車險價格競爭走向規(guī)范 “高保低賠”漸行漸近
［編者按］ 中國保險行業(yè)協(xié)會今年10月發(fā)布的《機(jī)動車輛保險示范條款（征求意見稿）》規(guī)定，因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。
在質(zhì)疑聲、喝彩聲、以及更為期待的目光中，車險市場即將走完2011年。
對于車險市場來說，這一年相當(dāng)充實(shí)。首先，圍繞車險條款“高保低賠”、“無責(zé)免賠”，國內(nèi)車險行業(yè)內(nèi)外展開了長達(dá)一年的討論，在大眾的期待中，新條款可能對這兩項(xiàng)進(jìn)行重大修改。其次，對于車險在災(zāi)難來臨時的減災(zāi)作用，同樣是這一年度引人關(guān)注的熱門話題。再者，2011年各家保險公司都告別了渠道混戰(zhàn)，建立起了“電銷”和“網(wǎng)銷”系統(tǒng)，車險價格競爭漸漸走向規(guī)范。
無責(zé)理賠并非不可能
車險合同中的不合理?xiàng)l款是今年本報(bào)車險欄目重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)。
年初，本報(bào)發(fā)表了《非機(jī)動車全責(zé)如何理賠》，介紹了一起三輪車承擔(dān)全責(zé)的交通事故，根據(jù)事故的“責(zé)任在誰、賠償在誰”的原則，理賠責(zé)任在于三輪車；而三輪車因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力不足無法賠償。于是，受損車主陳先生面臨的選擇就是：要么打官司告非機(jī)動車索賠，要么自認(rèn)倒霉。本報(bào)記者對保險條款“無責(zé)不賠”的理賠方式提出了質(zhì)疑。
今年三月，廣州律師致函保監(jiān)會質(zhì)疑“無責(zé)不賠”為霸王條款，隨后引發(fā)了保險行業(yè)內(nèi)外的普遍關(guān)注和討論。車主認(rèn)為，車主作為保險人理應(yīng)獲得保險公司的保障，車輛碰撞事故發(fā)生后，如果啟用“代位求償制度”，無責(zé)的受損車主只要找到自己的保險公司就可以獲得賠償，而保險公司也就獲得了代位求償權(quán)，再由保險公司向?qū)Ψ杰囍骰蛘呤菍Ψ杰囍魍侗Ｈ?zé)險的保險公司索賠。但是，保險公司的說法也同樣針鋒相對，先行賠付后再追償存在一個成本問題，此外，還有風(fēng)險問題，保險公司很有可能在賠償之后無法行使代位求償權(quán)，這里既有可能是由于證據(jù)不足，也有可能是由于第三方?jīng)]有賠償能力而無法獲得賠償，這些都是保險公司使用“無責(zé)不陪”條款的重要原因。
經(jīng)過一年的討論，“無責(zé)免賠”或?qū)⒈淮蚱?，中國保險行業(yè)協(xié)會今年10月發(fā)布的《機(jī)動車輛保險示范條款（征求意見稿）》規(guī)定，因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。
“高保低賠”漸行漸近
同樣在再示范條款中被澄清的還有飽受詬病的“高保低賠”制度。
“按照新車價格投保，出險時，按照二手車價格理賠。”出現(xiàn)在車險領(lǐng)域的這一奇怪規(guī)定成為2011年車主們質(zhì)疑的對象。車主指出，按新車價承保卻按折舊價賠付的現(xiàn)象說明保險公司的車險條款屬于霸王條款，并存在欺詐嫌疑。保險公司表示，車損險定價參照的是新車這是出于費(fèi)率計(jì)算的需要。由于一般出險車出現(xiàn)全損的情況很少，在所有報(bào)案中，比例僅3%左右。大部分車出險的損失都是更換零配件，這些零部件都是新的，保險公司更多承擔(dān)的是這部分風(fēng)險，因此應(yīng)該綜合看待“高保低賠”的現(xiàn)象。
保監(jiān)會在年底公布的《示范條款》中，對“高保低賠”又有了明確規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定，投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格或其他市場公允價值協(xié)商確定。保險機(jī)動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額進(jìn)行賠償；保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計(jì)算賠償。
自然災(zāi)害也可理賠
2011年自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，由事故引發(fā)的悲劇也是觸目驚心。2011年3月11日，日本遭受了9級地震襲擊，隨后發(fā)生的海嘯使日本民眾的損失進(jìn)一步增加。在地震車險理賠分析中，我們發(fā)現(xiàn)，在車險產(chǎn)品中，保險公司大多把地震列為免責(zé)條款，但海嘯造成的車輛損失可以獲賠。從多家車險公司的合同條款中可以看到，車損險相關(guān)條款均顯示，無論是針對家用汽車的車損險，還是針對經(jīng)營用車的車損險，其保險責(zé)任都已列明，包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”，因此，按照我國目前的車險條款，海嘯損失也在理賠范圍中。
由風(fēng)災(zāi)和大雨導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失是今年車險行業(yè)特別引人關(guān)注的事件。首先是大雨導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)進(jìn)水，根據(jù)保險行業(yè)業(yè)內(nèi)人士提供的解釋，目前市面上的車損險大部分包括了發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的損失，但是其前提是車輛在靜止情況下被淹，車主沒有強(qiáng)行發(fā)動的情況下造成的損失，保險公司會負(fù)責(zé)賠償。在可以預(yù)見發(fā)生故障的情況下，依舊涉水行駛造成的車輛損失，車損險不給于賠償。這種情況，車主要獲得賠償，只有購買涉水險。其次就是自燃險，按照車損險的條款，對于自燃損失，主險是不理賠的，所以，車主最好購買自燃相關(guān)附加險。
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