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投連險(xiǎn)之殤 雞肋投連險(xiǎn)生存調(diào)查

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［編者按］ “其興也勃焉，其亡也忽焉。” 　　短短十二春秋，當(dāng)年如黑馬狂飆的投連險(xiǎn)，如今只剩下壽險(xiǎn)市場(chǎng)0.8%的份額。 　　投連險(xiǎn)之殤，首先是資本市場(chǎng)波動(dòng)的客觀原因。199...

　　“其興也勃焉，其亡也忽焉。”
　　短短十二春秋，當(dāng)年如黑馬狂飆的投連險(xiǎn)，如今只剩下壽險(xiǎn)市場(chǎng)0.8%的份額。
　　投連險(xiǎn)之殤，首先是資本市場(chǎng)波動(dòng)的客觀原因。1999年首推后兩年，即遭遇2001年開始的股市下滑，客戶大面積投訴，保費(fèi)規(guī)模一路萎縮。2006年因股市火爆再度鵲起，隨后又在2008年金融災(zāi)難中演變?yōu)槿珖?guó)范圍的退保潮。
　　其次在于保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員銷售誤導(dǎo)和保險(xiǎn)公司后續(xù)服務(wù)乏力的根結(jié)。做慣了“高調(diào)收保費(fèi) 低調(diào)理賠”邏輯的保險(xiǎn)公司，需要在投資理財(cái)能力和投資理財(cái)服務(wù)上有一個(gè)學(xué)步的過(guò)程。而人海戰(zhàn)術(shù)、以保費(fèi)論英雄的規(guī)?；∠颍鄷?huì)讓保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員只剩下了拉保費(fèi)一途。
　　最后，在保監(jiān)會(huì)讓保險(xiǎn)回歸“保障本位”大勢(shì)下，一個(gè)小小的不計(jì)入保費(fèi)規(guī)模的政策杠桿，就把投連險(xiǎn)殺得體無(wú)完膚，由此演變?yōu)?009年以來(lái)的投連險(xiǎn)式微、分紅險(xiǎn)高張。
　　華寶證券2011年投連險(xiǎn)半年報(bào)顯示，投連險(xiǎn)176個(gè)賬戶中，有135個(gè)為負(fù)收益，占全部賬戶的77%。而上月剛推出的投連險(xiǎn)的變種——變額年金保險(xiǎn)，并未形成一種集體的新動(dòng)力。因此，投連險(xiǎn)消亡論一度甚囂塵上。
　　銷售誤導(dǎo)之惡
　　7月25日，是張建平(長(zhǎng)沙)10年期“世紀(jì)理財(cái)”投連險(xiǎn)到期日，她以6.06萬(wàn)元投入最終只獲得約0.44萬(wàn)元收益，年化收益率沒(méi)有跑贏銀行定存，更沒(méi)有跑贏cpi。而幾乎同時(shí)購(gòu)買“世紀(jì)理財(cái)”的趙正(北京)日前則選擇讓保單中止，9年累計(jì)投入5.4萬(wàn)元，其收益是0.346萬(wàn)元，回報(bào)率6.34%。
　　其實(shí)，如此收益算法存在認(rèn)知誤區(qū)。每份投連險(xiǎn)中有保障賬戶和投資賬戶分野及轉(zhuǎn)換問(wèn)題，一旦營(yíng)銷員或交代不清，或有意含糊，或后續(xù)服務(wù)不力，最后失利的都是投保客戶。
　　以趙正5.4萬(wàn)元為例，該筆資金并非全部進(jìn)入投資賬戶。其首年所交6060元全部入保障賬戶；次年所交6060元有4860元入保障賬戶，1200元入投資賬戶；第三年(含)以后，每年780元入保障賬戶，5280元入投資賬戶。如此累計(jì)，9年5.4萬(wàn)元共有3.8萬(wàn)元入投資賬戶，占比70.37%。
　　而每份投連險(xiǎn)投資賬戶非止一個(gè)，有穩(wěn)健性賬戶和保守型賬戶等。“世紀(jì)理財(cái)”2008年全年虧損49.4%，而同期的平安保守型賬戶(保證收益)則上漲4%。wind數(shù)據(jù)顯示，“世紀(jì)理財(cái)”9年累計(jì)收益139%，跑贏了上證指數(shù)(漲80.67%)，且與滬深300(3059.010,-0.13,-0.00%)指數(shù)(漲139.5%)持平。
　　中宏保險(xiǎn)深分營(yíng)業(yè)主任王曉輝稱，每年投連險(xiǎn)都有幾次免費(fèi)轉(zhuǎn)賬戶機(jī)會(huì)。“營(yíng)銷員售出投連險(xiǎn)后，應(yīng)據(jù)資本市場(chǎng)波動(dòng)適時(shí)提醒客戶做轉(zhuǎn)賬戶操作，這是保證收益的根本。客戶對(duì)收益不滿多是該環(huán)節(jié)缺失。”
　　營(yíng)銷員一售了之，股市低潮期一旦襲來(lái)，客戶只能大虧作結(jié)。這也不難理解平安1999年首推投連險(xiǎn)時(shí)的火熱，2001年股市下滑客戶大面積投訴的憤怒，以及此后的規(guī)模逐年下滑。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2001年，我國(guó)投連險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)106.62億元，同增542.26%；2002年僅57.7億元，同降38%。
　　2006年，隨著資本市場(chǎng)火爆，保監(jiān)會(huì)當(dāng)年和次年合計(jì)批復(fù)的新投連賬戶達(dá)130余個(gè)，擁有投連賬戶的壽險(xiǎn)公司達(dá)21家。2007年全年上證指數(shù)漲幅近100%，部分保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)份額甚至超過(guò)分紅險(xiǎn)份額。
　　2008年上證指數(shù)跌幅60.10%，大部分投連險(xiǎn)賬戶損失慘重，引發(fā)了全國(guó)范圍的投連險(xiǎn)退保潮。是年10月，保監(jiān)會(huì)就投連險(xiǎn)退保問(wèn)題發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，稱將對(duì)銷售誤導(dǎo)嚴(yán)厲打擊。是年底，部分保險(xiǎn)公司停售投連險(xiǎn)。
　　市場(chǎng)式微之謎
　　2009年，投連險(xiǎn)十年，也是其全面消退元年。
　　是年，保監(jiān)會(huì)密集出臺(tái)了兩項(xiàng)措施，一是發(fā)布新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，令投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)非保障部分的保費(fèi)收入不再計(jì)入保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入。二是銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)不得銷售投連險(xiǎn)，僅限于銀行理財(cái)中心和理財(cái)柜臺(tái)銷售，且新單躉交保費(fèi)不得低于人民幣3萬(wàn)元。投連險(xiǎn)成為第一個(gè)被保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名設(shè)限的險(xiǎn)種，這直接導(dǎo)致投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)大幅下滑。
　　截至2010年底，市場(chǎng)上只有188款投連險(xiǎn)產(chǎn)品，146家保險(xiǎn)公司中僅有27家推出投連險(xiǎn)。招商信諾發(fā)行的投連險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)目最多達(dá)22只(以電銷為主)，其余發(fā)行產(chǎn)品較多的有瑞泰、?？?、太平、平安、信誠(chéng)、太平洋(9.35,0.00,0.00%)安泰等。其中，瑞泰人壽2004年進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)時(shí)更一度堅(jiān)持只做投連險(xiǎn)，直至2008年投連險(xiǎn)低迷時(shí)期才開始推萬(wàn)能險(xiǎn)。
　　推出投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司當(dāng)中，合資和外資保險(xiǎn)公司居多。保險(xiǎn)三巨頭中，中國(guó)平安(45.98,0.00,0.00%)近年重心為萬(wàn)能險(xiǎn)，4年來(lái)都未有投連險(xiǎn)新產(chǎn)品推出，中國(guó)人壽(18.29,0.00,0.00%)也只有4個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品，而中國(guó)太保(21.50,0.00,0.00%)至今尚未涉足投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投連險(xiǎn)式微，分紅險(xiǎn)高張。大勢(shì)如此。
　　據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2011年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出。受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由2010年同期的10.7%下降至0.8%。
　　雪上加霜的是，另?yè)?jù)華寶證券發(fā)布的投連險(xiǎn)2011年半年報(bào)統(tǒng)計(jì)，投連險(xiǎn)176個(gè)賬戶中，只有41只取得正收益，占全部賬戶的23%，77%的賬戶取得負(fù)收益。其中，半年累計(jì)回報(bào)率最高的前三甲分別為國(guó)壽精選價(jià)值(6.13%)，泰康積極成長(zhǎng)型(3.62%)和金盛安心(3.06%)。收益最差的分別為國(guó)壽平衡增長(zhǎng)(-15.74%)，平安精選權(quán)益(-13.55%)和太平價(jià)值先鋒型(-10.83%)。
　　投連險(xiǎn)會(huì)消失嗎？“肯定不會(huì)！”某中資保險(xiǎn)公司總精算師稱，“首先，從保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō)，虧損風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，公司沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)。其次，每年都有固定賬戶管理費(fèi)可以收，公司穩(wěn)賺不賠。即使不計(jì)入公司規(guī)模保費(fèi)，從豐富產(chǎn)品線和穩(wěn)賺不賠角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司都不會(huì)停售投連險(xiǎn)。”長(zhǎng)期研究投連險(xiǎn)的華寶證券分析師趙恒珩認(rèn)為，“新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則助推了投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)公司中獨(dú)立性的增強(qiáng)，投連險(xiǎn)理財(cái)功能得到強(qiáng)化。”
　　2011年6月，金盛保險(xiǎn)推出國(guó)內(nèi)首款變額年金保險(xiǎn)——“保得盈”變額年金計(jì)劃，提供100%滿期本金保證，并幫助客戶實(shí)現(xiàn)增值。其實(shí)質(zhì)是投連險(xiǎn)＋最低保證＋年金化支付，可理解為保本的投連險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)的一部分改由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇表示，作為一個(gè)投資型險(xiǎn)種的形態(tài)，投連險(xiǎn)肯定不會(huì)消失。但是外資保險(xiǎn)從來(lái)都不是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。由外資保險(xiǎn)引入的保險(xiǎn)產(chǎn)品或銷售渠道，通常中資保險(xiǎn)更能實(shí)現(xiàn)本土化的跨越式發(fā)展。“因此，變額年金保險(xiǎn)能否成為拉動(dòng)市場(chǎng)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，關(guān)鍵還看中資保險(xiǎn)的跟進(jìn)力度。”
　　(本報(bào)記者賈玉寶對(duì)本文有重要貢獻(xiàn))


 

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