新保險(xiǎn)法對(duì)年齡誤報(bào)有規(guī)定 買保險(xiǎn)時(shí)投保年齡莫搞錯(cuò)
［編者按］ 在我國(guó)不同地區(qū)，年齡的算法有好多種，但在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，則需要遵守一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。年齡不僅會(huì)影響保費(fèi)的高低、保險(xiǎn)的種類和保額，錯(cuò)填年齡還可能對(duì)保險(xiǎn)合約的有效性造成很大影響。 如果有人問(wèn)你，你幾歲了？ 是不是會(huì)有不同的結(jié)果？ 是的，在我國(guó)，年齡不僅有實(shí)歲和虛歲兩種計(jì)算方法，而且界限亦有以生日劃分或以新年劃分的方法。 按照虛歲的計(jì)算方法，嬰兒生下來(lái)...
在我國(guó)不同地區(qū)，年齡的算法有好多種，但在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，則需要遵守一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。年齡不僅會(huì)影響保費(fèi)的高低、保險(xiǎn)的種類和保額，錯(cuò)填年齡還可能對(duì)保險(xiǎn)合約的有效性造成很大影響。
如果有人問(wèn)你，你幾歲了？
是不是會(huì)有不同的結(jié)果？
是的，在我國(guó)，年齡不僅有實(shí)歲和虛歲兩種計(jì)算方法，而且界限亦有以生日劃分或以新年劃分的方法。
按照虛歲的計(jì)算方法，嬰兒生下來(lái)便是1歲了，待生長(zhǎng)一年后，便是2歲了；但是若按照實(shí)歲的算法，過(guò)了周年生日后才不過(guò)是剛剛1歲。
還有不少人尤其是上了年紀(jì)的，還喜歡以公歷或者農(nóng)歷新年來(lái)劃分年齡的習(xí)慣--所以有人在農(nóng)歷除夕出生，出生當(dāng)天虛歲1歲，等到出生后第二天，也就是正月初一，已經(jīng)算是虛歲2歲了。
當(dāng)然，平日里我們隨口報(bào)出的年齡并不要求很嚴(yán)謹(jǐn)，偶爾有些1歲上下的偏差沒(méi)什么大不了。但是，保險(xiǎn)可就不同了，由于像壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)均需按照年齡來(lái)決定保費(fèi)，而部分針對(duì)老人、青少年抑或男性的險(xiǎn)種更對(duì)年齡有特別的限制，所以投保時(shí)的年齡就是絕不能馬虎的問(wèn)題了。
保險(xiǎn)中年齡計(jì)算有講究
保險(xiǎn)時(shí)談到年齡，一般都會(huì)采用諸如"16周歲以上"、"凡70周歲以下"這樣的說(shuō)法。那么這個(gè)周歲究竟是怎么界定的呢？
在《最高人民法院關(guān)于審理未成年人刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中，對(duì)于"周歲"的界定如下：按照公歷的年、月、日計(jì)算，從周歲生日的第二天起算。也就是說(shuō)，一個(gè)2009年3月1日出生的嬰兒，按照法律規(guī)定的算法，要到2010年3月2日才算滿1周歲。
保險(xiǎn)中，年齡不僅會(huì)影響保費(fèi)的高低，而且還會(huì)對(duì)投保險(xiǎn)種的種類和保額產(chǎn)生影響。尤其值得注意的，便是對(duì)于未成年人的投保問(wèn)題。
保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知(保監(jiān)發(fā)[1999]043號(hào))》規(guī)定：父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元，北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險(xiǎn)的死亡給付保險(xiǎn)金額(實(shí)際操作中計(jì)算為累計(jì)額)的上限不得超過(guò)10萬(wàn)元。
為此，如果有孩子未滿18周歲，總的保險(xiǎn)身故保額不可以超過(guò)10萬(wàn)元，否則超出部分就不能理賠了。
投保年齡有限制
還有一些險(xiǎn)種，對(duì)投保年齡有明確的規(guī)定。如果未到投保年齡范圍，或者超過(guò)了投保年齡范圍，就沒(méi)有投保資格了。比如，有一款健康險(xiǎn)的投保范圍為18~50周歲，那么50周歲以上的人士就不得投保。
另外，一些險(xiǎn)種對(duì)于不同年齡的人群，給予的繳費(fèi)方式、繳費(fèi)時(shí)間段限制也有不同。如市場(chǎng)上有一款生死兩全險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)提前給付，40周歲的人士可以選擇分20年繳費(fèi)，但41周歲的人就只有10年分期繳費(fèi)、一次性繳費(fèi)的權(quán)利，不可以分20年期繳。這里主要考慮的是年齡段不同帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素。
同樣道理，40周歲人士和41周歲人士投保死亡給付利益的保險(xiǎn)，費(fèi)率上差異不小。
新保險(xiǎn)法對(duì)年齡誤報(bào)有規(guī)定
既然保險(xiǎn)對(duì)于年齡的規(guī)定如此嚴(yán)格，那么投保人若在投保時(shí)因?yàn)槭韬鎏铄e(cuò)了年齡，那會(huì)不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合約的有效性造成影響呢？
對(duì)此問(wèn)題，新《保險(xiǎn)法》中是如此規(guī)定的：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
不過(guò)合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。而當(dāng)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。
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