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定期壽險(xiǎn)投保:首選定期純消費(fèi)類 一次性買風(fēng)險(xiǎn)更小
[編者按] 相比健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等,壽險(xiǎn)最早為人所熟識(shí),同時(shí)也是最具群眾基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。當(dāng)然,買好壽險(xiǎn)并不簡(jiǎn)單。 首選定期純消費(fèi)類 壽險(xiǎn)品種繁多,從時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)看可分為定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn);從保費(fèi)是否返還可分為純消費(fèi)類壽險(xiǎn)和帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返還型壽險(xiǎn);從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)和諸如萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這樣的變額壽險(xiǎn)。 雖然品種繁多,但是定期純消費(fèi)類的壽險(xiǎn)依然是投保者的首選。之所以首選定期純...
相比健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等,壽險(xiǎn)最早為人所熟識(shí),同時(shí)也是最具群眾基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。當(dāng)然,買好壽險(xiǎn)并不簡(jiǎn)單。
首選定期純消費(fèi)類
壽險(xiǎn)品種繁多,從時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)看可分為定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn);從保費(fèi)是否返還可分為純消費(fèi)類壽險(xiǎn)和帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返還型壽險(xiǎn);從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)和諸如萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這樣的變額壽險(xiǎn)。
雖然品種繁多,但是定期純消費(fèi)類的壽險(xiǎn)依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費(fèi)類保險(xiǎn),歸根到底是為了以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障,以提高壽險(xiǎn)在保障方面的性價(jià)比。
終身壽險(xiǎn)由于必須針對(duì)“人必然死亡”這個(gè)局限條件提供賠付,所以保額、保費(fèi)比往往較低,而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度來(lái)看,年輕時(shí)收入往往大于支出,現(xiàn)金流為正,所以必須依靠壽險(xiǎn)來(lái)防范死亡帶來(lái)的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn),而年老退休后收入一般小于支出,防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義較小。
此外,純消費(fèi)型保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄的特征,因此在相同保費(fèi)的前提下,可比儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額,從而為投保者提供盡量多的保障。
一次性買風(fēng)險(xiǎn)更小
因?yàn)槭嵌ㄆ趬垭U(xiǎn),所以投保者可以自行選擇保障年限。一般10年、20年、30年這三檔是最常見的選擇。那么對(duì)投保者而言,是應(yīng)該一次性選擇30年的投保期,還是先買10年期待到期后再買下一個(gè)10年的呢?
從單純的產(chǎn)品角度來(lái)看,一次性選擇30年無(wú)疑是最佳選擇。目前大多數(shù)壽險(xiǎn)為了防范投保者的道德風(fēng)險(xiǎn),一般會(huì)對(duì)投保首年的保障有額外的限制。若直接購(gòu)買30年期的,那么這個(gè)不完全保障也就是第一年,但若分三次購(gòu)買10年期保障,就要面臨三次各為期一年的不完全保障,顯然會(huì)增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然,考慮到部分投保者手頭拮據(jù),只選擇保費(fèi)最便宜的10年期實(shí)屬無(wú)奈,那么為了規(guī)避上面提到的“不完全保障”問(wèn)題,不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年的時(shí)候,就開始投保第二個(gè)10年期,通過(guò)兩份保險(xiǎn)疊加的方式來(lái)避免相關(guān)影響。當(dāng)然,這樣的做法缺點(diǎn)是雖然買了三個(gè)10年期保險(xiǎn),但實(shí)際保障年數(shù)僅為28年。
一般而言,保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)闂l款復(fù)雜往往缺乏可比性,選擇一款性價(jià)比最高的保險(xiǎn)不是一件容易的事情。對(duì)此,許多保險(xiǎn)從業(yè)人員往往以“保險(xiǎn)沒(méi)有最好,只有最合適”來(lái)解釋自家產(chǎn)品相對(duì)較高的價(jià)格。
但是,作為一款最簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品,定期無(wú)返還壽險(xiǎn)除了是否保障全殘,以及投保年齡上下限的輕微限制外,并無(wú)太大的差別。
全殘保障切不可忽略
傳統(tǒng)的壽險(xiǎn),均屬保死不保生。但對(duì)投保人而言,死亡導(dǎo)致收入帶來(lái)的正現(xiàn)金流喪失固然可怕,由于高度殘疾導(dǎo)致失去勞動(dòng)能力從而帶來(lái)的長(zhǎng)期負(fù)現(xiàn)金流其實(shí)更為可怕。因此,越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司在它們的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了對(duì)于“全殘”的保障,而投保者最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險(xiǎn)。
什么是全殘?一般來(lái)說(shuō),大體便相當(dāng)于《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中第一級(jí)殘疾,包括:雙目永久完全失明;四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失;咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失;中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙,終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動(dòng),全需他人扶助,等等。
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