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定期壽險(xiǎn)投保：首選定期純消費(fèi)類(lèi) 一次性買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)更小

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-08-25 22:08 瀏覽：3507 次
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［編者按］ 　相比健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，壽險(xiǎn)最早為人所熟識(shí)，同時(shí)也是最具群眾基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。當(dāng)然，買(mǎi)好壽險(xiǎn)并不簡(jiǎn)單。 　　首選定期純消費(fèi)類(lèi) 　　壽險(xiǎn)品種繁多，從時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)看可分為定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)；從保費(fèi)是否返還可分為純消費(fèi)類(lèi)壽險(xiǎn)和帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返還型壽險(xiǎn)；從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)和諸如萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這樣的變額壽險(xiǎn)。 　　雖然品種繁多，但是定期純消費(fèi)類(lèi)的壽險(xiǎn)依然是投保者的首選。之所以首選定期純...

　相比健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，壽險(xiǎn)最早為人所熟識(shí)，同時(shí)也是最具群眾基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。當(dāng)然，買(mǎi)好壽險(xiǎn)并不簡(jiǎn)單。
　　首選定期純消費(fèi)類(lèi)
　　壽險(xiǎn)品種繁多，從時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)看可分為定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)；從保費(fèi)是否返還可分為純消費(fèi)類(lèi)壽險(xiǎn)和帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返還型壽險(xiǎn)；從保額可變上可分為傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)和諸如萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這樣的變額壽險(xiǎn)。
　　雖然品種繁多，但是定期純消費(fèi)類(lèi)的壽險(xiǎn)依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費(fèi)類(lèi)保險(xiǎn)，歸根到底是為了以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障，以提高壽險(xiǎn)在保障方面的性?xún)r(jià)比。
　　終身壽險(xiǎn)由于必須針對(duì)“人必然死亡”這個(gè)局限條件提供賠付，所以保額、保費(fèi)比往往較低，而且從財(cái)務(wù)規(guī)劃角度來(lái)看，年輕時(shí)收入往往大于支出，現(xiàn)金流為正，所以必須依靠壽險(xiǎn)來(lái)防范死亡帶來(lái)的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)的意義較小。
　　此外，純消費(fèi)型保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄的特征，因此在相同保費(fèi)的前提下，可比儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額，從而為投保者提供盡量多的保障。
　　一次性買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)更小
　　因?yàn)槭嵌ㄆ趬垭U(xiǎn)，所以投保者可以自行選擇保障年限。一般10年、20年、30年這三檔是最常見(jiàn)的選擇。那么對(duì)投保者而言，是應(yīng)該一次性選擇30年的投保期，還是先買(mǎi)10年期待到期后再買(mǎi)下一個(gè)10年的呢？
　　從單純的產(chǎn)品角度來(lái)看，一次性選擇30年無(wú)疑是最佳選擇。目前大多數(shù)壽險(xiǎn)為了防范投保者的道德風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)對(duì)投保首年的保障有額外的限制。若直接購(gòu)買(mǎi)30年期的，那么這個(gè)不完全保障也就是第一年，但若分三次購(gòu)買(mǎi)10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會(huì)增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。
　　當(dāng)然，考慮到部分投保者手頭拮據(jù)，只選擇保費(fèi)最便宜的10年期實(shí)屬無(wú)奈，那么為了規(guī)避上面提到的“不完全保障”問(wèn)題，不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年的時(shí)候，就開(kāi)始投保第二個(gè)10年期，通過(guò)兩份保險(xiǎn)疊加的方式來(lái)避免相關(guān)影響。當(dāng)然，這樣的做法缺點(diǎn)是雖然買(mǎi)了三個(gè)10年期保險(xiǎn)，但實(shí)際保障年數(shù)僅為28年。
　　一般而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)闂l款復(fù)雜往往缺乏可比性，選擇一款性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)不是一件容易的事情。對(duì)此，許多保險(xiǎn)從業(yè)人員往往以“保險(xiǎn)沒(méi)有最好，只有最合適”來(lái)解釋自家產(chǎn)品相對(duì)較高的價(jià)格。
　　但是，作為一款最簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，定期無(wú)返還壽險(xiǎn)除了是否保障全殘，以及投保年齡上下限的輕微限制外，并無(wú)太大的差別。
　　全殘保障切不可忽略
　　傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)，均屬保死不保生。但對(duì)投保人而言，死亡導(dǎo)致收入帶來(lái)的正現(xiàn)金流喪失固然可怕，由于高度殘疾導(dǎo)致失去勞動(dòng)能力從而帶來(lái)的長(zhǎng)期負(fù)現(xiàn)金流其實(shí)更為可怕。因此，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司在它們的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了對(duì)于“全殘”的保障，而投保者最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險(xiǎn)。
　　什么是全殘？一般來(lái)說(shuō)，大體便相當(dāng)于《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中第一級(jí)殘疾，包括：雙目永久完全失明；四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助，等等。

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