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物價上漲房價走高 首選分紅險意外險也需重規(guī)劃

來源：數據維護中... 發(fā)布時間：2011-08-24 10:15 瀏覽：3797 次
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［編者按］ 　2011年進入加息時段，面對物價上漲、房價走高等趨勢，市民不得不為今后的生活做好理財規(guī)劃。而許多保險公司借“抗通脹”之風，熱推分紅險系列產品。分紅型保險真的能助通貨膨脹一臂之力嗎？分紅型保險有什么好處？為此，記者采訪了太平人壽、中意人壽、平安人壽等多家保險公司的專業(yè)人士。 　　加息后投資首選分紅險 　　張博是一家零售企業(yè)的中層干部，高強度的工作，持續(xù)...

　2011年進入加息時段，面對物價上漲、房價走高等趨勢，市民不得不為今后的生活做好理財規(guī)劃。而許多保險公司借“抗通脹”之風，熱推分紅險系列產品。分紅型保險真的能助通貨膨脹一臂之力嗎？分紅型保險有什么好處？為此，記者采訪了太平人壽、中意人壽、平安人壽等多家保險公司的專業(yè)人士。

　　加息后投資首選分紅險
　　張博是一家零售企業(yè)的中層干部，高強度的工作，持續(xù)走高的CPI時而讓他覺得生活沒有保障。“現(xiàn)在我身邊的人都在談論通脹的問題，他們很多人認為通脹對他們的影響很大，小到每天的物價，大到股票的走勢，而我主要想通過購買保險來規(guī)避風險。既能保障生活，也能有穩(wěn)健的投資。”
　　加息后，隨著存款利率的提高，資金的存款收益比以前上升。加息對保險產品的影響不一。平安人壽的理財規(guī)劃師盧奎說，比如，對固定收益的傳統(tǒng)壽險產品以及儲蓄型產品來說，影響就比較大，而對短期意外險、傳統(tǒng)保障型保險影響較小。當前經濟背景下，多樣化的投資渠道是抵御通脹、彌補損失的最好選擇，而保險理財產品正是一種穩(wěn)健的投資渠道。什么是分紅險？分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。中意人壽個人營銷業(yè)務部的李萍介紹說，分紅險與一般保險產品的最大區(qū)別是：客戶能參與分紅，能享受到保險公司分紅產品的收益。
　　那么，分紅險的“分紅”是從哪里來的呢？分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發(fā)生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。
　　據了解，中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國內大多保險公司采取這種方式。在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費和購買減額交清保險。
    分紅養(yǎng)老險最受歡迎
　　梁女士今年35歲，在一家醫(yī)療單位工作，丈夫是教師，兒子8歲，小學三年級。雙方父母均不需負擔?，F(xiàn)有住房一套。梁女士想把目前的家庭存款12萬元，拿出一部分作為股市基金外的保險投資。平安人壽的理財規(guī)劃師盧奎介紹，在通貨膨脹壓力下，最需要小心謹慎的就是選購自己的養(yǎng)老保險。因為養(yǎng)老保險其屬于年輕時的零存、年老時的整取。養(yǎng)老保險有很多分類，有固定利率的年金保險，也有部分收益固定但帶分紅的，也有新型的投資連結保險。
　　他介紹說，在通貨膨脹的壓力下，不建議購買固定利率類的養(yǎng)老產品，因為此類產品的投資收益是完全確定的，而如果將來銀行利率升到比投資收益更高的水平，那就屬于投資失敗。而分紅型保險比較適合抗風險能力一般的客戶，收益也比較穩(wěn)定，具有一定的抗通貨膨脹能力。比如目前最受市場歡迎的一些分紅型產品。這些產品能領取和生命等長的現(xiàn)金流，分紅和累積生息也可以點滴聚財，穩(wěn)健增值。另外，這些產品還設計了彈性自如的資金運用方式，可以讓投保者擁有靈活的現(xiàn)金流。
　　太平人壽的趙清介紹說，一些老少皆宜的分紅險最大的特點就是快速返還，在65歲之前，每兩年返一次錢，按比例返還，如第一個5年是5%，第二個5年返10%，第三個5年15%。“而且這些產品還不用附加意外險，一旦投保人意外身故或者高殘，可直接獲賠。”
　　買分紅險不是適合所有人
　　據了解，分紅保險分為投資和保障兩類。投資型分紅險以銀保分紅產品為代表。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產品，如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險為例，在固定返還生存金的同時，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經營投資狀況分配，沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險，能形成完善的保障計劃。分紅險的投資渠道主要投資于國債、協(xié)議定期存款和大型基礎設施建設債券等等穩(wěn)健的投資工具。
　　但事實上，并不是任何人都適合購買分紅險。特別是那些短期性、一次性繳費很高的分紅險，只適合于具有相當多余資金又不急需用錢的人購買。某些新型分紅險，則比較適合那些事業(yè)有成，又沒有多少家庭負擔的中高端客戶購買，而一般的普通客戶最好還是根據自身的具體情況和切實需求做出合情合理的選擇。需要注意的是不同產品的投資渠道及風險系數有所不同，因此，投保人在選擇購買投資型保險產品時也要“貨比三家”。

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