商業(yè)車險費率擬限高不限低 免責條款提示有標準
［編者按］ 征求意見稿明確，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額。
保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，對現(xiàn)行商業(yè)車險制度作出了全面梳理。
征求意見稿對公眾關(guān)注的熱點作出回應，明確了按照車輛的市場公允價值協(xié)商確定保險金額，明確了代位求償制度和責任免除條款的特別提示要求等，并增加了對車險條款費率的監(jiān)管措施，違反法律規(guī)定的將被“叫停”。
雙方協(xié)商確定保險金額
征求意見稿明確，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額。
此前，公眾曾反映舊車按照新車價投保，全損時卻按照舊車價理賠不公平。此次征求意見稿明確，按照車輛的“市場公允價值”協(xié)商確定。
如何才是“公允價值”？據(jù)悉，中國保險行業(yè)協(xié)會正在制定機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，以及測算商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考和使用。以此為參考，投保人再與保險公司協(xié)商確定保險金額。
可以自行擬定條款費率
與現(xiàn)行的保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)頒三款條款不同，今后商業(yè)車險“齊步走”的現(xiàn)象將會打破：征求意見稿允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率，但是費率將“限高不限低”。
按照征求意見稿規(guī)定，行業(yè)協(xié)會將擬定示范條款，并收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，保險公司可以使用行業(yè)參考純損失率自主確定附加費用率，擬訂本公司的商業(yè)車險費率，但是附加費用率不得超過35%。
保監(jiān)會有關(guān)負責人解釋說，這樣規(guī)定的目的是鼓勵公司壓縮成本，提供價低質(zhì)優(yōu)的產(chǎn)品。
除了參考行業(yè)示范條款外，此次制度改革的另一亮點是：符合條件的保險公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立開發(fā)商業(yè)車險條款費率。
其中包括：治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達到30萬輛以上等。
保監(jiān)會有關(guān)負責人表示，保險公司自行擬定條款費率將打破目前條款單一、費率一致的現(xiàn)狀，且兩年就測算一次行業(yè)純損失率，打破了以往一個費率用好多年的情況。
免責條款提示將有標準
免責條款是否按照保險法規(guī)定進行了“足以引起投保人注意的提示”和“明確說明”，歷來是保險糾紛爭議的焦點，各地法院對此也有不同的解釋。
征求意見稿明確，保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。
保險公司還應當提示投保人手書：“經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內(nèi)容”并簽名。同時，商業(yè)車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。
理賠服務將進一步升級
除了條款費率外，記者看到，按照征求意見稿規(guī)定，保險公司的理賠服務要求也進一步提高。
首先確立代位求償制度。因第三者原因造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責任。這樣，以后不管有怎樣的事故，被保險人都可以通過自己的保險公司得到理賠，不需要跑別的保險公司。
其次，禁止隨意設定免賠條款減輕責任設置。保險公司設置適當?shù)拿赓r額和免賠率，應遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。
此外，不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。比如要求車主遭遇大風時提供氣象證明等。
中國保險行業(yè)協(xié)會還表示，將制定車險索賠單證標準和理賠時限標準，建立商業(yè)車險理賠爭議處理機制等
違反法律法規(guī)將被叫停
此次商業(yè)車險條款費率改革還加強了監(jiān)管力度，增加了“叫停”措施。
征求意見稿規(guī)定，商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者出現(xiàn)以下情況的：結(jié)構(gòu)不清晰、文字不準確、表述不嚴謹、不通俗易懂；要素不完整，有失公平，侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，損害社會公眾利益；保險費率未按照風險損失原則科學合理厘定，危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；保險費率可以上下浮動的，未明確保險費率調(diào)整的條件；違反保險法等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會規(guī)定的其他要求，保監(jiān)會將責令保險公司停止使用其商業(yè)車險條款和費率，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。
自行擬訂條款費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%，保監(jiān)會也將“叫停”條款和費率，并限期修改。本報記者辛紅
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