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養(yǎng)老寶典:社保難保生活質(zhì)量 讓保險為您體面養(yǎng)老

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-08-18 09:41 瀏覽：3916 次
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［編者按］ 隨著人口“老齡化”的日趨嚴重，如何養(yǎng)老成為大問題。目前，老年人的養(yǎng)老基本都靠子女或退休金。然而，無論是靠子女還是靠退休金，大部分可能只是維持生活，并不能保證高品質(zhì)的老年生活。那么老年人如何做到生存有保障、生活有質(zhì)量，體面地養(yǎng)老呢？ 重投保障型保險 專家認為，老年人更要利用好商業(yè)保險。當然，購買商業(yè)保險要“量身打造”，...

隨著人口“老齡化”的日趨嚴重，如何養(yǎng)老成為大問題。目前，老年人的養(yǎng)老基本都靠子女或退休金。然而，無論是靠子女還是靠退休金，大部分可能只是維持生活，并不能保證高品質(zhì)的老年生活。那么老年人如何做到生存有保障、生活有質(zhì)量，體面地養(yǎng)老呢？


重投保障型保險


專家認為，老年人更要利用好商業(yè)保險。當然，購買商業(yè)保險要“量身打造”，根據(jù)每個人的自身健康、是否有基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險等情況的不同來量身購買。在我省，絕大部分老年人的經(jīng)濟收入偏低，而保險需求又相對較高，因此，好鋼要用在刀刃上，用有限的資金選擇保障范圍盡可能多的產(chǎn)品。專家建議如下：


首先，首選健康保險。步入老年，人的身體機能都會發(fā)生一定的變化，增大了患病的可能。而一旦生病，醫(yī)療費用的支出會大大增加老年人的經(jīng)濟負擔。據(jù)統(tǒng)計，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，由于此，醫(yī)療支出成為老年人的重要支出，據(jù)調(diào)查，老人除日常消費外，一般醫(yī)療保健占每月支出的40%左右。因此，購買一份健康保險非常重要。


根據(jù)我國老年人的情況，專家建議，對于絕大部分老年人來說，購買住院醫(yī)療保險或者綜合醫(yī)療保險比較合適。醫(yī)療保險可以單獨購買也可以作為附加險購買，一般屬于消費型保險，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費用報銷，一般定額給付住院日額保險金。


其次，意外險不可少。隨著年齡加大，老年人安全防范能力較差，面對意外的應變能力降低，遭遇意外傷害的概率大大增加，遠高于其他年齡段。據(jù)資料顯示，老年人發(fā)生傷殘的比例是平均水平的4-10倍，年齡越大超出平均水平越多。因此，一份意外傷害險應該作為老年人保險規(guī)劃的重要組成部分。
一般情況下，與其他險種相比，意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，且投保費率與年輕人投保的費率差別不大，而保障也較為全面，一些老年意外傷害險都有對老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、身故、重大手術(shù)等保障。


再次，購買投資型保險要謹慎。根據(jù)老年人的特點，應盡量避免購買萬能險、投連險等保險種類，保證資金的安全性，因為這些產(chǎn)品的風險較高，都存在虧損的可能，投資這些產(chǎn)品將使自己的資產(chǎn)面臨非常大的風險，一旦資本市場發(fā)生較大調(diào)整，就會面臨虧損的境地，如果這時又恰好需要資金的話，就會發(fā)生嚴重的流動性風險。


規(guī)劃養(yǎng)老越早越好


在采訪中，專家表示，應盡早規(guī)劃老年保險。無論是中青年人或者是老年人，都要樹立提前安排、盡早規(guī)劃的保險理財觀念，盡可能早地準備自己年老時的保險，特別是對已進入老年生活的人更是如此。因為越早買保險，保費越低，而保額相對越高。同時，保險都有投保期限制，達到一定年齡后，許多險種都不能再購買，如相當一部分老年保險都將投保年齡最高限定在65歲，養(yǎng)老保險、重大疾病險則將年齡限制在55———60歲左右，部分保險雖有所延長，但一般都附有較為嚴格的投保條件，如有的老年保險對超出一定年齡的被保險人所購買的保單份數(shù)有限制。所以，盡早規(guī)劃自己的老年險，不僅不會因為年齡問題而被保險公司拒之門外，而且能夠節(jié)省保費。


此外，購買保險時對相關(guān)條款要仔細研究。在挑選老年保險過程中，要認真查看保險條款，特別是一些重要的條款，比如，一份保單是否有保證續(xù)保條款很重要，因為如果保險產(chǎn)品不能續(xù)保，假若投保人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責任事故，保險公司賠付之后就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。而隨著年齡的增長，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。顯然，如果有保證續(xù)保條款，投保人的風險就可以得到有效化解。再如，壽險產(chǎn)品都有一個購買后10天的“猶豫期”，在這10天內(nèi)，投保人可以無條件把保單退給保險公司，取回全額保費，所以購買保險產(chǎn)品后要及時仔細地研究、核對。另外，保險責任和除外責任條款也很重要。


不同的保險產(chǎn)品功能及側(cè)重點亦不同，并不可能包含所有的保障，同時每個老人的情況也不盡相同。因此，老年人在購買保險時，最好借助理財專家，根據(jù)自身實際情況，綜合平衡繳費水平、繳費方式、保險責任等各方面的因素選擇專門為其量身定做的保險規(guī)劃。
 

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