保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管新規(guī)”亮點多
［編者按］ 近日，中國保監(jiān)會起草并發(fā)布了《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》（以下簡稱“新規(guī)”），向社會公開征求意見。這是繼2010年保監(jiān)會出臺《關(guān)于改革完善保險營銷員管理...
近日，中國保監(jiān)會起草并發(fā)布了《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》（以下簡稱“新規(guī)”），向社會公開征求意見。這是繼2010年保監(jiān)會出臺《關(guān)于改革完善保險營銷員管理體制的意見》后，關(guān)于保險銷售人員的又一重大規(guī)范性文件。盡管“新規(guī)”尚處于征求意見階段，但是我們也能夠從中看出監(jiān)管層正在為推進營銷員管理體制的改革進行有條不紊的工作，也是為下一步的改革鋪平道路。
從整體上講，“新規(guī)”較之實行五年多的《保險營銷員管理規(guī)定》（以下簡稱“舊規(guī)”）在許多方面有亮點。
“新規(guī)”借鑒了其他執(zhí)業(yè)規(guī)定，如《律師執(zhí)業(yè)管理辦法》的框架結(jié)構(gòu)和經(jīng)驗，簡化章節(jié)和條文，從“舊規(guī)”的八章64條，簡化為六章45條；主體部分為“從業(yè)資格”、“執(zhí)業(yè)管理”、“管理責任”和“法律責任”，將原來的“展業(yè)登記管理”和“展業(yè)行為管理”濃縮為“執(zhí)業(yè)管理”。此外，對已經(jīng)在其他監(jiān)管規(guī)定中進行過明確規(guī)定的內(nèi)容，在“新規(guī)”中進行了刪減，如對“舊規(guī)”中30條到34條關(guān)于履行投保提示義務(wù)的內(nèi)容進行了刪減。此外，在《執(zhí)業(yè)證》的管理方面，除了申請辦理時需要在中國保監(jiān)會保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)中辦理執(zhí)業(yè)登記外，日常管理都由保險公司或保險代理機構(gòu)管理；而“舊規(guī)”中《展業(yè)證》則是由保監(jiān)會監(jiān)制，行業(yè)協(xié)會主要負責管理，管理成本較高，手續(xù)復雜，這些都體現(xiàn)了精簡高效的監(jiān)管精神。
客觀地講，圍繞“營銷”這個各個行業(yè)都在使用的名詞而命名保險銷售人員，是“舊規(guī)”的一大弊端。“新規(guī)”將“保險營銷員”改稱“保險銷售從業(yè)人員”，相應地將《保險代理從業(yè)人員資格證書》改為《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，將《保險營銷員展業(yè)證》變?yōu)椤侗ｋU銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》，充分體現(xiàn)了“新規(guī)”用語的科學性、規(guī)范性和嚴謹性。同時，我們也要看到，命名的變化只是表面現(xiàn)象，其實質(zhì)是“新規(guī)”約束群體范圍的擴大。原來的保險營銷員僅指取得資格證書，為保險公司銷售保險產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并收取手續(xù)費或者傭金的個人；而保險銷售從業(yè)人員是指為保險公司銷售保險產(chǎn)品的人員，包括保險公司的保險銷售從業(yè)人員以及保險公司委托的保險代理機構(gòu)中為保險公司銷售保險產(chǎn)品的保險銷售從業(yè)人員。此外，保險銷售從業(yè)人員包括了原來意義上的相對于代理人員的所謂的保險公司的“直銷人員”，即保險公司的從事銷售工作的勞動合同制員工（正式員工）。而保險銷售中的種種違規(guī)問題都與保險公司的正式員工及管理層有分不開的關(guān)系，“新規(guī)”在管理上避免了存在“漏網(wǎng)之魚”和“管理死角”的問題。
近年來，保險銷售環(huán)節(jié)問題層出不窮，其根源之一是從業(yè)人員素質(zhì)不高的問題，這也是保險監(jiān)管的重點和難點之一。“新規(guī)”提高了保險銷售人員的參考資格，抬高了“門檻”，從原來的初中以上學歷，提高到大專以上學歷，將有效提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，使銷售環(huán)節(jié)的復雜局面得到有效緩解。特別是“新規(guī)”突出了對執(zhí)業(yè)行為的管理，將收回《執(zhí)業(yè)證書》的情形從“舊規(guī)”收回《展業(yè)證》的三種情形增加到八種情形，體現(xiàn)了監(jiān)管的力度的加大。上述條文充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門對“新規(guī)”出臺的側(cè)重點和對管理市場、規(guī)范秩序、防范風險、穩(wěn)健發(fā)展所寄予的厚望。
“新規(guī)”務(wù)實合理，具備可操作性。首先，“新規(guī)”將原來頒發(fā)資格證的限制提前到了報考資格審查里，增加了因違法犯罪被判處刑罰：自刑罰執(zhí)行完畢之日起至報名之日止未逾五年、因不誠信行為受行政處罰未逾三年等四款內(nèi)容，體現(xiàn)了政策的合理性，避免了不必要的糾紛；其次，“新規(guī)”取消了資格證的有效期、換證等管理條件，簡化了管理，降低了從業(yè)人員的從業(yè)成本；最后，“新規(guī)”將銷售人員的禁止性行為由原來的22條，精簡為13條，將原來不便于取證、不好定性、監(jiān)管操作性不強的“做虛假或者誤導性說明、宣傳；擅自印制、發(fā)放、傳播保險產(chǎn)品宣傳材料；對不同保險產(chǎn)品內(nèi)容做不公平或者不完全比較”等條款刪除，與《保險法》的相關(guān)規(guī)定基本保持了一致，體現(xiàn)了監(jiān)管的務(wù)實精神，以及規(guī)定的可操作性。
針對保險市場地域差距較大，城鄉(xiāng)發(fā)展嚴重不平衡的問題，以及貫徹保險服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，“新規(guī)”在靈活性方面也引人關(guān)注。如增加了“第十一條 中國保監(jiān)會派出機構(gòu)向中國保監(jiān)會備案后，可以根據(jù)地方實際，調(diào)整資格考試報考人員的學歷要求，但不得降低至初中以下學歷。降低學歷要求取得《資格證書》的，從業(yè)地域不得超出資格考試所在地的中國保監(jiān)會派出機構(gòu)轄區(qū)范圍。第十二條 中國保監(jiān)會派出機構(gòu)向中國保監(jiān)會備案后，可以對縣級以下農(nóng)村基層地區(qū)以及民族自治地區(qū)的少數(shù)民族考生實行資格考試特殊政策。”可以預見，這種靈活性一定會在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)、“老、少、邊、窮”地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展中起到明顯的效果。
長期以來，一直令保險集團公司“如鯁在喉”的“舊規(guī)”中的“第三十五條 保險營銷員代為辦理保險業(yè)務(wù)，不得同時與兩家或者兩家以上保險公司簽訂委托協(xié)議”終于銷聲匿跡了。近年來，隨著我國金融綜合經(jīng)營的發(fā)展，越來越多的保險公司不再只是單一的從事壽險或財險保險業(yè)務(wù)，而是跨領(lǐng)域的多種經(jīng)營，保險集團成為行業(yè)發(fā)展的主導力量。集團內(nèi)部的資源共享、隊伍共建、交叉銷售正在蓬勃發(fā)展，而上述“第三十五條”卻令中國人壽、中國人保、中國平安(601318,股吧)、太平洋(601099,股吧)等這些保險巨頭的交叉銷售的合規(guī)性處于“尷尬狀態(tài)”。此外，該條款也有悖于《保險法》“第一百二十五條 個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。”因此，該條款的刪除，順應了市場發(fā)展，將明顯提高保險集團公司的資源利用效率，有效降低運營成本。
在法律責任方面，“新規(guī)”從原來的9條，擴展為“第五章 法律責任”的12條，在情節(jié)上增加的同時，在處罰力度上也明顯增加。如新增加“第四十三條 違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，情節(jié)嚴重的，保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以禁止有關(guān)責任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)。”處罰對象也從原來的以保險公司為主，擴展到相關(guān)違規(guī)人員和代理機構(gòu)。
但是我們也要看到，“新規(guī)”由于篇幅較短，對很多問題只是進行了原則性的規(guī)定，可操作性不強。如對從業(yè)資格證書的考取、執(zhí)業(yè)證的更換管理、從業(yè)人員的培訓與教育、保險公司的管理責任等沒有進行明確的規(guī)定。因此，可以預見，隨著“新規(guī)”的出臺，還將對這些問題進一步明確，出臺相關(guān)的配套辦法，增強可操作性。
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