三大財險巨頭交強險盈虧各不同 費用成本懸殊
［編者按］ 開辦五年來，機動車交通事故責(zé)任強制保險（下稱“交強險”）的經(jīng)營業(yè)績在三年虧損一年盈利的態(tài)勢中尷尬前行。中國保監(jiān)會日前發(fā)布的信息顯示，2010年交強險經(jīng)營虧損進一步擴大至72.4億元，其中，承保虧損97.1億元。 見微知著，從三家財險巨頭的情況來看，盈虧結(jié)果各不同，其背后的費用成本亦各有懸殊。 盈虧各不同 自2006年實行交強險，2007年首次披...
開辦五年來，機動車交通事故責(zé)任強制保險（下稱“交強險”）的經(jīng)營業(yè)績在三年虧損一年盈利的態(tài)勢中尷尬前行。中國保監(jiān)會日前發(fā)布的信息顯示，2010年交強險經(jīng)營虧損進一步擴大至72.4億元，其中，承保虧損97.1億元。
見微知著，從三家財險巨頭的情況來看，盈虧結(jié)果各不同，其背后的費用成本亦各有懸殊。
盈虧各不同
自2006年實行交強險，2007年首次披露交強險年報以來，交強險經(jīng)營業(yè)績便呈現(xiàn)起起伏伏的大波動態(tài)勢：2007年虧損39億元、2008年實現(xiàn)盈利18億元、2009年虧損53億元、2010年虧損額進一步擴大至72.4億元，虧損面同比擴大43.7億元。
中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱“中保協(xié)”）發(fā)布的各保險公司交強險2010年度報告顯示，在發(fā)布交強險經(jīng)營報告的33家保險公司中，僅有平安財險和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司實現(xiàn)盈利。2009年尚有7家實現(xiàn)盈利。
虧損的公司中，虧損程度卻相差甚多。其中，人保財險的交強險業(yè)務(wù)經(jīng)營虧損額最大，高達33.2 億元，年末累計經(jīng)營虧損則為20.84億元。太保財險經(jīng)營虧損僅2.7億元，年末累計經(jīng)營利潤則為9.36億元。而平安財險則實現(xiàn)經(jīng)營利潤0.49億元，年末累計經(jīng)營利潤則為15.94億元。
如以虧損業(yè)務(wù)的項目來分析，則營業(yè)客貨車以及掛車、拖拉機等成為虧損大戶，虧損額達67億元。中保協(xié)專家表示，地方將“運輸車輛”登記為“拖拉機”，使保險公司承受高額理賠。
在地區(qū)上，亦呈現(xiàn)出不同的盈虧狀況，經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)虧損嚴(yán)重，而經(jīng)濟相對落后的中西部地區(qū)，卻實現(xiàn)盈利。中保協(xié)專家認(rèn)為，不同地區(qū)的收入水平差異很大，但實行全國統(tǒng)一費率，也造成部分地區(qū)嚴(yán)重虧損。
目前，保險公司將交強險和商業(yè)險捆綁在一起銷售，理賠時先賠付交強險，再賠付商業(yè)車險。去年以來，虧損多年的商業(yè)車險實現(xiàn)扭虧為盈。對于保險公司是否存在從交強險業(yè)務(wù)向商業(yè)車險輸送利益的問題，中保協(xié)專家回應(yīng)說，保險公司披露的交強險報告都經(jīng)會計師事務(wù)所審計。
懸殊的費用成本
對于為何出現(xiàn)巨虧，中保協(xié)交強險工作小組專家陳東輝表示，主要原因在于單均保費下降、案均賠款上升和保單賠付成本上升等原因。
發(fā)布的交強險經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，2010年交強險共承保機動車輛1.01億輛，保費收入為840.5億元。不過，自2007年實行“費率浮動”以來，續(xù)保車單均保費從2007年的1406元，降至2010年的1074元，降幅達24%。
單均保費下降的同時，賠付額和賠付率卻呈增長之勢。2010年賠付金額621億元，賠付1228萬件。賠付率從 2008年的68.6%上升到2010年的82.3%，行業(yè)綜合成本率則達 112.9%。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，分析交強險業(yè)務(wù)是否盈利，關(guān)鍵在于綜合比率（即費用率與損失率之和），如果其大于100%，意味著承保虧損。如果保險公司的費用率低于行業(yè)平均水平，則其往往承受著較高的損失率，并具有較強的賺取承保利潤的能力。
據(jù)了解，交強險的費用率較高，包括初始費用、管理費用、間接理賠費用、流轉(zhuǎn)稅、保險保障基金和道路交通事故社會救助基金等項目，開辦初年，初始費用較高。
以三大財險巨頭來看，其費用成本差異甚巨。人保的交強險保費收入305.78億元，專屬業(yè)務(wù)推廣及宣傳費高達1.55億元，同比增加3930萬元，專屬辦公及差旅費則達1.21億元。平安的交強險保費收入120.51億元，專屬業(yè)務(wù)宣傳費僅為1119萬元，專屬差旅及會議費為1510萬元。太保的交強險保費收入92.52億元，專屬廣告宣傳費用達2972萬元，專屬展業(yè)銷售費為2333萬元，
保監(jiān)會表示，面對交強險賠付率不斷上升的趨勢，保監(jiān)會正會同相關(guān)部門研究應(yīng)對交強險承保虧損逐年擴大等問題，在不增加社會總體負(fù)擔(dān)的前提下，要求各保險公司采取有效措施不斷壓縮自身經(jīng)營成本。
諸多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前僅有33家財險公司經(jīng)營交強險市場，尚不足以產(chǎn)生“鲇魚效應(yīng)”，需要引入更多的競爭者特別是外資保險公司，以充分的規(guī)模效應(yīng)“攤薄”虧損。
保監(jiān)會日前首次“松口”，釋放了有望對外資保險公司開放交強險的信號。行業(yè)人士認(rèn)為，如果能夠引進吸收外資財險公司的外方股東在交強險經(jīng)營的先進技術(shù)及管理經(jīng)驗，將有利于推動我國交強險的經(jīng)營管理水平。
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