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物價(jià)上漲房?jī)r(jià)走高 首選分紅險(xiǎn)意外險(xiǎn)也需重規(guī)劃

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-08-24 10:15 瀏覽：3681 次
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［編者按］ 　2011年進(jìn)入加息時(shí)段，面對(duì)物價(jià)上漲、房?jī)r(jià)走高等趨勢(shì)，市民不得不為今后的生活做好理財(cái)規(guī)劃。而許多保險(xiǎn)公司借“抗通脹”之風(fēng)，熱推分紅險(xiǎn)系列產(chǎn)品。分紅型保險(xiǎn)真的能助通貨膨脹一臂之力嗎？分紅型保險(xiǎn)有什么好處？為此，記者采訪了太平人壽、中意人壽、平安人壽等多家保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士。 　　加息后投資首選分紅險(xiǎn) 　　張博是一家零售企業(yè)的中層干部，高強(qiáng)度的工作，持續(xù)...

　2011年進(jìn)入加息時(shí)段，面對(duì)物價(jià)上漲、房?jī)r(jià)走高等趨勢(shì)，市民不得不為今后的生活做好理財(cái)規(guī)劃。而許多保險(xiǎn)公司借“抗通脹”之風(fēng)，熱推分紅險(xiǎn)系列產(chǎn)品。分紅型保險(xiǎn)真的能助通貨膨脹一臂之力嗎？分紅型保險(xiǎn)有什么好處？為此，記者采訪了太平人壽、中意人壽、平安人壽等多家保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士。

　　加息后投資首選分紅險(xiǎn)
　　張博是一家零售企業(yè)的中層干部，高強(qiáng)度的工作，持續(xù)走高的CPI時(shí)而讓他覺(jué)得生活沒(méi)有保障。“現(xiàn)在我身邊的人都在談?wù)撏浀膯?wèn)題，他們很多人認(rèn)為通脹對(duì)他們的影響很大，小到每天的物價(jià)，大到股票的走勢(shì)，而我主要想通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。既能保障生活，也能有穩(wěn)健的投資。”
　　加息后，隨著存款利率的提高，資金的存款收益比以前上升。加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一。平安人壽的理財(cái)規(guī)劃師盧奎說(shuō)，比如，對(duì)固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，影響就比較大，而對(duì)短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)影響較小。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下，多樣化的投資渠道是抵御通脹、彌補(bǔ)損失的最好選擇，而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品正是一種穩(wěn)健的投資渠道。什么是分紅險(xiǎn)？分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。中意人壽個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)部的李萍介紹說(shuō)，分紅險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大區(qū)別是：客戶能參與分紅，能享受到保險(xiǎn)公司分紅產(chǎn)品的收益。
　　那么，分紅險(xiǎn)的“分紅”是從哪里來(lái)的呢？分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來(lái)源。
　　據(jù)了解，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取這種方式。在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購(gòu)買減額交清保險(xiǎn)。
    分紅養(yǎng)老險(xiǎn)最受歡迎
　　梁女士今年35歲，在一家醫(yī)療單位工作，丈夫是教師，兒子8歲，小學(xué)三年級(jí)。雙方父母均不需負(fù)擔(dān)。現(xiàn)有住房一套。梁女士想把目前的家庭存款12萬(wàn)元，拿出一部分作為股市基金外的保險(xiǎn)投資。平安人壽的理財(cái)規(guī)劃師盧奎介紹，在通貨膨脹壓力下，最需要小心謹(jǐn)慎的就是選購(gòu)自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)其屬于年輕時(shí)的零存、年老時(shí)的整取。養(yǎng)老保險(xiǎn)有很多分類，有固定利率的年金保險(xiǎn)，也有部分收益固定但帶分紅的，也有新型的投資連結(jié)保險(xiǎn)。
　　他介紹說(shuō)，在通貨膨脹的壓力下，不建議購(gòu)買固定利率類的養(yǎng)老產(chǎn)品，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品的投資收益是完全確定的，而如果將來(lái)銀行利率升到比投資收益更高的水平，那就屬于投資失敗。而分紅型保險(xiǎn)比較適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力一般的客戶，收益也比較穩(wěn)定，具有一定的抗通貨膨脹能力。比如目前最受市場(chǎng)歡迎的一些分紅型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品能領(lǐng)取和生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，分紅和累積生息也可以點(diǎn)滴聚財(cái)，穩(wěn)健增值。另外，這些產(chǎn)品還設(shè)計(jì)了彈性自如的資金運(yùn)用方式，可以讓投保者擁有靈活的現(xiàn)金流。
　　太平人壽的趙清介紹說(shuō)，一些老少皆宜的分紅險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是快速返還，在65歲之前，每?jī)赡攴狄淮五X，按比例返還，如第一個(gè)5年是5%，第二個(gè)5年返10%，第三個(gè)5年15%。“而且這些產(chǎn)品還不用附加意外險(xiǎn)，一旦投保人意外身故或者高殘，可直接獲賠。”
　　買分紅險(xiǎn)不是適合所有人
　　據(jù)了解，分紅保險(xiǎn)分為投資和保障兩類。投資型分紅險(xiǎn)以銀保分紅產(chǎn)品為代表。保障型分紅險(xiǎn)主要是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險(xiǎn)為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒(méi)有確定額度。保障型的分紅保險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，能形成完善的保障計(jì)劃。分紅險(xiǎn)的投資渠道主要投資于國(guó)債、協(xié)議定期存款和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)債券等等穩(wěn)健的投資工具。
　　但事實(shí)上，并不是任何人都適合購(gòu)買分紅險(xiǎn)。特別是那些短期性、一次性繳費(fèi)很高的分紅險(xiǎn)，只適合于具有相當(dāng)多余資金又不急需用錢的人購(gòu)買。某些新型分紅險(xiǎn)，則比較適合那些事業(yè)有成，又沒(méi)有多少家庭負(fù)擔(dān)的中高端客戶購(gòu)買，而一般的普通客戶最好還是根據(jù)自身的具體情況和切實(shí)需求做出合情合理的選擇。需要注意的是不同產(chǎn)品的投資渠道及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有所不同，因此，投保人在選擇購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要“貨比三家”。

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