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多方挖掘旅游意外險市場潛力 保險公司紛紛創(chuàng)新

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［編者按］ 隨著各種不同風格、不同主題的旅游線路進一步升溫，新的旅游項目不斷涌現，旅游險以其保費低廉、保障充分、投保簡便的特點受到了歡迎。 　　游客越來越需要多樣化的旅游意...

隨著各種不同風格、不同主題的旅游線路進一步升溫，新的旅游項目不斷涌現，旅游險以其保費低廉、保障充分、投保簡便的特點受到了歡迎。
　　游客越來越需要多樣化的旅游意外險為出游提供保障，我國旅游保險面臨怎樣的發(fā)展機會？如何進一步拓寬旅游意外險市場？旅游業(yè)和旅游保險的結合點又在哪里？
　　多方合作挖掘市場潛力
　　我國的旅游保險起步較晚。2001年，國家旅游局頒布了《旅行社投保旅行社會責任保險規(guī)定》，旅行社責任保險成為強制險種，旅行社意外保險由游客自愿購買，旅游保險開始融入大眾生活。
　　2003年，新修訂的《中華人民共和國保險法》規(guī)定，財產保險公司可以經營意外傷害保險業(yè)務。自此，旅游保險市場競爭格局發(fā)生了巨大變化：市場主體迅速增加，產品不斷豐富，緊急救援等高附加值產品開始出現，旅游保險產品框架體系逐漸構建起來。2006年，中國保監(jiān)會和國家旅游局共同發(fā)布《關于進一步做好旅游保險工作的建議》，旅游保險駛入加速發(fā)展軌道。
　　目前來說，絕大多數旅游險保單是通過旅行社代游客購買。從旅行社反饋的信息來看，游客的自我保險意識正在不斷增強，以前考慮的是“買不買”，現在更多則考慮“買多少”的問題。但是，仍有不少游客誤把“旅行社責任險”當成“旅游意外險”，忽略為個人購買旅游意外險。
　　此外，在購買旅游險的游客中，出境游明顯好于境內游。北京愷撒國際旅行社的一位負責人介紹說：“出境游95%的游客會主動購買保險，而境內游客購買旅游意外險的比例則普遍不高。”據統(tǒng)計，全國通過旅行社出行的游客中，只有約10%—20%的游客購買了旅游意外險，而在澳大利亞、美國、日本等國，旅游保險幾乎成為旅行必備，歐美國家購買單次和全年旅游意外險的比例高達80%—90%。
　　近年來，我國入境旅游、出境旅游和國內旅游均保持了快速增長的勢頭。據統(tǒng)計，2010年，全國旅游業(yè)總收入達1.57萬億元，同比增長21.7%。預計到2015年，中國出境旅游人數將達8300萬人次，國內旅游人數將達33億人次。僅從目標客戶群體規(guī)模來看，我國未來旅游保險市場具備了巨大的升值空間。
　　
　　細分市場
　　服務多樣化需求
　　面對潛力巨大的旅游市場，各保險公司也紛紛加快創(chuàng)新步伐，在產品設計和銷售渠道上下功夫：不斷豐富旅游險品種，健全旅游險產品的銷售體系，進一步完善旅游險的服務機制，積極探索理賠服務的多元化模式。
　　目前，在產品銷售方面，保險公司大都采用網銷模式。其旅游意外險產品分為旅游交通工具意外險、普通旅游意外險產品和綜合旅游險產品三大類。
　　在投保方式上，各家保險公司也另辟蹊徑，突破傳統(tǒng)投保方式在時間和空間上的限制，讓游客通過更便捷的渠道購買到合適的保險產品。如太平洋(601099,股吧)壽險的手機錢包投保意外險，“手機錢包”用戶只要通過發(fā)送短信，就可以自由選擇保險費和保險時間，購買太平洋壽險的短期意外傷害保險。此外，投保人還可以通過易保網、優(yōu)保網、惠擇網等專業(yè)保險網站進行投保。
　　在保費和保額方面，則視境內旅游險或境外旅游險而定。境內出游需要的保險相對簡單，其保費通常在10元—100元之間，保險期限為1—30天，最高期限為一年。相對而言，境外旅游險的保費較高，一般保險期限為1—7天，90天以上保障期的保費高達數千元，最高保額達到100萬元。
　　“對于旅意險來說，不是保額越低越好，而要受實際的出行地、行程安排、交通工具、游客年齡等各種因素的影響。”中國平安人壽保險有限公司工作人員提醒消費者，現在市面上大量的出險案例暴露出保額不足的問題，一旦出險造成出險后賠付額度不足甚至無法賠付，保險就失去了保障的意義。
　　
　　量身定做
　　旅保合作開新局
　　近幾年，旅游意外的不斷出現加強了游客對風險的重視程度，也逐漸打破了人們舊有的旅游消費觀，不少游客在選擇旅行社時開始更多地考慮安全系數。同時，越來越多的旅行社也開始考慮如何有效地規(guī)避、轉嫁旅行風險。游客及旅行社風險意識的增強，客觀上為我國旅游保險的健康發(fā)展打開了廣闊的“上行空間”。
　　從保險公司自身來看，開始更加注重為游客量身打造更多個性化的旅游保險產品。
　　上海世博會期間，太平洋保險(601601,股吧)公司推出為世博游客量身定做的“金棕櫚—太平洋世博游保險”，擴展了意外保險的覆蓋范圍和保險責任。
　　隨著赴臺個人游的啟動，中意人壽適時推出“中意境外旅行意外傷害保險(d款)”和“中意附加境外緊急救援及門診醫(yī)療保險(d款)”，一旦游客在臺灣遭遇意外或突發(fā)急性病，可直接撥打24小時緊急救援電話。
　　攜程旅游突破傳統(tǒng)模式，與華泰保險聯手，針對團隊游、自由行客戶，推出了“自然災害雙倍賠付”的新型旅游保險產品。
　　產品的創(chuàng)新固然有助于旅游保險的發(fā)展，但從長遠發(fā)展趨勢看，要想真正加速中國旅游保險的發(fā)展，需要監(jiān)管部門、保險公司、旅行社、游客各方面在主觀上和客觀上的共同努力。
　　日前，中國保監(jiān)會、國家旅游局組織開展了2011年“旅游保險宣傳周”，對此，保監(jiān)會副主席魏迎寧表示，開展旅游保險，需要旅游業(yè)與保險業(yè)合作。就旅游業(yè)而言，引入保險機制，或直接使游客獲得保險公司提供的風險保障，或把旅游企業(yè)的風險責任轉移給保險公司，從而降低旅游業(yè)的風險，有利于穩(wěn)定經營和發(fā)展；就保險業(yè)而言，把服務領域擴大到旅游業(yè)，是保險為經濟社會發(fā)展服務，也是為社會的和諧穩(wěn)定服務。
　　中國平安人壽保險公司相關人士認為，如今，隨著個性化游客、自助游游客數量的逐漸增多，各家保險公司都應當加強短期意外險產品、銷售渠道的開發(fā)，讓游客獲得全面、多樣化的保險服務。
　　小小的旅游保險，就可撬開一個巨大的保險市場。由此看來，旅游保險市場大有可為。


 

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