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定期壽險投保：首選定期純消費類 一次性買風險更小

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-08-25 22:08 瀏覽：3659 次
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［編者按］ 　相比健康險、財產(chǎn)險等，壽險最早為人所熟識，同時也是最具群眾基礎的險種。當然，買好壽險并不簡單。 　　首選定期純消費類 　　壽險品種繁多，從時間長短來看可分為定期壽險與終身壽險；從保費是否返還可分為純消費類壽險和帶儲蓄性質的返還型壽險；從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險和諸如萬能險、投連險這樣的變額壽險。 　　雖然品種繁多，但是定期純消費類的壽險依然是投保者的首選。之所以首選定期純...

　相比健康險、財產(chǎn)險等，壽險最早為人所熟識，同時也是最具群眾基礎的險種。當然，買好壽險并不簡單。
　　首選定期純消費類
　　壽險品種繁多，從時間長短來看可分為定期壽險與終身壽險；從保費是否返還可分為純消費類壽險和帶儲蓄性質的返還型壽險；從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險和諸如萬能險、投連險這樣的變額壽險。
　　雖然品種繁多，但是定期純消費類的壽險依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費類保險，歸根到底是為了以盡量少的保費支出獲得盡可能高的保額保障，以提高壽險在保障方面的性價比。
　　終身壽險由于必須針對“人必然死亡”這個局限條件提供賠付，所以保額、保費比往往較低，而且從財務規(guī)劃角度來看，年輕時收入往往大于支出，現(xiàn)金流為正，所以必須依靠壽險來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風險，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風險的意義較小。
　　此外，純消費型保險不具有儲蓄的特征，因此在相同保費的前提下，可比儲蓄型壽險提供數(shù)倍乃至十數(shù)倍的保額，從而為投保者提供盡量多的保障。
　　一次性買風險更小
　　因為是定期壽險，所以投保者可以自行選擇保障年限。一般10年、20年、30年這三檔是最常見的選擇。那么對投保者而言，是應該一次性選擇30年的投保期，還是先買10年期待到期后再買下一個10年的呢？
　　從單純的產(chǎn)品角度來看，一次性選擇30年無疑是最佳選擇。目前大多數(shù)壽險為了防范投保者的道德風險，一般會對投保首年的保障有額外的限制。若直接購買30年期的，那么這個不完全保障也就是第一年，但若分三次購買10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會增加保障的風險。
　　當然，考慮到部分投保者手頭拮據(jù)，只選擇保費最便宜的10年期實屬無奈，那么為了規(guī)避上面提到的“不完全保障”問題，不妨在第一個10年期保障還剩1年的時候，就開始投保第二個10年期，通過兩份保險疊加的方式來避免相關影響。當然，這樣的做法缺點是雖然買了三個10年期保險，但實際保障年數(shù)僅為28年。
　　一般而言，保險產(chǎn)品因為條款復雜往往缺乏可比性，選擇一款性價比最高的保險不是一件容易的事情。對此，許多保險從業(yè)人員往往以“保險沒有最好，只有最合適”來解釋自家產(chǎn)品相對較高的價格。
　　但是，作為一款最簡單的保險產(chǎn)品，定期無返還壽險除了是否保障全殘，以及投保年齡上下限的輕微限制外，并無太大的差別。
　　全殘保障切不可忽略
　　傳統(tǒng)的壽險，均屬保死不保生。但對投保人而言，死亡導致收入帶來的正現(xiàn)金流喪失固然可怕，由于高度殘疾導致失去勞動能力從而帶來的長期負現(xiàn)金流其實更為可怕。因此，越來越多的保險公司在它們的壽險產(chǎn)品中增加了對于“全殘”的保障，而投保者最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險。
　　什么是全殘？一般來說，大體便相當于《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中第一級殘疾，包括：雙目永久完全失明；四肢關節(jié)機能永久完全喪失；咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助，等等。

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