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保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管新規(guī)”亮點(diǎn)多

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［編者按］ 近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)起草并發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。這是繼2010年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理...

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)起草并發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。這是繼2010年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見(jiàn)》后，關(guān)于保險(xiǎn)銷售人員的又一重大規(guī)范性文件。盡管“新規(guī)”尚處于征求意見(jiàn)階段，但是我們也能夠從中看出監(jiān)管層正在為推進(jìn)營(yíng)銷員管理體制的改革進(jìn)行有條不紊的工作，也是為下一步的改革鋪平道路。 
 　　從整體上講，“新規(guī)”較之實(shí)行五年多的《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“舊規(guī)”）在許多方面有亮點(diǎn)。
　　“新規(guī)”借鑒了其他執(zhí)業(yè)規(guī)定，如《律師執(zhí)業(yè)管理辦法》的框架結(jié)構(gòu)和經(jīng)驗(yàn)，簡(jiǎn)化章節(jié)和條文，從“舊規(guī)”的八章64條，簡(jiǎn)化為六章45條；主體部分為“從業(yè)資格”、“執(zhí)業(yè)管理”、“管理責(zé)任”和“法律責(zé)任”，將原來(lái)的“展業(yè)登記管理”和“展業(yè)行為管理”濃縮為“執(zhí)業(yè)管理”。此外，對(duì)已經(jīng)在其他監(jiān)管規(guī)定中進(jìn)行過(guò)明確規(guī)定的內(nèi)容，在“新規(guī)”中進(jìn)行了刪減，如對(duì)“舊規(guī)”中30條到34條關(guān)于履行投保提示義務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行了刪減。此外，在《執(zhí)業(yè)證》的管理方面，除了申請(qǐng)辦理時(shí)需要在中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)中辦理執(zhí)業(yè)登記外，日常管理都由保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理；而“舊規(guī)”中《展業(yè)證》則是由保監(jiān)會(huì)監(jiān)制，行業(yè)協(xié)會(huì)主要負(fù)責(zé)管理，管理成本較高，手續(xù)復(fù)雜，這些都體現(xiàn)了精簡(jiǎn)高效的監(jiān)管精神。
　　客觀地講，圍繞“營(yíng)銷”這個(gè)各個(gè)行業(yè)都在使用的名詞而命名保險(xiǎn)銷售人員，是“舊規(guī)”的一大弊端。“新規(guī)”將“保險(xiǎn)營(yíng)銷員”改稱“保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員”，相應(yīng)地將《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》改為《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》，將《保險(xiǎn)營(yíng)銷員展業(yè)證》變?yōu)椤侗ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書(shū)》，充分體現(xiàn)了“新規(guī)”用語(yǔ)的科學(xué)性、規(guī)范性和嚴(yán)謹(jǐn)性。同時(shí)，我們也要看到，命名的變化只是表面現(xiàn)象，其實(shí)質(zhì)是“新規(guī)”約束群體范圍的擴(kuò)大。原來(lái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員僅指取得資格證書(shū)，為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)或者傭金的個(gè)人；而保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員是指為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，包括保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員以及保險(xiǎn)公司委托的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)中為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。此外，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員包括了原來(lái)意義上的相對(duì)于代理人員的所謂的保險(xiǎn)公司的“直銷人員”，即保險(xiǎn)公司的從事銷售工作的勞動(dòng)合同制員工（正式員工）。而保險(xiǎn)銷售中的種種違規(guī)問(wèn)題都與保險(xiǎn)公司的正式員工及管理層有分不開(kāi)的關(guān)系，“新規(guī)”在管理上避免了存在“漏網(wǎng)之魚(yú)”和“管理死角”的問(wèn)題。
　　近年來(lái)，保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)問(wèn)題層出不窮，其根源之一是從業(yè)人員素質(zhì)不高的問(wèn)題，這也是保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)和難點(diǎn)之一。“新規(guī)”提高了保險(xiǎn)銷售人員的參考資格，抬高了“門檻”，從原來(lái)的初中以上學(xué)歷，提高到大專以上學(xué)歷，將有效提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，使銷售環(huán)節(jié)的復(fù)雜局面得到有效緩解。特別是“新規(guī)”突出了對(duì)執(zhí)業(yè)行為的管理，將收回《執(zhí)業(yè)證書(shū)》的情形從“舊規(guī)”收回《展業(yè)證》的三種情形增加到八種情形，體現(xiàn)了監(jiān)管的力度的加大。上述條文充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門對(duì)“新規(guī)”出臺(tái)的側(cè)重點(diǎn)和對(duì)管理市場(chǎng)、規(guī)范秩序、防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健發(fā)展所寄予的厚望。
　　“新規(guī)”務(wù)實(shí)合理，具備可操作性。首先，“新規(guī)”將原來(lái)頒發(fā)資格證的限制提前到了報(bào)考資格審查里，增加了因違法犯罪被判處刑罰：自刑罰執(zhí)行完畢之日起至報(bào)名之日止未逾五年、因不誠(chéng)信行為受行政處罰未逾三年等四款內(nèi)容，體現(xiàn)了政策的合理性，避免了不必要的糾紛；其次，“新規(guī)”取消了資格證的有效期、換證等管理?xiàng)l件，簡(jiǎn)化了管理，降低了從業(yè)人員的從業(yè)成本；最后，“新規(guī)”將銷售人員的禁止性行為由原來(lái)的22條，精簡(jiǎn)為13條，將原來(lái)不便于取證、不好定性、監(jiān)管操作性不強(qiáng)的“做虛假或者誤導(dǎo)性說(shuō)明、宣傳；擅自印制、發(fā)放、傳播保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料；對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容做不公平或者不完全比較”等條款刪除，與《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定基本保持了一致，體現(xiàn)了監(jiān)管的務(wù)實(shí)精神，以及規(guī)定的可操作性。
　　針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)地域差距較大，城鄉(xiāng)發(fā)展嚴(yán)重不平衡的問(wèn)題，以及貫徹保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，“新規(guī)”在靈活性方面也引人關(guān)注。如增加了“第十一條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案后，可以根據(jù)地方實(shí)際，調(diào)整資格考試報(bào)考人員的學(xué)歷要求，但不得降低至初中以下學(xué)歷。降低學(xué)歷要求取得《資格證書(shū)》的，從業(yè)地域不得超出資格考試所在地的中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)轄區(qū)范圍。第十二條 中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案后，可以對(duì)縣級(jí)以下農(nóng)村基層地區(qū)以及民族自治地區(qū)的少數(shù)民族考生實(shí)行資格考試特殊政策。”可以預(yù)見(jiàn)，這種靈活性一定會(huì)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、“老、少、邊、窮”地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中起到明顯的效果。
　　長(zhǎng)期以來(lái)，一直令保險(xiǎn)集團(tuán)公司“如鯁在喉”的“舊規(guī)”中的“第三十五條 保險(xiǎn)營(yíng)銷員代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得同時(shí)與兩家或者兩家以上保險(xiǎn)公司簽訂委托協(xié)議”終于銷聲匿跡了。近年來(lái)，隨著我國(guó)金融綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司不再只是單一的從事壽險(xiǎn)或財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是跨領(lǐng)域的多種經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)集團(tuán)成為行業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量。集團(tuán)內(nèi)部的資源共享、隊(duì)伍共建、交叉銷售正在蓬勃發(fā)展，而上述“第三十五條”卻令中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)平安(601318,股吧)、太平洋(601099,股吧)等這些保險(xiǎn)巨頭的交叉銷售的合規(guī)性處于“尷尬狀態(tài)”。此外，該條款也有悖于《保險(xiǎn)法》“第一百二十五條 個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。”因此，該條款的刪除，順應(yīng)了市場(chǎng)發(fā)展，將明顯提高保險(xiǎn)集團(tuán)公司的資源利用效率，有效降低運(yùn)營(yíng)成本。
　　在法律責(zé)任方面，“新規(guī)”從原來(lái)的9條，擴(kuò)展為“第五章 法律責(zé)任”的12條，在情節(jié)上增加的同時(shí)，在處罰力度上也明顯增加。如新增加“第四十三條 違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。”處罰對(duì)象也從原來(lái)的以保險(xiǎn)公司為主，擴(kuò)展到相關(guān)違規(guī)人員和代理機(jī)構(gòu)。
　　但是我們也要看到，“新規(guī)”由于篇幅較短，對(duì)很多問(wèn)題只是進(jìn)行了原則性的規(guī)定，可操作性不強(qiáng)。如對(duì)從業(yè)資格證書(shū)的考取、執(zhí)業(yè)證的更換管理、從業(yè)人員的培訓(xùn)與教育、保險(xiǎn)公司的管理責(zé)任等沒(méi)有進(jìn)行明確的規(guī)定。因此，可以預(yù)見(jiàn)，隨著“新規(guī)”的出臺(tái)，還將對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)一步明確，出臺(tái)相關(guān)的配套辦法，增強(qiáng)可操作性。

 

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