哪些因素會影響車險市場浮動
［編者按］ 根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2010年底，車險占中國保險市場總保費約76%，是市場上最大的單險種。與2009年相比，2010年車險保費增長超過40%，總保費量達3060億元，而同期賠付率則降至46%。
根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2010年底，車險占中國保險市場總保費約76%，是市場上最大的單險種。與2009年相比，2010年車險保費增長超過40%，總保費量達3060億元，而同期賠付率則降至46%?；仡櫧贶囯U市場的發(fā)展，我們不難看出，影響車險市場浮動的主要因素是商業(yè)及個人對機動車輛的需求及政府宏觀政策的刺激——車輛的銷售量的急劇增長直接帶動了近年來車險市場的發(fā)展及保費的增長。從2002年以來，新增客車翻了五番。2008年世界經(jīng)濟危機爆發(fā)，為帶動內(nèi)需，將小汽車購買稅由10%降低至5%。這一措施直接導致2009年全年汽車銷售量激增至1300萬輛，與2008年相比，漲幅高達46%。雖然汽車銷售稅在2010年已經(jīng)回漲至7.5%，全年的銷售量依然達到了歷史最高的1800萬輛，比2009年增長了33%。所以，政府的宏觀經(jīng)濟刺激政策對車險市場的帶動是顯而易見的。
而保險市場的監(jiān)管則從另一方面促進了保險市場的發(fā)展。過去10年中，對市場走向產(chǎn)生決定性影響因素的主要監(jiān)管措施包括：2004年5月實施的交強險;2006年7月起，保險公司必須在交強險保險限額內(nèi)支付交通事故造成的傷害及財產(chǎn)損失;2008年5月起執(zhí)行的當司機不是責任方時，其責任不得超過10%。這些措施有效地規(guī)范了市場主體的責任及行為，為市場的發(fā)展設立了一個基本的框架。
進入2011年，影響車險市場發(fā)展的主要因素不但復雜，而且相互交織。首先，在日益惡化的城市交通的壓力下，很多地方政府開始實施相應汽車限購措施并大力發(fā)展公共交通，以緩解交通擁堵的狀況。與此配套的政策是到2011年，汽車銷售稅已經(jīng)恢復至2008年經(jīng)濟刺激政策前的10%。與2010年相比，雖然車險市場還是取得了不小的成績，但是其增長的腳步已經(jīng)明顯放緩。據(jù)統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年前8個月，家用轎車的銷量與2010年同期相比，漲幅僅為6%，而商用車輛銷量則減少了4.8%，總體汽車銷量增幅僅為3.3%。而這也與同期汽車制造量數(shù)據(jù)基本一致。雖然汽車制造及銷售的增長均低于年初的預測，車險在2011年上半年仍然取得了14%的總增長。受最大的險種——車險緩慢增長的影響，整體保險市場的增長與2010年相比也明顯放緩，而業(yè)內(nèi)人士普遍認為，在穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟政策下，該趨勢將持續(xù)至2012年。
其次，商業(yè)車險費率市場化日益成為焦點。保監(jiān)會今年3月份發(fā)布《關于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作的通知》，隨后又發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，使車險費率市場化一時成為熱點話題。支持方認為，費率的市場化可以促進競爭，改變保險市場上產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化的現(xiàn)象，并實現(xiàn)消費者利益最大化;反對方認為，人為控制價格，會扭曲價格形成機制，扭曲各市場主體間的利益分配關系，從長期來看，不利于社會資源的分配，也不利于市場的長期健康發(fā)展。2010年6月以來，保監(jiān)會在深圳試點實施的機動車險浮動費率允許保險公司在商業(yè)車險上自行設定參數(shù)以計算保費。據(jù)統(tǒng)計，深圳地區(qū)的平均保險保費在2011年3月至6月間降低了4.6%，而同期個人車險保費降低了6%，團體車險降低3.6%。所以，從目前的實驗來看，浮動費率對費率的影響尚無定論。即使這樣，不可忽視的是，大部分保險公司，尤其是中小型保險公司剛剛進入平穩(wěn)經(jīng)營，尚有許多資本、管理、技術及系統(tǒng)上的問題亟須解決。放開費率可能會直接導致惡性競爭，再次擾亂剛剛建立起的市場秩序，尤其不利于中小型保險公司在這個已經(jīng)非常集中的車險市場中穩(wěn)健的發(fā)展。
此外，在車險市場發(fā)展之初，各保險公司主要通過代理傭金競爭渠道客戶，直到2009年，保監(jiān)會開始規(guī)范傭金管理。以平安為代表的保險公司開始著力發(fā)展直接銷售渠道，尤其是電銷。到2010年，各大公司的網(wǎng)銷和電銷已經(jīng)基本形成規(guī)模，開始轉(zhuǎn)向通過諸如快速理賠等差異化服務來爭取客戶。國外的保險公司，如美國的State Farm，成功通過代理渠道獲得在車險及個人險市場的穩(wěn)固競爭優(yōu)勢;如Progressive，通過技術的創(chuàng)新而實現(xiàn)優(yōu)選客戶，從而獲得遠遠高于同業(yè)的利潤率;如Suncorp，通過并購獲得在市場上的規(guī)模優(yōu)勢從而獲得更強的話語權;如QBE通過國際擴張，在短短十幾年內(nèi)成長為國際領軍。在中國，下一個銷售渠道的亮點在哪里?保險公司怎樣才能在競爭中成功轉(zhuǎn)型，華麗升級?
影響車險市場發(fā)展的另外一個重要因素，是對外資保險公司參與的間接限制。因為交強險不在WTO入世承諾中，所以，目前保監(jiān)會仍不允許外資保險公司開展交強險業(yè)務，而一般消費者都是打包購買交強險和商業(yè)車險，這就導致外資保險公司無法在車險市場有效競爭。但目前市場上亦有聲音認為，如果保監(jiān)會撤除這一障礙，將外資保險公司引入車險市場，可能會通過示范作用，將國際市場先進成熟的風險管理機制和體系帶入中國，從而降低車險賠付率，更有可能降低本土保險公司償付能力的壓力。同時，外資保險公司已經(jīng)通過其他途徑開始涉足中國市場，比如CV Starr已經(jīng)獲得了上海大眾保險公司20%的股份及管理權，IAG則獲得了天津渤海保險公司20%的股份。這些世界知名的保險公司在以本土保險公司的平臺上，將會帶來怎樣的變化，我們拭目以待。
雖然所有的本土保險公司都承保車險，但是車險市場一直非常集中。人保、平安、太平洋及中華聯(lián)合這最大的4家車險承包人的總市場份額為72%，而剩下的28%則分配在37家保險公司，大部分的保費規(guī)模小于10億元。截至2010年12月，交強險承保損失(不計投資收益)總計97億元。33家承保公司中，除一家新成立的保險公司外，其余32家均報告了承保損失。如果計入投資收益，則有兩家保險公司獲得了正收益。商業(yè)用車、貨車及拖車幾乎占到總承保損失的70%。
從再保的角度來看，交強險保費必須自留;而商業(yè)險的保費多以成數(shù)合約的形式排分給了3家再保人——中財再(42%)、慕再(35%)和瑞再(23%)。近兩年以來，隨著商業(yè)車險業(yè)務逐步好轉(zhuǎn)，各保險公司在不受償付能力的壓力下，開始重新審視車險的分出，使得車險再保保費有走低的壓力。此外，也有部分保險公司購買車險的巨災溢額再保險，但目前規(guī)模仍不大。隨著高檔私家車數(shù)量及保額的增加，此類再保險將為保險公司穩(wěn)定收益提供更加合理的保障。
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