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網(wǎng)銷家財(cái)險(xiǎn)受追捧 重復(fù)投保、超額投保無(wú)效

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［編者按］ 水管爆裂損毀了家具、竊賊“光顧”丟失了財(cái)物、家中起火燒光了家底……這些令人猝不及防的意外，足以造成損失慘重的后果。但在現(xiàn)實(shí)生活中，很少有人會(huì)在事故發(fā)生之前購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，去年11月15日上海發(fā)生特大火災(zāi)，受災(zāi)居民樓的168戶居民投保家財(cái)險(xiǎn)的僅有2戶。實(shí)際上，這些災(zāi)難所帶來(lái)的損失，只要每年花費(fèi)二三百元就可以避免。

　　水管爆裂損毀了家具、竊賊“光顧”丟失了財(cái)物、家中起火燒光了家底……這些令人猝不及防的意外，足以造成損失慘重的后果。但在現(xiàn)實(shí)生活中，很少有人會(huì)在事故發(fā)生之前購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，去年11月15日上海發(fā)生特大火災(zāi)，受災(zāi)居民樓的168戶居民投保家財(cái)險(xiǎn)的僅有2戶。實(shí)際上，這些災(zāi)難所帶來(lái)的損失，只要每年花費(fèi)二三百元就可以避免。

　　記者向深圳市保監(jiān)局了解到，深圳186萬(wàn)家庭僅擁有家財(cái)險(xiǎn)保單1.7萬(wàn)份左右，即每110個(gè)家庭擁有一張家財(cái)險(xiǎn)保單，市民家財(cái)險(xiǎn)投保率凸顯不足。

　　“人們忽略家財(cái)險(xiǎn)的作用，因?yàn)槎鄶?shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為像火災(zāi)這樣的事情離自己很遠(yuǎn)，只要自己多加小心就可以了，額外交一筆錢(qián)是無(wú)謂的花費(fèi)。”人保財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)專家接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示。

　　“家庭意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率雖然不高，但是意外一旦發(fā)生，必然會(huì)導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)的損失，比如被盜搶，或者火災(zāi)、水管泄露等后果都比較嚴(yán)重，家庭風(fēng)險(xiǎn)的保障需要引起重視。”

　　那么家財(cái)險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)刻如何保障投保人的利益呢?消費(fèi)者又該如何選擇適合自己的家財(cái)險(xiǎn)?

　　人保保險(xiǎn)專家表示，“居民在選擇家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能只關(guān)心保單價(jià)格，還必須在投保前充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，根據(jù)需要恰當(dāng)?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品，避免走入不必要的誤區(qū)。”

　　“首先需要詳細(xì)了解家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是什么。家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品等。但并非所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以投保家財(cái)險(xiǎn)，古玩字畫(huà)等貴重物品，保險(xiǎn)公司一般不提供保險(xiǎn)保障。”

　　“家財(cái)險(xiǎn)一般分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，除投保必要的涉及房屋及裝修的家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)外，一般家庭還應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)兩個(gè)附加險(xiǎn)。家里水管破裂浸透了家具，或者是家中被盜，這兩種情況是出險(xiǎn)概率比較大的，投保人應(yīng)該首先考慮購(gòu)買(mǎi)。”

　　網(wǎng)銷家財(cái)險(xiǎn)受追捧

　　為了讓家財(cái)險(xiǎn)以較高的性價(jià)比，更加便捷、快速的服務(wù)消費(fèi)者，多家險(xiǎn)企已開(kāi)始大力拓展網(wǎng)絡(luò)銷售模式。人保財(cái)險(xiǎn)人士稱，人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)的家財(cái)險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)全程網(wǎng)上投保，只要輕松幾個(gè)步驟即可完成。

　　“根據(jù)客戶對(duì)象的不同類型，我們?cè)O(shè)置了自住型、自租型、租房型三種家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，分別對(duì)應(yīng)"e-人居兩旺"自助式組合保險(xiǎn)、"e-出租無(wú)憂"自助式組合保險(xiǎn)和"e-租房無(wú)憂"自助式組合保險(xiǎn)。”

　　“e-人居兩旺”保險(xiǎn)集家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外和責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)保障于一身，提供全面保障，投保人可自主選擇。該保險(xiǎn)組合承保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及盜搶、管道破裂、水漬造成的損失、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、人身意外傷害及醫(yī)療、居家責(zé)任等。一年只需繳納267元保費(fèi)便可得到174000元的保障額度。

　　“e-出租無(wú)憂”專為房屋出租人士設(shè)計(jì)。該保險(xiǎn)組合承保范圍不僅涵蓋“e-人居兩旺”的各種情況，還針對(duì)出租房屋租金損失以及房屋出租人責(zé)任提供保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)期間，如被保險(xiǎn)人出租的房屋及其配套設(shè)施發(fā)生火災(zāi)、爆炸、電氣線路或電器設(shè)備漏電、煤氣泄漏、房屋或室內(nèi)物體倒塌等，造成房屋承租人或其家庭成員人身傷亡的，可由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。一年只需繳納保費(fèi)246元即可得到454900元的保險(xiǎn)保障。

　　“e-租房無(wú)憂”的設(shè)計(jì)則是針對(duì)房屋承租人士。該保險(xiǎn)組合承保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及盜搶、管道破裂、水漬造成的損失，家用電器用電安全、人身意外傷害及醫(yī)療，居家責(zé)任。年繳保費(fèi)211元，即可得到112000元的保額。”

　　重保、超保無(wú)人買(mǎi)單

　　目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)種類豐富且價(jià)格也比較“親民”，部分消費(fèi)者在認(rèn)識(shí)到家財(cái)險(xiǎn)的重要性后，會(huì)同時(shí)在多家保險(xiǎn)公司投保，以為會(huì)加強(qiáng)保障性。其實(shí)不然，這種重復(fù)投保，并不會(huì)得到額外的賠償。

　　人保財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于超額投保的部分保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償;將同一財(cái)產(chǎn)選擇不同保險(xiǎn)公司投保，也不會(huì)得到多份賠償。因此，在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“原值投保”。

　　該專家還強(qiáng)調(diào)，投保人還應(yīng)妥善保管所投保物品的原始發(fā)票，如果發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害造成損失，特別是在自己不能確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任的情況下，投保人應(yīng)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，并要求保險(xiǎn)公司上門(mén)查勘定損，并向保險(xiǎn)公司提供損失清單。

　　此外，投保人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全義務(wù)，如果發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，投保人應(yīng)采取有效施救措施將財(cái)產(chǎn)損失降到最低限度。(段雨梅)

　　商業(yè)保險(xiǎn)可提高養(yǎng)老品質(zhì)

　　友邦保險(xiǎn)發(fā)布的“中國(guó)主要城市居民保險(xiǎn)需求及消費(fèi)調(diào)查”報(bào)告顯示，長(zhǎng)壽和疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是影響中國(guó)消費(fèi)者無(wú)法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一：60%的受訪者對(duì)退休后擁有充足資金維持生活不表樂(lè)觀。

　　友邦保險(xiǎn)專家對(duì)此給出建議，作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來(lái)的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年，為生活幸福感的提升不斷添磚加瓦。(曾穩(wěn)純)

　　客戶出險(xiǎn)獲賠，退還續(xù)期保費(fèi)

　　陳先生經(jīng)歷了一次讓他頗感意外的理賠，原本只是申請(qǐng)重疾理賠，卻在拿到太平人壽支付的10萬(wàn)元重疾全額理賠金和千元紅利外，還收到太平人壽退還的當(dāng)年繳納的3220元保費(fèi)。

　　據(jù)太平人壽理賠人員介紹，這是太平人壽按照保險(xiǎn)合同誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的常規(guī)操作。因陳某在確診后近半年才提出理賠申請(qǐng)，而公司此前已根據(jù)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬協(xié)議扣繳了下一期保費(fèi)。按合同約定，陳某的保險(xiǎn)責(zé)任在重大疾病確診的當(dāng)日已終止，無(wú)需繼續(xù)繳納保費(fèi)。專家提醒，若保險(xiǎn)事故在合同有效期內(nèi)發(fā)生，則客戶在2年或5年內(nèi)都可申請(qǐng)理賠。(陳海燕 朱清安)

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