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車(chē)險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)走向規(guī)范 “高保低賠”漸行漸近

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［編者按］ 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)今年10月發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

在質(zhì)疑聲、喝彩聲、以及更為期待的目光中，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)即將走完2011年。

對(duì)于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，這一年相當(dāng)充實(shí)。首先，圍繞車(chē)險(xiǎn)條款“高保低賠”、“無(wú)責(zé)免賠”，國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外展開(kāi)了長(zhǎng)達(dá)一年的討論，在大眾的期待中，新條款可能對(duì)這兩項(xiàng)進(jìn)行重大修改。其次，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)在災(zāi)難來(lái)臨時(shí)的減災(zāi)作用，同樣是這一年度引人關(guān)注的熱門(mén)話(huà)題。再者，2011年各家保險(xiǎn)公司都告別了渠道混戰(zhàn)，建立起了“電銷(xiāo)”和“網(wǎng)銷(xiāo)”系統(tǒng)，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)漸漸走向規(guī)范。

無(wú)責(zé)理賠并非不可能

車(chē)險(xiǎn)合同中的不合理?xiàng)l款是今年本報(bào)車(chē)險(xiǎn)欄目重點(diǎn)關(guān)注的焦點(diǎn)。

年初，本報(bào)發(fā)表了《非機(jī)動(dòng)車(chē)全責(zé)如何理賠》，介紹了一起三輪車(chē)承擔(dān)全責(zé)的交通事故，根據(jù)事故的“責(zé)任在誰(shuí)、賠償在誰(shuí)”的原則，理賠責(zé)任在于三輪車(chē)；而三輪車(chē)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力不足無(wú)法賠償。于是，受損車(chē)主陳先生面臨的選擇就是：要么打官司告非機(jī)動(dòng)車(chē)索賠，要么自認(rèn)倒霉。本報(bào)記者對(duì)保險(xiǎn)條款“無(wú)責(zé)不賠”的理賠方式提出了質(zhì)疑。

今年三月，廣州律師致函保監(jiān)會(huì)質(zhì)疑“無(wú)責(zé)不賠”為霸王條款，隨后引發(fā)了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外的普遍關(guān)注和討論。車(chē)主認(rèn)為，車(chē)主作為保險(xiǎn)人理應(yīng)獲得保險(xiǎn)公司的保障，車(chē)輛碰撞事故發(fā)生后，如果啟用“代位求償制度”，無(wú)責(zé)的受損車(chē)主只要找到自己的保險(xiǎn)公司就可以獲得賠償，而保險(xiǎn)公司也就獲得了代位求償權(quán)，再由保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ杰?chē)主或者是對(duì)方車(chē)主投保三責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司索賠。但是，保險(xiǎn)公司的說(shuō)法也同樣針?shù)h相對(duì)，先行賠付后再追償存在一個(gè)成本問(wèn)題，此外，還有風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司很有可能在賠償之后無(wú)法行使代位求償權(quán)，這里既有可能是由于證據(jù)不足，也有可能是由于第三方?jīng)]有賠償能力而無(wú)法獲得賠償，這些都是保險(xiǎn)公司使用“無(wú)責(zé)不陪”條款的重要原因。

經(jīng)過(guò)一年的討論，“無(wú)責(zé)免賠”或?qū)⒈淮蚱?，中?guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)今年10月發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

“高保低賠”漸行漸近

同樣在再示范條款中被澄清的還有飽受詬病的“高保低賠”制度。

“按照新車(chē)價(jià)格投保，出險(xiǎn)時(shí)，按照二手車(chē)價(jià)格理賠。”出現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的這一奇怪規(guī)定成為2011年車(chē)主們質(zhì)疑的對(duì)象。車(chē)主指出，按新車(chē)價(jià)承保卻按折舊價(jià)賠付的現(xiàn)象說(shuō)明保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款屬于霸王條款，并存在欺詐嫌疑。保險(xiǎn)公司表示，車(chē)損險(xiǎn)定價(jià)參照的是新車(chē)這是出于費(fèi)率計(jì)算的需要。由于一般出險(xiǎn)車(chē)出現(xiàn)全損的情況很少，在所有報(bào)案中，比例僅3%左右。大部分車(chē)出險(xiǎn)的損失都是更換零配件，這些零部件都是新的，保險(xiǎn)公司更多承擔(dān)的是這部分風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)該綜合看待“高保低賠”的現(xiàn)象。

保監(jiān)會(huì)在年底公布的《示范條款》中，對(duì)“高保低賠”又有了明確規(guī)定，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

自然災(zāi)害也可理賠

2011年自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，由事故引發(fā)的悲劇也是觸目驚心。2011年3月11日，日本遭受了9級(jí)地震襲擊，隨后發(fā)生的海嘯使日本民眾的損失進(jìn)一步增加。在地震車(chē)險(xiǎn)理賠分析中，我們發(fā)現(xiàn)，在車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司大多把地震列為免責(zé)條款，但海嘯造成的車(chē)輛損失可以獲賠。從多家車(chē)險(xiǎn)公司的合同條款中可以看到，車(chē)損險(xiǎn)相關(guān)條款均顯示，無(wú)論是針對(duì)家用汽車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)，還是針對(duì)經(jīng)營(yíng)用車(chē)的車(chē)損險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任都已列明，包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車(chē)輛損失”，因此，按照我國(guó)目前的車(chē)險(xiǎn)條款，海嘯損失也在理賠范圍中。

由風(fēng)災(zāi)和大雨導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失是今年車(chē)險(xiǎn)行業(yè)特別引人關(guān)注的事件。首先是大雨導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士提供的解釋?zhuān)壳笆忻嫔系能?chē)損險(xiǎn)大部分包括了發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失，但是其前提是車(chē)輛在靜止情況下被淹，車(chē)主沒(méi)有強(qiáng)行發(fā)動(dòng)的情況下造成的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償。在可以預(yù)見(jiàn)發(fā)生故障的情況下，依舊涉水行駛造成的車(chē)輛損失，車(chē)損險(xiǎn)不給于賠償。這種情況，車(chē)主要獲得賠償，只有購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)。其次就是自燃險(xiǎn)，按照車(chē)損險(xiǎn)的條款，對(duì)于自燃損失，主險(xiǎn)是不理賠的，所以，車(chē)主最好購(gòu)買(mǎi)自燃相關(guān)附加險(xiǎn)。

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