有健康告知一欄，要求被保險(xiǎn)人就自身健康狀況以及既往病史進(jìn)行如實(shí)告知。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人故意或因過(guò)失未進(jìn)行健康告知的，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛘咛岣哔M(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。而一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也多以“帶病投保未如實(shí)告知”為由拒絕理賠。


    近日，一位匿名的網(wǎng)友在某門戶網(wǎng)站發(fā)帖咨詢“帶病投保”問(wèn)題，引起了記者的注意。該網(wǎng)友很直白，一上來(lái)就聲明自己患了某種慢性重疾，現(xiàn)在想買重疾險(xiǎn)為以后出險(xiǎn)“做準(zhǔn)備”。他想知道，《保險(xiǎn)法》對(duì)于“帶病投保”有無(wú)具體規(guī)定。自己隱瞞病情投保，萬(wàn)一發(fā)病能否順利獲賠?？戳颂?，不免令人感嘆，盡管這位網(wǎng)友身患疾病，值得同情，但其欲鉆法規(guī)漏洞，想通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外補(bǔ)償?shù)耐侗?dòng)機(jī)，卻不值得肯定。


　　以前，確實(shí)有個(gè)別代理人為完成業(yè)績(jī)，在明知投保人有過(guò)病史的情形下，仍默許其投保。但這樣做，一旦后者發(fā)病，若被保險(xiǎn)公司查出隱瞞病史就會(huì)遭遇拒賠。不過(guò)，2009年10月1日施行的新《保險(xiǎn)法》在這方面有了新變化，其中增設(shè)保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定保險(xiǎn)人自知道解除事由起，超過(guò)30日不行使解除權(quán)的，其解除權(quán)消滅。合同成立超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。


　　換句話說(shuō)，現(xiàn)在即使投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司也不能再以該理由解除合同，應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如此一來(lái)，在目前保險(xiǎn)公司尚無(wú)信用平臺(tái)能較便捷的獲得被保險(xiǎn)人相關(guān)信息的情況下，采用兩年的不可抗辯期，不排除會(huì)引發(fā)諸如這位網(wǎng)友的個(gè)別投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。好在，“樓下”答復(fù)這位網(wǎng)友的回復(fù)者中，許多人還是建議他不要隱瞞病情，若被發(fā)現(xiàn)，查實(shí)是惡意騙保，即便超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司仍可能拒賠，甚至要追究法律責(zé)任。


　　的確，雖然有新《保險(xiǎn)法》“撐腰”，但保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)每個(gè)險(xiǎn)種都會(huì)考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)設(shè)置觀察期和免責(zé)期來(lái)作為風(fēng)控的手段，如重疾險(xiǎn)，觀察期通常為180天，心臟、腎臟等特殊疾病的觀察期甚至可達(dá)一年。所以，無(wú)論這位網(wǎng)友患有何種慢性疾病，若想病后投保“硬捱”那么長(zhǎng)的期限，無(wú)疑十分危險(xiǎn)。況且，對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)的出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還有事后調(diào)查程序，倘抱著僥幸心理妄想賭一把，未免“勝算”過(guò)小。說(shuō)到底，保險(xiǎn)本是對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)的提前防范，切不可鋌而走險(xiǎn)，把原本的保護(hù)手段變成了自我傷害

 

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