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解惑信用卡買保險(xiǎn)八大疑問(wèn) 辦卡謹(jǐn)慎掉進(jìn)買保險(xiǎn)陷阱

來(lái)源：理財(cái)周刊 發(fā)布時(shí)間：2011-08-30 09:57 瀏覽：4459 次
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［編者按］     “您好，我是XX信用卡中心的客服，工號(hào)XXXX。經(jīng)過(guò)系統(tǒng)審核，您是我們卡中心的優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在，我們有一份專屬禮遇提供給您。” 　　不久前，持卡人小高接到了卡中心的電話，在進(jìn)一步了解后，小高發(fā)現(xiàn)，這項(xiàng)服務(wù)其實(shí)是一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠?qū)σ馔怙L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防護(hù)。“您只需每月存款500元，存滿15年，就可以在15年內(nèi)享受每年50...

    “您好，我是XX信用卡中心的客服，工號(hào)XXXX。經(jīng)過(guò)系統(tǒng)審核，您是我們卡中心的優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在，我們有一份專屬禮遇提供給您。”

　　不久前，持卡人小高接到了卡中心的電話，在進(jìn)一步了解后，小高發(fā)現(xiàn)，這項(xiàng)服務(wù)其實(shí)是一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠?qū)σ馔怙L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防護(hù)。“您只需每月存款500元，存滿15年，就可以在15年內(nèi)享受每年50萬(wàn)元的意外險(xiǎn)賠付，如果是在乘坐公共交通工具、乘坐或駕駛私家車期間發(fā)生的意外，還能有雙倍給付，也就是100萬(wàn)元。15年后，您所支付的保費(fèi)會(huì)全部返還。”卡中心客服人員流利的話語(yǔ)打動(dòng)了小高，在沒(méi)有多加考慮后，她就答應(yīng)了投保。

　　小高認(rèn)為，既然卡中心給了自己這樣的“特別待遇”，肯定是非常劃算的產(chǎn)品。就在她答應(yīng)投保后不久，第一筆保費(fèi)從信用卡中轉(zhuǎn)走了。

　　解惑信用卡買保險(xiǎn)八大疑問(wèn)

　　身為持卡人，你可能也收到過(guò)和小高一樣的“專屬禮遇”，不可否認(rèn)的是，這樣的保險(xiǎn)服務(wù)為持卡人帶來(lái)了便利。因?yàn)橹灰诮拥诫娫捦平闀r(shí)表達(dá)了明確的投保意愿，就視同于同意投保了，整個(gè)過(guò)程非常方便。

　　而且，電話推介的保險(xiǎn)產(chǎn)品在形式上也較為簡(jiǎn)單，為了方便持卡人理解，產(chǎn)品多以意外保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的健康醫(yī)療保險(xiǎn)為主。在短短幾分鐘的一對(duì)一講解中，營(yíng)銷員可以將保單最主要的保障內(nèi)容、保險(xiǎn)期限、保障金額等信息告知持卡人。如果持卡人正好有著投保需求，就不必再為到哪里去投保，如何投保煩惱了。

　　不過(guò)，一些問(wèn)題也會(huì)隨之產(chǎn)生，比如，答應(yīng)投保后，保費(fèi)是否會(huì)被直接扣除？萬(wàn)一持卡人事后反悔，又有什么方法挽救呢？

　　為此，我們整理了一些常見(jiàn)的信用卡保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)疑問(wèn)，供讀者參考。

　　1。電話答應(yīng)投保，保費(fèi)是否會(huì)被直接扣除？

　　答：在向招行、浦發(fā)、交行、中信等提供保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)的卡中心咨詢后記者了解到，接到營(yíng)銷人員電話后，客戶如有明確的投保意愿，例如有類似于“我愿意投保”“可以投保”之類話語(yǔ)的，營(yíng)銷人員就會(huì)記錄下來(lái)。其中招行客服表示，卡中心會(huì)先將首期保費(fèi)扣除，做預(yù)授權(quán)處理，而其他卡中心則表示不會(huì)直接扣款。

　　在持卡人同意投保后，相應(yīng)保險(xiǎn)公司會(huì)將紙質(zhì)保單遞送給持卡人簽字確認(rèn)，這時(shí)候，持卡人可以再次確認(rèn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容，看看營(yíng)銷員的講解是否與其一致。待保險(xiǎn)公司收到保單回執(zhí)后，才會(huì)真正向卡中心提出從信用卡上進(jìn)行扣費(fèi)。

　　不過(guò)，例外情況也是有的，平安信用卡目前正在推介的一款家庭型家財(cái)+意外綜合保障保險(xiǎn)，就會(huì)在持卡人同意投保后直接將保費(fèi)扣除。

　　2。保單何時(shí)生效？

　　答：關(guān)于保單何時(shí)生效的問(wèn)題較為復(fù)雜，因?yàn)椴煌a(chǎn)品的生效時(shí)間可能不同。

　　例如，與交行信用卡中心合作的招商信諾保險(xiǎn)客服表示，該公司提供的意外險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶答應(yīng)投保后當(dāng)天24時(shí)就會(huì)生效，即便此時(shí)紙質(zhì)保單尚未經(jīng)過(guò)持卡人確認(rèn)簽字，也依然可以享受到保障。

　　而其他產(chǎn)品中，有些保障同樣可以追溯到持卡人同意投保后次日凌晨，而有些則以扣收保費(fèi)為界。

　　由于這個(gè)問(wèn)題涉及投保人切身利益，建議在電話里向營(yíng)銷員咨詢清楚。

　　3。萬(wàn)一電話答應(yīng)投保后，持卡人事后反悔了該怎么辦？

　　答：投保人收到紙質(zhì)保單后，可以對(duì)保障內(nèi)容進(jìn)行再次審核，特別可以留意營(yíng)銷員不作著重講解的“免賠責(zé)任”，一旦發(fā)現(xiàn)保單不符合自己的需要，可以不簽回執(zhí)，這樣，投保過(guò)程就中斷了。

　　這里提醒持卡人，不要急于將回執(zhí)簽字后快遞回保險(xiǎn)公司?！　?。保單簽訂并返還給保險(xiǎn)公司后，是否還能退保？成本又是多少？

　　答：人身保險(xiǎn)保單一般都有10天猶豫期，在猶豫期內(nèi)，投保人可零成本退保，拿回已經(jīng)繳納的保費(fèi)。而如果超過(guò)猶豫期，投保人同樣可以選擇退保，只是這時(shí)候會(huì)被扣除一定手續(xù)費(fèi)，相對(duì)來(lái)說(shuō)不太劃算。當(dāng)然，如果實(shí)在對(duì)保單條款不滿意，果斷退保也是必要的。

　　家財(cái)險(xiǎn)則沒(méi)有猶豫期，以上述平安綜合保險(xiǎn)為例，若持卡人答應(yīng)投保后想要退保，會(huì)被扣收一定費(fèi)用。

　　5。每期扣收的保費(fèi)是否有積分？

　　答：招行、浦發(fā)、交行信用卡中心客服均表示，保費(fèi)將作為一般消費(fèi)計(jì)入賬單，因此是計(jì)算積分的，但平安表示信用卡買保險(xiǎn)不計(jì)積分。

　　6。每期扣收的保費(fèi)，是否會(huì)全部納入最低還款額部分？

　　答：當(dāng)保費(fèi)作為一般消費(fèi)計(jì)入賬單時(shí)，是不會(huì)全部納入最低還款額的，一般只有5%或10%計(jì)入最低還款額。

　　7。萬(wàn)一延遲還款，利息會(huì)如何計(jì)算呢？

　　答：作為一般消費(fèi)，延遲還款需支付利息。大部分卡中心采用的計(jì)息方法為，從消費(fèi)當(dāng)天(保費(fèi)扣收當(dāng)日)算起，直至全部還清為止，每天萬(wàn)分之五。

　　8?？蛻羰欠窨梢灾鲃?dòng)提出購(gòu)買保險(xiǎn)呢？

　　答：不少卡中心都只會(huì)向優(yōu)質(zhì)客戶推介保險(xiǎn)產(chǎn)品，若持卡人通過(guò)其他途徑了解到保單信息，有意愿投保，后端部門也會(huì)有審核程序。

　　而且，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品多為分時(shí)間、分地區(qū)銷售，可能會(huì)出現(xiàn)持卡人想要投保，卻買不到的情況。

　　如果持卡人在接到保險(xiǎn)推介電話時(shí)無(wú)法第一時(shí)間做出答復(fù)，建議告知對(duì)方給幾天時(shí)間考慮，這樣銷售會(huì)再次聯(lián)系，或是留下對(duì)方電話及工號(hào)，以便主動(dòng)聯(lián)系。

　　保單是否優(yōu)惠應(yīng)橫向比較

　　除了上述疑問(wèn)外，卡中心推介的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否劃算也是持卡人考量的重要因素，在對(duì)一些產(chǎn)品比較后我們認(rèn)為，不同產(chǎn)品性價(jià)比各異。

　　先來(lái)看看小高所投保的返還型意外險(xiǎn)是否劃算。

　　小高每月的保費(fèi)投入是500元，一年也就是6000元，同類的消費(fèi)型意外險(xiǎn)費(fèi)率一般為千分之二，換言之，50萬(wàn)元保額的產(chǎn)品，保費(fèi)一般是1000元，即便按保額100萬(wàn)元計(jì)算，保費(fèi)也不過(guò)2000元，可以說(shuō)，保費(fèi)成本大大提高。而且，保費(fèi)最終的返還數(shù)額為9萬(wàn)元，一點(diǎn)利息和紅利都沒(méi)有，即便不考慮通脹因素，利息的損失也不小。一旦在15年繳費(fèi)過(guò)程中發(fā)生延遲還款，還會(huì)因利息、滯納金等增加額外成本，很不劃算。

　　再來(lái)了解一下平安家庭型家財(cái)+意外保險(xiǎn)。一年保費(fèi)為996元。持卡人可以獲得300萬(wàn)元家財(cái)保障，包括房屋結(jié)構(gòu)、裝修及家庭財(cái)產(chǎn)，當(dāng)發(fā)生火災(zāi)、爆炸及暴雨等自然災(zāi)害時(shí)，都可以提供保障。第二部分是持卡人及配偶、子女的人身意外保險(xiǎn)，共計(jì)40萬(wàn)元，其中孩子最高保障5萬(wàn)元。第三是公共交通意外的雙倍給付，即全家保額上升至80萬(wàn)元。第四是2萬(wàn)元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)(免賠額100元)。此外，還有一些附加險(xiǎn)提供給投保人，包括水暖管爆裂險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、居家責(zé)任險(xiǎn)、寵物責(zé)任險(xiǎn)、用電安全險(xiǎn)等。

　　在平安網(wǎng)上投保平臺(tái)試算保費(fèi)后可以發(fā)現(xiàn)，單是300萬(wàn)元的家財(cái)保險(xiǎn)，保費(fèi)就需600多元，而40萬(wàn)元的意外險(xiǎn)按千分之二費(fèi)率折算，也需800元保費(fèi)。因此，相對(duì)而言，這份保險(xiǎn)的性價(jià)比還算比較高的。

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